現在金融與互聯網的關係越來越緊密， 線上支付、線上轉帳等操作也越來越頻繁， 可是你有沒有想過當你在使用網上體現業務時， 結算系統在做什麼？後臺到底需要處理多少步驟才能提現成功？
不單是電商平臺有提現的業務場景， 互聯網金融、O2O、甚至純粹的微信槍紅包後也有提現需求。
那提現到底是什麼？
提現：用戶主動發起的， 將虛擬帳戶資金結算到本人銀行資金帳戶， 並伴隨資金流由平臺客戶備付金帳戶向用戶銀行資金帳戶劃撥的過程。
說人話那就是， 我在支付寶上申請提現100元到我自己的銀行卡上， 我支付寶上的資金餘額減少了100元， 過了一會我的銀行卡賬上多了100元。 在這個過程中， 實際上是支付寶公司通過客戶備付金銀行帳戶（開戶名是支付寶）向我的銀行卡帳戶轉了100塊錢。
提現的大致流程如下：
風控審核
提現發起後需要經過風控系統進行判斷是否有資金風險。
管道路由
大型平臺公司會在多個銀行開設帳戶， 而且每個銀行提供的產品/介面也是多樣性的， 因此需要進行管道路由， 確定出最優的出款管道， 常見的考慮維度有成本、時效性等。 後期再單獨寫一篇關於路由系統的文章。
管道出款
管道確定後， 則發起該管道的出款指令。 需要說明的是， 我們一般理解管道可能是把它理解為某某銀行某某支行， 出款這塊需要再細分， 需細分的具體的出款產品。 一般銀行提供的產品有單筆代發、批量代發、跨行即時轉帳、自動轉帳、非自動轉帳等等。
我們主要講下出款管道。
從合作方來說， 有銀行、銀聯、協力廠商支付公司。
從發起平臺來說， 有企業網銀、銀企直聯、代付介面。 如果處理使用者的提現申請需要用企業網銀， 那麼有點low， 這個需要財務人工處理， 一般規模很小的業務量可以考慮；銀企直聯是很多銀行提供給互聯網公司的平臺系統， 裡面有多個產品的集成， 甚至有上百個介面。 代付介面是很多協力廠商支付公司提供的， 就如同提供的支付介面一樣。
從包裝產品來說， 有單筆代發、批量代發、自動轉帳、非自動轉帳、 即時轉帳等，
從底層系統來說， 有行內清算系統、央行大額支付系統、小額支付系統、超級網銀、銀聯轉帳系統。 下麵細說。
·行內清算系統， 是各個銀行內部的清算系統， 同行業務通過它處理。 一般金額不受限， 7*24小時受理， 即時到賬。
·大額支付系統， 全稱大額即時支付系統（HVPS ）， 處理規定起點以上的貸記業務（目前該值為0）， 工作日8:00到17:00受理（也有早期說法是8:30到17:00）， 逐筆即時處理， 即時到賬。
·小額支付系統， 小額批量支付系統（BEPS）， 普通貸記業務不超過5萬元（額度其實區分工作日和非工作日， 這裡不過多敘述）， 7*24小時受理， 批量打包發送， 非即時到賬。
·超級網銀， 也成二代支付系統（不完全等同） ，
·銀聯跨行轉帳， 對私銀聯卡， 不限額度， 即時到賬。
需要說明的是， 銀聯跨行系統並非獨立於央行支付系統， 銀聯作為央行支付系統特許參與者， 想必一般銀行有更大的權利， 如大額支付系統， 銀聯不但可以發起貸記業務， 還可以發起借記業務， 也就是說它不但有權利給你打錢， 還有權利扣你的錢。
大型支付/電商平臺是怎麼做結算系統的？
1.儘量通過行內轉帳。 他們會在各大銀行開設資金的客戶備付金帳戶， 儘量將跨行轉帳轉換為行內轉帳， 在時效性、成本、門檻上都有好處
2.時效性要求不高的， 會儘量採用批量代付介面， 而不是單筆轉帳。
3.同樣的費用情況下， 跨行轉帳會儘量使用超級網銀，而不是大小額。所以我們會發現一般單筆額度會限制在5萬以內，因為大小額需要支行資訊，而現在都不需要選擇開戶支行，所以都是儘量走超級網銀。
4.還得考慮資金調撥，這塊和“客戶備付金存管辦法”有關，不過多描述
以上為簡單介紹，實際操作中要比這個複雜的多。
最後，聊一下“坑”，以防大家掉進去。
1.超級網銀並不是所有的銀行都支持，目前至少支持172家。
2.銀聯的系統要求是銀聯卡，非銀聯卡（絕大部分對公或少量對私）並不適合此通道。
3.大額、小額支付系統都需要支行資訊（聯行號） ，目前很多綁卡流程都不會讓使用者選擇支行資訊，所以走此管道可能有困難，辦法是用總行/清算行進行代替。
4.有時還需要銀行落地（防洗錢啥的），即部分轉帳需要銀行審核後處理，嚴重影響時效性啊。。。
跨行轉帳會儘量使用超級網銀，而不是大小額。所以我們會發現一般單筆額度會限制在5萬以內，因為大小額需要支行資訊，而現在都不需要選擇開戶支行，所以都是儘量走超級網銀。4.還得考慮資金調撥，這塊和“客戶備付金存管辦法”有關，不過多描述
以上為簡單介紹，實際操作中要比這個複雜的多。
最後，聊一下“坑”，以防大家掉進去。
1.超級網銀並不是所有的銀行都支持，目前至少支持172家。
2.銀聯的系統要求是銀聯卡，非銀聯卡（絕大部分對公或少量對私）並不適合此通道。
3.大額、小額支付系統都需要支行資訊（聯行號） ，目前很多綁卡流程都不會讓使用者選擇支行資訊，所以走此管道可能有困難，辦法是用總行/清算行進行代替。
4.有時還需要銀行落地（防洗錢啥的），即部分轉帳需要銀行審核後處理，嚴重影響時效性啊。。。