神木， 陝西省內首個GDP破千億的縣城， 這裡高樓遍地， 豪車隨處可見。 有錢的地方就有恩怨， 更少不了美女與“富豪”的狗血故事。 美女拿著“富豪”的錢， 成為了億萬富婆， 隨後又上了老賴名單……而這一切的背後都離不開那個魔幻的神木農商銀行。
金融八卦女特約作者 笑天不古
1
2017年冬， 28歲陝西美女朱瑞和她的1.7億元生活費， 又一次打破了網友想像力的天花板。 同時， 也讓神木這個魔幻的地方， 再次回到公眾視線。
神木， 是公認的陝西第一縣， 省內首個GDP破千億的縣。
剛過去的2017年7月， 神木由“縣”改為“市”， 成為陝西的第4個“縣級市”。
這是一座“因煤而興、因煤而富”的西北縣城。 2002~2012年之間的十年， 是煤炭行業快速發展的黃金十年， 也是煤炭行業盡享風光與榮耀的十年。 神木縣所在的榆林市， 與內蒙古的鄂爾多斯並列， 在這期間快速發展富甲一方， 被譽為中國的“科威特”。
神木縣城內，
在幾年前的煤炭行業高峰時， 神木縣資產過億元的人數保守估計達2000人， 而神木縣的戶籍人口只有46.34萬人， 幾乎每200人中就有一個身價過億的富豪。 神木縣的街道上， 每分鐘都會有一輛超過百萬的豪車駛過， 開奧迪A6都會顯得土氣。 神木人去買車， 六七十萬的車， 直接掏出現金開上就走。
在神木縣城最主要的街道上， 密佈著50多家銀行及上千家掛牌和未掛牌的投資公司。 擔保公司和投資公司的數量則接近1000家， 主營業務均圍繞民間借貸。
煤炭經濟創造的巨額財富， 不僅催生了大量的“土豪”和“煤老闆”， 也為民間借貸市場提供了大量資金。 一些中小民營企業很難從銀行貸到款， 於是成為民間借貸的重要對象。
民間借貸資金的最終去向， 都是回報率高的行業， 大部分回流至煤礦（或相關周邊產業）， 以及房地產。 但隨著煤炭行情不斷下滑， 房地產上漲停滯， 許多煤礦重挫關停， 民間借貸的資金鏈一度崩盤。
那些小貸公司、擔保公司、投資公司、農商行、農信社等金融機構的風險正逐步浮現， 在今後的日子裡將面臨巨大挑戰。
神木農商銀行， 就是其中的重災區之一。
2
2005年8月， 經中國銀監會批准， 在原神木縣農村信用聯社基礎上， 神木縣農村合作銀行正式掛牌成立。
2010年1月， 神木縣農村合作銀行改制為神木農村商業銀行（全稱：陝西神木農村商業銀行股份有限公司）， 成為區域性股份制金融機構。
銀行創始人余清才， 從2009年至2017年9月間，
經過這些年的快速成長和發展， 神木農商銀行已經佔據了當地金融的半壁江山。 最新的資料顯示， 神木農商銀行存款達256.36億， 已占全縣金融存款金額的31%， 貸款達到184.52億， 占全縣金融機構貸款的41%。
與此對應的是， 神木民間金融系統的規模亦十分驚人。 在神木的其他各大銀行存款總額在200多億元， 但民間金融機構保守估計沉澱資金也達200多億元， 甚至超出銀行規模。
由於煤炭行業的暴利， 容納了神木的高息民間借貸， 造成民間利率與銀行利息之間存在巨大的息差。 銀行月息不過6厘， 只要能從銀行取得貸款， 或以2分的月息從民間借入資金，
民間借貸的高峰時， 神木縣幾乎人人涉貸。 無數的小貸公司或個人， 將普通人手中的存款、銀行貸款彙集起來， 供給大老闆， 賺取高額息差， 或直接投向煤炭、化工電力和房地產業， 賺得暴富。
部分當地政府官員和金融系統從業人員， 利用手中的權力， 以及熟悉當地企業情況的資訊優勢， 涉入民間借貸， 讓本人或親屬成為檯面上的“股份持有者”， 而他們的背後， 則站著成百上千個集資人。
神木農商銀行的部分員工， 在形同虛設的管理制度下， 自然無法倖免。
3
2013年1月， 聞名全國的“房姐”龔愛愛事件被曝光。 這是與神木農商銀行有關的新聞， 首次進入全國人民的視線。
這名高中畢業的神木女子，至少擁有4個戶口，通過代理人、參股、獨資等多種形式涉足的煤礦不下10座；在北京、西安、神木多處擁有巨額房產，僅在北京就購房44套；她用不同的名字註冊多個公司，註冊資金超過5000多萬元，投資金額超過10億元。
最終，龔愛愛因犯偽造、買賣國家機關證件罪，被榆林中級法院判處有期徒刑三年。
房姐“龔愛愛”事發時的身份，是神木農商銀行的副行長。再之前，她是神木農商銀行興城支行行長，從2004年開始，她在這個位置幹了6年。她還是神木農商銀行的8名發起股東之一，持有神木農商銀行股份的11.6985%，位居第6大股東，直到2017年10月才退出股東之列。
請注意白世平這個名字
即使判刑3年後的2016年，龔愛愛依然擔任神木農商銀行董事職務。
神木當地知情人士說，“龔愛愛除了名下房產是自己的，其他都是眾人的。”但無法確切地知曉，隱藏在“眾人”後面的都是哪些人。
“龔愛愛為銀行理財，她的化身龔仙霞（其他身份）則為她自己理財。”熟悉她的人透露。
幾乎同時，2013年2月，神木農商銀行的另一位高管也被曝出類似的“房哥”事件。
神木農商銀行的副行長楊利平，他的妻子高引娥有3個身份證和戶口，在北京三裡屯SOHO擁有12套房產，還在海南擁有別墅，楊利平的父親還是神木大砭窯煤礦的大股東。此外，他還曾耗資上千萬為兒子舉辦婚禮，婚禮在北京拉菲特城堡舉辦，近千人來賓從榆林包專機飛到北京，還邀請央視名嘴做婚禮主持人。
在事情曝光後，楊利平雖然不再擔任神木農商行副行長職務，其董事職務並未撤銷。
4
神木農商銀行的高管們，在涉及借貸的案件上，幾乎是前赴後繼。
2017年11月，榆林中院公佈的失信被執行人名單中，前文提到的名叫朱瑞的女子欠債1.7億元引起了廣泛關注。
事情源起于朱瑞和一名叫白世平的神木男子，白世平想和妻子段某離婚後另娶朱瑞，於是陸續把1.7億餘元的財產轉移給了朱瑞。後來白世平和段某離婚未成，要拿回財產，朱瑞不給，於是兩人反目成仇。
朱瑞向紅星新聞提供的個人照
來自華商報的報導稱：
在朱瑞看來，在金錢方面白世平總能滿足她，第一次白世平就給她轉款3000萬元。最多一次白世平一次性給她轉帳8000萬元，朱瑞發現自己帳戶上的錢不斷地上漲，突破了一個億，從後來陸陸續續有憑據的票據來看，僅僅白世平轉給朱瑞的錢就有1.7171億元。
拿著白世平的錢，朱瑞成為了億萬富婆。朱瑞說，她用白世平給她的錢買了4套房子，神木兩套、西安兩套，此外還前前後後買了5輛車，寶馬、奧迪、路虎、賓利等。
隨著不斷升級的爭吵和感情破裂，兩人最終鬧上了法庭：
為了分手，她給白世平寫了一個1.8億元的借條。剛剛吵完架，白世平又後悔了，他一刀一刀在自己身上劃，血滴了一地……
之後，白世平拿著1.7171億元的轉款憑據和朱瑞寫的1.8億元的借條，起訴了朱瑞。由於標的達到億元以上，白世平在陝西省高級人民法院起訴，要求朱瑞償還加上利息總共1.8億元的“民間借貸”。在這場訴訟中，白世平的妻子段某也出庭以證人的身份給丈夫助陣。
白世平手握轉款憑據和借條等有力證據，但朱瑞認為，這些錢都是二人同居期間白世平給的生活費，還有白世平毆打朱瑞後的補償。
朱瑞強調這張借條是自己在被白世平逼迫的情況下寫的，不是真實意思的表達。對於朱瑞提供的其和白世平長時間同居的證明，白世平及其律師進行了否認。
億萬富豪的愛情故事狗血嗎？
其實說了半天，這名叫“白世平”的神木男子，另外一個身份曾是神木農商銀行領導，也擁有銀行的股份，是股東之一。
白世平巨額財富來源的背後，是一大群集資給他進行投資的“股民”。由於白世平盲目投資、揮金如土，無法兌現“股民”的“分紅”而債臺高築遠走他鄉，去向不明。
2017年12月，白世平在網上被公安局通緝。最後，被警方在湖南益陽一個很偏僻的農村找到。
5
上述案件都具有的共同特徵是：當事人都擁有好幾個不同的身份證，都曾是神木農商銀行高管，持有該銀行股份，當事人手中（或名義上）掌握著大量的資金和財富，且都集中在煤礦和房地產。
就連神木農商行行長也無法倖免，涉嫌捲入放貸相關的風波。
2016年1月有新聞報導，神木的一位張先生涉及民間借貸，從一位白女士手中貸款50萬元。由於投資煤礦後沒有回報，在兌付了部分利息後，無力繼續還款。
後來，神木農商銀行風險科工作人員王某等2人出現，專為白女士收賬，而且是暴力催收，將張先生打成鼻骨骨折。
張先生表示，因為“白女士是神木農村商業銀行行長趙某的嫂子，催賬者是趙行長的下屬，員工上班時間經常外出替行長嫂子催賬……”
對此，神木農商行行長趙某竟然回應稱，張先生是“自己打傷自己的”。
該則新聞報導中，並沒有指出該行長的名字。
但根據資料查詢，當時的神木農商銀行行長是趙仁峰，與報導中的“趙某”相吻合。
不止是高層，神木農商銀行的中層管理人員也不甘為人後。
2016年1月，神木縣警方以涉嫌違法發放貸款罪，對神木農商銀行東興中路分理處主任張建華等人立案偵查。事情的起因是，在貸款當事人不知情的情況下，張建華違規向協力廠商的中間人王小平發放50萬元貸款，造成王小平挪用貸款，且未在規定時間內還款。
這些都只是神木農商銀行員工被公開報導的事件，按照冰山原理，水面之下可能存在更多的類似情形。
神木農商銀行對員工的約束和管理好壞由此可見一斑。
6
神木農商銀行的股權結構也模糊不清，充斥著代持行為。
早在2009年神木縣農村合作銀行改制為神木農商行時開始，股權結構就懸疑叢生。
根據查閱到的驗資報告，剛成立時的神木農商行(籌)出資人共2311戶。經過第一次增資後，公司出資股東增加到2572戶，其中社會自然人股東2233戶，員工股東264戶，企業法人股東75戶。
但實際持有銀行股份的是一個“持股會”，“持股會”憑一紙董事會決議成立，由8個自然人代持公司全部股份，且8人均為公司高管。分別是：白惠忠(占13.34%)、白世平 (占8.68%)、呂崗(占10.8%)、張卡虎(占13.41%)、餘清才(占17.20%)、楊振剛(占12.77%)、楊利平(占11.70%)、龔愛愛(占11.6985%)。 其中，時任董事長余清才是第一大股東，呂崗為監事長、張卡虎和白世平為監事，其餘為董事。
不過，在公司的所有檔案資料中，並未找到2500多戶股東委託8位股東代持股份的任何協定，也未發現有關的任何約定和說明。
有律師分析指出，“很大程度上，持股會是為了規避銀監會對於農村商業銀行持股比列的規定，單個自然人股東持股比例不得超過總股本的2%，公司出資額有可能為8人的自有資金。”
更為神奇的是，“房姐”龔愛愛分別用了兩個不同的身份證，同時用於神木農商銀行的代持股份和自持股份。代持股份的身份證開頭為142325，戶籍地址為山西呂梁，媒體曝光為虛假戶口；自行出資開頭為612722的身份證，則為其真實身份。
2017年7月，神木農商銀行領導層進行了大換血的調整。10月，銀行完成了股權增資和變更手續，餘清才、龔愛愛等人從神木農商銀行的股東名單中退出，但是新增的股東名單中，則增加了新上任的領導高長永、李榮、王淩雲等人。
這意味著，領導層代持銀行股份的現象仍然存在。
7
2016年4月，陝西銀監局官網披露，山西一家公司的飛機製造專案未取得相關土地審批手續的情況下，神木農商行借信託通道跨省對其進行大額授信。針對上述違規行為，對神木農商銀行處64萬元罰款，對時任董事長余清才罰款6萬元。
與此同時，神木農商行還因3項違規貸款業務，被榆林銀監分局開出了5張罰單，累計罰款98萬元。
神木農商銀行自己的制度管理怎麼樣呢？截至2015年7月，對涉及違規放貸人員進行處理時，僅3人受到行政降職處分。
而伴隨著神木人財富的增加，神木農商銀行業績翻倍增長，其中的貸款程式卻被人為簡化，為貸款品質埋下隱患。特別是2012年之後，煤價下跌，神木大量煤礦投資蒸發於無形，支撐資金來源的民間借貸系統受到很大影響，神木農商銀行網點也面臨困境，甚至有銀行高管“借名”貸款，以維繫資金鏈。
當地政府職能部門人士透露，與貸款審核嚴格的商業銀行相比，早期的神木農商行貸款程式頗為容易，“只要你有關係，即便沒有抵押物，只要有人信譽擔保，就能從裡面貸錢出來”。
這個說法，在白世平案件的報導中也得到了印證。2008年4月，當地的一位范老闆，接到農商銀行白世平的電話，說“上面放5000萬元貸款”。范老闆立即組織親朋好友約80人拿著身份證，一下子吃掉了4000多萬元的貸款。貸出的資金，又集中到白世平手中，用於入股煤礦進行投資。
8
一切金融的核心，都是風控。
從神木農商銀行的諸多關聯事件中，呈現出來的是一個管理粗放、違規放貸、審批不嚴的管理體系，風控體系形同虛設，且無論是銀行高管、還是普通員工，都深入參與到了當地的民間借貸瘋狂之中。
所以，神木農商銀行被曝出不良貸款率超高、貸款違約率加大、違規放貸問題顯露等問題，也就不足為奇。
據《財經》報導，截至2016年10月15日，神木農商銀行表內業務中不良貸款餘額約為43.3億元，不良貸款占比為23.44％，超出全國商業銀行平均值約13倍。
匪夷所思的是，在2017年7月進行的領導層調整中，神木農商銀行大部分領導都得到了高升：原行長趙仁峰被任命為陝西定邊農商銀行董事長、原監事長呂崗被任命為陝西橫山農商銀行行長、原副行長李澤東任命為陝西子洲農商銀行行長、原副行長王淩雲被任命為神木農商銀行監事長。
不知道陝西定邊農商銀行、陝西橫山農商銀行、陝西子洲農商銀行等地方性區域銀行，與神木農商銀行的管理體系相比，又會怎樣呢？
在目前國家的供給側改革、加快去產能、嚴控房價的宏觀政策之下，煤炭價格下跌、房價上漲停滯，大量投入到這兩個行業中的借貸資金，將面臨越來越嚴峻的挑戰，神木農商銀行的信貸風險恐怕還未到最危險之時。
聞名全國的“房姐”龔愛愛事件爆發之後，時任神木農商銀行董事長余清才接受某媒體專訪，通過採訪釋放資訊，“（龔愛愛）這起事件完全屬於個人行為，被捲入輿論漩渦中的神木農商行不僅無辜，而且只有招架之功，毫無還手之力”，“在煤炭行情一路疲軟，經濟下行壓力加重的大環境下，神木農商行的應對顯得頗為遊刃有餘，不良貸款率遠遠低於全國商業銀行的平均水準……充滿了成績和閃光點“。
不知後來另一位副行長楊利平成為“房哥”、曾經的高管白世平與情人的債務糾紛等案件陸續曝光後，神木農商銀行的領導層們作何感想？
可怕的是，身處風險危機之中，尚不自知；
更可怕的是，知道身處風險危機中，卻還在粉飾太平歌頌成績。
— THE END —
關於作者【笑天不古】：金融八卦女特約作者，男，就職於某大型央企，四處漂泊為稻粱謀。愛好科幻、歷史和財經。
這名高中畢業的神木女子，至少擁有4個戶口，通過代理人、參股、獨資等多種形式涉足的煤礦不下10座；在北京、西安、神木多處擁有巨額房產，僅在北京就購房44套；她用不同的名字註冊多個公司，註冊資金超過5000多萬元，投資金額超過10億元。
最終，龔愛愛因犯偽造、買賣國家機關證件罪，被榆林中級法院判處有期徒刑三年。
房姐“龔愛愛”事發時的身份，是神木農商銀行的副行長。再之前，她是神木農商銀行興城支行行長，從2004年開始，她在這個位置幹了6年。她還是神木農商銀行的8名發起股東之一，持有神木農商銀行股份的11.6985%，位居第6大股東，直到2017年10月才退出股東之列。
請注意白世平這個名字
即使判刑3年後的2016年，龔愛愛依然擔任神木農商銀行董事職務。
神木當地知情人士說，“龔愛愛除了名下房產是自己的，其他都是眾人的。”但無法確切地知曉，隱藏在“眾人”後面的都是哪些人。
“龔愛愛為銀行理財，她的化身龔仙霞（其他身份）則為她自己理財。”熟悉她的人透露。
幾乎同時，2013年2月，神木農商銀行的另一位高管也被曝出類似的“房哥”事件。
神木農商銀行的副行長楊利平，他的妻子高引娥有3個身份證和戶口，在北京三裡屯SOHO擁有12套房產，還在海南擁有別墅，楊利平的父親還是神木大砭窯煤礦的大股東。此外，他還曾耗資上千萬為兒子舉辦婚禮，婚禮在北京拉菲特城堡舉辦，近千人來賓從榆林包專機飛到北京，還邀請央視名嘴做婚禮主持人。
在事情曝光後，楊利平雖然不再擔任神木農商行副行長職務，其董事職務並未撤銷。
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神木農商銀行的高管們，在涉及借貸的案件上，幾乎是前赴後繼。
2017年11月，榆林中院公佈的失信被執行人名單中，前文提到的名叫朱瑞的女子欠債1.7億元引起了廣泛關注。
事情源起于朱瑞和一名叫白世平的神木男子，白世平想和妻子段某離婚後另娶朱瑞，於是陸續把1.7億餘元的財產轉移給了朱瑞。後來白世平和段某離婚未成，要拿回財產，朱瑞不給，於是兩人反目成仇。
朱瑞向紅星新聞提供的個人照
來自華商報的報導稱：
在朱瑞看來，在金錢方面白世平總能滿足她，第一次白世平就給她轉款3000萬元。最多一次白世平一次性給她轉帳8000萬元，朱瑞發現自己帳戶上的錢不斷地上漲，突破了一個億，從後來陸陸續續有憑據的票據來看，僅僅白世平轉給朱瑞的錢就有1.7171億元。
拿著白世平的錢，朱瑞成為了億萬富婆。朱瑞說，她用白世平給她的錢買了4套房子，神木兩套、西安兩套，此外還前前後後買了5輛車，寶馬、奧迪、路虎、賓利等。
隨著不斷升級的爭吵和感情破裂，兩人最終鬧上了法庭：
為了分手，她給白世平寫了一個1.8億元的借條。剛剛吵完架，白世平又後悔了，他一刀一刀在自己身上劃，血滴了一地……
之後，白世平拿著1.7171億元的轉款憑據和朱瑞寫的1.8億元的借條，起訴了朱瑞。由於標的達到億元以上，白世平在陝西省高級人民法院起訴，要求朱瑞償還加上利息總共1.8億元的“民間借貸”。在這場訴訟中，白世平的妻子段某也出庭以證人的身份給丈夫助陣。
白世平手握轉款憑據和借條等有力證據，但朱瑞認為，這些錢都是二人同居期間白世平給的生活費，還有白世平毆打朱瑞後的補償。
朱瑞強調這張借條是自己在被白世平逼迫的情況下寫的，不是真實意思的表達。對於朱瑞提供的其和白世平長時間同居的證明，白世平及其律師進行了否認。
億萬富豪的愛情故事狗血嗎？
其實說了半天，這名叫“白世平”的神木男子，另外一個身份曾是神木農商銀行領導，也擁有銀行的股份，是股東之一。
白世平巨額財富來源的背後，是一大群集資給他進行投資的“股民”。由於白世平盲目投資、揮金如土，無法兌現“股民”的“分紅”而債臺高築遠走他鄉，去向不明。
2017年12月，白世平在網上被公安局通緝。最後，被警方在湖南益陽一個很偏僻的農村找到。
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上述案件都具有的共同特徵是：當事人都擁有好幾個不同的身份證，都曾是神木農商銀行高管，持有該銀行股份，當事人手中（或名義上）掌握著大量的資金和財富，且都集中在煤礦和房地產。
就連神木農商行行長也無法倖免，涉嫌捲入放貸相關的風波。
2016年1月有新聞報導，神木的一位張先生涉及民間借貸，從一位白女士手中貸款50萬元。由於投資煤礦後沒有回報，在兌付了部分利息後，無力繼續還款。
後來，神木農商銀行風險科工作人員王某等2人出現，專為白女士收賬，而且是暴力催收，將張先生打成鼻骨骨折。
張先生表示，因為“白女士是神木農村商業銀行行長趙某的嫂子，催賬者是趙行長的下屬，員工上班時間經常外出替行長嫂子催賬……”
對此，神木農商行行長趙某竟然回應稱，張先生是“自己打傷自己的”。
該則新聞報導中，並沒有指出該行長的名字。
但根據資料查詢，當時的神木農商銀行行長是趙仁峰，與報導中的“趙某”相吻合。
不止是高層，神木農商銀行的中層管理人員也不甘為人後。
2016年1月，神木縣警方以涉嫌違法發放貸款罪，對神木農商銀行東興中路分理處主任張建華等人立案偵查。事情的起因是，在貸款當事人不知情的情況下，張建華違規向協力廠商的中間人王小平發放50萬元貸款，造成王小平挪用貸款，且未在規定時間內還款。
這些都只是神木農商銀行員工被公開報導的事件，按照冰山原理，水面之下可能存在更多的類似情形。
神木農商銀行對員工的約束和管理好壞由此可見一斑。
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神木農商銀行的股權結構也模糊不清，充斥著代持行為。
早在2009年神木縣農村合作銀行改制為神木農商行時開始，股權結構就懸疑叢生。
根據查閱到的驗資報告，剛成立時的神木農商行(籌)出資人共2311戶。經過第一次增資後，公司出資股東增加到2572戶，其中社會自然人股東2233戶，員工股東264戶，企業法人股東75戶。
但實際持有銀行股份的是一個“持股會”，“持股會”憑一紙董事會決議成立，由8個自然人代持公司全部股份，且8人均為公司高管。分別是：白惠忠(占13.34%)、白世平 (占8.68%)、呂崗(占10.8%)、張卡虎(占13.41%)、餘清才(占17.20%)、楊振剛(占12.77%)、楊利平(占11.70%)、龔愛愛(占11.6985%)。 其中，時任董事長余清才是第一大股東，呂崗為監事長、張卡虎和白世平為監事，其餘為董事。
不過，在公司的所有檔案資料中，並未找到2500多戶股東委託8位股東代持股份的任何協定，也未發現有關的任何約定和說明。
有律師分析指出，“很大程度上，持股會是為了規避銀監會對於農村商業銀行持股比列的規定，單個自然人股東持股比例不得超過總股本的2%，公司出資額有可能為8人的自有資金。”
更為神奇的是，“房姐”龔愛愛分別用了兩個不同的身份證，同時用於神木農商銀行的代持股份和自持股份。代持股份的身份證開頭為142325，戶籍地址為山西呂梁，媒體曝光為虛假戶口；自行出資開頭為612722的身份證，則為其真實身份。
2017年7月，神木農商銀行領導層進行了大換血的調整。10月，銀行完成了股權增資和變更手續，餘清才、龔愛愛等人從神木農商銀行的股東名單中退出，但是新增的股東名單中，則增加了新上任的領導高長永、李榮、王淩雲等人。
這意味著，領導層代持銀行股份的現象仍然存在。
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2016年4月，陝西銀監局官網披露，山西一家公司的飛機製造專案未取得相關土地審批手續的情況下，神木農商行借信託通道跨省對其進行大額授信。針對上述違規行為，對神木農商銀行處64萬元罰款，對時任董事長余清才罰款6萬元。
與此同時，神木農商行還因3項違規貸款業務，被榆林銀監分局開出了5張罰單，累計罰款98萬元。
神木農商銀行自己的制度管理怎麼樣呢？截至2015年7月，對涉及違規放貸人員進行處理時，僅3人受到行政降職處分。
而伴隨著神木人財富的增加，神木農商銀行業績翻倍增長，其中的貸款程式卻被人為簡化，為貸款品質埋下隱患。特別是2012年之後，煤價下跌，神木大量煤礦投資蒸發於無形，支撐資金來源的民間借貸系統受到很大影響，神木農商銀行網點也面臨困境，甚至有銀行高管“借名”貸款，以維繫資金鏈。
當地政府職能部門人士透露，與貸款審核嚴格的商業銀行相比，早期的神木農商行貸款程式頗為容易，“只要你有關係，即便沒有抵押物，只要有人信譽擔保，就能從裡面貸錢出來”。
這個說法，在白世平案件的報導中也得到了印證。2008年4月，當地的一位范老闆，接到農商銀行白世平的電話，說“上面放5000萬元貸款”。范老闆立即組織親朋好友約80人拿著身份證，一下子吃掉了4000多萬元的貸款。貸出的資金，又集中到白世平手中，用於入股煤礦進行投資。
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一切金融的核心，都是風控。
從神木農商銀行的諸多關聯事件中，呈現出來的是一個管理粗放、違規放貸、審批不嚴的管理體系，風控體系形同虛設，且無論是銀行高管、還是普通員工，都深入參與到了當地的民間借貸瘋狂之中。
所以，神木農商銀行被曝出不良貸款率超高、貸款違約率加大、違規放貸問題顯露等問題，也就不足為奇。
據《財經》報導，截至2016年10月15日，神木農商銀行表內業務中不良貸款餘額約為43.3億元，不良貸款占比為23.44％，超出全國商業銀行平均值約13倍。
匪夷所思的是，在2017年7月進行的領導層調整中，神木農商銀行大部分領導都得到了高升：原行長趙仁峰被任命為陝西定邊農商銀行董事長、原監事長呂崗被任命為陝西橫山農商銀行行長、原副行長李澤東任命為陝西子洲農商銀行行長、原副行長王淩雲被任命為神木農商銀行監事長。
不知道陝西定邊農商銀行、陝西橫山農商銀行、陝西子洲農商銀行等地方性區域銀行，與神木農商銀行的管理體系相比，又會怎樣呢？
在目前國家的供給側改革、加快去產能、嚴控房價的宏觀政策之下，煤炭價格下跌、房價上漲停滯，大量投入到這兩個行業中的借貸資金，將面臨越來越嚴峻的挑戰，神木農商銀行的信貸風險恐怕還未到最危險之時。
聞名全國的“房姐”龔愛愛事件爆發之後，時任神木農商銀行董事長余清才接受某媒體專訪，通過採訪釋放資訊，“（龔愛愛）這起事件完全屬於個人行為，被捲入輿論漩渦中的神木農商行不僅無辜，而且只有招架之功，毫無還手之力”，“在煤炭行情一路疲軟，經濟下行壓力加重的大環境下，神木農商行的應對顯得頗為遊刃有餘，不良貸款率遠遠低於全國商業銀行的平均水準……充滿了成績和閃光點“。
不知後來另一位副行長楊利平成為“房哥”、曾經的高管白世平與情人的債務糾紛等案件陸續曝光後，神木農商銀行的領導層們作何感想？
可怕的是，身處風險危機之中，尚不自知；
更可怕的是，知道身處風險危機中，卻還在粉飾太平歌頌成績。
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關於作者【笑天不古】：金融八卦女特約作者，男，就職於某大型央企，四處漂泊為稻粱謀。愛好科幻、歷史和財經。