現在的商業保險到底靠不靠譜？內行人士給你支招

想要給孩子上商業保險， 首先看孩子已有的保障以及家庭的消費習慣。 例如醫療， 如果已經給孩子購置了最基本的居民醫保，

又覺得夠用的話， 可以不再配置醫療保險。 可是有的家庭要求比較高， 例如有位朋友跟我說他們都會帶孩子去協和醫院的國際部， 那居民醫保很明顯就是不夠的， 而且孩子在成長期有什麼病痛存在很大的不確定性， 所以這個家庭就需要給孩子配置比較一份可以滿足他們需要的高端一點的醫療保險。

至於作為長線投資的儲蓄險， 完全就是看家庭的經濟能力和對未來的策劃了。 一般家庭為孩子配置儲蓄險都是為了做教育基金為主。 或者有其他想法， 去選擇（後面會說怎麼選擇）

首先， 是保險公司的選擇。 雖然不是越大的公司越好， 但是一家靠譜的保險公司肯定是最重要的。 這就需要我們去瞭解一下公司的背景和發展，

這主要是確保我們的保單在約定的時間收到應有的回報。 如果懶于做這一步， 就選擇大公司好了。

其次是保險代理的選擇， 在接受保險代理銷售的過程中， 判斷一下代理人的資質， 更重要的是ta的能力， 在行業的穩定性和發展。 再分析這間保險公司整體的結構。 畢竟在現今社會， 很少人有一份工作做到底的， 必須弄清楚萬一代理人離職， 保單會如何跟進。

第三， 產品的選擇， 這個總體上要與第一點保險公司的選擇結合在一起。 市場上存在很多新晉保險公司為了迅速發展壯大而推出比較吸引的產品， 但是這種比較激進的推廣未必是這個公司所能承受的， 如果在經濟發展較好的年份也許還好， 萬一經濟危機發生，

巨浪撲過來這些公司也許就承受不住了。 所以在選擇產品時我們必須分析公司能達成目標的能力， 保單的條款細則（如何確保理賠和回報）以及保障年份。 不過一般情況下如果保障年份較長甚至保障終身的保單， 還是應該選擇大一點， 發展穩定長久的保險公司。

而重疾險的選擇， 很多產品都看似大差不差的， 實則會有細節性的區別。 例如不同公司對重大疾病的定義， 理賠的條件， 對不同疾病賠付的額度和次數， 等等。 還有就是選擇能增值的重疾險去抵抗通脹， 遠比固定保額的要好， 否則隨著時間推移， 那個當初看似不錯的保額會變得很雞肋， 抵抗不了重大風險。 以上這些都需要客觀理性的分析，

不要僅僅因為身邊某位親朋戚友在某個公司做代理就把自己的終身保障託付， 還是要做個精明的消費者比較好吧！

至於買儲蓄險， 很多朋友會問， 是買金融理財好呢， 還得買保險好呢？這裡我們必須清楚這是兩種不一樣的投資角度， 在家庭消費分配上也是不同範疇。 另外儲蓄險畢竟是長線投資， 穩定卻回報年期長， 所以懂行的朋友會用閒錢去投資金融理財， 虧了也不影響家庭；然後用家庭收入劃出一部分投資儲蓄險， 為將來（如孩子的教育基金， 創業基金或者退休保障）做儲備。 所以投資儲蓄險不要選擇供款年限太長的產品， 不要投資收入的太大部分， 防止萬一意外時斷供造成的損失。

最後， 很多朋友會因為偷懶而選擇一些公司推出的萬能險（也就是那種把儲蓄，

重疾， 醫療， 意外都包在一張保單裡的險種）， 覺得一張保單就全部搞定真是方便簡單快捷。 正如一種藥告訴你能醫百病， 你會相信嗎？作為一位業內人士的一點小建議， 如果不太懂計算風險回報， 寧願按照自己需求在不同階段去選擇有針對性的保險， 也比用一份萬能險以為可以全方位保障的好。