文/方浩
上周， 劉強東在一封內部郵件中披露， 已獨立運營的京東金融在2017年實現了單季盈利。
四年前， 京東金融開始在集團內部獨立運營；半年前，
四年時間成為估值達百億美金的超級獨角獸， 這個成長速度只有2013年的小米做到過， 那也是小米創業的第四年。
大樹底下好乘涼， 這是外界對京東金融的感性認識。 畢竟， 如果沒有京東近20年的積累， 一個新業務或者一家創業公司所獲得的資源一定是很有限的。
但有錢、有資源也不一定能把事情做好。 京東金融誕生的2013年， 也是互聯網金融風口的開啟之年， 快速融資、快速賺錢的公司一大把， 但能堅持到今天的還有幾家？P2P、現金貸、校園分期……浪潮一個跟著一個， 裸奔的一批接著一批。
最近正好採訪了京東金融副總裁、消費金融事業部總經理區力。
無論是一項業務還是一家公司， 衡量其價值所在， 其實就是兩個問題：你是誰？你能幹什麼？具體到京東金融， 這兩個問題就是「你與別人有何不同？」、「你能提供什麼價值？」
簡單來說， 其實就是定位與賦能的問題。
定位外界很容易把京東金融單純地理解為互金公司。 本來嘛， 一家著名互聯網公司， 遇到一個大風口， 進入金融領域， 不是互金公司還能是什麼？
過去幾年， 無數互金公司都在幹一件事：製造一個場景， 把使用者拉來， 然後從其身上賺錢。 本質上，
京東金融作為一家含著金鑰匙出生的「富二代」， 最不缺的就是流量， 但關鍵之處也在於， 它從來沒有把自己定位成一個「流量販子」。 按理說， 坐擁這麼大、這麼優質的流量資源， 隨手折騰一下， 就會成為利潤機器。 但京東金融沒走這條路。
「我認為零售金融的核心是挖掘用戶的需求。 京東金融不以產品線區分使用者， 我們更多的是向使用者推薦TA需要的東西， 説明使用者匹配最好的產品。 這是我們的原則。 」區力這段話的潛臺詞其實是， 不能把用戶當流量，
把用戶當人的自然結果， 就是跟著用戶需求走。 以白條為例， 現在除了線上電商、線下閃付等場景， 還開拓了汽車、教育、租房、裝修、醫美等領域。 可以想像， 一個女白領有了汽車租賃的需求之後， 還可能用白條去支付裝修款、整容款等等。 這就是區力說的「不以產品區分人群」， 而是根據需求深度滿足使用者。
把用戶僅僅當做流量的一個風險是， 為了獲客可以不計成本， 甚至不考慮風險。 「很多消費金融機構客群是有限的， 這個時候要大量依賴場景獲客。 而我們做了三、四年下來， 做到了對3億+京東用戶信用風險的評估。 在源頭上做好識別， 就能最好地把控風險， 而不是依賴場景獲客， 或者依賴場景判斷客戶的風險。
京東金融的第一個定位是不把自己當做「流量平臺」， 第二個定位是不把自己當做「互金公司」， 而是一家科技公司。 可以說， 這第二個定位， 直接決定了京東金融能做什麼。
賦能賦能是繼互聯網+之後， 又一個屬於平臺公司熱門詞彙。 京東金融成立之初， 外界認為其憑藉京東的巨大流量， 怎麼賺C端用戶的錢都可以。 但京東金融沒走那條最暴利、最容易的路， 而是讓科技變成工具、讓流量變成資料， 服務其它機構。
京東金融的發展， 大體經歷了四個階段：最初， 用科技的手段提高金融的效率， 但是涉及到所有產品或服務， 都是自己來提供的；第二個階段， 確立「金融科技」的企業定位， 通過科技的手段讓金融產品效率更高、成本更低；第三個階段，進一步明確金融科技的定位是服務金融機構的科技企業；第四個階段，除了服務金融機構、銀行，還可以服務於企業，可以服務於政府，服務於公共機構。
顯然，京東金融的幾個發展階段下來，核心始終是科技。區力說，京東金融的核心的理念，不是去經營一個產品，而是去經營人；人的需求是多樣化的，只有通過技術手段，才能把多樣化的需求工具化、標準化。「無論是企業也好、政府也好、公共機構也好，它都需要用到這樣一些工具。」
目前京東金融風控體系利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智慧技術，實現無人工審核授信和放款，不良率控制在1%以內，低於行業平均。同時京東金融現將智慧風控能力輸出，服務給金融機構，説明銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。
一個典型的例子是英特爾。去年英特爾推出了新的處理器，想要找到目標使用者。而普通用戶在買電腦的時候，更多是關注電腦品牌本身，很少有人關注它的晶片是什麼。
對於任何一個企業來說，成本都是固定的，無非就是100塊錢的成本，要投到多少人身上。「不可能預計做一萬個人的生意，就要拿一個億出來，沒有企業這麼幹的。怎麼樣提高它的觸達率、提高資金使用的效率，同時控制成本，這是對企業來說是非常非常重要的事情。」
所謂賦能，不是抽象的：要麼幫對方賺錢，要麼幫對方省錢，而無論是幫對方賺錢還是省錢，這個過程中還要讓自己賺錢，這才是合理的商業模式。
通過科技的手段讓金融產品效率更高、成本更低；第三個階段，進一步明確金融科技的定位是服務金融機構的科技企業；第四個階段，除了服務金融機構、銀行，還可以服務於企業，可以服務於政府，服務於公共機構。顯然，京東金融的幾個發展階段下來，核心始終是科技。區力說，京東金融的核心的理念，不是去經營一個產品，而是去經營人；人的需求是多樣化的，只有通過技術手段，才能把多樣化的需求工具化、標準化。「無論是企業也好、政府也好、公共機構也好，它都需要用到這樣一些工具。」
目前京東金融風控體系利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智慧技術，實現無人工審核授信和放款，不良率控制在1%以內，低於行業平均。同時京東金融現將智慧風控能力輸出，服務給金融機構，説明銀行在信貸審核上效率提高10倍以上，客單成本降低70%以上。
一個典型的例子是英特爾。去年英特爾推出了新的處理器，想要找到目標使用者。而普通用戶在買電腦的時候，更多是關注電腦品牌本身，很少有人關注它的晶片是什麼。
對於任何一個企業來說，成本都是固定的，無非就是100塊錢的成本，要投到多少人身上。「不可能預計做一萬個人的生意，就要拿一個億出來，沒有企業這麼幹的。怎麼樣提高它的觸達率、提高資金使用的效率，同時控制成本，這是對企業來說是非常非常重要的事情。」
所謂賦能，不是抽象的：要麼幫對方賺錢，要麼幫對方省錢，而無論是幫對方賺錢還是省錢，這個過程中還要讓自己賺錢，這才是合理的商業模式。