然而不幸的是， 前段時間他單位體檢被查出患血癌， 醫生說， 最多還有3年。
那麼， 這份退休後才能按月領取年金的保單還有什麼用呢？老A苦笑， 治不了病、也滿足不了他“世界這麼大， 還想去看看”的願望。
這個例子， 是想引出保單貼現的緣起——
前段時間， 保監會發佈了保單貼現試點管理的徵求意見稿， 擬在中國開展和推進保單貼現業務試點。
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“保單貼現”是什麼鬼？
保單貼現最早出現於20世紀80年代的美國， 在歐美市場已經非常成熟和完善， 但在中國內地市場和香港市場均很少涉及， 很多小夥伴都比較陌生。 今天小保就來一波科普~
首先咱們來看看什麼是保單貼現？
保單貼現是指保單持有人將一張正在生效的人壽保單以高於保單現金價值、低於保單保額的價格出售給協力廠商。 保單貼現完成後， 協力廠商將成為這張保單新的擁有者， 繼續為保單繳納續期保費（如有），
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看不懂？
小明持有一份終身壽險， 如果身故， 賠付額是100萬。 他繳費了30年， 現在保單現金價值為40萬。 種種原因， 現在小明急需錢， 想把保單變現。 他有三種方法：
1.退保
到保險公司辦理退保， 領回保單的現金價值40萬，
2.保單貸款
用保單向保險公司或銀行借錢， 額度一般為現金價值的80%， 也就是32萬， 需要還利息， 但保險責任不受影響， 保單還是小明的。 但是小明必須在6個月內還清貸款。
3.保單貼現
小明找到保單貼現公司：我把保單賣給你， 你給我一筆錢， 如果我死了， 100萬歸你。
保單貼現公司一拍大腿：成啊， 我給你40萬。
小明：你當老子傻？退保我就能拿40萬， 還賣給你？
保單貼現公司一扶額， 這貨不好忽悠， 然後一通計算後， 給了小明50萬。
這就是保單貼現——把保單賣給保單貼現機構， 理賠等權益都讓渡給對方， 然後獲得一筆錢。 這筆錢大於保單的現金價值， 低於理賠金。
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保單貼現的好處
通過上面這個例子， 咱們知道前面兩種方法都有一個明顯的限制：“變現”的金額無法超過保單的當時的現金價值。
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但是， 保單貼現也風險重重
這個交易中， 唯一不確定的因素， 就是這張保單被保險人的剩餘性命：
被保險人身故越早， 保單貼現公司越早可以拿到賠償， 實現利益最大化；反之， 保單貼現公司需要繳納更多的續期保費， 或者要等更久的時間才可以拿到賠償， 投資的收益率逐漸遞減。
理性的投資者會希望這張保單的被保險人快點死掉， 來獲得更高的投資收益， 因此說保單貼現這項交易被稱為“邪惡”的交易， 甚至被稱為「死亡期貨」或「食屍鬼生意」。
雖然它的原始交易目的看上去有些“邪惡”， 但這種交易形式卻給保單持有人、保險市場還有投資市場帶去了很多靈活的選擇， 不失為一種獨特的“金融工具”。
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不是所有保單都可以貼現
保單貼現的產品類型包括普通型終身壽險、普通型兩全保險和普通型年金保險。
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保單貼現徵求意見稿要點直擊
現在，咱大天朝也要開始嘗試保單貼現了。小保看了保監會的徵求意見稿，並整理了一下要點，大家拿走不謝！
（點擊可放大查看）
中國正式開放保單貼現，將會給保單持有人、保險市場還有投資市場帶去了很多新的機遇，但因為它蘊藏了非常高的道德風險，需要非常完善的法律系統來對保單貼現經營進行規範，這對於整個保險行業來說也是個相當大的挑戰。
PS：別說保險君沒提醒，保單貼現以後，要對爸媽更好點喲
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保單貼現徵求意見稿要點直擊
現在，咱大天朝也要開始嘗試保單貼現了。小保看了保監會的徵求意見稿，並整理了一下要點，大家拿走不謝！
（點擊可放大查看）
中國正式開放保單貼現，將會給保單持有人、保險市場還有投資市場帶去了很多新的機遇，但因為它蘊藏了非常高的道德風險，需要非常完善的法律系統來對保單貼現經營進行規範，這對於整個保險行業來說也是個相當大的挑戰。
PS：別說保險君沒提醒，保單貼現以後，要對爸媽更好點喲
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