11 年前已還清的助學貸款成了公積金貸款 " 攔路虎 "， " 愛心企業代貧困學子還利息 " 竟產生不良信用記錄。
14 年前的一筆愛心助學貸款，
" 我這些年買房、買車都申請過貸款， 從不知道有不良記錄。 " 百思不得其解， 許女士細查得知， 問題出在她在大學期間申請的助學貸款上， 當時簽訂的合同寫明利息由愛心企業代還， 畢業後許女士已還清了所有貸款。 2017 年 9 月， 新版深圳公積金貸款規定施行， 其中明確信用標準， 規定貸款存在曾被 " 擔保人代還 " 等特殊交易記錄的， 不予公積金貸款， 而許女士助學貸款中的愛心企業代還利息行為被認定是特殊交易記錄，
【事件還原】
畢業後已還清所有助學貸款
▲記錄顯示， 許女士早已結清了大學時期的助學貸款
14 年前的助學貸款早已結清， 不存在拖欠本息行為， 為何許女士的征信報告中會存在不良信用報告？
許女士告訴深晚記者， 2003 年至 2007 年她在湖南師範大學就讀， 由於家境貧困， 在校期間她申請了助學貸款。 這筆貸款是湖南省原白沙集團的 " 白沙誠信助學行動 "， 原白沙集團為貧困學生提供大學學費貼息貸款信用擔保， 以幫助學子完成學業。 根據 2003 年湖南日報的報導， 這種 " 貧困學生貸款， 企業提供信用擔保 " 的誠信助學模式在全國屬於首創。
▲ 1 月 22 日， 當年辦理助學貸款的銀行為許女士出具了一份證明。 圖片由受訪者提供
許女士當年和學校、銀行、原白沙集團簽訂了助學貸款協議， 貸款 12000 元， 貸款年限為 2004 年至 2010 年， 協議中明確寫明 " 在校期間貸款利息由白沙集團代還 "。 有了這 12000 元的幫助， 許女士順利讀完了大學， 並在畢業後半年內還清了全部貸款。
" 當年是貼息助學貸款，
▲許女士個人征信報告中， 標記的 " 擔保人代還 " 均為當年原白沙集團代還助學貸款利息行為， 如今成了不良信用記錄
而 2017 年 9 月 28 日， 深圳市住房公積金管理中心發佈公積金貸款新規， 新規明確了信用標準， 申請人或共同申請人申請公積金貸款時存在貸款曾被 " 擔保人代還 " 或者 " 以資抵債 " 等特殊交易記錄， 不予公積金貸款。 許女士征信報告中的記錄便被列為特殊交易記錄， 屬於信用不良範疇。
【記者調查】
同批受助學生也曾出現同樣問題
畢業工作， 結婚生子， 定居深圳， 購房購車， 現在許女士家有二寶， 其樂融融， 她內心一直十分感謝當年的助學行動， 卻未料到 14 年後會出現波折。
" 為了大兒子讀書， 我賣了坪山區的房子， 在南山區買了學區房，現在已經付了首付款，沒想到會在公積金貸款審批環節出現問題。"1 月 19 日被告知公積金貸款不予通過，心急如焚的許女士在 1 月 21 日趕回了大學所在地湖南省長沙市，尋找 14 年前辦理助學貸款的相關人員和單位。
深晚記者查閱當年的新聞報導，瞭解到 2004 年原白沙集團將湖南大學、湖南師範大學、中南大學、湖南農業大學等 4 所高校的 500 名貧困學子確定為誠信助學貸款的首批發放對象，原白沙集團負責供信用擔保和貼息。
與許女士同批受助的學生是否有人有同樣的經歷？1 月 22 日深晚記者聯繫到湖南師範大學輔導員劉老師，他表示確實曾有同學因為此事回校開過證明，" 當時助學貸款分為兩種，一種是銀行助學貸款，一種是白沙誠信助學貸款，現在問題都出在了受助學生在校期間代還利息上。" 劉老師說學校現在可以給許女士出一個證明，並且他已經提醒學校相關工作人員，聯繫原來申請過助學貸款的同學，瞭解是否還有人有同樣的情況。
【多方求解】
深圳市住房公積金管理中心：按章辦事，只認征信報告
原本暖心的助學行動，現在卻成為征信報告中的不良記錄，這種情況應該怎麼解決？
1 月 22 日深晚記者聯繫深圳市住房公積金管理中心，相關負責人作出回復，" 管理中心按照規章辦事，從中國人民銀行征信中心調取征信報告，現在征信報告中存有不良記錄，當事人需要跟當年的銀行溝通，把這些記錄撤回或修改，之後再來管理中心申請公積金貸款。"
而要修改征信記錄卻沒那麼容易。1 月 22 日許女士經過多番聯繫，找到了當時合作銀行的貸款經理，據該經理講述，近年來陸陸續續有人來反映過此問題，他們曾向長沙分行申請過更改征信記錄，但由於當年助學貸款協議中明文規定是 " 白沙集團代還利息 "，修改記錄即是違背合同，所以無法修改。目前銀行只能出具一個情況說明，證明 2007 年 12 月以前在征信報告中的 " 擔保人代還 " 是助學貼息行動，並非借款人拖欠貸款利息。1 月 22 日許女士還聯繫上了原白沙集團相關負責人，現在白沙集團已經更名，也為許女士出具了一份情況說明。
【律師說法】
沒有主觀失信行為就沒有信用不良問題
助學貸款中愛心企業代還利息行為是否等同於公積金新規的 " 擔保人代還 " 行為？是否說明當事人存在不良信用問題？現在許女士最為擔心的是這項記錄會跟隨自己一生，" 如果更改不了，難道我以後每一筆貸款申請都會遭遇信用不良問題嗎？"
" 信用問題應該是個人過錯導致信用降低，必須是本人行為。" 對此問題，北京市盈科（深圳）律師事務所高級合夥人張茂榮律師認為深圳市住房公積金管理中心不應機械理解相關規定。" 學生助學貸款不屬於普通的商業擔保貸款，當事人沒有拖欠行為，沒有主觀失信行為，就沒有信用不良問題。" 張茂榮律師建議許女士向深圳市住房公積金管理中心提起覆議。
據深晚記者瞭解，許女士目前已經帶著相關證明趕回深圳，預計在 1 月 23 日前往深圳市住房公積金管理中心提起覆議。最新情況深晚記者將持續追蹤。
深圳晚報記者 崔曉丹 編輯 陳小龍
在南山區買了學區房，現在已經付了首付款，沒想到會在公積金貸款審批環節出現問題。"1 月 19 日被告知公積金貸款不予通過，心急如焚的許女士在 1 月 21 日趕回了大學所在地湖南省長沙市，尋找 14 年前辦理助學貸款的相關人員和單位。深晚記者查閱當年的新聞報導，瞭解到 2004 年原白沙集團將湖南大學、湖南師範大學、中南大學、湖南農業大學等 4 所高校的 500 名貧困學子確定為誠信助學貸款的首批發放對象，原白沙集團負責供信用擔保和貼息。
與許女士同批受助的學生是否有人有同樣的經歷？1 月 22 日深晚記者聯繫到湖南師範大學輔導員劉老師，他表示確實曾有同學因為此事回校開過證明，" 當時助學貸款分為兩種，一種是銀行助學貸款，一種是白沙誠信助學貸款，現在問題都出在了受助學生在校期間代還利息上。" 劉老師說學校現在可以給許女士出一個證明，並且他已經提醒學校相關工作人員，聯繫原來申請過助學貸款的同學，瞭解是否還有人有同樣的情況。
【多方求解】
深圳市住房公積金管理中心：按章辦事，只認征信報告
原本暖心的助學行動，現在卻成為征信報告中的不良記錄，這種情況應該怎麼解決？
1 月 22 日深晚記者聯繫深圳市住房公積金管理中心，相關負責人作出回復，" 管理中心按照規章辦事，從中國人民銀行征信中心調取征信報告，現在征信報告中存有不良記錄，當事人需要跟當年的銀行溝通，把這些記錄撤回或修改，之後再來管理中心申請公積金貸款。"
而要修改征信記錄卻沒那麼容易。1 月 22 日許女士經過多番聯繫，找到了當時合作銀行的貸款經理，據該經理講述，近年來陸陸續續有人來反映過此問題，他們曾向長沙分行申請過更改征信記錄，但由於當年助學貸款協議中明文規定是 " 白沙集團代還利息 "，修改記錄即是違背合同，所以無法修改。目前銀行只能出具一個情況說明，證明 2007 年 12 月以前在征信報告中的 " 擔保人代還 " 是助學貼息行動，並非借款人拖欠貸款利息。1 月 22 日許女士還聯繫上了原白沙集團相關負責人，現在白沙集團已經更名，也為許女士出具了一份情況說明。
【律師說法】
沒有主觀失信行為就沒有信用不良問題
助學貸款中愛心企業代還利息行為是否等同於公積金新規的 " 擔保人代還 " 行為？是否說明當事人存在不良信用問題？現在許女士最為擔心的是這項記錄會跟隨自己一生，" 如果更改不了，難道我以後每一筆貸款申請都會遭遇信用不良問題嗎？"
" 信用問題應該是個人過錯導致信用降低，必須是本人行為。" 對此問題，北京市盈科（深圳）律師事務所高級合夥人張茂榮律師認為深圳市住房公積金管理中心不應機械理解相關規定。" 學生助學貸款不屬於普通的商業擔保貸款，當事人沒有拖欠行為，沒有主觀失信行為，就沒有信用不良問題。" 張茂榮律師建議許女士向深圳市住房公積金管理中心提起覆議。
據深晚記者瞭解，許女士目前已經帶著相關證明趕回深圳，預計在 1 月 23 日前往深圳市住房公積金管理中心提起覆議。最新情況深晚記者將持續追蹤。
深圳晚報記者 崔曉丹 編輯 陳小龍