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文：七七（ID:se7enmoney）
上周和閨蜜去香港買點護膚品， 閨蜜的戰鬥力實在驚人， 那氣勢感覺要把崇光百貨搬回來的樣子。
ps.她就是我之前寫過的那個閨蜜， 月收入不到1萬， 就眼睛都不眨的買了一個3萬元迪奧最新款的包包。
她跟我說道， 現在有一些信用卡幫還APP， 分期費率比銀行低很多， 省下來的錢又可以多買一瓶神仙水。
去年開始就出現了不少信用卡幫還平臺， 電梯裡面就有不少的廣告。 於是， 七七下了3個信用卡幫還平臺的琢磨了一下可靠性如何？
先解釋一下什麼是幫還信用卡
我們刷信用卡消費， 到還款日的時候就還清給銀行就可以了。 或者還款壓力過大， 我們就可以選擇信用卡分期。 給銀行支付一定的費率。
而幫還信用卡的操作是， 你在平臺上面綁定你的信用卡然後平臺幫你還信用卡， 然後你再分期還錢給平臺，
做這一方面業務的人還不少， 一些P2P平臺也有部署這方面的業務。
我下了3家廣告打的比較多的平臺。 測試了一下各方面的情況。 首先看一下利率：
我在的信用卡12期的分期費率是0.62%， 這是最近平臺打折後的費率。 一般而言， 費率銀行信用卡的分期利率再8%左右。 測試的三家幫還平臺裡面A給我0.5024%， B平臺的還款費率為0.68%， C平臺到的分期費率為0.70%。
費率實際上並沒有優惠很多， 沒見到廣告宣傳的五折的優惠。
其實這些幫還平臺的利率是根據你上傳的資訊詳盡與否， 你個人的信用狀況給的利率。 每個人不一樣， 最好的情況下才有傳說中的五折優惠。
審核速度：
A平臺的審核速度比較快， 幾個小時就會受到了審核通過的資訊。 而B和C這兩家平臺， 就不太給力， 審核半天。 而且B平臺通過之後和之前的承諾的費率還可能出現不一樣的情況。
如果， 趕著上還款日， 為了省一點費率而等著審核通過， 一不留神過了還款日， 就得不償失了。
關於逾期的話
A平臺和B平臺的出現逾期的處理方法同一樣。
要收取當期未還本金5%的滯納金，
同時從最後還款日起每日計收取當期未還本金0.1%的逾期罰息，
並且會進入征信系統。
C平臺：
這個平臺可能是P2P平臺旗下的平臺， 對逾期現象稍微寬容一點， 只需要罰息， 沒有說上傳征信系統。 罰息是每日收取本期還款的0.1%。
前兩個平臺的對待逾期的嚴苛程度和銀行差不多。
不過， 比起前面的問題， 七七更關心的還是我們個人的資訊安全問題。 為了審核我們的信用給我們下發額度和確定分期還款的利率， 平臺需要我們上傳的資訊還不少， 擔心資訊洩露等問題。
另外， 被多家查詢我們的征信狀況的話， 會給銀行發出一個我們缺錢的信號， 這樣容易在以後申請房貸車貸的時候， 有所影響。
除此之外， 這種拆東牆補西牆的行為， 看似省錢， 其實無形中又會養成更進一步的過度消費。
簡單講， 我們用信用卡分期的時候， 每期的消費額度裡面已經扣除了當期需要分期的款項， 之後的才是這個月的實際消費額度。 而如果你用了幫還信用卡， 就可以持有一個高額度的信用卡在消費。
打比方， 我的信用卡本身額度是2萬， 但我上一期選擇了分期， 我本期要還1667元。 那麼我本期的實際可用額度就是18333元（20000-1667）。 而如果你用了幫還還信用卡， 那麼實際可用額度還是2萬。 那麼這個月可以再刷2萬， 再用信用卡幫還...
這種持續下去可能會出現一種不健康的財務狀況， 不斷的加大負債率。
最近有人說， 我們這一代人被“消費貸”放大的欲望。 信用卡已經在放大我們的消費能力了， 再讓幫還平臺加多一道放大鏡， 就容易出現欲望膨脹了。 還是那一句， 理性消費， 維持一個好信用。