《金卡生活》雜誌
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“扶上馬”更要“送一程”
銀聯團隊進駐商業銀行與非銀機構
“快馬”推進無卡業務轉接清算新平臺
移動支付在2017年搭載黑科技、共用經濟等創新快車， 伴隨著智慧手機帶來的移動消費習慣的養成， 開始了新一輪的快速發展， 進入“無卡”的新消費時代。 在無卡業務量劇增的同時， 伴隨而來的各類風險與行業違規行為也開始散落在移動支付領域各個角落， 無卡業務亟需一個能夠提供“一攬子”綜合服務的平臺， 攜手商業銀行和非銀行支付機構（以下簡稱“支付機構”）共同淨化產業環境。 2018年1月29日， 中國銀聯新一代無卡業務轉接清算平臺（以下簡稱“無卡轉接清算平臺”）經過近半年的運營檢驗， 正式向各類成員機構全面展開各類業務大規模承載服務。
01
無卡業務轉接清算的“上馬石”
無卡轉接清算平臺在2017年建成並於年內全面啟動運營檢驗， 中國銀聯作為具有合法資質的清算機構， 開展無卡轉接清算平臺建設， 不僅能夠有效滿足網路支付業務快速增長的轉接清算服務需求， 還為商業銀行、支付機構等成員機構充分預留了升級擴容空間， 依託於銀聯本身豐富的資源支援成員機構靈活擴充交易場景， 為市場主體提供安全、優質、高效的轉接清算服務， 是落實服務實體經濟、防控金融風險、深化金融改革等各項監管要求的“上馬石”。
組合拳劍指違規清算。 支付作為金融最基礎的環節， 其重要地位不言而喻。 移動支付快速發展帶動支付機構業務量放大， 支付機構也成為了繼銀行體系外新的資金通道的開闢者，
部分支付機構在多家銀行開設帳戶， 繞開合規轉接清算的通道。 比如， 用某支付機構帳號做一次跨行轉帳， 從用戶自己其中一張銀行卡中把錢轉向支付機構， 再從支付機構轉帳到另一張銀行卡裡， 完成了一次繞開人民銀行轉接清算的跨行匯款。 人民銀行和商業銀行所看到的只是兩筆同行轉帳業務， 無法確認其為跨行匯款。 違規清算， 不只是使人民銀行和商業銀行無法掌握具體交易資訊、知曉資金流向， 更是構築了一個個監管部門無法看到、看清的監管盲區， 給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節、金融資料分析等各項金融工作設置了障礙，
所以， 為了防範系統性風險， 監管層必然要進行行業整頓， 這也是為什麼人民銀行在短短幾個月時間裡， 接連下發《關於進一步加強無證經營支付業務整治工作的通知》(銀辦發[2017]217號)（以下簡稱“217號文”）、《關於調整支付機構客戶備付金集中交存比例的通知》（銀辦發（2017）248號）（以下簡稱“248號文”）、《關於規範支付創新業務的通知》（銀辦發（2017）281號）（以下簡稱“281號文”）， 《關於印發〈條碼支付業務規範（試行）〉的通知》（銀辦發（2017）296號）（以下簡稱“296號文”）等一系列可謂重塑移動支付市場的“組合拳”檔。
其中， 217號文內容顯示， 將堅決切斷無證機構的支付業務管道， 遏制支付服務市場亂象， 整肅支付服務市場的違規行為。
監管層之所以不斷提出“合規”， 就是為了整個行業可以得到穩定並可持續的發展， 從而治理支付產業“劣幣驅逐良幣”的行業亂象。 281號文的發佈， 就是讓部分支付機構斷掉“撈一票”就跑的捷徑心態， 合規發展業務。 一樣是為了規範條碼支付業務， 保護消費者合法權益， 維護市場公平競爭環境， 促進移動支付業務健康可持續發展， 296號文的出現及時地給條碼支付辦理一張合規合法的“身份證”， 人民銀行明確規定，自2018年4月1日起，銀行業金融機構、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理。
三個階段同時呈現合規“上馬石”。監管層組合重拳出擊“非合規”現象，產業及商業銀行、支付機構則亟需一個更為成熟的綜合服務平臺，作為其成為“合規馬”的“上馬石”。
中國銀聯建立的無卡轉接清算平臺在業務功能、系統性能、服務保障能力等方面完全實現了與市場實際需求的全面對接。其不僅僅是銀聯作為產業內卡組織角色對監管方向的回應，更是有效滿足網路支付業務快速增長的轉接清算服務的市場需求。
無卡轉接清算平臺的業務接納大致分為三個階段。首個階段已經完成與17家全國性重點商業銀行、183家區域銀行在內的主要商業銀行完成聯網；第二個階段正與百家支付機構業務承載對接中；同時進行的第三階段工作是大批量接納成員機構業務納入的準備工作。
五化確定“一攬子”綜合成熟服務。銀聯本身在支付行業中的技術、資源的積累，成為催化無卡轉接清算平臺成為綜合服務體系的優勢。
互聯網化，全面應用“大智雲移”互聯網技術，服務無卡業務就要用互聯網的思維和技術，創新及維護。
客戶化，為接入平臺的成員機構提供“一對一”固定服務代表，實現機構運營“無感化”；保障消費者原有消費習慣不改變。
一體化，統一介面，降低機構運營成本，幫助機構實現“一條充電線，全家電器都能用”的願景。提供銀聯線上線下境內境外一體化的豐富資源，一步到位實現支付、清算、差錯、風控等增值服務。
市場化，定價市場化，根據接入平臺的機構本身征信條件、運營規模以及經營特色等因素綜合權重，並參考市場平均價，進行最終市場化定價。
標準化，最終實現無卡業務轉接清算服務標準化，為產業貢獻服務。
02
親力親為把“合規馬”推上穩定持續這一程
舉全力——把無卡業務扶上“合規馬”。為了防範移動支付系統性風險，銀聯作為全球市場中規模最大的卡組織，在負責建設和運營中國銀行卡跨行和跨國轉接清算系統的同時，勢必需要承擔無卡支付業務轉接清算工作的合規可持續發展的重任。
雖然人民銀行一直在加大對支付機構的監管力度，但由於巨大的利益誘導，使得部分支付機構未能斷絕違規操作的行為，擾亂了市場和產業健康發展的秩序。而無卡業務的使用場景主要集中在互聯網支付、手機互聯網移動支付等小額高頻領域，單筆業務的潛在風險雖然並不足以擾亂市場，但隨著支付機構開始佈局線下支付場景，虛擬帳戶使用範圍不斷延伸擴大，潛在的風險開始逐漸凸顯並形成足以擾亂市場和產業發展而不能回避的大問題。
銀聯在此契機下，建立並啟動了無卡轉接清算平臺，組建了市場、技術、運營、客服等多個條線成立專項團隊，舉力之下，就是為將支付產業中的無卡業務整體扶上合規這匹“快馬”。
新一代——三特性定義無卡業務轉接清算平臺。中國銀聯建立的無卡轉接清算平臺定義為“新一代”，主要包括新的處理特性、新的技術特性、新的架構特性。“天下武功唯快不破”，無卡轉接清算平臺新的處理特性最為直觀的一個特點就是“快”，據介紹，其處理速度可達到300毫秒，真正做到了“眨眼之間”。而新的技術特性則是全面結合“大智雲移”等最新的互聯網技術為推動平臺工作，並且開啟“兩地三中心”同時承載業務運營，從而快速高效回應眾多成員機構的業務請求，構成新的平臺運營架構。
親自上——送銀行、支付機構走向穩定持續這一程。在運營服務方面，在以下幾方面實現定制化服務，有效支援和保障支付機構個性化需求的快速回應，高效實現系統改造和業務接入。
對機構而言，無卡轉接清算平臺團隊為合作機構提供一站式解決方案，通過派駐服務代表進駐商業銀行、支付機構現場，進行“手把手”“一對一”服務。從系統功能定制，到技術開發原型；從持續跟蹤，到專業培訓……事無巨細，完成“扶上馬”更要“送一程”的承諾，並且平臺大體量的規模效應降低了機構本身的運營成本。
對銀行而言，無卡轉接清算平臺能在2-3周的時間內完成所有接入工作，並實現所有功能可用，節省了時間成本。統一接入平臺的業務也幫助銀行提高管理效能，並加快了線上線下聯網通用的步伐。
對個人消費者而言，銀聯作為合規、成熟的清算機構，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源分享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境使用，擁有眾多以安全為首要素的技術、產品、服務，能夠遵循“服務至上”，讓消費者能夠安全便捷地使用移動支付產品和服務。
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人民銀行明確規定，自2018年4月1日起，銀行業金融機構、支付機構開展條碼支付業務涉及跨行交易時，必須通過人民銀行清算系統或者合法清算機構處理。三個階段同時呈現合規“上馬石”。監管層組合重拳出擊“非合規”現象，產業及商業銀行、支付機構則亟需一個更為成熟的綜合服務平臺，作為其成為“合規馬”的“上馬石”。
中國銀聯建立的無卡轉接清算平臺在業務功能、系統性能、服務保障能力等方面完全實現了與市場實際需求的全面對接。其不僅僅是銀聯作為產業內卡組織角色對監管方向的回應，更是有效滿足網路支付業務快速增長的轉接清算服務的市場需求。
無卡轉接清算平臺的業務接納大致分為三個階段。首個階段已經完成與17家全國性重點商業銀行、183家區域銀行在內的主要商業銀行完成聯網；第二個階段正與百家支付機構業務承載對接中；同時進行的第三階段工作是大批量接納成員機構業務納入的準備工作。
五化確定“一攬子”綜合成熟服務。銀聯本身在支付行業中的技術、資源的積累，成為催化無卡轉接清算平臺成為綜合服務體系的優勢。
互聯網化，全面應用“大智雲移”互聯網技術，服務無卡業務就要用互聯網的思維和技術，創新及維護。
客戶化，為接入平臺的成員機構提供“一對一”固定服務代表，實現機構運營“無感化”；保障消費者原有消費習慣不改變。
一體化，統一介面，降低機構運營成本，幫助機構實現“一條充電線，全家電器都能用”的願景。提供銀聯線上線下境內境外一體化的豐富資源，一步到位實現支付、清算、差錯、風控等增值服務。
市場化，定價市場化，根據接入平臺的機構本身征信條件、運營規模以及經營特色等因素綜合權重，並參考市場平均價，進行最終市場化定價。
標準化，最終實現無卡業務轉接清算服務標準化，為產業貢獻服務。
02
親力親為把“合規馬”推上穩定持續這一程
舉全力——把無卡業務扶上“合規馬”。為了防範移動支付系統性風險，銀聯作為全球市場中規模最大的卡組織，在負責建設和運營中國銀行卡跨行和跨國轉接清算系統的同時，勢必需要承擔無卡支付業務轉接清算工作的合規可持續發展的重任。
雖然人民銀行一直在加大對支付機構的監管力度，但由於巨大的利益誘導，使得部分支付機構未能斷絕違規操作的行為，擾亂了市場和產業健康發展的秩序。而無卡業務的使用場景主要集中在互聯網支付、手機互聯網移動支付等小額高頻領域，單筆業務的潛在風險雖然並不足以擾亂市場，但隨著支付機構開始佈局線下支付場景，虛擬帳戶使用範圍不斷延伸擴大，潛在的風險開始逐漸凸顯並形成足以擾亂市場和產業發展而不能回避的大問題。
銀聯在此契機下，建立並啟動了無卡轉接清算平臺，組建了市場、技術、運營、客服等多個條線成立專項團隊，舉力之下，就是為將支付產業中的無卡業務整體扶上合規這匹“快馬”。
新一代——三特性定義無卡業務轉接清算平臺。中國銀聯建立的無卡轉接清算平臺定義為“新一代”，主要包括新的處理特性、新的技術特性、新的架構特性。“天下武功唯快不破”，無卡轉接清算平臺新的處理特性最為直觀的一個特點就是“快”，據介紹，其處理速度可達到300毫秒，真正做到了“眨眼之間”。而新的技術特性則是全面結合“大智雲移”等最新的互聯網技術為推動平臺工作，並且開啟“兩地三中心”同時承載業務運營，從而快速高效回應眾多成員機構的業務請求，構成新的平臺運營架構。
親自上——送銀行、支付機構走向穩定持續這一程。在運營服務方面，在以下幾方面實現定制化服務，有效支援和保障支付機構個性化需求的快速回應，高效實現系統改造和業務接入。
對機構而言，無卡轉接清算平臺團隊為合作機構提供一站式解決方案，通過派駐服務代表進駐商業銀行、支付機構現場，進行“手把手”“一對一”服務。從系統功能定制，到技術開發原型；從持續跟蹤，到專業培訓……事無巨細，完成“扶上馬”更要“送一程”的承諾，並且平臺大體量的規模效應降低了機構本身的運營成本。
對銀行而言，無卡轉接清算平臺能在2-3周的時間內完成所有接入工作，並實現所有功能可用，節省了時間成本。統一接入平臺的業務也幫助銀行提高管理效能，並加快了線上線下聯網通用的步伐。
對個人消費者而言，銀聯作為合規、成熟的清算機構，通過銀聯跨行交易清算系統，實現商業銀行系統間的互聯互通和資源分享，保證銀行卡跨行、跨地區和跨境使用，擁有眾多以安全為首要素的技術、產品、服務，能夠遵循“服務至上”，讓消費者能夠安全便捷地使用移動支付產品和服務。
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