世界上最賺錢的法子， 基本都寫在《刑法》裡了， 一般人不用考慮。
至於合法賺錢， 大抵有三種套路。
一是賣給你生活必須的東西，
第二種是告知你正確的理念、發掘你深度的需求， 然後把優質的產品提供給你， 讓你熱愛產品和生活， 這種法子曲高和寡， 註定小範圍、推廣慢， 以天下之大， 知道水庫的也不過萬一；
第三種則與第二種相反， 恰就是要利用你的錯誤觀念， 把原本沒有那麼高價值甚至坑爹貨出給你， 割你的韭菜， 讓你回頭大為惱火卻又無可奈何。
第三種玩法， 其實自古有之， 只不過今天更加明顯， 我們不妨稱其為“智商稅”——認知不夠、算計不精， 就要交稅。
1、資金的成本坑連坑
早先改革開放前， 中國人不喜歡借錢。
因為借錢會欠人情。 那只是因為貨幣化、市場化的時代未到。
近年來中國人更加不喜歡被借錢。
因為生怕僅僅被欠了人情。 說白了是我們人民群眾在市場經濟的大潮沖刷下， 終於認識到資金是有成本的。
幾乎所有的銀行理財、公募的本質， 都是以低成本取得資金， 然後去追求高的收益。 所區別者， 體量大小、管道多寡、風險控制優劣而已。
我們不妨看看常見的幾種收益率所對應的產品類型和客戶群體。
在當今世界， 取得大規模的低成本資金， 是一件很困難的事情。
因為誰都TM不是傻子， 犧牲小我， 完成大你。
而今風生水起的北龍湖某樓盤， 當初資金最緊張的時候， 管自家老闆私人籌措資金， 成本都到了15%每年， 管銀行拆借更是高達18%以上！
換言之， 3個億的資金， 銀行一年就能吃5400萬的利息。 一個啟動成本在5億左右的樓盤， 如果能縮短資金周轉週期8個月， 個把億的資金成本就省出來變成利潤了。
△圖文無關， 完全無關
明白了這一點， 融創在白沙那邊不到一萬每平全款賣房的動機就一清二楚了。
開發商老司機缺資金， 互聯網新秀也缺。 而網紅公眾號咪蒙的團隊提出的“99塊聽課， 三年後包漲薪50%”， 本質上就是以幾乎為0的成本套取資金。
要曉得， 咪蒙可是篇篇文章10萬+的大號， 粉絲數量已經破千萬。
粉絲裡取1%的急著要加薪的， 也有一百萬人了。
每人99， 哇塞， 一個億了。
如果靠發行公司債來籌資， 即便是公司信用比較好， 年利率成本也是8%到10%。 3年下來， 咪蒙這次培訓等於節省了至少25%的利息， 那就是2500萬。
身懷1個億現金這樣的“大殺器”， 何為而不可？
更重要的是， 從頭到尾， 咪蒙都沒有“騙人”——充其量只是表述角度不同——白紙黑字的合同呢， 大不了， 三年以後， 還你咯。 更不用說， 三年以後你要索賠的時候須得提交多少佐證材料， 又有多少人經過三年的成長時間變得金貴而乾脆放棄這99塊的雞肋。
智商稅， 就這麼繳上去了。
2、保險公司的理財坑
理財產品裡不少是坑。 很多老人口口相傳， 銀行裡的理財經理要提防。
好， 那就換個套路， 保險公司上。
“平時積攢一滴水， 難時擁有XX洋”——這話說的， 何等的打動老人心。
老人花了錢，不就是圖買個保障、買個心安麼。
這時候保險公司告訴你，豈止有保障，還能有額外的理財收益哩！
驚喜不驚喜？意外不意外？
於是，某保險公司在2017年末的時候，推出的了一款必須“搶購”的“有身價”的理財產品。
△炙手可熱的新產品
據說，1天之內，該保險公司就通過此款產品的搶購收入超過15億人民幣。
請注意，上面的兩張圖說的是一個產品，那麼看出坑來沒有？比如下列問題：
（1）“存10萬，只存3年/一共存3年”是什麼意思？
（2）“每年返還8000”和“60歲一次返還”是二選一還是同時發生？
（3）“可以領”三個字怎麼解讀？
……
在這個時候，常識是一個非常稀缺而重要的東西。
關於這個問題的常識應該包括：
保險公司雇了一堆精算師，就是數學上可以秒殺普通人一萬次的人，設計產品方案；
保險公司雇了一堆法務，就是法律上可以秒殺普通人一千次的人，彌補法律漏洞；
保險公司雇了一堆文案，就是言辭上可以秒殺普通人一百次的人，寫宣傳詞來傳播。
所以，上述問題，一律按照最壞情況估算，就是實際條款。
（1）“存10萬，存3年”不是“一次存10萬，存期3年”，而是“3年內每年存10萬”；
（2）如果每年都領取返還金，那麼就休想60歲再一次返還；
（3）“可以領”就是說你可以，但是這樣做一定有代價，而且代價不低。
……
實際的條款解讀應該是：
三年，必須每年存10萬進去；
第5個年頭，返還5萬；
第6個年頭，返還5萬；
剩餘的如果不再做任何支取，才能達到“60歲時99.5萬”的收益水準。
如果用一個固定的年化收益率5.5%計算▼
你會發現，按照第5、6個年頭返還5萬的演算法，60歲的時候本該拿到104萬多的，少拿5萬問題不大；如果革命意志堅強一點挺到80歲，原本可以拿到305萬的，一下少了40萬。要是那個時候得知這個消息，弄不好一口老血就噴出來了。
換言之，這款看起來搶到就是賺到的大熱門產品，年化收益率還不到5.5%！如果你履行中途“可以領”的權益，那麼最終的收益率還要再低一點。
千萬人齊聚一堂搶產品，卻是這種收益率水準。
要麼就是顧客擔心自己在漫長的生涯中沒有足夠的自製力，怕中間把這錢兒都拿去浪了，所以才咬咬牙買個這；要麼就是顧客自己沒算過來，繳了智商稅。
也有可能是顧客找不到5.5%以上回報率的投資途徑——這樣的顧客，總得有大機構來收割啊。
3、眼見繁華亦幻夢
現在的很多年輕人不知道一個名詞“波將金村”是個什麼意思。
這是個來自俄羅斯的典故。
俄國女皇葉卡捷琳娜二世有個姘頭叫做波將金，是個貴族。波將金為了討女皇歡心，教陛下對他領地的富足有個好印象，便不惜工本在女皇必經的路旁建起一批繁花似錦的假村莊。
於是，波將金村成了一個世界聞名的、做表面文章和弄虛作假的笑話。
老毛子在這方面家學淵源，不斷推出升級版。
△偉大的作家和偉大領袖
想當年，有敵對勢力污蔑說索洛韋茨基的古拉格農場環境不好，條件惡劣。為了以正視聽，黨和人民派出享譽世界的高爾基同志親自前往查看。
為了讓高爾基同志能“真實客觀”的反映所見，當地的指揮官發揮戰鬥民族懟天懟地的英雄氣概搞“美化”，來不及移栽就直接把砍斷的大樹插秧一樣插在路邊，直接把青青的麥苗佈滿了山野當做草地，凡是可能讓高爾基同志看了不舒服的人或物什一律用帆布蓋上、覆以茅草。
於是高爾基同志看到的全是一派欣欣向榮的田園牧歌。更不用說，陪他隨同出行的兒媳婦兒本身就是個克格勃，最後大文豪寫出來的見聞報告，自然正能量爆表。
而這一點，在當今的市場經濟也被發揮得淋漓盡致。
鄭州市有一個樓盤已經在遠郊，準確的說已經在郊縣了。
區塊的發展願景當然是有的，但事實上的配套遠遠沒有預期的那麼好。
可這點困難絲毫擋不住英勇的開發商啊。
首先把售樓部安置在了一個長長的斜坡上；斜坡的兩側，先用精美的瓷磚貼起一路的商業街——甭管開業不開業、簽約不簽約，先把什麼麥當勞啊，什麼cross啊這樣的大品牌商標貼上。
每一級臺階必須貼上優質的石材，隔三步五步就得有一個噴泉流水，所有的商業街裡的開門的店鋪一律給足補貼，必須欣欣向榮，必須笑靨如花。
拐角的兒童遊樂區裡滿滿的歡聲笑語，腳邊的音箱裡必須是得體的高雅音樂。
等你經受了這一輪心靈的洗滌，來到了售樓大廳，迎上來一位西裝革履、儀態端莊的銷售顧問。
劈頭先給你介紹整個區位的大盤態勢，縱覽全域，讓你深刻的感受到整個區塊蓬勃旺盛的生命力；然後給你介紹深厚的企業文化和選材用料；最後帶到樣板間一看，這裝修，這燈光，這開間，還真是挺不錯；另外附上耳語，有大量的面積贈送、陽臺可以自己封，實際得房率遠高於市內！
最終，周邊不帶裝修的房子都賣到七八千了，所以我這個盤賣不到九千塊錢，豈止是難能可貴，簡直就是白送白撿好吧！
貴出來的這千把塊錢，就沖這裝修，就沖這麼大的一個品牌——別看是我們農民兄弟自己開創的——那也是值得弄啊！
這可是我親眼所見的繁華啊！
然並卵。
銷售期一過，商業街補貼取消，很快衰落；沒有客戶到訪，噴泉池子乾涸見底；樣板間裡恨不得每一個你看不見的地方都貼著“此非交付標準/或採用同類產品”的小號字提示……轉身時這一切眼見，皆成夢幻泡影。
之所以繳智商稅，只因為沒有參透房地產的本質——位置、位置、位置！
4、你放心作死，市場負責埋
我們不能總是眼紅那些賺錢的人。看起來他們一個個談笑風生的，就大把賺錢好不痛快。
牛逼到歐神那個段位，當年也是蹬個小摩托滿大街的看房找筍盤、逛樓磨仲介，在資訊不發達的時代裡人肉收集資訊。
經過了多少思量、比對、推算，乃至於到後面這些動作都成了條件反射，才能快速的做出放手一搏的決定。
我們才做了多少準備工作，就想著“短平快狠准”、悶聲大發財？
被割韭菜、被收智商稅，根本的起因是貪婪，重要的誘因是沒有能力去評估和把控風險。
每次我們看到產品收益，都必須思考一個事情：你能拿到的收益乘以1.5到2，才是資金投入項目的真實收益率。
所以，每次有人告訴你，年化收益100%，你就要敲敲自己的腦殼——在我們普通群眾夠得著的範圍內，什麼大規模合法生意能做到年收益200%以上？
如果你敢把身家性命栓在褲腰帶上作死，從長一點的週期看，市場一定會教給你一些人生的經驗。
2017年，南京市的十盤同開讓那麼多的千萬富翁裹著被子在街上排隊。
恰好是這一波急用錢的行情，提款提爆了錢寶網。
要知道，錢寶網未兌付集資參與人的本金數額達300億元左右，加之給顧客們承諾的誇張收益率，窟窿大到沒法補。
於是，直到張小雷向警方自首了，還有錢寶網的顧客們不願意直面慘澹人生，而給自己腦補了一出出的陰謀論大戲，甚至還幻想著要營救“雷哥”，救活錢寶網。
△ “寶粉”在群裡號召堅持
對於“寶粉”們投入錢寶網的損失，張小雷認為並不是由他一人造成的：
“由我造成的，我承擔法律責任。由他們（寶粉）的貪欲造成的，那麼你（寶粉）也要接受。”
如今，熱炒比特幣和各種隨之而來的代幣的，和寶粉們並無本質差別。
不用扯什麼區塊鏈本身的高技術含量、也不用提未來的應用場景。
還是山呼海嘯的漲幅最動人。
看看上面這張圖，再回答：
“是不是就想低位買入、靜候暴漲後出手？是不是？是不是？”
“看到那個+49.53%開心不開心？激動不激動？”
“什麼技術、什麼應用重要嗎？重要嗎？”
要的就是你什麼都不懂，要的就是你開心激動！
好，智商稅，拿來！！！
什麼？還不動心？別急，我還有更動人的！年化收益率超過500%的，考慮一下！
6、結語
你我皆凡人，生在人世間。
終日奔波苦，為了一點錢。
但是，我們普通群眾一定要有正確的自我認知。
能自己獨立分析判斷，最好。
如果不能，則需要看對趨勢、跟對人。
當年聽了任志強和歐神的話勒著褲腰帶買房的，現在大都過得有滋有味有底氣；反觀跟著牛刀他們“地產三劍客”的，墳頭上的草都有一人高了。
2015年底跟著米宅買了清水灣藍灣小鎮的，當時1萬每平，現在已經奔3萬而去；2016年跟著米宅團了西安金科天籟城的，當時的7000每平，現在已經12000出頭；2017年入手石梅灣的13000，現在已經直奔24000。
還是那句話，用對腦子，跟對人。
祝2018，全年不繳智商稅！
米宅米宅（mizhaimizhai)，以微信公眾平臺為依託，專注研究全國城市房價、宏觀趨勢、投資趨向等，通過米宅團隊的專業水準，實地走訪、不斷調研，瞭解中國城市、中國房產。推薦關注！
老人花了錢，不就是圖買個保障、買個心安麼。
這時候保險公司告訴你，豈止有保障，還能有額外的理財收益哩！
驚喜不驚喜？意外不意外？
於是，某保險公司在2017年末的時候，推出的了一款必須“搶購”的“有身價”的理財產品。
△炙手可熱的新產品
據說，1天之內，該保險公司就通過此款產品的搶購收入超過15億人民幣。
請注意，上面的兩張圖說的是一個產品，那麼看出坑來沒有？比如下列問題：
（1）“存10萬，只存3年/一共存3年”是什麼意思？
（2）“每年返還8000”和“60歲一次返還”是二選一還是同時發生？
（3）“可以領”三個字怎麼解讀？
……
在這個時候，常識是一個非常稀缺而重要的東西。
關於這個問題的常識應該包括：
保險公司雇了一堆精算師，就是數學上可以秒殺普通人一萬次的人，設計產品方案；
保險公司雇了一堆法務，就是法律上可以秒殺普通人一千次的人，彌補法律漏洞；
保險公司雇了一堆文案，就是言辭上可以秒殺普通人一百次的人，寫宣傳詞來傳播。
所以，上述問題，一律按照最壞情況估算，就是實際條款。
（1）“存10萬，存3年”不是“一次存10萬，存期3年”，而是“3年內每年存10萬”；
（2）如果每年都領取返還金，那麼就休想60歲再一次返還；
（3）“可以領”就是說你可以，但是這樣做一定有代價，而且代價不低。
……
實際的條款解讀應該是：
三年，必須每年存10萬進去；
第5個年頭，返還5萬；
第6個年頭，返還5萬；
剩餘的如果不再做任何支取，才能達到“60歲時99.5萬”的收益水準。
如果用一個固定的年化收益率5.5%計算▼
你會發現，按照第5、6個年頭返還5萬的演算法，60歲的時候本該拿到104萬多的，少拿5萬問題不大；如果革命意志堅強一點挺到80歲，原本可以拿到305萬的，一下少了40萬。要是那個時候得知這個消息，弄不好一口老血就噴出來了。
換言之，這款看起來搶到就是賺到的大熱門產品，年化收益率還不到5.5%！如果你履行中途“可以領”的權益，那麼最終的收益率還要再低一點。
千萬人齊聚一堂搶產品，卻是這種收益率水準。
要麼就是顧客擔心自己在漫長的生涯中沒有足夠的自製力，怕中間把這錢兒都拿去浪了，所以才咬咬牙買個這；要麼就是顧客自己沒算過來，繳了智商稅。
也有可能是顧客找不到5.5%以上回報率的投資途徑——這樣的顧客，總得有大機構來收割啊。
3、眼見繁華亦幻夢
現在的很多年輕人不知道一個名詞“波將金村”是個什麼意思。
這是個來自俄羅斯的典故。
俄國女皇葉卡捷琳娜二世有個姘頭叫做波將金，是個貴族。波將金為了討女皇歡心，教陛下對他領地的富足有個好印象，便不惜工本在女皇必經的路旁建起一批繁花似錦的假村莊。
於是，波將金村成了一個世界聞名的、做表面文章和弄虛作假的笑話。
老毛子在這方面家學淵源，不斷推出升級版。
△偉大的作家和偉大領袖
想當年，有敵對勢力污蔑說索洛韋茨基的古拉格農場環境不好，條件惡劣。為了以正視聽，黨和人民派出享譽世界的高爾基同志親自前往查看。
為了讓高爾基同志能“真實客觀”的反映所見，當地的指揮官發揮戰鬥民族懟天懟地的英雄氣概搞“美化”，來不及移栽就直接把砍斷的大樹插秧一樣插在路邊，直接把青青的麥苗佈滿了山野當做草地，凡是可能讓高爾基同志看了不舒服的人或物什一律用帆布蓋上、覆以茅草。
於是高爾基同志看到的全是一派欣欣向榮的田園牧歌。更不用說，陪他隨同出行的兒媳婦兒本身就是個克格勃，最後大文豪寫出來的見聞報告，自然正能量爆表。
而這一點，在當今的市場經濟也被發揮得淋漓盡致。
鄭州市有一個樓盤已經在遠郊，準確的說已經在郊縣了。
區塊的發展願景當然是有的，但事實上的配套遠遠沒有預期的那麼好。
可這點困難絲毫擋不住英勇的開發商啊。
首先把售樓部安置在了一個長長的斜坡上；斜坡的兩側，先用精美的瓷磚貼起一路的商業街——甭管開業不開業、簽約不簽約，先把什麼麥當勞啊，什麼cross啊這樣的大品牌商標貼上。
每一級臺階必須貼上優質的石材，隔三步五步就得有一個噴泉流水，所有的商業街裡的開門的店鋪一律給足補貼，必須欣欣向榮，必須笑靨如花。
拐角的兒童遊樂區裡滿滿的歡聲笑語，腳邊的音箱裡必須是得體的高雅音樂。
等你經受了這一輪心靈的洗滌，來到了售樓大廳，迎上來一位西裝革履、儀態端莊的銷售顧問。
劈頭先給你介紹整個區位的大盤態勢，縱覽全域，讓你深刻的感受到整個區塊蓬勃旺盛的生命力；然後給你介紹深厚的企業文化和選材用料；最後帶到樣板間一看，這裝修，這燈光，這開間，還真是挺不錯；另外附上耳語，有大量的面積贈送、陽臺可以自己封，實際得房率遠高於市內！
最終，周邊不帶裝修的房子都賣到七八千了，所以我這個盤賣不到九千塊錢，豈止是難能可貴，簡直就是白送白撿好吧！
貴出來的這千把塊錢，就沖這裝修，就沖這麼大的一個品牌——別看是我們農民兄弟自己開創的——那也是值得弄啊！
這可是我親眼所見的繁華啊！
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之所以繳智商稅，只因為沒有參透房地產的本質——位置、位置、位置！
4、你放心作死，市場負責埋
我們不能總是眼紅那些賺錢的人。看起來他們一個個談笑風生的，就大把賺錢好不痛快。
牛逼到歐神那個段位，當年也是蹬個小摩托滿大街的看房找筍盤、逛樓磨仲介，在資訊不發達的時代裡人肉收集資訊。
經過了多少思量、比對、推算，乃至於到後面這些動作都成了條件反射，才能快速的做出放手一搏的決定。
我們才做了多少準備工作，就想著“短平快狠准”、悶聲大發財？
被割韭菜、被收智商稅，根本的起因是貪婪，重要的誘因是沒有能力去評估和把控風險。
每次我們看到產品收益，都必須思考一個事情：你能拿到的收益乘以1.5到2，才是資金投入項目的真實收益率。
所以，每次有人告訴你，年化收益100%，你就要敲敲自己的腦殼——在我們普通群眾夠得著的範圍內，什麼大規模合法生意能做到年收益200%以上？
如果你敢把身家性命栓在褲腰帶上作死，從長一點的週期看，市場一定會教給你一些人生的經驗。
2017年，南京市的十盤同開讓那麼多的千萬富翁裹著被子在街上排隊。
恰好是這一波急用錢的行情，提款提爆了錢寶網。
要知道，錢寶網未兌付集資參與人的本金數額達300億元左右，加之給顧客們承諾的誇張收益率，窟窿大到沒法補。
於是，直到張小雷向警方自首了，還有錢寶網的顧客們不願意直面慘澹人生，而給自己腦補了一出出的陰謀論大戲，甚至還幻想著要營救“雷哥”，救活錢寶網。
△ “寶粉”在群裡號召堅持
對於“寶粉”們投入錢寶網的損失，張小雷認為並不是由他一人造成的：
“由我造成的，我承擔法律責任。由他們（寶粉）的貪欲造成的，那麼你（寶粉）也要接受。”
如今，熱炒比特幣和各種隨之而來的代幣的，和寶粉們並無本質差別。
不用扯什麼區塊鏈本身的高技術含量、也不用提未來的應用場景。
還是山呼海嘯的漲幅最動人。
看看上面這張圖，再回答：
“是不是就想低位買入、靜候暴漲後出手？是不是？是不是？”
“看到那個+49.53%開心不開心？激動不激動？”
“什麼技術、什麼應用重要嗎？重要嗎？”
要的就是你什麼都不懂，要的就是你開心激動！
好，智商稅，拿來！！！
什麼？還不動心？別急，我還有更動人的！年化收益率超過500%的，考慮一下！
6、結語
你我皆凡人，生在人世間。
終日奔波苦，為了一點錢。
但是，我們普通群眾一定要有正確的自我認知。
能自己獨立分析判斷，最好。
如果不能，則需要看對趨勢、跟對人。
當年聽了任志強和歐神的話勒著褲腰帶買房的，現在大都過得有滋有味有底氣；反觀跟著牛刀他們“地產三劍客”的，墳頭上的草都有一人高了。
2015年底跟著米宅買了清水灣藍灣小鎮的，當時1萬每平，現在已經奔3萬而去；2016年跟著米宅團了西安金科天籟城的，當時的7000每平，現在已經12000出頭；2017年入手石梅灣的13000，現在已經直奔24000。
還是那句話，用對腦子，跟對人。
祝2018，全年不繳智商稅！
米宅米宅（mizhaimizhai)，以微信公眾平臺為依託，專注研究全國城市房價、宏觀趨勢、投資趨向等，通過米宅團隊的專業水準，實地走訪、不斷調研，瞭解中國城市、中國房產。推薦關注！