成人保險一直是保險行業的熱門話題。 從日常讀者留言來看， 大部分小夥伴在諮詢的， 都是成人保險的問題。
如何挑選適合成人保險，
成人階段，
最明顯的特點就是年齡跨度大，
不僅包括青春勃發的二十幾歲，
年富力強的三十幾歲，
還有事業小成的四五十歲。
20-30歲：收入尚不穩定， 各種開銷也多， 但身體素質普遍較好， 患病幾率低， 且大多沒有成家， 不用考慮家庭責任的問題。
保障思路：主要是防範重大疾病導致的高額醫療費用支出和意外傷殘風險， 建議配置消費型產品， 做好保障， 保費負擔又不會太重。
30-40歲：處於上有老、下有小的關口，
保障思路：應著重于完善家庭經濟支柱的保障， 以提高整個家庭財務的抗風險能力。 除百萬醫療險、重疾險、意外險， 建議再補充定期壽險。
40-50歲：事業高峰期， 收入高且穩定， 但身體機能逐漸下降， 也要開始考慮今後的養老問題
保障思路：45歲開始， 癌症的發病率明顯上升， 論性價比， 此時也是入手重疾險最後的機會， 建議配置終身重疾險， 若預算充足， 可補充商業養老保險。
在明確自身大致的保障需求後， 還只算完成科學投保的第一步， 在關鍵的產品篩選， 厘定保額、保費的階段，
順序要合理：已組建家庭， 家庭經濟支柱應優先考慮， 再逐步為其他成員補充， 順序為：愛人、子女、父母；
保障要全面：意外險和重疾險， 幾乎人人都需要， 不太會被忽略， 但人壽保障就比較尷尬， 建議家庭責任大的增加定期壽險， 未組建家庭的單身子女， 也要對父母有個交待；
保額要夠用：消費型產品可用相對較低的保費撬動較高的保障， 一般建議意外險、重疾險的保額不低於30萬；
保費要適當：預算低， 保額易不足；預算高， 後期繳費壓力也大。 保費底線建議控制在可自由支配的家庭年度總結餘（非家庭總收入）的20%內， 視情況再靈活調整。 比如年度結餘20萬、28歲的小倆口， 總保費預算可控制在2.5萬元左右，
配比要科學：消費型和儲蓄型產品、短期保險和長期/終身保險要靈活搭配， 將保障做足， 防止出現空檔， 同時降低保費支出負擔。 若有多個家庭成員同時投保， 依據收入貢獻比， 收入高的保額高、收入低的保額低；
規劃要動態：保險是多次配置的過程， 需要根據不同時期的收入、健康、家庭狀況等及時調整， 沒必要一步到位。
綜上所述， 在買保險前， 請務必先確定自己的需求， 考慮清楚後， 我們就可以去匹配保額、保費和對應的產品了。
成人消費型方案建議：第1優先順序：醫保
各地政策不同， 在職的會強制要求辦理職工醫保， 非在職， 可參保戶口所在地的居民醫保或新農合。
第2優先順序：重疾險
保額至少30萬元起，
第3優先順序：意外險
成年意外險核心是涵蓋意外身故/傷殘保障， 額度建議30萬或50萬起。
第4優先順序：壽險
第5優先順序：高免賠額的百萬醫療險
醫療險要注意後續存在費率上調或下架產品的風險
成人儲蓄型方案建議儲蓄型方案與消費型方案本質差異為純重疾險+壽險調整為終身型的含身故責任的重疾產品。
消費型方案優勢：1）價格便宜；2）身故保額與重疾保額不共用， 假設保障期間重疾、身故先後發生， 則賠付2次。
儲蓄型方案優勢：身故肯定賠付， 有強制儲蓄功能，在現有整體買買買的氣氛中，強制儲蓄事實上意義很大。
答疑環節：Q1：健康狀況有問題，如何投保？
如果健康有問題，線上產品，可以使用智慧核保來解決，匿名測試，不用擔心會留下拒保記錄。若還解決不了，可以線下多家投保嘗試。
Q2：要不要買理財保險？
無論是教育金、商業養老保險，還是其他理財型保險，都可等到基礎保障配齊後再考慮，並不是必須要買的產品。
結束語：成人保險還是比較複雜的，要考慮的因素不少。相同的預算通過不同的組合，獲得的保障也會完全不同。
小編建議大家也不要因此過於擔憂，保險是個多次配置的過程，完全可以視時機、預算、產品進行調整或補充，沒有必要一步到位。
有強制儲蓄功能，在現有整體買買買的氣氛中，強制儲蓄事實上意義很大。答疑環節：Q1：健康狀況有問題，如何投保？
如果健康有問題，線上產品，可以使用智慧核保來解決，匿名測試，不用擔心會留下拒保記錄。若還解決不了，可以線下多家投保嘗試。
Q2：要不要買理財保險？
無論是教育金、商業養老保險，還是其他理財型保險，都可等到基礎保障配齊後再考慮，並不是必須要買的產品。
結束語：成人保險還是比較複雜的，要考慮的因素不少。相同的預算通過不同的組合，獲得的保障也會完全不同。
小編建議大家也不要因此過於擔憂，保險是個多次配置的過程，完全可以視時機、預算、產品進行調整或補充，沒有必要一步到位。