最近快小保的一個朋友問了這樣一個問題， “買了兩份商業醫療險， 該如何報銷呢?醫保和商業醫療保險能同時報銷不能?”相信很多朋友都有這樣的疑問， 買了醫療險卻不知道醫療險的報銷規則對我們可不利。 今天快小保整理了比較全面的醫療險報銷和理賠相關的知識， 幫大家理賠不慌。
▍什麼是醫療險及分類?
醫療險， 也稱醫療費用保險， 分為國家基本醫療保險(醫保)和商業醫療保險。
醫保是國家普惠性的福利， 是最基礎的醫療保障， 用於保障最低醫療需求。
商業醫療保險， 是發生醫療費用後， 以醫療費用報銷為目的的保險。 商業醫療保險， 作為社保的強力補充， 用來解決“社保不能報銷的醫療費用”。
▍醫療險一般分為3類：
1、低端(補充型)醫療保險
費用低， 保障範圍較小(只能報銷醫保內的藥品費用)， 一般分為主險和附加險， 比較適合普通的家庭。
2、中端醫療保險
保費在幾百到幾千不等， 保額比較高， 一般在一百萬以上(可報銷進口藥品、自費藥等)， 100%比例報銷等。 如：最近比較火的百萬醫療險， 一般的家庭都能承受。
3、高端醫療保險
門檻較高， 保費一般都上萬， 保額從幾百萬到幾千萬不等， 保障範圍不分社保內外用藥， 進口藥品和進口器械、高比例100%報銷。 可以直接刷卡看病， 無需自己墊付醫療費。 門診、生育以及體檢、疫苗等都在其保障範圍內。 就醫選擇範圍廣， 全球範圍內醫院， 國內昂貴私立醫院等都可供選擇。 比較適合高收入家庭及高淨值人士投保。 比如：國內比較知名的， Bupa保柏。
★★★重點來啦!
▍醫保和商業醫療險能同時報銷嗎?
答案是不能， 醫療保險報銷遵循的是先醫保後商保， 醫保報銷之後， 商業醫療保險按比例或者合同約定的報銷。 如果沒有醫保， 一般會按比例報銷給付。
通常醫療險報銷時會區分有無社保報銷， 未經社保報銷的賠付比例要低於經社保報銷的費用， 這個合同中一般都有規定。
▍醫療保險投保多份可以疊加理賠嗎?
當然如果你分別投保一份報銷型醫療保險和津貼型醫療保險， 這種情況下理賠是沒有衝突的。 兩者都可以賠付。 更多關於醫療保險的知識可以參考《原以為有社保就夠了?其實生病住院了你還需要它們!》這篇文章。
▍多份醫療險先報銷哪個?
1、不涉及免賠額的情況下， 報銷是沒有先後順序的。
2、如果一個有免賠額， 一個沒有免賠額， 先報銷有免賠額的。
3、如果兩款都有免賠額， 先報銷免賠額高的， 後報銷免賠額低的。
4、普通醫療險和百萬醫療險在理賠時， 先報銷普通醫療險再報銷百萬醫療險。
▍百萬醫療險真的100%報銷嗎?
眾多百萬醫療險宣傳中， 都有這樣的用詞， 不限社保用藥， 100%報銷等字眼， 事實真的是這樣嗎?百萬醫療險最大的價值是， 填補了社保的不足， 然而並不是你買了百萬醫療險就可以肆無忌憚了， 藥用最貴的， 什麼都用最好的， 到最後理賠的時候， 保險公司卻因一個不符合“合理醫療費用”原因， 拒賠， 讓很多人瞬間覺得保險公司是騙人的。
目前國內絕大部分醫療險， 在合同條款中都是約定的“合理醫療費用”，什麼才是合理呢?這裡面的坑，只有瞭解清楚事後理賠才不麻煩。
合理醫療費用，要遵循醫囑
也就是說，醫生認為合理的才可以 。醫生覺得治病需要用進口藥，進口的醫療設備的情況下，才能報銷，而不是按個人意願選擇。這樣做的目的，並不是保險公司站在自己利益的角度考慮，是避免了醫療資源被濫用的現象。
保險公司也有自己的核賠團隊。針對所有使用者的治療藥品、器材，保險公司都會有專人進行理算，就是要清清楚楚地算，到底哪些是可以報，哪些不能報。
舉例更便於你理解：
小 A 同學由於腸胃手術住院，花費金額為 3 萬，同時 A 同學還有多年尚未治癒骨質疏鬆，在這次治療過程中，順帶開了2000元治療骨質疏鬆的藥。
由於屬於既往症，就是不屬於這次理賠要求中的“合理必須”的藥品範疇之內。
小A同學由於腸胃住院手術，但是卻要求醫生開長達半年的治療藥品，這麼長時間的治療藥品，也不屬於“合理必須”的範疇，因為這麼大的劑量已經超過了安全、足量的治療原則。
▍經醫保和未經醫保報銷在理賠時有區別嗎?
通常醫療險報銷投保時會區分有無社保報銷，投保時，保險公司都有相應的報銷比例，未經社保報銷的賠付比例要低於經社保報銷的費用。比如某款百萬醫療險的投保須知中是這樣規定的。
這很好理解，有社保的人發生了醫療風險，產生了醫療費要先用醫保理賠，對於保險公司來講風險小一些，賠付比例大一些。
▍報銷單據原件怎麼交?
很多人都有這樣的困惑，醫院出具的發票和病歷材料等都只有一份，很多保險公司理賠的時候卻要求寄送原件，多個保險公司報銷應該怎麼辦呢?
第一家報銷的保險公司一般會保留醫院發票原件，為了能夠讓大家在後續的保險公司報銷，保險公司會開具複印發票加蓋公章並附上保險公司的賠款計算書(也就是大家說的原始憑證分割單)，你就可以憑此材料以及其它應備的材料到第二家報銷。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為保險協力廠商提供一站解決方案，做保險大生態的連結者。
在合同條款中都是約定的“合理醫療費用”，什麼才是合理呢?這裡面的坑，只有瞭解清楚事後理賠才不麻煩。
合理醫療費用，要遵循醫囑
也就是說，醫生認為合理的才可以 。醫生覺得治病需要用進口藥，進口的醫療設備的情況下，才能報銷，而不是按個人意願選擇。這樣做的目的，並不是保險公司站在自己利益的角度考慮，是避免了醫療資源被濫用的現象。
保險公司也有自己的核賠團隊。針對所有使用者的治療藥品、器材，保險公司都會有專人進行理算，就是要清清楚楚地算，到底哪些是可以報，哪些不能報。
舉例更便於你理解：
小 A 同學由於腸胃手術住院，花費金額為 3 萬，同時 A 同學還有多年尚未治癒骨質疏鬆，在這次治療過程中，順帶開了2000元治療骨質疏鬆的藥。
由於屬於既往症，就是不屬於這次理賠要求中的“合理必須”的藥品範疇之內。
小A同學由於腸胃住院手術，但是卻要求醫生開長達半年的治療藥品，這麼長時間的治療藥品，也不屬於“合理必須”的範疇，因為這麼大的劑量已經超過了安全、足量的治療原則。
▍經醫保和未經醫保報銷在理賠時有區別嗎?
通常醫療險報銷投保時會區分有無社保報銷，投保時，保險公司都有相應的報銷比例，未經社保報銷的賠付比例要低於經社保報銷的費用。比如某款百萬醫療險的投保須知中是這樣規定的。
這很好理解，有社保的人發生了醫療風險，產生了醫療費要先用醫保理賠，對於保險公司來講風險小一些，賠付比例大一些。
▍報銷單據原件怎麼交?
很多人都有這樣的困惑，醫院出具的發票和病歷材料等都只有一份，很多保險公司理賠的時候卻要求寄送原件，多個保險公司報銷應該怎麼辦呢?
第一家報銷的保險公司一般會保留醫院發票原件，為了能夠讓大家在後續的保險公司報銷，保險公司會開具複印發票加蓋公章並附上保險公司的賠款計算書(也就是大家說的原始憑證分割單)，你就可以憑此材料以及其它應備的材料到第二家報銷。
你想知道有關保險的種種，小保下次和你再聊。快保家不賣保險，只為保險協力廠商提供一站解決方案，做保險大生態的連結者。