普通家庭， 從一個人生活變成兩個人生活， 一般沒有太多的積蓄， 還面臨房貸、車貸等多方面的壓力， 被稱財富“亞健康”家庭。
根據早前一份調查顯示，
1.收入來源單一
收入來源靠工資， 形式單一。 有70%的調查人群屬於收入單一群體。 此種財富亞健康狀態是隱性的， 該群體收入構成過於單一， 工作穩定時不會有所影響， 但是一旦發生特殊狀況， 收入中斷， 其個人和家庭都很可能會因為沒有資金來源而陷入癱瘓狀態。
2.投資目標不明確
不清楚投資的目的， 跟風嚴重。 你進股市， 他也進股市；你買基金， 他也買基金。 投資應該是以明確目標為基礎的， 而不是為了賺錢而賺錢。
3.盈餘狀況不佳
這一部分家庭多集中于年輕人（20-30歲）， 有調查顯示， 有33%的年輕人每月結餘比例低於10%， 基本上可以稱之為月光族。
4.負債比例過高
這是目前城市內最典型的“亞健康”病症。 有調查顯示， 接近30%的家庭負債比率高， 高負債比率無疑會讓他們的生活品質嚴重下降。 更悲慘的情況是， 遭遇金融危機有可能使家庭收入減少而影響還債， 被加罰利息直至被銀行凍結或收回抵押房產。
由此可見， 這部分家庭的資產狀況是極度脆弱的， 如果不幸出現患病、意外受傷等不幸事故， 家庭現金流極容易出現突發性缺口， 最終導致所有家庭成員陷入非常被動的局面。
一、整體分析家庭保險需求
對於剛剛有了家庭的新婚夫婦， 保險配置要在力所能及的範圍， 不能讓保費成為一筆很大的財務負擔， 要知道成家立業需要用錢的地方太多。
此外， 對於有生孩子計畫的朋友， 可以適當考慮給出生的寶寶適當買好部分保險。
二、普通家庭的保險配置方案
我們在分析了家庭保險需求與缺口後， 就可以開始家庭保險配置方案的製作。
重疾險
健康保障主要目的是補償健康風險造成的家庭財富流失， 包括：治療疾病本身的費用， 以及因疾病造成的家庭收入的減少。
以廣州為例， 目前大病保險的最高報銷限額是18萬， 加上醫療保險報銷額度， 理論上是能夠報銷到30萬多的。 為什麼說是理論上呢？因為醫保報銷除了符合報銷起步線， 最重要的是醫保用藥要符合報銷目錄才予以報銷！（這也是很多人覺得有了醫保便安然無憂的認知盲區）然而當醫生問你是用進口藥還是國產藥時大多數人還是會選擇進口藥， 因此實際的醫保和大病保險報銷額度能有十幾萬就不錯了。 那剩下的怎麼辦呢？要麼自費， 要麼靠商保了。 根據目前重疾的治療費用來說，低消30萬，中檔50萬，高耗100萬+。這個額度個人認為普通家庭30-50萬就可以了，收入較高者可有更高要求。另外一個就是收入補償，因為重大疾病導致臥床，治療初期企業是不能克扣你工資的，但時間久了呢？不說最壞的，就說最好的情況，大病治癒了（醫學界以5年存活率作為衡量標準），恢復工作，是否還能保持跟原來一樣的工作強度、創造同等的收入，現實總是有個差額的，這個差額就是你因為疾病而導致的收入損失，所以也要算進去重疾保障的保額裡邊。
所以重疾險配置的思路可以是這樣的：重疾保額＝醫療費＋潛在收入損失。
意外險
意外風險保障保額＝家庭責任比例×（家庭現有負債＋未來家庭現金流出）
定期壽險
對於這個有房貸、車貸的家庭，可以考慮配置一份與負債對等的定期壽險，保額要達到家庭支柱年收入的5-10倍，保障期限最好與還貸年限相匹配。
定期壽險是保死不保生的保險，這是家庭責任感的體現。如果家庭支柱不幸身故，家裡的大額負債有錢還，不用因為無錢還貸賣房賣車。
在家庭的財富管理當中，增加收入和減少損失是兩條平行線，缺一不可。如果你們想自己的家庭資產配置更加健康，一定及早為你和家人配置一份完整的保險規劃。
所以重疾險配置的思路可以是這樣的：重疾保額＝醫療費＋潛在收入損失。
意外險
意外風險保障保額＝家庭責任比例×（家庭現有負債＋未來家庭現金流出）
定期壽險
對於這個有房貸、車貸的家庭，可以考慮配置一份與負債對等的定期壽險，保額要達到家庭支柱年收入的5-10倍，保障期限最好與還貸年限相匹配。
定期壽險是保死不保生的保險，這是家庭責任感的體現。如果家庭支柱不幸身故，家裡的大額負債有錢還，不用因為無錢還貸賣房賣車。
在家庭的財富管理當中，增加收入和減少損失是兩條平行線，缺一不可。如果你們想自己的家庭資產配置更加健康，一定及早為你和家人配置一份完整的保險規劃。