發病多難治癒，144萬人投保1.7萬餘人獲賠，要不要給父母買？

每天，有7700人的生命被癌症虢奪。癌症，是中國城市居民的頭號殺手，在農村居民死因中也位居第二。

中國癌症的發病率和死亡率都在上升的同時，

科學家正在研究如何攻克癌症，國外有一些抗癌藥物效果很好，但價格高昂。雖然從5月起，所有抗癌藥進口零關稅，會在一定程度上降低抗癌藥價格，但可能仍然達不到人人都用得起國外新型抗癌藥的地步。

關於癌症，大家都心存恐懼。

拿到一份中國保險行業協會的老年防癌險行業報告，貓妹在裡面發現了不少有價值的資訊，分享給想要買防癌險的貓友。

老年防癌險的冰火兩重天

貓妹發現一個有趣的現象，不同的產品在不同的國家的流行程度相差很大。就拿老年防癌險來說，在不同市場環境、不同社會保險體制下，老年防癌險表現出很大差異，可謂是冰火兩重天。

▌歐美市場：查無此險

歐洲市場整體醫療保障完善、福利水準高，

美國65歲以上老年人可以通過聯邦醫療保險（Medicare）獲得醫療保障，因此歐美市場上並沒有專門針對老年人的癌症保障。

▌亞洲市場：冷熱不均

老年防癌險在亞洲市場的發展可謂是冷熱不均。雖然從表面看，東亞的國家和地區在文化有相似處、老齡化問題都很嚴重，但是老年防癌險的受歡迎程度卻相差很大。

防癌險在日本的反響也很好，雖然日本市場並未針對老年人提供專屬癌症保險，但是允許75或者80歲的老年人投保防癌疾病保險是非常普遍的現象，因此形成了比較強大的老年保險文化。

雖然我國香港和臺灣地區也是亞洲老齡化問題最為嚴重地區之一，但是臺灣擁有完善的全民健保體系，

香港實行的是全面醫療保險，二者共同之處在於保障範圍全面、個人支付水準低。因此，對於健康保險，臺灣偏重失能保險，香港更青睞保障範圍廣泛的重大疾病保險。

我國的第一款老年防癌險在2013年9月推出的，截至2017年6月底，老年防癌疾病保險的累計參保人數超過144余萬人，保費收入超過31億元，癌症保額1560餘億元。

貓妹總結一下，醫保保障範圍越全面、保障深度越大的國家和地區不需要防癌險，因為在很難發生“家庭災難性醫療支出”，不會讓一個家庭發生階級滑落。

另外，貓妹發現一個很有趣的不同，在韓國， 99%的老年防癌險保單是老人自己買給自己的，而在中國， 55%的老年防癌險是子女買給父母的。

現在，在貓友群裡幾乎每天都有人問，

“我想給我爸媽買重疾險，買什麼產品好啊？”這是因為很多中國老人，享受不了公費醫療，也沒有醫保，甚至連新農保都沒上，他們未來的醫療重擔，除了靠自己微薄的積蓄，剩下的就全是子女的負擔了。

隨著年青一代對（ren）保（wei）險（hai）認（zi）識（kao）加（bu）深（zhu），貓妹相信未來會有越來越多的中國老人選擇給自己買保險。

現在的老年防癌險到底好不好

從貓妹瞭解的情況看，老年防癌險，問的人很多，買的人很少。結合這份中國保險行業協會的老年防癌險行業報告，貓妹談談對目前市場上產品的看法。

▌保障到位嗎？

中國的防癌險是以韓國為藍本改造的。我們就先來說說韓國防癌險的前世今生。

韓國防癌疾病保險興起於上世紀80年代，

1999年以後，由於甲狀腺癌篩查的流行以及過度診斷的問題，出現甲狀腺癌發生率（檢出率）飆升的現象。本屬罕見的甲狀腺癌，成為韓國最常見的癌症。韓國防癌疾病保險因此遭受重創，因賠付率嚴重惡化多家保險公司撤出癌症業務。隨著行業內部達成共識並與韓國金融管理單位（FSS）進行充分溝通後，在產品設計上產生重大修改，即針對諸如甲狀腺癌、早期前列腺癌、乳腺癌等生存率高、容易存在過度診斷和逆選擇風險的癌症種類予以小比例賠付，同時根據經驗進行發生率調整、以及推出定期可續保產品，保險公司重新回歸癌症保險市場。

相比之下，目前中國的老年防癌險還很“厚道”，大部分產品都是按照保險行業的重大疾病定義中對惡性腫瘤的定義來劃分自己的保障內容的，因此，像甲狀腺癌、乳腺癌、前列腺癌都是可以賠付100%保額的。需要注意的是，原位癌，也就是輕症，不在“惡性腫瘤”的範疇，需要產品帶輕症保障才可以。

從調研報告中的理賠資料顯示，無論男性、女性，肺癌均位列發病榜首，但二至四位則顯著不同。男性依次是肝癌、食管癌和胃癌，女性分別為乳腺癌、甲狀腺癌和宮頸癌。

參考韓國的情況，這幾年關於甲狀腺癌要被踢出重大疾病保險的保障範圍的呼聲還是蠻高的。中國理賠率前幾位的就有甲狀腺癌的身影。貓妹覺得，修改行業對重大疾病的定義難，但是防癌險保的癌症定義是沒有行業統一標準的，所以，你懂的……

老年防癌險其他比較常見的責任還包括：診斷早期癌症（原位癌）時賠付部分保額，一般為20%；罹患某些特定高發生率或高治療費用的癌症，如肺癌、肝癌、胃癌、白血病等，給予額外50%左右賠付。另有個別公司提供再次罹患癌症的賠付、癌症康復關愛金、全殘等賠付責任。當然，沒有免費的午餐，這些附加保障都是要自己付費的。

除了這種以癌症診斷金作為核心責任的產品外，現在的老年防癌險，尤其是互聯網上的老年防癌險，開始打破常規，比如出現了費用報銷型的產品，這類產品對惡性腫瘤（包括原位癌）住院、特殊門診、住院前30後30天門急診社保內外均可100%報銷，保額達百萬，杠杆效應更大。但這類產品的續保穩定性又存疑，都有“停售不能續保”的風險。

有多大概率用到它？

資料說話。

根據保險行業協會的資料，從2013年推出首款老年防癌險，到2017年6月底，在參與調查的28家保險公司中，老年防癌疾病保險的累計參保人數超過144余萬人，平均保額10.84萬元，保費收入超過31億元。

這期間，共計有22家公司發生賠案，有超過1.7萬餘人獲得理賠，賠付金額共計8.66億元，人均獲賠金額約5萬元。5萬元，並不高，但也聊勝於無吧。

在網上找了一下癌症發病率資料：2015年的60-74歲老人的癌症發病，男性是1061.8/10萬人年（1.0618%），女性是623.2/10萬人年（0.6232%）。簡單對比一下，老年防癌險的理賠率，1.7萬對144萬，大約1.15%。

老年防癌險的理賠率比癌症發病率高，這其中可能存在身故賠付的情況，也可能有一部分逆選擇的情況。另外，很多老年防癌險的產品保障期是10年以上，因此未來的理賠率可能還會上升。不過從目前看，收到31億保費，賠出去8.66億，整體還風險可控。

有多大概率用到它？

資料說話。

這期間，共計有22家公司發生賠案，有超過1.7萬餘人獲得理賠，賠付金額共計8.66億元，人均獲賠金額約5萬元。5萬元，並不高，但也聊勝於無吧。