京東金融CEO陳生強
京東金融CEO陳生強參加了今年的博鼇論壇
2013年9月， 京東正式確定要做金融業務， 劉強東指定時任京東商城CFO的陳生強統籌全域。
劉強東沒有提任何要求， 而是提到了兩個原則：
第一、這個世界上最長久的事請， 是做最苦最累的活， 這是最有價值的事情， 要去做；
第二、如果公司能賺100塊的利潤， 賺70就可以了， 留下30塊， 不管給上游供應商還是讓利給客戶， 實在都讓不出去， 你就給團隊加福利發獎金都行， 反正你只能賺70塊錢。
2013年正值中國互聯網上半場的尾聲。 O2O、網約車、互聯網金融……各種風口層出不窮。 投資人和創業者像打劫一樣， 瘋狂搶佔各種地盤， 燒錢、補貼模式開始大行其道。 大家都在試圖速成， 賺快錢成為中國互聯網的王道。 所以， 當時劉強東對陳生強提的兩點建議，
擺在陳生強面前的挑戰是， 協力廠商支付已經先後被阿裡、騰訊拿下， 誕生新玩家的機會非常渺茫；而當時螞蟻金服、陸金所都已成立， 並且割據一方。
在陳生強看來， 別說京東金融成為日後的“中國互聯網金融三巨頭”， 就是怎麼找到一條生存之路， 都是問題， 更不會想到如今成為估值1600億人民幣的超級獨角獸。
千億估值的秘密：幫助傳統機構賺錢
在最合適割韭菜的年代， 卻做最累、最苦逼的生意， 這是劉強東和陳生強在2013年對京東金融的定位。 陳生強的理解是， 這是京東的基因：無論是B2C自營模式， 還是自建物流、倉儲， 京東一直都是電商領域“老黃牛”的代表。
基因決定路徑。 京東作為中國最大的B2C平臺，
在第一波互聯網金融浪潮中， 這類生意非常好做：各家公司將傳統金融業務放到線上交易， 手段簡單， 利潤卻源源不斷， 典型的賺快錢、割韭菜的做法。
陳生強說這不是京東的做派， 也應該不是京東金融的打法。 所以他給京東金融設立了“生死時間”：要求團隊每3個月必須出一款優異的產品， “否則大概率會死”。
而且每一款產品， 陳生強都有一個基本要求：和同類型企業相比， 客戶體驗更好、效率更高、成本更低。 “做不到這些， 便是零價值。 ”
就這樣， 2013年12月底， 京東上線了“京保貝”；轉年2月，
在京東上市的2014年， 京東金融架構起了七大業務板塊， 陳生強交出了第一年的成績單。 但此時， 他發現這些業務並不能構建起京東金融的護城河， 說白了， 你能做， 別人也能做。
金融的核心是風險定價， 不能因為加上了“互聯網”三個字就改變其本質。 這是陳生強對互聯網金融的認知昇華。
互聯網金融剛誕生時， 傳統金融機構基本看不上， 原因便在於薄弱的風控——這不是說把業務從線下搬到線上就能解決的。
不僅互聯網金融， 傳統金融機構也為風控頭疼。 2015年， 各大銀行曾爆發“壞賬門”， 據統計， 涉及銀行的平均壞賬1500億， 平均壞賬率1.5%， 名單中的18家銀行，
企業的成功在於把控本質， 如京東零售狠抓產品和物流兩頭， 陳生強將京東金融的初步核心確立為風險定價， 為金融機構保駕護航。
傳統金融模式中， 貸款一億和貸款一萬的流程幾乎一樣， 但前者的收益是後者的N倍。 體量小的生意， 很多金融機構不願意處理， 因為綜合算來， 做一個小單很有可能是負收益。
基於這樣的局限性， 很多金融產品的目標客戶很有限：大企業、國有企業、上市公司， 以及高淨值的人群， 產品只服務於特定區間。
因此， 儘管“金融普惠”的理念宣導了很多年， 小企業和諸多個體還是沒有任何感覺。 金融機構不願意做普惠， 因為從成本結構看來， 這樣的買賣做一單虧一單， 與生意的邏輯完全對立。
陳生強開出的藥方是，用科技手段幫助傳統金融機構降低成本、提升效率、增加收入，而不是顛覆或者替代它們。
2014年，多條產品線仍在摸索之際，京東金融便開始用人工智慧技術，大資料的歸納、推演，架構了第一代風控模型。到2017年底，該模型已更迭至第九代，變數達60萬。基於過去的資料，該模型還能預測未來，即可能會出現的新型風險，而不只是對過去的總結和歸納。
由於資料全部自行處理和運轉，京東金融大大削減了傳統風控模式帶來的巨額人力支出和時間成本。最苦、最累的生意，居然也可以變得如此性感，這是互聯網下半場給陳生強最大的啟發。
下半場制勝法則：線上與線下融合
中國經濟有三駕馬車，中國互聯網公司其實也有三駕馬車：流量、融資、需求。流量就是人口紅利，但這個紅利期已經結束了；融資就是通過燒錢、補貼的方式獲取流量、獲取市場份額，但這個方式越來越不work了，最近外賣、共用單車等賽道的洗牌就說明了這一點；只有深度挖掘使用者（客戶）需求，才是王道，這種增長方式永遠不會過時。
但對需求的挖掘，靠傳統方式也難以為繼了。比如電商如果還只是拼價格，而不是商品品質、用戶體驗，護城河就會越來越小；O2O如果只是拼人力成本，而不是效率，必然會面臨勞動力成本上升帶來的挑戰。
移動互聯網時代，中國之所以產生了很多“有中國特色的”獨角獸公司，就在於技術進步催生的新的消費場景。所以，互聯網下半場的關鍵，其實是回歸技術。以往單純靠模式、靠Copy to China打時間差的機會，越來越少了。中國互聯網公司的增長週期，也來到了攻堅深水區。
其實過去幾年金融行業在中國一直都是互聯網重點關注的對象，但提起互金，更多是負面消息。根本原因在於，互聯網金融只是打著“互聯網”的旗號，並沒有給金融行業帶來真正有價值的改造和提升。具有科技含量的金融公司很多，但具有能力服務金融機構的科技公司不多。
造成這個局面的原因在於，中國還有大量的第一產業、第二產業與互聯網特別是與新興科技趨勢的融合程度不高。金融行業是有著上千年歷史的“傳統行業”，又是接下來中國改革開放的重點領域，如何與科技實現有效對接就成了關鍵。
陳生強在剛剛結束的博鼇亞洲論壇上接受媒體採訪時也說到：“線上線下融合是必然趨勢，而線上線下融合的關鍵就是數位化，不再是O2O，而是O+O。”這句話怎麼理解呢？
互聯網的上半場解其實是一個基礎設施的建設過程，到了下半場，才是真正的融合、化學反應。所以未來融合的趨勢既是指線上和線下的融合，又包括傳統企業和科技的融合。這種時代背景下，科技公司未來最大的機會在於如何以資料和技術服務為脈絡，深入到實體經濟的各行各業之中，説明各類實體企業提升效率，降低成本，提高收入。
陳生強說，2013年京東金融成立之初，其實也是希望依託京東龐大的用戶群體做B2C業務，但很快發現中國其實不缺一家科技能力很強的金融機構，而是缺少一家能夠服務金融機構的科技公司。
這個判斷最終推動京東金融完成1.0到2.0的升級，即把自己的技術能力輸出給金融機構，讓業務模式從B2C轉變為B2B2C，也讓自己從一家金融公司變成了一家科技公司。
用資料能力和人工智慧技術去服務實體經濟，不應該僅限於服務業、還要把製造業、農業納入進來，讓傳統一二三產業都能夠實現從資訊化向數位化反覆運算。數字經濟正在成為整個國民經濟的最大增長點，成為下一時代的主導模式。
過去十年，正是因為互聯網、大資料和人工智慧等新興技術的進步，才使得中國的經濟發展開始從資源驅動轉向技術驅動，新舊動能也才開始轉換。所以說，未來中國經濟新常態的一個重要表現，可能就是互聯網與傳統行業的真正融合，而技術正是這種融合的連接器。
靠電商起家的京東在研發無人機送貨、以外賣為主營業務的美團在研發機器人送餐、做資訊分發起家的百度在研發無人駕駛……至於騰訊和阿裡這樣的巨頭，也在通過大資料、AI佈局新零售。可以說中國互聯網的競爭正在全面迎來比拼技術實力的下半場：互聯網公司進化成科技公司，科技公司再去服務、改造傳統行業。
在現在的市場上，有很多能夠為金融機構提供服務的公司，但大多都是賣一套硬體、一套軟體或者一個資料庫，大多是產品導向，為經營過程負責，不能給金融機構帶去新的用戶，也不能帶去商業模式上的升級。
但京東金融的商業模式不一樣，陳生強解釋道：“這個模式先用資料和技術去解決金融的問題，然後帶著場景和客戶，把這些創新金融業務再還給金融機構。讓金融回歸金融，讓科技回歸科技。”
陳生強開出的藥方是，用科技手段幫助傳統金融機構降低成本、提升效率、增加收入，而不是顛覆或者替代它們。
2014年，多條產品線仍在摸索之際，京東金融便開始用人工智慧技術，大資料的歸納、推演，架構了第一代風控模型。到2017年底，該模型已更迭至第九代，變數達60萬。基於過去的資料，該模型還能預測未來，即可能會出現的新型風險，而不只是對過去的總結和歸納。
由於資料全部自行處理和運轉，京東金融大大削減了傳統風控模式帶來的巨額人力支出和時間成本。最苦、最累的生意，居然也可以變得如此性感，這是互聯網下半場給陳生強最大的啟發。
下半場制勝法則：線上與線下融合
中國經濟有三駕馬車，中國互聯網公司其實也有三駕馬車：流量、融資、需求。流量就是人口紅利，但這個紅利期已經結束了；融資就是通過燒錢、補貼的方式獲取流量、獲取市場份額，但這個方式越來越不work了，最近外賣、共用單車等賽道的洗牌就說明了這一點；只有深度挖掘使用者（客戶）需求，才是王道，這種增長方式永遠不會過時。
但對需求的挖掘，靠傳統方式也難以為繼了。比如電商如果還只是拼價格，而不是商品品質、用戶體驗，護城河就會越來越小；O2O如果只是拼人力成本，而不是效率，必然會面臨勞動力成本上升帶來的挑戰。
移動互聯網時代，中國之所以產生了很多“有中國特色的”獨角獸公司，就在於技術進步催生的新的消費場景。所以，互聯網下半場的關鍵，其實是回歸技術。以往單純靠模式、靠Copy to China打時間差的機會，越來越少了。中國互聯網公司的增長週期，也來到了攻堅深水區。
其實過去幾年金融行業在中國一直都是互聯網重點關注的對象，但提起互金，更多是負面消息。根本原因在於，互聯網金融只是打著“互聯網”的旗號，並沒有給金融行業帶來真正有價值的改造和提升。具有科技含量的金融公司很多，但具有能力服務金融機構的科技公司不多。
造成這個局面的原因在於，中國還有大量的第一產業、第二產業與互聯網特別是與新興科技趨勢的融合程度不高。金融行業是有著上千年歷史的“傳統行業”，又是接下來中國改革開放的重點領域，如何與科技實現有效對接就成了關鍵。
陳生強在剛剛結束的博鼇亞洲論壇上接受媒體採訪時也說到：“線上線下融合是必然趨勢，而線上線下融合的關鍵就是數位化，不再是O2O，而是O+O。”這句話怎麼理解呢？
互聯網的上半場解其實是一個基礎設施的建設過程，到了下半場，才是真正的融合、化學反應。所以未來融合的趨勢既是指線上和線下的融合，又包括傳統企業和科技的融合。這種時代背景下，科技公司未來最大的機會在於如何以資料和技術服務為脈絡，深入到實體經濟的各行各業之中，説明各類實體企業提升效率，降低成本，提高收入。
陳生強說，2013年京東金融成立之初，其實也是希望依託京東龐大的用戶群體做B2C業務，但很快發現中國其實不缺一家科技能力很強的金融機構，而是缺少一家能夠服務金融機構的科技公司。
這個判斷最終推動京東金融完成1.0到2.0的升級，即把自己的技術能力輸出給金融機構，讓業務模式從B2C轉變為B2B2C，也讓自己從一家金融公司變成了一家科技公司。
用資料能力和人工智慧技術去服務實體經濟，不應該僅限於服務業、還要把製造業、農業納入進來，讓傳統一二三產業都能夠實現從資訊化向數位化反覆運算。數字經濟正在成為整個國民經濟的最大增長點，成為下一時代的主導模式。
過去十年，正是因為互聯網、大資料和人工智慧等新興技術的進步，才使得中國的經濟發展開始從資源驅動轉向技術驅動，新舊動能也才開始轉換。所以說，未來中國經濟新常態的一個重要表現，可能就是互聯網與傳統行業的真正融合，而技術正是這種融合的連接器。
靠電商起家的京東在研發無人機送貨、以外賣為主營業務的美團在研發機器人送餐、做資訊分發起家的百度在研發無人駕駛……至於騰訊和阿裡這樣的巨頭，也在通過大資料、AI佈局新零售。可以說中國互聯網的競爭正在全面迎來比拼技術實力的下半場：互聯網公司進化成科技公司，科技公司再去服務、改造傳統行業。
在現在的市場上，有很多能夠為金融機構提供服務的公司，但大多都是賣一套硬體、一套軟體或者一個資料庫，大多是產品導向，為經營過程負責，不能給金融機構帶去新的用戶，也不能帶去商業模式上的升級。
但京東金融的商業模式不一樣，陳生強解釋道：“這個模式先用資料和技術去解決金融的問題，然後帶著場景和客戶，把這些創新金融業務再還給金融機構。讓金融回歸金融，讓科技回歸科技。”