《金卡生活》雜誌
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如果我們把一座城市比作一個生命體， 那麼這座城市的交通將毫無疑問就是這個生命體賴以生存的血液流通的脈絡。
上學、上班、逛街、購物、聚會……可以說一切我們日常進行中的活動， 都離不開交通。 在移動支付一路狂飆滲透各行業領域的同時， 交通出行領域從網約車平臺、停車場等場景出發， 率先滿足了習慣於使用移動支付的消費者，
為了解決移動支付應用於公共出行領域形成人民群眾對移動支付日益增長的依賴， 與短期內難以迅速升級系統的公共交通服務之間的矛盾， 中國銀聯迅速回應移動支付便民支付示範工程， 將銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付和銀聯二維碼支付等移動支付方式逐步應用於交通出行的各環節中。
廣泛
從單城“雲”動到眾城“雲”集
交通出行是典型的小額高頻場景， 用戶黏性強， 尤其是地鐵、公交等公共交通行業， 因其巨大的流量， 正成為移動支付發展的重要場景。
支付快捷。 2018年， 人民銀行移動支付便民示範工程在全國範圍內快速推進， 中國銀聯也加大步伐在全國19個示範城市中推廣移動支付便民應用， 其中公共交通行業是重要的推廣領域之一。
公交地鐵人流量極大， 為服務都市人群快節奏的生活， 銀聯在城市地鐵公交支付方面的業務拓展與模式創新始終把便捷置於首位， 為實實在在服務百姓， 而非為創新而創新。 同時， “智慧停車”等交通周邊場景的同步拓展， 有效解決交通出行中找零不便、過閘擁堵等現實問題。
眾城“雲”集。 銀聯IC卡閃付、銀聯手機閃付和銀聯二維碼支付等移動支付方式， 最早在北上廣深等一線城市逐個展開試點， 在試點用戶快速接受並認可的情況下， 銀聯移動支付方式迅速擴散，
細分領域多元。 公交地鐵之外， 高鐵、租車、網約車、共用單車、接駁、停車、加油、新能源電動汽車充電等各個交通出行環節全面滲透， 並打造了諸如廣州地鐵、上海地鐵、杭州地鐵等銀聯移動支付“都市範例”。如此“星火燎原”之勢，讓移動支付便民示範工程成果惠及更多市場參與者。
表1 中國銀聯交通出行全景圖（點擊看大圖）
迅速
銀聯移動支付便民利民 覆蓋交通出行領域
銀聯閃付過閘，廣州地鐵突破30萬筆，杭州公交突破60萬筆，杭州地鐵突破11萬筆，上海地鐵突破50萬筆，寧波地鐵50萬筆，青島地鐵6000筆，福州地鐵4.5萬人；公交出行，溫州公交20萬筆，安徽公交4600餘輛、杭州公交8500余輛，河南公交1100餘輛……
涵蓋銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付、銀聯二維碼支付等多種支付方式的銀聯綜合支付解決方案在全國各地競相落地，各種資料不斷攀升的背後，是用戶體驗銀聯各種移動支付方式後成為日常生活交通出行中首選的最直接體現。
公交出行領域，浙江省已成為銀聯“雲閃付”在公共交通場景拓展的重要實踐範例之一。杭州公交銀聯閃付單日交易筆數已突破60萬，在杭州公交各類移動支付方式中的占比增至70%。杭州公交集團下轄所有公交線路開通受理銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付，覆蓋700多條線路、8500餘輛公車。市民及遊客只需使用各類智慧手機、可穿戴設備“一揮即付”（Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各種手機Pay全部支援），通過“雲閃付”App即可快速開通，或者持有境內外任一銀行發行的“62”開頭銀聯金融IC卡，也能揮卡購票乘車。省內衢州、麗水、樂清、文成、嘉善、浦江、常山、溫州、臨安、德清、新昌、嵊州、磐安、溫嶺、景寧等地也已全面開通銀聯閃付，並在數地試點運行。
再以宜昌公交銀聯金融IC卡項目為例，上線運行130天，共受理了來自96家髮卡機構的銀聯卡，總交易筆數430.7萬筆，其中，銀聯金融IC卡交易筆數329.8萬筆，銀聯手機閃付交易總筆數100.9萬筆。日峰值交易量140343筆，平均每台車載終端每日交易215筆，占宜昌客運總量的23.4%（圖1）。上線19天內交易筆數增長約三倍，工作日每天平均增長約8000筆，週末筆數較當周工作日約減少1萬筆。交易構成以連線交易為主，交易日均占比約99.56%，ODA（Offline Data Authentication，離線資料認證）交易為輔。
圖1 宜昌公交總交易筆數趨勢（單位：筆）
來源| 中國銀聯湖北分公司製圖 | 王書迪
來源 | 中國銀聯湖北分公司
在宜昌公交使用銀聯支付的用戶（卡數）共有186637人（圖2），人均使用次數10.4次，其中，銀聯金融IC卡用戶數及手機閃付用戶數共29386人，人均使用次數11.8次，人數增長趨勢與交易筆數增長趨勢相吻合。從每日交易情況來看，日峰值用戶數55715人，日均每人交易量由1.3次增長到2次，用戶黏性逐漸增加。
圖2 宜昌公交使用者規模趨勢（單位：筆）
來源| 中國銀聯湖北分公司製圖 | 王書迪
軌交出行領域，以廣州地鐵為例，全線6000餘台閘機支持銀聯閃付，銀聯閃付日交易筆數快速上升至近30萬筆，“一揮即付”過閘已成為越來越多廣州市民的地鐵出行習慣。用戶只需持有開通銀聯手機閃付的手機，或者帶有“閃付”標誌的銀聯IC卡就可以輕鬆過閘，不需要預先購票或者充值，進站效率大幅提升。由於無需攜帶銀聯卡，不用解鎖、不用打開App、不用點開二維碼，指紋一鍵認證、沒有多餘驗證環節，更加快捷好用，用戶黏性大大提升，占比在兩個月內從5%快速上升至24%，領跑各類移動支付方式（圖3）。
圖3 廣州地鐵銀聯手機閃付在銀聯移動支付中的占比（單位：%）
另外，2018年1月，上海地鐵全線開通掃碼進出站，綁定銀聯卡掃碼過閘日交易筆數已突破50萬筆，市民及遊客只需下載“Metro大都會”App（上海軌道交通官方應用）並開通銀行卡支付，即可通過充值或直接綁定銀聯信用卡“先乘後付”在上海地鐵全線掃碼進出站，免除了排隊、購票、找零的各種麻煩，進出站過程更加便捷省時。
上海地鐵掃碼進出站
攝影 | 周慶新
除公交地鐵出行領域之外，在交通出行各個環節，“雲閃付”已全面滲透。
停車場。以停車支付場景為例，上海虹橋、重慶、鄭州、海口、深圳、貴陽、烏魯木齊等全國多地機場或高鐵站已開通銀聯閃付、“無感支付”停車繳費功能。其中深圳機場率先成為全國首家實現銀聯“無感支付”的機場。同時，銀聯還先後與多家“智慧停車”TOP企業，如捷順科技、廈門科拓、ETCP、停簡單等建立合作關係，並因地制宜開展多元化合作。北京、上海等城市凡支持出口掃碼繳費的ETCP停車場均已全面開通銀聯二維碼支付，用戶打開“雲閃付”App出示付款碼即可在全國上千家停車場體驗“一掃出閘”的便捷服務。
租車共用。在打車租車、共用單車接駁、私家車出行停車等出行環節，銀聯移動支付也已全面滲透。共用單車App中，摩拜、ofo小黃車、小藍單車等均已開通銀聯手機閃付支付功能；叫車平臺中，滴滴、神州租車、神州專車、首汽集團等也全方位支持銀聯手機閃付支付；另外，上海市新能源電動汽車充電樁也實現了銀聯閃付受理，用戶使用銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付，可“一揮即付”完成充電付費，上海主城區可受理的充電樁已達200餘根。
隨著移動支付便民示範工程的加速推進，不斷深化行業合作，創新支付方式，由點至面、方式靈活、優惠豐厚的銀聯“智慧交通”在交通出行支付服務體系的迅速佈局，不僅引領了交通領域最新發展趨勢，也為全國人民帶來了出行領域上方方面面的便利與服務。
融合
多種技術、資源疊加 創銀聯“智慧交通”未來時
技術的不斷發展，必然會改變眾多生產生活方式，尋找公共服務與新技術之間和諧相處的新模式也成為必然。在金融IC卡及移動支付的眾多公共服務領域中，公共交通領域應用受眾多、交易量大、影響範圍廣，具有集聚發散效應和輻射帶動作用，同時還可以充分發揮金融IC卡標準通用的特點，助推跨區域互聯互通。銀聯在開拓多元化交通出行領域的過程中，應用了多種技術，協助各項工作順利推行。
延時ODA交易為輔的“雙通道”公交受理模式。為了在傳統的、與市民生活息息相關的公交出行領域打開新的局面，考慮到公交支付場景具有小額高頻、網路環境不穩定、對交易速度要求高的特點，如何在確保交易速度的同時，保證交易風險可控成為亟需解決的問題。而大部分城市或區域性公交受理銀聯金融IC卡採用的是電子現金功能，在使用之前必然要進行“圈存”，這無疑增加了持卡人的用卡難度，降低了用卡體驗。
ODA模式推進金融IC卡及移動支付應用，實現行業創新突破。人民銀行廣州分行組織商業銀行、中國銀聯與廣州地鐵深入合作，充分借鑒國內外先進經驗，並根據實際情況積極創新，研究探索應用方案，綜合採用電子現金、連線ODA、手機App、非接快速借貸記等多種方式全面支援各類金融IC卡及移動支付等產品。
站在用戶角度,結合當地實際情況，將廣州ODA模式進行優化，以即時連線交易為主，延時ODA交易為輔的“雙通道”公交受理模式能完美解決上述問題。車載終端能夠即時判定網路環境，在信號通暢時，使用4G通信模組，車載機直連CUPA收單平臺，從刷卡到收到交易返回值只需0.5秒，在保證交易速度的同時，也解決了交易無法承兌的風險。而當信號中斷時，車載終端會暫存交易資訊，待通訊恢復時將交易發至ODA系統，完成離線請款過程，司機和乘客不會感到任何異常，為用戶提供了真正安全、便捷、高效的公交支付體驗。
“北斗&Token技術”打造“定位+支付”創新模式。在2017年中國金融展上，銀聯展出的智慧交通綜合解決方案受到業內關注。這個基於北斗和銀聯Token技術的“定位+支付”創新模式，根據北斗系統的高精度定位特點，通過定位車輛位置變化完成支付。其應用場景可以包括高速不停車收費、公共停車無人繳費、城市擁堵費徵收、自助充電收款等。
在高速不停車收費解決方案中，可以通過北斗準確地監控行車路徑，從而根據行車路徑自動計算收費金額，並且從雲端實現快速收費，將高速付款與行車過程完全分離，通過後臺結算高速費用，提升車輛通行效率。
此外，由於位置資訊是金融交易中十分重要的資訊，對於防範異地盜刷或者電信詐騙也尤為重要。內置北斗晶片的智慧卡和ＰＯＳ機在每一筆刷卡交易過程中可以記錄並上傳刷卡地點的準確資訊，為交易提供了位置資訊唯一標識，從而為交易提供了時間、地點、金額等一整套完整資訊。一旦支付發生問題，可以溯源。
多重資源助推“智慧交通”未來時。根據地鐵公交行業特點，首先，中國銀聯可以為合作夥伴提供包括免簽免密、ODA離線應用、行業二維碼等專業化、個性化的精准支付產品解決方案，不僅使用者體驗好，且能滿足行業對支付服務的多元需求。其次，銀聯通過輸出標準、提供系統能力支撐，為不同合作夥伴賦能，不與行業搶入口、不與行業爭用戶，助力交通行業方共同探索移動互聯網創新。第三，銀聯作為支付產業的基礎平臺，廣泛連接產業上下游各類服務機構，在為交通行業合作方提供支付相關服務的同時，能夠最快整合包括髮卡機構、收單機構、機具廠商等在內的產業各方共同參與建設，推動金融標準與交通行業需求的最佳融合。
德國人文地理學家拉采爾曾指出“交通是城市形成的力”。銀聯在回應移動支付便民示範工程中，在交通出行領域從單城“雲”動到眾城“雲”集，從“單軌拉動”到“多車發動”，不斷加碼，秉承開放、合作的服務理念，以“利民、便民、惠民”為宗旨，通過移動支付應用將金融科技創新落地，用好這股“力”，讓所有交通脈絡都變得更有活力、更加暢通，讓阡陌交通在縱橫交錯中有章可循。
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並打造了諸如廣州地鐵、上海地鐵、杭州地鐵等銀聯移動支付“都市範例”。如此“星火燎原”之勢，讓移動支付便民示範工程成果惠及更多市場參與者。表1 中國銀聯交通出行全景圖（點擊看大圖）
迅速
銀聯移動支付便民利民 覆蓋交通出行領域
銀聯閃付過閘，廣州地鐵突破30萬筆，杭州公交突破60萬筆，杭州地鐵突破11萬筆，上海地鐵突破50萬筆，寧波地鐵50萬筆，青島地鐵6000筆，福州地鐵4.5萬人；公交出行，溫州公交20萬筆，安徽公交4600餘輛、杭州公交8500余輛，河南公交1100餘輛……
涵蓋銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付、銀聯二維碼支付等多種支付方式的銀聯綜合支付解決方案在全國各地競相落地，各種資料不斷攀升的背後，是用戶體驗銀聯各種移動支付方式後成為日常生活交通出行中首選的最直接體現。
公交出行領域，浙江省已成為銀聯“雲閃付”在公共交通場景拓展的重要實踐範例之一。杭州公交銀聯閃付單日交易筆數已突破60萬，在杭州公交各類移動支付方式中的占比增至70%。杭州公交集團下轄所有公交線路開通受理銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付，覆蓋700多條線路、8500餘輛公車。市民及遊客只需使用各類智慧手機、可穿戴設備“一揮即付”（Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各種手機Pay全部支援），通過“雲閃付”App即可快速開通，或者持有境內外任一銀行發行的“62”開頭銀聯金融IC卡，也能揮卡購票乘車。省內衢州、麗水、樂清、文成、嘉善、浦江、常山、溫州、臨安、德清、新昌、嵊州、磐安、溫嶺、景寧等地也已全面開通銀聯閃付，並在數地試點運行。
再以宜昌公交銀聯金融IC卡項目為例，上線運行130天，共受理了來自96家髮卡機構的銀聯卡，總交易筆數430.7萬筆，其中，銀聯金融IC卡交易筆數329.8萬筆，銀聯手機閃付交易總筆數100.9萬筆。日峰值交易量140343筆，平均每台車載終端每日交易215筆，占宜昌客運總量的23.4%（圖1）。上線19天內交易筆數增長約三倍，工作日每天平均增長約8000筆，週末筆數較當周工作日約減少1萬筆。交易構成以連線交易為主，交易日均占比約99.56%，ODA（Offline Data Authentication，離線資料認證）交易為輔。
圖1 宜昌公交總交易筆數趨勢（單位：筆）
來源| 中國銀聯湖北分公司製圖 | 王書迪
來源 | 中國銀聯湖北分公司
在宜昌公交使用銀聯支付的用戶（卡數）共有186637人（圖2），人均使用次數10.4次，其中，銀聯金融IC卡用戶數及手機閃付用戶數共29386人，人均使用次數11.8次，人數增長趨勢與交易筆數增長趨勢相吻合。從每日交易情況來看，日峰值用戶數55715人，日均每人交易量由1.3次增長到2次，用戶黏性逐漸增加。
圖2 宜昌公交使用者規模趨勢（單位：筆）
來源| 中國銀聯湖北分公司製圖 | 王書迪
軌交出行領域，以廣州地鐵為例，全線6000餘台閘機支持銀聯閃付，銀聯閃付日交易筆數快速上升至近30萬筆，“一揮即付”過閘已成為越來越多廣州市民的地鐵出行習慣。用戶只需持有開通銀聯手機閃付的手機，或者帶有“閃付”標誌的銀聯IC卡就可以輕鬆過閘，不需要預先購票或者充值，進站效率大幅提升。由於無需攜帶銀聯卡，不用解鎖、不用打開App、不用點開二維碼，指紋一鍵認證、沒有多餘驗證環節，更加快捷好用，用戶黏性大大提升，占比在兩個月內從5%快速上升至24%，領跑各類移動支付方式（圖3）。
圖3 廣州地鐵銀聯手機閃付在銀聯移動支付中的占比（單位：%）
另外，2018年1月，上海地鐵全線開通掃碼進出站，綁定銀聯卡掃碼過閘日交易筆數已突破50萬筆，市民及遊客只需下載“Metro大都會”App（上海軌道交通官方應用）並開通銀行卡支付，即可通過充值或直接綁定銀聯信用卡“先乘後付”在上海地鐵全線掃碼進出站，免除了排隊、購票、找零的各種麻煩，進出站過程更加便捷省時。
上海地鐵掃碼進出站
攝影 | 周慶新
除公交地鐵出行領域之外，在交通出行各個環節，“雲閃付”已全面滲透。
停車場。以停車支付場景為例，上海虹橋、重慶、鄭州、海口、深圳、貴陽、烏魯木齊等全國多地機場或高鐵站已開通銀聯閃付、“無感支付”停車繳費功能。其中深圳機場率先成為全國首家實現銀聯“無感支付”的機場。同時，銀聯還先後與多家“智慧停車”TOP企業，如捷順科技、廈門科拓、ETCP、停簡單等建立合作關係，並因地制宜開展多元化合作。北京、上海等城市凡支持出口掃碼繳費的ETCP停車場均已全面開通銀聯二維碼支付，用戶打開“雲閃付”App出示付款碼即可在全國上千家停車場體驗“一掃出閘”的便捷服務。
租車共用。在打車租車、共用單車接駁、私家車出行停車等出行環節，銀聯移動支付也已全面滲透。共用單車App中，摩拜、ofo小黃車、小藍單車等均已開通銀聯手機閃付支付功能；叫車平臺中，滴滴、神州租車、神州專車、首汽集團等也全方位支持銀聯手機閃付支付；另外，上海市新能源電動汽車充電樁也實現了銀聯閃付受理，用戶使用銀聯手機閃付、銀聯IC卡閃付，可“一揮即付”完成充電付費，上海主城區可受理的充電樁已達200餘根。
隨著移動支付便民示範工程的加速推進，不斷深化行業合作，創新支付方式，由點至面、方式靈活、優惠豐厚的銀聯“智慧交通”在交通出行支付服務體系的迅速佈局，不僅引領了交通領域最新發展趨勢，也為全國人民帶來了出行領域上方方面面的便利與服務。
融合
多種技術、資源疊加 創銀聯“智慧交通”未來時
技術的不斷發展，必然會改變眾多生產生活方式，尋找公共服務與新技術之間和諧相處的新模式也成為必然。在金融IC卡及移動支付的眾多公共服務領域中，公共交通領域應用受眾多、交易量大、影響範圍廣，具有集聚發散效應和輻射帶動作用，同時還可以充分發揮金融IC卡標準通用的特點，助推跨區域互聯互通。銀聯在開拓多元化交通出行領域的過程中，應用了多種技術，協助各項工作順利推行。
延時ODA交易為輔的“雙通道”公交受理模式。為了在傳統的、與市民生活息息相關的公交出行領域打開新的局面，考慮到公交支付場景具有小額高頻、網路環境不穩定、對交易速度要求高的特點，如何在確保交易速度的同時，保證交易風險可控成為亟需解決的問題。而大部分城市或區域性公交受理銀聯金融IC卡採用的是電子現金功能，在使用之前必然要進行“圈存”，這無疑增加了持卡人的用卡難度，降低了用卡體驗。
ODA模式推進金融IC卡及移動支付應用，實現行業創新突破。人民銀行廣州分行組織商業銀行、中國銀聯與廣州地鐵深入合作，充分借鑒國內外先進經驗，並根據實際情況積極創新，研究探索應用方案，綜合採用電子現金、連線ODA、手機App、非接快速借貸記等多種方式全面支援各類金融IC卡及移動支付等產品。
站在用戶角度,結合當地實際情況，將廣州ODA模式進行優化，以即時連線交易為主，延時ODA交易為輔的“雙通道”公交受理模式能完美解決上述問題。車載終端能夠即時判定網路環境，在信號通暢時，使用4G通信模組，車載機直連CUPA收單平臺，從刷卡到收到交易返回值只需0.5秒，在保證交易速度的同時，也解決了交易無法承兌的風險。而當信號中斷時，車載終端會暫存交易資訊，待通訊恢復時將交易發至ODA系統，完成離線請款過程，司機和乘客不會感到任何異常，為用戶提供了真正安全、便捷、高效的公交支付體驗。
“北斗&Token技術”打造“定位+支付”創新模式。在2017年中國金融展上，銀聯展出的智慧交通綜合解決方案受到業內關注。這個基於北斗和銀聯Token技術的“定位+支付”創新模式，根據北斗系統的高精度定位特點，通過定位車輛位置變化完成支付。其應用場景可以包括高速不停車收費、公共停車無人繳費、城市擁堵費徵收、自助充電收款等。
在高速不停車收費解決方案中，可以通過北斗準確地監控行車路徑，從而根據行車路徑自動計算收費金額，並且從雲端實現快速收費，將高速付款與行車過程完全分離，通過後臺結算高速費用，提升車輛通行效率。
此外，由於位置資訊是金融交易中十分重要的資訊，對於防範異地盜刷或者電信詐騙也尤為重要。內置北斗晶片的智慧卡和ＰＯＳ機在每一筆刷卡交易過程中可以記錄並上傳刷卡地點的準確資訊，為交易提供了位置資訊唯一標識，從而為交易提供了時間、地點、金額等一整套完整資訊。一旦支付發生問題，可以溯源。
多重資源助推“智慧交通”未來時。根據地鐵公交行業特點，首先，中國銀聯可以為合作夥伴提供包括免簽免密、ODA離線應用、行業二維碼等專業化、個性化的精准支付產品解決方案，不僅使用者體驗好，且能滿足行業對支付服務的多元需求。其次，銀聯通過輸出標準、提供系統能力支撐，為不同合作夥伴賦能，不與行業搶入口、不與行業爭用戶，助力交通行業方共同探索移動互聯網創新。第三，銀聯作為支付產業的基礎平臺，廣泛連接產業上下游各類服務機構，在為交通行業合作方提供支付相關服務的同時，能夠最快整合包括髮卡機構、收單機構、機具廠商等在內的產業各方共同參與建設，推動金融標準與交通行業需求的最佳融合。
德國人文地理學家拉采爾曾指出“交通是城市形成的力”。銀聯在回應移動支付便民示範工程中，在交通出行領域從單城“雲”動到眾城“雲”集，從“單軌拉動”到“多車發動”，不斷加碼，秉承開放、合作的服務理念，以“利民、便民、惠民”為宗旨，通過移動支付應用將金融科技創新落地，用好這股“力”，讓所有交通脈絡都變得更有活力、更加暢通，讓阡陌交通在縱橫交錯中有章可循。
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