有在猶豫期後退保經歷的朋友會知道：投保前幾年退保， 能退回的錢真的很少。
至於能少到什麼地步。 下面我會附上現金價值演算表， 看看到底能退多少錢。
現金價值也是很多朋友在買保險時， 往往會忽略的一個重要指標。 今天我就和大家好好聊聊現金價值和它的用處， 以及為什麼前幾年現金價值這麼低？
什麼是現金價值現價值就是你的保單所具有的價值， 一般在買了長期人身險後， 合同會附有一份現金價值表， 裡面會清楚的標注每年的現金價值是多少錢。
通俗來講， 現金價值就是過了猶豫期退保後，
1、貸款
去年保監會的134號檔明確規定“貸款的額度不允許高於現金價值的80%”；
2、減額交清
用保單的現金價值一次性抵扣所有剩餘保費。 但由於繳費期內， 現金價值累積速度慢， 無法按照原來的保額抵扣， 因此保額就會“減額”（比如50W保額減到30W）。
3、申請“自動墊交”保費
可以抵押現金價值， 向保險公司借錢交保費。
注：不是每款保險產品都支援以上3個功能， 具體得看合同條款裡面有沒有寫明。
通過一個案例， 帶大家直觀的認識下現金價值：
如上圖， 第一年所繳保費10660元， 現金價值850元， 也就是說如果在第一年退保， 那麼只能拿回850元。
第28個年度末， 所繳保費213200元， 現金價值216555元， 退保能拿回216555元（圖中紅框處）。
值得注意的是：這時的現金價值已經超過了已繳納的保費， 此時這名女士已經60歲了。
一旦拿回現金價值也就是退保， 保險合同也將終止；同時如果上面這位女士在保障期限內確診罹患合同約定的重疾， 而獲得理賠的話， 理賠後合同也會終止， 後續也就不存在退保拿現金價值這一說法！
1、短期型產品通常沒有現金價值
比如1年期的保險產品， 它的保費是根據“保險保障成本（風險發生概率X風險保額）+當年預計費用成本”計算的， 交的保費都被消耗完畢， 沒有形成留存因此就沒有現金價值。
2、長期型產品通常會有現金價值
傳統長期型產品， 因為採用的是均衡費率， 也就是每年交的保費都一樣， 而且一般是在繳費期把未來幾十年保障要用的錢都交齊了（譬如20年繳、保30年或終身）， 所以我們交的錢以遠超這20年繳費期所需的實際保障成本， 才會形成現金價值。
消費型和儲蓄型現價的區別無論是消費型還是儲蓄型的保險產品， 通常都會有現金價值。
消費型保險產品：純保障型， 價格要便宜；
儲蓄型產品：一般帶有身故責任， 價格要更貴；
儲蓄型產品的現金價值一直會往上積累；消費型的現金價值會在保單年度後期逐漸減少至0。 兩種不同的趨勢走向也可作為我們判斷一款產品是屬於消費、還是儲蓄型的依據， 如下走勢圖：
以30歲男、分別投保定期壽險（保至70歲）和終身壽險， 1W保額， 20年繳為例。
消費型VS儲蓄型 在同樣保險起見內的現金價值走勢圖
既然提到了消費型和儲蓄型產品的區別， 那肯定要談談到底該怎麼選， 這也是大家非常關心的問題。
我的建議是：剛入社會、或新組織家庭的年輕人， 預算有限的前提下， 選消費型的要更合適。 隨著家庭財富增加， 理財的需求變得迫切， 也可以重點考慮帶有低風險理財性質的儲蓄型保險。
保單的前幾年現價這麼少？上面的現金價值演示圖已經告訴我們：如果在前幾年退保， 肯定會面臨著巨大的損失。
這也警告我們：一定要選好保險， 不要等到後悔了、買錯了、買貴了再退保的話， 那損失可大了去。
現金價值的計算有個公式，從公式中我們可以大致瞭解下現金價值前兩年為啥這麼低？
公式：現金價值=已繳保費—保險公司管理費用—銷售傭金—風險保費（承擔保險責任需要的保費）+剩餘保費的利息。
第一年繳費10660元，退保只能退回850元，被扣下9810元。由於第一年的利息幾乎可以忽略不計，所以被扣下的9810元攤到了保險公司管理費用、銷售傭金以及風險保費上，但第一年退保竟然扣這麼多？
保險公司家大業大，眾口難調，管理費用這塊我們局外人雖然不得而知，但肯定不少。
銷售傭金很好理解，線下的保險代理人要自己主動尋找客戶，傭金肯定得占大頭。
風險保費，也就是要拿出一部分錢承擔理賠之後的賠款。這部分開支至關重要，是保險公司正常運轉的基石。
綜上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分攤到了上面的管理費用、銷售傭金和風險保費上。雖然無法得知分攤這三塊的具體比例，但起碼也能有個譜，被扣的錢心中有個大概去向。
至於利息，我國對保險公司的投資管控很嚴格。保險公司的投資多為穩健型項目為主，而且保費的一部分還要用於國家基礎設施建設這類的低回報投資，所以能給出的利息其實並不高。
小結今天也算是將現金價值的相關問題做了個匯總解答。
大家在買保險時，一定要關注產品的現金價值，它不僅可以説明我們判斷產品是消費型還是儲蓄型，還有一些實用的功能（上面羅列的3種）。
最大的警示在於：提醒我們一定要選對保險，不然退保的損失真的很大。
那損失可大了去。現金價值的計算有個公式，從公式中我們可以大致瞭解下現金價值前兩年為啥這麼低？
公式：現金價值=已繳保費—保險公司管理費用—銷售傭金—風險保費（承擔保險責任需要的保費）+剩餘保費的利息。
第一年繳費10660元，退保只能退回850元，被扣下9810元。由於第一年的利息幾乎可以忽略不計，所以被扣下的9810元攤到了保險公司管理費用、銷售傭金以及風險保費上，但第一年退保竟然扣這麼多？
保險公司家大業大，眾口難調，管理費用這塊我們局外人雖然不得而知，但肯定不少。
銷售傭金很好理解，線下的保險代理人要自己主動尋找客戶，傭金肯定得占大頭。
風險保費，也就是要拿出一部分錢承擔理賠之後的賠款。這部分開支至關重要，是保險公司正常運轉的基石。
綜上所述：第一年退保被扣下的9810元就是被分攤到了上面的管理費用、銷售傭金和風險保費上。雖然無法得知分攤這三塊的具體比例，但起碼也能有個譜，被扣的錢心中有個大概去向。
至於利息，我國對保險公司的投資管控很嚴格。保險公司的投資多為穩健型項目為主，而且保費的一部分還要用於國家基礎設施建設這類的低回報投資，所以能給出的利息其實並不高。
小結今天也算是將現金價值的相關問題做了個匯總解答。
大家在買保險時，一定要關注產品的現金價值，它不僅可以説明我們判斷產品是消費型還是儲蓄型，還有一些實用的功能（上面羅列的3種）。
最大的警示在於：提醒我們一定要選對保險，不然退保的損失真的很大。