又到了一年定期體檢日， 這不， 最近， 有朋友詢問小新：是該買保險之前體檢， 還是先體檢再買保險？
詢問內容大致如下：
第一種情況認為買保險之前體檢：我在體檢之前去買了保險， 萬一到生病住院了找保險公司理賠， 他們再說我的病是因為投保前就有此病或有此症狀， 不給賠， 怎麼辦？還是覺得買保險之前就去體檢， 這樣就杜絕了保險公司後來拒賠我的理由。
第二種情況認為先買保險再體檢：體檢完再買保險， 不是給自己找事嗎？本來覺得自己啥事都沒有， 也沒有相關的體檢報告證明， 買保險不是正好。
確實， 很多人都會在體檢和買保險這件事上糾結， 畢竟買保險最怕的就是出了事情， 不給理賠？
所以關於這件事上， 小新還是需要給大家說清楚。
到底是買保險前體檢， 還是買過之後體檢？隨著醫療技術的發達， 很多小病或隱藏的病， 一經檢查便可查出， 比如目前較火的基因檢測， 便可測出你得癌症的幾率等。 雖然現在基因檢測檢查， 保監會規定不作為如實健康告知的內容， 並不會影響我們買保險， 但是其他檢查告知， 卻不是如此。
關於健康告知， 保險公司的問卷調查， 還是非常有限的。
比如：安聯臻愛百萬醫療險2017年版的健康告知，
1.被保險人現時是否正進行任何健康諮詢、藥物治療、外科手術， 但不包括普通感冒、流感或敏感症；或考慮在短期內尋求診療、檢查、測試、住院治療或外科手術？
2.被保險人最近5年中， 在申請如人壽保險、意外傷害保險， 重大疾病保險、其它醫療健康保險等任何保險計畫時， 是否曾被延遲、被拒保、被撤銷或被附加任何特別條件（如增加保險費或特別免責條款）？
3.被保險人是否曾經或正患有如下任一疾病、出現如下任一體征或檢查異常、或接受如下任一治療（相關定義以世界衛生組織頒佈的《疾病和有關健康問題的國際統計分類（ICD-10）》為准）？
（1）冠心病、心絞痛、心肌梗塞、心臟瓣膜疾病、各種原因導致的心臟衰竭、先天性心臟缺陷、冠狀動脈介入手術或搭橋手術、動脈瘤或血管畸形、血友病、血液凝固障礙、腦卒中；
（2）癡呆、癲癇、多發性硬化、帕金森病、阿爾茨海默病或任何影響腦部或神經系統的失常；
（3）肝臟疾病或症狀（如肝炎病毒攜帶者、肝硬化、肝功能衰竭等）、胃旁路手術、胃/十二指腸潰瘍、炎症性腸病（如潰瘍性結腸炎、克羅恩病（節段性腸炎）等）、胰腺炎、膽囊息肉、膽石症；
（4）代謝綜合症、各種類型糖尿病、高血壓、腎上腺皮質功能不全、肢端肥大症、各種甲狀腺疾病（如甲狀腺結節、甲狀腺功能亢進/降低等）；
（5）惡性腫瘤、白血病、淋巴瘤、良性腫瘤且未手術、不明性質的腫塊/息肉/結節/新生物；
（6）精神病、各種類型的抑鬱症、自閉症、厭食症或暴食症、試圖自殺；
（7）耳疾（如耳聾等）、眼疾（如青光眼、白內障、視網膜出血或剝離等）、鼻部疾病或咽喉疾病（不包括普通感染）；
（8）肢體癱瘓（包括截癱、偏癱或全癱）、類風濕性關節炎、強直性脊柱炎、系統性紅斑狼瘡、肌營養不良、股骨頭壞死、椎間盤突出症、人工關節置換等其他與骨骼、脊椎骨或肌肉相關的疾病或症狀；
（9）腎小球（腎盂）疾病、腎病綜合症、慢性腎功能衰竭、腎透析、多囊腎、腎/輸尿管結石；
（10）肺氣腫、慢性阻塞性肺病、肺纖維化、間質性肺病、哮喘；
（11）各種器官移植， 如心、肺、肝、腎、胰臟、造血幹細胞移植等。
所以面對健康告知， 咱們也不用害怕， 問到的如實告知， 沒有問到的， 也不需要主動告知保險公司。 就像基因檢測本來就不作為保險公司核保的內容資料，
所以，
大家明白了吧，
小新的建議是先買保險再體檢。
關於這個問題， 得看大家體檢出來的問題是什麼了。
如果體檢出來的是大病的相關症狀等， 你還能去買保險， 讓保險公司理賠， 這顯然是不科學的！
以甲狀腺結節為例， 這個疾病對於我們來說， 只要是良性， 一般無需治療。 但保險公司對它卻很嫌棄， 很多保險產品對甲狀腺結節患者不承保， 或做加費、除責（由甲狀腺結節引起的相關疾病）。 為什麼？
原因在於甲狀腺癌已經成為高發性疾病， 而且甲狀腺結節便是甲狀腺癌發病的隱患。
有調研顯示，全球有3億人患甲狀腺疾病，女性發病率是男性6倍以上。根據09年的資料，我國10個城市中，甲狀腺結節患病率為18.6%。其中惡性結節（甲狀腺癌）占5%—10%。
也就是說：100人裡約有19人有甲狀腺結節，其中1—2人為惡性結節。
同時也代表著保險公司如果承保此類客戶，那麼相對應承擔的風險比健康體用戶的風險要高很多，所以保險公司對此類用戶表示很嫌棄。
如果真的查出有甲狀腺結節的話，咱們要做的便是如實告知保險公司，由他們核保，最終是否承保或其他。
不過，甲狀腺癌算是最不可怕的癌症。絕大多數甲狀腺癌5，10，30年的生存率，分別達到97%，93%和76%。並且，甲狀腺癌治療的花費，也不多。咱們也不必太過害怕，只要配合治療，生存的希望是很大的！
再以高血壓為例，現在很多年輕人長期熬夜、加班、吃一些不健康的食物，導致身體越來越差，而越來越多的人群提前加入高血壓人群中。可能你不相信的是，有些保險產品對高血壓人群也進行了健康告知投保限制，有些產品則是根據體檢結果進行加費等處理。
所以即使患有相同的疾病，產品和承保保險公司不同，處理的結果也是不同的，不能說這個疾病不能承保，而是要具體疾病具體產品具體保險公司具體分析。
小新給大家一個建議：如果真得了加費承保的疾病，那時候買保額不用一次性買的太高，等到自己的身體好了之後再進行追加保額。比如，有高血壓的人群，保險公司承保要求加費，咱們可以選擇先不投保，等把血壓降下來再投保；也可先小額投保，等血壓降下來之後，再加保額投保，這兩種情況都行，這樣就可以保證我們不必承擔高保額帶來的過大保費壓力，也可讓我們能夠得到保障。
拿重疾產品弘康健康一生A款來說，其健康告知中明確問到如下問題：
最近六個月，您是否有新發或以往曾有的任何身體不適？如：反復頭痛、眩暈、胸痛、咳嗽、咯血、氣喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦（體重在3個月內下降超過5公斤）。
6、您或您的直系親屬是否有人患過以下疾病？
惡性腫瘤、中風、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多發性硬化、多囊腎病。
7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受檢查或治療？
（1）先天性疾病、身體或智力殘疾、高度近視800度以上；
（2）心腦血管疾病（高血壓、冠心病、主動脈狹窄、肺動脈高壓、腦血管瘤或畸形、腦中風）；
（3）呼吸系統疾病（慢性支氣管炎、肺結節疾病、胸膜粘連、哮喘、肺結核、肺栓塞、支氣管擴張、肺纖維化）；
（4）內分泌或免疫系統疾病（糖尿病、甲狀腺功能亢進症、甲狀腺功能減退症、原發性醛固酮增多症、嗜鉻細胞瘤、系統性紅斑狼瘡、肌營養不良、強直性脊柱炎、風濕或類風濕關節炎）；
（5）消化系統疾病（肝炎或肝硬化、胰腺炎、萎縮性胃炎、胃或十二指腸潰瘍、潰瘍性結腸炎、克隆氏病）；
（6）泌尿系統疾病（急性腎炎、慢性腎炎、腎病綜合症、腎功能不全、腎動脈狹窄、多囊腎）；
（7）血液系統或淋巴系統疾病（貧血、再生障礙性貧血、白血病、血友病、骨髓增生異常綜合症、何傑金氏病、非何傑金氏淋巴瘤）；
（8）精神或神經系統疾病（抑鬱症、焦慮症、精神分裂症、酒精或藥物濫用、癲癇、帕金森氏症、阿爾茲海默病、重症肌無力、多發性硬化）；
（9）未明確診斷為良性的息肉、囊腫、腫塊、贅生物；癌症或任何腫瘤、愛滋病。
投保的健康原則是：如實告知。小新一直強調大家要誠實投保。要知道即使有兩年不可抗辯條款，雖是尚方寶劍，但不是免死金牌，如果蓄意騙保，需要承擔相應的法律責任。
當然除了我們能夠自己決定是否在買保險之前還是之後體檢外，保險公司還會要求這4種情況下的被保險人去體檢：
既往病史體檢：這個不用說了，如果帶有疾病去投保，保險公司會查你的病歷和體檢報告單來確定是否承保，這也是他們控制風險的一種情況。
不管體檢狀況如何？保險公司對於被保險人的承保結果無外乎就這4種：正常承保（健康體承保）、加費承保、除責承保（除掉固有疾病引發的相關疾病）以及拒保。
關於體檢的內容，小新說的差不多了。
再強調幾點：
1.不同的保險公司的不同產品最高限額（免體檢限額）是不同的，比如，大家耳熟能詳的大公司，免體檢限額反而可能低，而一些新興的保險公司反而高；通常壽險免體檢保額比重疾險高，典型的例子就是30歲男性，買壽險可能100萬不用體檢，但是重疾險50萬可能就要體檢了，還是要看情況分析決定的。
2.同一個公司同類產品的最高限額是要累計計算的，比如：弘康重疾險的最高限額60萬，你想買弘康健康一生A款和哆啦A保都為50萬，不行，只能選擇兩者的累計保額為60萬才可以。
最後，小新那句話：要求去做體檢，就去做；沒有被要求體檢，也不必多此一舉；健康告知也一樣，詢問到的如實告知，沒有問到的，不必多答；買產品要謹慎，退保損失比較大，有任何問題都不要下單，謹記！
有調研顯示，全球有3億人患甲狀腺疾病，女性發病率是男性6倍以上。根據09年的資料，我國10個城市中，甲狀腺結節患病率為18.6%。其中惡性結節（甲狀腺癌）占5%—10%。
也就是說：100人裡約有19人有甲狀腺結節，其中1—2人為惡性結節。
同時也代表著保險公司如果承保此類客戶，那麼相對應承擔的風險比健康體用戶的風險要高很多，所以保險公司對此類用戶表示很嫌棄。
如果真的查出有甲狀腺結節的話，咱們要做的便是如實告知保險公司，由他們核保，最終是否承保或其他。
不過，甲狀腺癌算是最不可怕的癌症。絕大多數甲狀腺癌5，10，30年的生存率，分別達到97%，93%和76%。並且，甲狀腺癌治療的花費，也不多。咱們也不必太過害怕，只要配合治療，生存的希望是很大的！
再以高血壓為例，現在很多年輕人長期熬夜、加班、吃一些不健康的食物，導致身體越來越差，而越來越多的人群提前加入高血壓人群中。可能你不相信的是，有些保險產品對高血壓人群也進行了健康告知投保限制，有些產品則是根據體檢結果進行加費等處理。
所以即使患有相同的疾病，產品和承保保險公司不同，處理的結果也是不同的，不能說這個疾病不能承保，而是要具體疾病具體產品具體保險公司具體分析。
小新給大家一個建議：如果真得了加費承保的疾病，那時候買保額不用一次性買的太高，等到自己的身體好了之後再進行追加保額。比如，有高血壓的人群，保險公司承保要求加費，咱們可以選擇先不投保，等把血壓降下來再投保；也可先小額投保，等血壓降下來之後，再加保額投保，這兩種情況都行，這樣就可以保證我們不必承擔高保額帶來的過大保費壓力，也可讓我們能夠得到保障。
拿重疾產品弘康健康一生A款來說，其健康告知中明確問到如下問題：
最近六個月，您是否有新發或以往曾有的任何身體不適？如：反復頭痛、眩暈、胸痛、咳嗽、咯血、氣喘、腹痛、便血、紫斑、消瘦（體重在3個月內下降超過5公斤）。
6、您或您的直系親屬是否有人患過以下疾病？
惡性腫瘤、中風、冠心病、糖尿病、帕金森氏症、多發性硬化、多囊腎病。
7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受檢查或治療？
（1）先天性疾病、身體或智力殘疾、高度近視800度以上；
（2）心腦血管疾病（高血壓、冠心病、主動脈狹窄、肺動脈高壓、腦血管瘤或畸形、腦中風）；
（3）呼吸系統疾病（慢性支氣管炎、肺結節疾病、胸膜粘連、哮喘、肺結核、肺栓塞、支氣管擴張、肺纖維化）；
（4）內分泌或免疫系統疾病（糖尿病、甲狀腺功能亢進症、甲狀腺功能減退症、原發性醛固酮增多症、嗜鉻細胞瘤、系統性紅斑狼瘡、肌營養不良、強直性脊柱炎、風濕或類風濕關節炎）；
（5）消化系統疾病（肝炎或肝硬化、胰腺炎、萎縮性胃炎、胃或十二指腸潰瘍、潰瘍性結腸炎、克隆氏病）；
（6）泌尿系統疾病（急性腎炎、慢性腎炎、腎病綜合症、腎功能不全、腎動脈狹窄、多囊腎）；
（7）血液系統或淋巴系統疾病（貧血、再生障礙性貧血、白血病、血友病、骨髓增生異常綜合症、何傑金氏病、非何傑金氏淋巴瘤）；
（8）精神或神經系統疾病（抑鬱症、焦慮症、精神分裂症、酒精或藥物濫用、癲癇、帕金森氏症、阿爾茲海默病、重症肌無力、多發性硬化）；
（9）未明確診斷為良性的息肉、囊腫、腫塊、贅生物；癌症或任何腫瘤、愛滋病。
投保的健康原則是：如實告知。小新一直強調大家要誠實投保。要知道即使有兩年不可抗辯條款，雖是尚方寶劍，但不是免死金牌，如果蓄意騙保，需要承擔相應的法律責任。
當然除了我們能夠自己決定是否在買保險之前還是之後體檢外，保險公司還會要求這4種情況下的被保險人去體檢：
既往病史體檢：這個不用說了，如果帶有疾病去投保，保險公司會查你的病歷和體檢報告單來確定是否承保，這也是他們控制風險的一種情況。
不管體檢狀況如何？保險公司對於被保險人的承保結果無外乎就這4種：正常承保（健康體承保）、加費承保、除責承保（除掉固有疾病引發的相關疾病）以及拒保。
關於體檢的內容，小新說的差不多了。
再強調幾點：
1.不同的保險公司的不同產品最高限額（免體檢限額）是不同的，比如，大家耳熟能詳的大公司，免體檢限額反而可能低，而一些新興的保險公司反而高；通常壽險免體檢保額比重疾險高，典型的例子就是30歲男性，買壽險可能100萬不用體檢，但是重疾險50萬可能就要體檢了，還是要看情況分析決定的。
2.同一個公司同類產品的最高限額是要累計計算的，比如：弘康重疾險的最高限額60萬，你想買弘康健康一生A款和哆啦A保都為50萬，不行，只能選擇兩者的累計保額為60萬才可以。
最後，小新那句話：要求去做體檢，就去做；沒有被要求體檢，也不必多此一舉；健康告知也一樣，詢問到的如實告知，沒有問到的，不必多答；買產品要謹慎，退保損失比較大，有任何問題都不要下單，謹記！