追根索底， 資產配置的原因無非是為了未來更美滿幸福的生活準備。 何為美滿？體現在資產配置上是擁有更多的可支配資源。
案例：金先生今年36歲， 供職於一家海外上市的互聯網企業， 年薪60萬， 擁有公司股票價值1300萬， 金太太32歲， 全職在家陪孩子讀書， 家裡育有一子7歲， 家庭每個月支出1.5萬元， 孩子就讀公立學校， 在高中前每年的花費約3萬， 高中及大學階段每年花費10萬, 房貸400萬， 還有20年還清。
金先生一家的保險應該如何配置呢？下面從意外險、重疾險、壽險、養老險等四個方面做簡單的解析。
意外險規劃
因金先生為家庭的主要經濟來源， 一旦他發生意外對家庭的經濟狀態是毀滅性打擊， 更無家庭幸福可言， 故金先生的意外險非常重要， 保額應滿足以下要求：
金公子的教育費用， 在無通膨因數的情況下， 讀到大學畢業， 需花費30000X7+100000X7=910000元；
家庭的負責4000000元；
家庭變故5年適應期費用， 為金先生年薪的5倍， 共600000X5=3000000元；
家庭5年的花費15000X12X5=900000元；
綜合以上四點， 金先生的意外險金額為：
910000+4000000+3000000+900000=8810000元。 從情感上講， 金太太在家裡的作用是無可替代的， 但從意外險的配置上講， 金太太的意外險保額應為她的替代價值， 假設市場上同品質的家政服務價格是10000元每個月，
從經濟學意義上看， 未成年人只是家庭的負責， 無需配置高額的意外險， 主要配置意外醫療， 保額100000元足夠。
我經常會聽到客人講一個觀點， “現在生一個大病的話， 一百萬應該可以治好了， 如果超過一百萬， 也沒多大治療價值， 一百萬對我而言支付的起， 我不需要買重大疾病保險”一個似是而非的觀點， 一個蠱惑了很多人的觀點！先不論這個觀點本身是對是錯， 就按他說的來先把這筆費用準備好， 那麼他需準備多少錢呢？
金先生要準備好很大一筆錢來應付自己的醫療的費用， 具體分解如下：
醫療的費用， 按一般的觀點準備1000000元；
收入補償費用， 按5年的康復期計算是60000X5=3000000元；
金太太要準備好的醫療費用如下：
醫療的費用， 依然是1000000元；
金太太勞務替代費用， 按5年康復期計算是10000X12X5=60000 元；
金公子僅需準備1000000元的醫療費用即可。
綜上所述， 金先生先取出6600000元， 存入一個專款專用的帳戶， 無論發生什麼事情都不能用， 只留作醫療準備。 本來可以通過簡單的風險轉移工具即可解決的事情， 卻因為一個奇怪的觀點背上了沉重的包袱。
養老金規劃
金先生的家庭結構非常簡單， 養老規劃也非常簡單， 假設他計畫60歲退休， 夫妻二人都活到85歲， 則一共需準備養老金金額為15000X12X29=5220000元。
壽險規劃在整個家庭的保險配置中， 稍微有點複雜的是壽險的規劃， 壽險是保險配置中最重要的組成部分之一， 它承載著轉移金先生所有家庭責任風險的功能，
如圖一所示， 金先生的責任主要有三部分組成：
金先生公司的教育費用共計1047915元；
承擔家庭未來的支出， 共計費用14633131元；
承擔償還家庭負債， 共計費用4000000元；
壽險是貨幣通膨率敏感型產品， 圖一是按照1.5%的通貨膨脹率來計算的，金先生需準備的壽險保額294萬美元。
下面將通過圖二的資料來解釋壽險的通貨膨脹敏感性。
如圖二所示，僅僅將通貨膨脹率從1.5%調整到3%，其它條件不變，金先生的壽險保額就從294萬美元上升到427萬美元。這也是壽險規劃要選擇通膨率較底的貨幣的原因。
如果用一張表格總結全文，就如下圖所示：
這麼高的金額！很多客人都會嚇一跳，配置什麼產品？金先生家庭配置了國內保險，香港保險與美國保險，用最優化的組合方案獲得最大化保障。買保險是很簡單的事情，如何規劃好全家的保額分配才是專業的事情。(作者：荷馬金融-李克儉)
圖一是按照1.5%的通貨膨脹率來計算的，金先生需準備的壽險保額294萬美元。下面將通過圖二的資料來解釋壽險的通貨膨脹敏感性。
如圖二所示，僅僅將通貨膨脹率從1.5%調整到3%，其它條件不變，金先生的壽險保額就從294萬美元上升到427萬美元。這也是壽險規劃要選擇通膨率較底的貨幣的原因。
如果用一張表格總結全文，就如下圖所示：
這麼高的金額！很多客人都會嚇一跳，配置什麼產品？金先生家庭配置了國內保險，香港保險與美國保險，用最優化的組合方案獲得最大化保障。買保險是很簡單的事情，如何規劃好全家的保額分配才是專業的事情。(作者：荷馬金融-李克儉)