核心提示
現在基本人手一份醫療險， 可就算是這麼簡單的產品裡面的門道也不少， 要怎麼才能挑到一款好的醫療險呢， 菜保這就來給你答疑解惑。
現在越來越多的人意識到醫療險的重要性， 菜友們對菜保日常的詢問裡， 諮詢醫療險的次數一直都在重疾跟意外之上。
我們目前最常見到醫療險可分為小額醫療險跟百萬醫療險。
小額醫療很好理解， 就是媽媽們很喜歡給小朋友買的那種醫療險， 額度幾千一萬塊， 主要報銷常規門診， 比如感冒、發燒的打針掛水等。
這種醫療險構成比較簡單， 基本限制醫保目錄，
百萬醫療相對來說， 保障內容的構成就豐富得多， 而且因為保額高， 保障範圍較廣， 在投保跟理賠時會設有一定的門檻， 一不小心就容易踩坑。 所以我重點給大家說說百萬醫療險的挑選注意點。
百萬醫療的保障大同小異， 如果真要說的話， 就是雙倍保額的保障項目有所不同。
比如樂享一生的雙倍保額賠的是癌症， 微醫保的雙倍保額賠的是重疾， 顯然微醫保的雙倍保額賠付範圍比樂享一生寬一些。
但是別忘了， 現在百萬醫療的保額基本200萬起， 多到用不完， 所以這部分比對意義不太大。
1 不要太過在意免賠額
很多保險人會說， 醫療險要選0免賠的產品。 為什麼呢？
要知道， 社保報銷的治療費是不計入免賠額的， 假設某人住院花了2萬元， 社保報了1萬元， 如果他買的醫療險免賠額為0， 則剩下自費的1萬元， 就可以用醫療險報銷。
但當他的醫療險免賠額為1萬時，
對於資金比較充裕的人， 這1萬元免賠額沒啥大不了的， 但對於很多分毫必爭的小夥伴來說， 簡直不能忍！
可菜保摸著良心告訴你們， 在選擇百萬醫療的時候， 這個免賠額最好不要看得太重。
一來， 目前市面上0免賠的百萬醫療保額比較低， 續保條件不太友好， 保費比較貴， 成本太高；
二來， 0免賠的醫療險理賠風險高， 容易賠虧保險公司， 就算保險公司不管不顧給你承保， 保監爸爸看到這種情況也會強制下架產品。
所以我建議大家， 先挑保障， 在同等保障條件下， 再去選擇免賠額比較低的產品。
如果不想多花錢， 又想取消掉百萬醫療的免賠額，
2 關注續保條件
說到醫療險， 大家最關心的還是續保問題。
但根據監管規定， 還有目前產品設計的考量， 幾乎沒有一年期產品敢把“保證續保”寫進條款。
在這種大環境下， 我們只能去挑選續保條件相對優厚的產品。
只需要注意兩點：
（1）來年續保是否需要重新審核被保人的健康狀況；
（2）續保時， 是否會因為上一年度發生過醫療險理賠、或健康狀況不佳而拒絕續保。
如果兩個都是“是”的話， 還是果斷say no吧。
這也是我為什麼會給大家推薦尊享e生、樂享一生的原因：他們的條款中都明確表示， 不會因為被保人的風險狀況變化、已產生的理賠等， 而拒絕續保。
3 選健康告知嚴格的，還是寬鬆的
被保人健康狀況比較好的，建議選擇健康告知嚴格的醫療險。
健康告知寬鬆的醫療險，毫無疑問會承保更多健康存在隱患的人。這類人患病風險高於健康人群，理賠率自然也高於健康告知嚴格的醫療險。
理賠率高了，容易賠虧保險公司，就會出現上文提到的產品強制下架。
4 加分項的增值服務
百萬醫療現在基本標配增值服務，考慮到實用性，我們在選擇增值服務時也要有側重點。
首先要注意產品有沒有綠色通道。
現在住院真的太難了，醫療險附贈住院綠色通道，方便患者解決住院問題，確保及時治療。
其實就是住院墊付。
住院治療是分階段花錢的，醫療險中包含了住院墊付可以緩衝家屬籌錢時間，緩解住院經濟壓力。
在挑選住院墊付的時候，要注意墊付的專案。
像是微醫保墊付住院押金，支援金額比較有限；
尊享e生墊付的是醫藥費，可多次墊付，能給的經濟支援比較大；
樂享一生墊付的是住院費用，各種住院雜項包含其中，能墊付負的專案比較多，給到的墊付額度是非常高的。
還有個目前比較加分的增值服務，是上海質子重離子醫院的就診報銷。
這家醫院採用質子重離子治療癌症，治癒率高，效果較好。但其治療費是不進醫保的，只有上海市民用醫保卡投保專屬的住院醫療險，才可以按一定比例報銷在該院的就醫費用。
不過這家醫院有病症限制跟治療人數限制，目前約300人/年，事先需要預約排隊，目前保險公司暫未開通該醫院的綠色通道。
如果百萬醫療中有這項增值服務的話，也算是個不小的亮點。
菜保之前做了新的百萬醫療險評測，有興趣的菜友，可以用這次學到的知識點對照我們評測的產品來比對看看。
3 選健康告知嚴格的，還是寬鬆的
被保人健康狀況比較好的，建議選擇健康告知嚴格的醫療險。
健康告知寬鬆的醫療險，毫無疑問會承保更多健康存在隱患的人。這類人患病風險高於健康人群，理賠率自然也高於健康告知嚴格的醫療險。
理賠率高了，容易賠虧保險公司，就會出現上文提到的產品強制下架。
4 加分項的增值服務
百萬醫療現在基本標配增值服務，考慮到實用性，我們在選擇增值服務時也要有側重點。
首先要注意產品有沒有綠色通道。
現在住院真的太難了，醫療險附贈住院綠色通道，方便患者解決住院問題，確保及時治療。
其實就是住院墊付。
住院治療是分階段花錢的，醫療險中包含了住院墊付可以緩衝家屬籌錢時間，緩解住院經濟壓力。
在挑選住院墊付的時候，要注意墊付的專案。
像是微醫保墊付住院押金，支援金額比較有限；
尊享e生墊付的是醫藥費，可多次墊付，能給的經濟支援比較大；
樂享一生墊付的是住院費用，各種住院雜項包含其中，能墊付負的專案比較多，給到的墊付額度是非常高的。
還有個目前比較加分的增值服務，是上海質子重離子醫院的就診報銷。
這家醫院採用質子重離子治療癌症，治癒率高，效果較好。但其治療費是不進醫保的，只有上海市民用醫保卡投保專屬的住院醫療險，才可以按一定比例報銷在該院的就醫費用。
不過這家醫院有病症限制跟治療人數限制，目前約300人/年，事先需要預約排隊，目前保險公司暫未開通該醫院的綠色通道。
如果百萬醫療中有這項增值服務的話，也算是個不小的亮點。
菜保之前做了新的百萬醫療險評測，有興趣的菜友，可以用這次學到的知識點對照我們評測的產品來比對看看。