保險代理人都在偷偷買，這兩款少兒重疾險升級後還是沒對手！

前陣子貓妹在一個保險代理人群裡， 看見某個代理人問“自己家娃買重疾， 大家都買哪種啊？”有人回“和諧的定期重疾”、“我買大黃蜂”。

這不是段子。 其實， 做保險的人， 自己賣的產品好不好自己心裡很清楚， 什麼產品好也都明白。

保險代理人都給自己孩子買的少兒重疾險最近恰好都做了升級， 我們來看看這兩款Plus之間的“對決”吧。

01

慧馨安Plus：增加35種輕症

老版“慧馨安”和“大黃蜂”相比， 主打少兒高發重疾雙倍保障， 但缺失了輕症保障。 也因此， 才有了“慧馨安Plus”， 這個Plus版增加了35種輕症和被保險人豁免， 輕症保額為基本保額的30%， 被保險人患輕症， 合同繼續有效（指的是重疾和身故責任）， 且可以豁免後續保費。

“慧馨安Plus”新增的35種高發輕症繼續延續“慧馨安”主打瞄準兒童高發疾病的路線， 涵蓋了嬰幼兒、少兒、青壯年較為高發、多發的輕症疾病， 比如中度嚴重脊髓灰質炎、單耳失聰、單眼失明，

同時還涉及到更多器官或臟器的疾病， 比如微創顱腦手術、中度嚴重克隆病、嚴重阻塞性睡眠窒息症等。 大家關心的原位癌， 放心， 肯定也是可以保的。

對比了一下“慧馨安Plus”和“大黃蜂”的輕症：

從數量上“慧馨安Plus”的35種佔優勢， 但是絕大部分保障的內容是相同的；“慧馨安Plus”增加了中度嚴重脊髓灰質炎、嚴重阻塞性睡眠窒息症、中度阿爾茨海默病這樣的疾病。 要說這中度阿爾茨海默病， 主要是老年發病， 青壯年有發病概率， 但是也沒那麼大。

從疾病定義上略有不同， “慧馨安Plus”有一條是“單眼失明”， 而“大黃蜂”的“視力嚴重受損”則要求“雙目視力永久不可逆性喪失”， 最好的矯正視力低於0.1或者眼視野半徑小於20度， 明顯更苛刻。

所以整體看， “慧馨安Plus”的輕症比“大黃蜂”的略好一丟丟。

最後看保費， “慧馨安”帶輕症保障和不帶輕症保障相比， 貓妹簡單測算了一下， 大概保費貴了11%-22%。 附加輕症責任， 保費增幅在20%左右， 都是能接受的。

比如0歲男孩， 買80萬普通版慧馨安需要888元， 如果買帶輕症的“慧馨安Plus”需要1016元， 跟返還型的重疾險相比， 對於大多數家庭來說， 這個價格還是可以承受的。

另外， 有個內部消息， 之前買老版“慧馨安”的， 未來可能會有升級方案出來， 如果有確切消息再通知大家吧。

02

大黃蜂Plus：重疾醫療擴容

升級前， 和“慧馨安少兒重疾險”相比， “大黃蜂少兒重疾險”的亮點就在於輕症保障和附加特定重疾醫療， 尤其是後者， 主要是解決大家擔心隨著醫療費用水準上漲，

重疾保額不夠的問題。 但升級前的“大黃蜂”特定重疾醫療險只針對3種疾病， 此次“大黃蜂Plus”就主要是升級了附加險部分， 對重疾醫療範圍進行了擴容。

附加重疾醫療覆蓋的少兒重疾從3種（惡性腫瘤， 嚴重脊髓灰質炎、重大器官移植/造血幹細胞移植手術）直接升級到了45種附加險（除原三種外， 還增加了嚴重川崎病、重症手足口病、腦膜炎、嚴重幼年型類風濕關節炎、兒童糖尿病等少兒高發疾病）。

貓妹對比了一下， 升級後的45種重疾都是包含在主險的60種範圍內的， 沒有加入一些冷門病“注水”的問題。

也許有細心的貓友也發現了， 附加的45種重疾醫療和主險的60種重疾相比少了15種， 是不是保險公司把一些高發疾病刪除了呢？貓妹對比了一下，

一方面保險公司刪除了沒有辦法繼續診治的疾病， 比如語言能力喪失、多個肢體缺失；一方面有些可能後續治療費用會很高的、拖延很久的也被排除在外了， 比如， 癱瘓、植物人狀態。 所以呢， 即便有了45種附加重疾醫療， 貓妹覺得， 百萬醫療險還是有投保的必要的。

著重說一下， 這個附加重疾醫療屬於長期醫療險， 最長保障期可以選30年， 因此不用擔心不能續保。 另外， 重疾醫療在報銷的時候是沒有任何免賠額的， 而且如果以社保身份就診和結算報銷比例可達100%， 沒用社保的話報銷比例為70%。

對了， 這個重疾醫療是可以多次賠付的， 每種重疾都可賠付一次， 理論上最多45次， 但這是沒可能的， 最多就賠到保額用完為止。

新版“大黃蜂Plus”投保10萬元保額的主險就可附加50/100/300萬附加重疾醫療險。

再說說費率，附加重疾醫療險的額度越高保費就越貴。比如0歲男孩，買80萬保額重疾險，不附加重疾醫療需要624元，附加50萬需要923，附加100萬需要1084元，附加300萬需要1360元。

另外，貓妹知道，新版、老版一起買的貓友有很多，大家不用擔心賠付的問題，出險後新舊保單可以同時賠。

03

兩款升級版“兄弟”重疾險 選哪個？

“慧馨安”和“大黃蜂”，這倆產品，上線時間相仿，主打的都是同年齡段的少兒重疾，都是性價比非常高的產品，正面交鋒，互搏越來越激烈了。

兩款產品的對比圖在此：

一個是8種少兒特定重疾雙倍賠付，一個是45種重疾醫療費0免賠報銷，兩個產品確實難以取捨。如果是只要重疾+輕症組合，看重得病後的定額給付功能，那麼可以買“慧馨安Plus”；如果擔心保額不夠，青睞重疾醫療費用報銷，那麼選“大黃蜂Plus”；如果實在糾結，可以兩個都選一些。當然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕症保障的“慧馨安2018”。

新版“大黃蜂Plus”投保10萬元保額的主險就可附加50/100/300萬附加重疾醫療險。

再說說費率，附加重疾醫療險的額度越高保費就越貴。比如0歲男孩，買80萬保額重疾險，不附加重疾醫療需要624元，附加50萬需要923，附加100萬需要1084元，附加300萬需要1360元。

另外，貓妹知道，新版、老版一起買的貓友有很多，大家不用擔心賠付的問題，出險後新舊保單可以同時賠。

03

兩款升級版“兄弟”重疾險 選哪個？

“慧馨安”和“大黃蜂”，這倆產品，上線時間相仿，主打的都是同年齡段的少兒重疾，都是性價比非常高的產品，正面交鋒，互搏越來越激烈了。

兩款產品的對比圖在此：

一個是8種少兒特定重疾雙倍賠付，一個是45種重疾醫療費0免賠報銷，兩個產品確實難以取捨。如果是只要重疾+輕症組合，看重得病後的定額給付功能，那麼可以買“慧馨安Plus”；如果擔心保額不夠，青睞重疾醫療費用報銷，那麼選“大黃蜂Plus”；如果實在糾結，可以兩個都選一些。當然啦，如果你喜歡純重疾險的清清爽爽，也是沒問題的，可以選不附加輕症保障的“慧馨安2018”。