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學習今天的條目前， 我們先來做一個選擇：假設你提前買了一張價值800元的國家大劇院的音樂會門票。 在準備從家裡出發去國家大劇院的時候， 你發現門票丟了。 你知道， 這麼貴的門票， 看的人不多， 現場仍然可以再花800元買到同樣的票。 問題是， 你願意去現場再花800元錢買一張門票嗎？大多數人的選擇是不會。
相反， 如果你之前並沒有提前買票， 而準備從家裡出發去國家大劇院的時候， 發現錢包裡有一張800元的華聯購物卡丟了， 你還會繼續去國家大劇院掏錢買票聽音樂會嗎？大多數人都會選擇買票。
所以， 在人們心目中的確存在著一個個的隱形帳戶：該在什麼地方花錢， 花多少錢， 如何分配預算， 如何管理收支， 大體上總要在心中做一番平衡規劃。 當人們把一個帳戶裡的錢花光了的時候， 他們就不太可能再去動用其他帳戶裡的資金， 因為這樣做打破了帳戶之間的獨立和穩定性， 這會讓人感到不安。
01
心理帳戶是芝加哥大學行為科學教授理查·薩勒提出的概念。 他認為， 除了荷包這種實際帳戶外， 在人的頭腦裡還存在著另一種心理帳戶。 人們會把在現實中客觀等價的支出或收益在心理上劃分到不同的帳戶中。 比如， 我們會把工資劃歸到靠辛苦勞動日積月累下來的“勤勞致富”帳戶中；把年終獎視為一種額外的恩賜，
對於“勤勞致富”帳戶裡的錢， 我們會精打細算， 謹慎支出。 而對“獎勵”帳戶裡的錢， 我們就會抱著更輕鬆地態度花費掉， 比如買一些平日捨不得買的衣服， 作為送給自己的新年禮物等。 “天上掉下的餡餅”帳戶裡的錢就最不經用了。 通常是來也匆匆， 去也匆匆型。 想想那些中了頭彩的人， 不論平日多麼的節儉， 一旦中了500萬， 也會立馬變得豪情萬丈， 義薄雲天。 這時的他們通常會有一些善舉， 比如捐出一部分給貧困兒童。 這就是心理帳戶在起用。 當然， 他們對社會的貢獻是值得稱頌的。
實際上， 絕大多數的人都會受到心理帳戶的影響，
所以知曉心理帳戶的存在， 是精明理財的第一步， 它會幫助你理性地消費。 有個方法——換位思考， 有助於培養一種好的思維習慣。 精明的理財者會換一個角度來考慮自己的決策， 比如， 如果這一萬塊是我的辛苦勞動換來的工資， 而不是彩票中的獎， 我還會這麼大手大腳地花掉嗎？
02
心理帳戶有特定的運算規則：
（1）值函數及其特徵。 值函數是心理帳戶運算的核心概念， 它遵循以下特徵：
①得與失是一個相對的概念， 是針對人們的某一主觀參照點而言的．人們關注的是相對於某一參照物的改變而不是絕對水準。
②得與失呈現敏感遞減的規律。 值函數的曲線是一條近似“s”的曲線。 右上角為盈利曲線。 左下角為虧損曲線。 離參照點(座標原點居“s”形中間)愈近的差額人們愈加敏感， 對於越是遠離參照點的差額越不敏感．因此人們感覺10元與20元的差距要大於1000元和1010元的差距。
③損失規避。 損失100元的痛苦比獲得100元的快樂的心理感受要強烈得多。
（2）得與失的編碼規則：
①兩筆盈利應分開， 如兩次獲得中每次獲得100元， 比一次性獲得200元感到更愉快。
②兩筆損失應整合， 如兩次損失， 每次損失100元的痛苦要大於一次損失200元的痛苦。
③大得小失應整合， 將大額度的獲得與小額度的損失放在一起，
④小得大失要具體分析——在小得大失懸殊時應分開， 6000元的損失， 同時有40元的獲得會使當事人有欣慰的感覺。 而小得大失懸殊不大時， 將50元的損失與40元的獲得放在一起， 則感覺失去的額度可以接受。
聰明的你可能會發現， 要說服人們增加對某項花費的預算是很困難的， 但要改變人們對於某項花費所屬帳戶的認識， 卻相對容易。 換句話說， 如果人們不願意從某一個帳戶裡支出消費， 只需要讓他們把這筆花費劃歸到另一個帳戶裡， 就可以影響並改變他們的消費態度。
03
下面， 我們用幾個情景瞭解心理帳戶：
（1）“情感維繫開支”與昂貴的生日禮物
王先生非常中意商場的一件羊毛衫， 價格為1250元，他捨不得買，覺得太貴了。但他妻子買下羊毛衫並作為生日禮物送給他時，他卻非常開心。王先生的錢和他妻子的錢都是家庭的錢，為什麼同樣的錢以不同的理由開支所產生的心理感受不同呢？
情感維繫和人情關係在國人的心裡非常重要，人們對於情感的投資往往大於日常生活中的其他開銷。每年中有很多節日是與不同的人溝通感情的，像父親節、母親節、教師節等，商家應充分利用這些節日為自己獲得更大的銷售額。像情人節包裝精美的巧克力、生日時飯店贈送的長壽麵，或節假日購物的折扣券，這些小優惠對於商家微不足道，卻可以吸引更多的消費者的眼球。它所提供的便利、優惠或服務，正是消費者在此時所需要的。
後臺回復“心理預算”，有驚喜！
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價格為1250元，他捨不得買，覺得太貴了。但他妻子買下羊毛衫並作為生日禮物送給他時，他卻非常開心。王先生的錢和他妻子的錢都是家庭的錢，為什麼同樣的錢以不同的理由開支所產生的心理感受不同呢？情感維繫和人情關係在國人的心裡非常重要，人們對於情感的投資往往大於日常生活中的其他開銷。每年中有很多節日是與不同的人溝通感情的，像父親節、母親節、教師節等，商家應充分利用這些節日為自己獲得更大的銷售額。像情人節包裝精美的巧克力、生日時飯店贈送的長壽麵，或節假日購物的折扣券，這些小優惠對於商家微不足道，卻可以吸引更多的消費者的眼球。它所提供的便利、優惠或服務，正是消費者在此時所需要的。
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