在保險觀察期發現慢性疾病，保險公司會拒保嗎

觀察期內患病是否影響核保

上個月，她去醫院治感冒，被查出患有“遺傳型貧血”。 “我還在觀察期，以後會不會被保險公司拒保？”她慌張道。

在觀察期內被查出病症，是否會被拒保或者影響理賠？泰康人壽武漢銀保本部負責人呂靜介紹，所謂觀察期其實是等待期，指保險合同在生效的指定時期內，即使發生保險事故，受益人也不能獲得保險賠償， “這麼做是為防止騙保。 ”

記者瞭解到，各家保險公司針對重疾、醫療和壽險都有等待期。常見的重疾險需90天—180天；醫療險大多為30天，而扁桃體、甲狀腺、疝氣、女性生殖系統疾病等待期120天；壽險一般是90天—180天，

如果等待期內患病身故是無法得到理賠的，但由於意外導致的身故不受限。意外險沒有等待期，一般次日立即生效。

“如果等待期內查出的是重大疾病，比如癌症，那肯定是被拒保的。 ”呂靜表示，但如果是慢性病，比如肺炎、甲狀腺結節、乳腺增生、糖尿病等，一般保險公司會有三種方式處理。她介紹，第一種，保險公司會退還保費，直接拒保；第二種是承保，但是保險公司會適當地增加保費；第三種則是除外原則，就是客戶目前所患疾病帶來的風險後果比較單一，不會造成系統性的健康風險，保險公司就把這一塊的風險給除外不保，而其它風險仍然在保障責任以內。比如甲狀腺結節，

最直接的影響就是重疾責任中的甲狀腺癌，那把因甲狀腺引起的所有併發症給除外了，對雙方是公平的，保險公司是可以接受的。

“陳小姐查出的遺傳型貧血屬於普通慢性病，不會影響核保，再生障礙性貧血其實就是常說的白血病，跟普通貧血不一樣。填寫健康告知時，不清楚，可多諮詢保險公司。 ”呂靜說。

高血壓患者投保被拒

很多人會覺得自己就血壓有點高，健康沒什麼問題，就像盧女士一樣。其實，高血壓會帶來很多風險，比如中風、心梗、心衰竭、動脈瘤及外周動脈疾病等重症，因此不少保險公司也將其列入了黑名單。

不過，高血壓患者也不是不能投保，根據世界衛組織及國際高血壓學會，其中，前四個病症占到80%以上的比例，

僅乙肝一項就已超過30%。

外借過醫保卡投保前應主動體檢

其實，很多市民在投保時，都沒有被要求體檢。保險人士介紹，一般情況下， 40歲以上必須體檢， 40以下的基本不需要體檢。但值得注意的是，如果醫保卡借給過別人，投保前應該主動體檢。

市民黃先生就吃過這個“悶虧”，去年他投保了一重大疾病險。當年10月，黃先生被查出患甲狀腺癌，在辦理賠時，保險公司查到他的醫保卡在2012年-2014年有多次肺炎、支氣管炎等住院記錄。保險公司認為他隱瞞病史，拒賠。黃先生稱，可能有親戚用了他的醫保卡，他記不清了。

如果買保險前已經意識到自己外借過醫保卡，那該怎麼辦？一壽險公司的代理人告訴記者，如果是拿去藥店，給家裡人買了一些感冒藥，

維生素，跌打損傷膏，影響不大；如果家人拿你的醫保卡看的是甲狀腺結節、乙肝、冠心病這樣的疾病，那麼影響很嚴重，因為這類的“病史”會直接影響保險公司的核保結論。這種情況建議如實告知保險公司，曾經外借過醫保卡，然後按照保險公司的要求來“自證清白”，比如提交近兩年的體檢報告或者去體檢。

如果醫保卡外借導致你留下了高血壓、糖尿病等慢性疾病治療記錄，那麼“自證清白”就很難了，核保結果可能會不理想。因為像血壓、血糖，都是可以通過服藥控制的，做到體檢瞬間沒有任何問題。保險公司無法判斷你是被冤枉的還是想極力掩蓋真相。

熬過兩年皆可賠是誤解

保險行業中一個廣為人知、但又說不清道不明的條款——兩年不可抗辯條款。

出於對保險公司行為的約束，以及更好地保護被保人利益的初衷， 2009年，我國《保險法》首次加入“不可抗辯條款”，在保險合同生效兩年內，除非投保人停止繳納保費，否則保險人不得以投保人在投保時未履行如實告知義務為由，主張解除保險合同。也就是說，保險簽訂兩年後，保險公司就不能解除合同了。

很多人想當然地認為“有了這一條款，即使帶病投保，熬過兩年就一定能獲賠”，錯誤地認為這是帶病投保的利器。

但其實《保險法》第16條規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。

買保險的時候，你有責任履行如實告知的義務，如果保險公司認為問題不大，正常承保或者加費承保，那麼就算將來導致嚴重的疾病，保險公司也可以正常理賠。但如果故意欺瞞，甚至構成欺詐，兩年不可抗辯就可能失去效力，必須在合法的基礎上才行。