文/ 保瓶兒
我從小“狗緣”就特別好， 整體跟鄰居家的狗子們一起玩耍。 有時候互動太激烈， 難免被啃一口。 長那麼大， 我印象中至少被狗咬過四回， 被貓抓過一次。 一出事就得五針狂犬疫苗， 每次都得好幾百， 把我媽心疼的呀。
如果小時候， 我媽給我買了意外險……那我能得到理賠嗎？能賠多少？今天來說說意外險理賠的事， 很多細節恐怕跟大家想的都不一樣。
一、
意外險， 當你遇到意外傷害的時候， 就給賠錢。 那麼， 什麼是“意外傷害”？
官方說法是：“外來的、突發的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到傷害。
說人話就是， 你運氣不好， 碰到了一個沒想到、並且也不想讓它發生的外來傷害， 而且因為這個事， 直接導致你生病了、殘疾了， 甚至掛掉了。
放到我被狗咬的例子上， 我好好的跟狗鬧著玩， 沒想到它竟然咬了我一口， 害得我必須去醫院打針。
完全符合意外險的規定， 可以理賠。
像常見的交通身故、燙傷、摔傷、運動骨折， 只要你不是自己從飛機上往下跳、拿開水往身上倒、作死了從三樓往下跳， 非得拿根棍子把自己打瘸， 意外險都得賠。
但是， 也有一些咱們平時覺得會賠的， 偏偏就不賠。
比如猝死、中暑、手術意外、高原反應、探險身亡、個體食物中毒。
在買保險的時候， 一定要閱讀“責任免除”這一欄， 做到心中有數。
二、
既然可以賠， 那能賠多少呢？
身故就不說了， 規定多少保額， 保險公司就給多少錢。
意外傷殘， 是按照傷殘等級來賠付的。
先去做個傷殘鑒定， 如果是一級傷殘， 就賠付保額的100%；如果是二級傷殘， 就賠付保額的90%。
一直往下推， 直到十級傷殘， 賠付保額的10%。
假設我的意外險有20萬保額，
那麼我就可以拿到20萬的10%， 也就是2萬元。
意外醫療的賠償， 稍微麻煩一點。
首先你得知道自己買的意外險， 賠付的時候限不限社保用藥。
然後再根據免賠額、報銷比例進行計算。
還是拿被狗咬這個事舉例， 我打了5針國產疫苗， 花費600元， 在社保報銷範圍內， 又打了一針免疫球蛋白， 花費300元， 不在社保範圍內。
而且有醫保， 看病可以報銷80%。
有點亂， 畫個圖：
如果我買的意外險， 只能報銷社保範圍內的治療花費， 0免賠額， 100%賠付。
那麼可以獲得（社保內花費600元—社保報銷的480元—免賠額0元）×報銷比例100%，
應得賠償120元。
同樣的免賠額和賠付比例， 如果我買的是不限社保用藥的意外險， 就能把那自費的300塊也報銷掉。
獲得賠償420元。
按照現在的市場狀況， 找到一款不限社保用藥、0免賠額、100%賠付的意外險並不難。
我昨天的測評了就列了好幾個。
三、
在賠付流程上， 有些東西還是注意一下。
比如保險合同的生效時間， 一般是交完錢之後的第二天淩晨生效。
但是有些保險會在交完錢之後的第八天才生效， 買保險的時候留意一下就是了。
還有發生意外之後的報案時間。
一般保險合同裡會寫著在事發後的24小時內報案。
雖然大多數時候晚一點也沒關係， 但是如果因為拖延， 導致情況不好判斷， 在理賠的時候就會有點麻煩。
第三個要留意的是就醫的醫院。
一般保險公司會要求在二級及以上醫院就醫。
但是如果你是在北京市平谷區、懷柔區、密雲區的醫院看病， 很可能不給賠付。
因為這些區的醫院之前大規模騙保， 現在基本上被大部分保險公司拉黑了……
最後還有一個著名的“180天條款”。
說的是被保險人， 比如要在事故發生之後的180內死亡或者傷殘， 才給賠付。
超出180天的就不管了。
不過這個180天跟保障期限不是一回事。
即使你在保障期的最後一天發生了意外，只要在180天內確診，該賠還得賠，不要錯過爭取自己的權益。
不過這個180天跟保障期限不是一回事。
即使你在保障期的最後一天發生了意外，只要在180天內確診，該賠還得賠，不要錯過爭取自己的權益。