這段時間， 相信你多多少少已經聽說了關於“個人稅收遞延型商業養老保險”即將試點的消息， 但這熱度始終不如海南自貿區、中美毛衣戰這些國家大事。
可在本君看來， 與這些國家大事相比， 跟我們個人關係最密切的未來養老問題更值得咱們去做更多的思考。
儘管這些並不發生在當下， 但卻對我們未來影響深遠， 未雨綢繆的長遠眼光是一個合格的投資者所必須的。
“養兒防老”是不道德的自私
在二胎開發的大背景下， 在中國還是有很大一部分人把生子養女看成是一種利益需要、把子女當成養老避險的工具。
我們常說孩子是最好的投資， 但是否有想過， 這是哪方面的投資呢？
我們投資自己孩子的目的， 是為了讓他們為我們現在匱乏的財富積累能力養老？還是要他們來替我們實現我們放棄的理想？
中國人自古重親情， 但這並不是我們用以“綁架”子女的藉口和理由。
就像， 我們在孩子年幼的時候， 花重金報了一堆覺得對他以後生活職業發展好的補習班、培訓班。
我們理所當然的覺得這一切是為了孩子， 但他們是否願意， 有這個天賦？
我們這種自以為的為孩子“好”， 是真正地看中與子女之間的感情了嗎？
在本君看來， 在我們嘔心瀝血甚至咆哮似的決定投資孩子前， 請首先考慮自己的養老問題：
如果父母沒有自己的養老和醫療保障，
如何讓自己的養老不成為他們以後成長、生活的負擔， 才是我們父母所能給予的最大支持。
我們養老的錢到底在哪？
那麼， 我們自己的養老錢到底在哪裡？我們先從“國”這個大家之處找一找答案。
我們中國的養老金的來源， 按照政府、企業和個人區分， 清晰地形成了三大支柱：
第一支柱（政府）：基本養老保險
第二支柱（企業）：企業年金制度
第三制度（個人）：商業養老保險
目前， 來自政府的第一大支柱“基本養老保險”最大的問題在於人口老齡化。
國際貨幣基金組織IMF推測未來30年， 中國的適齡勞動人口可能減少1.7億， 這也就意味著養老金的繳納人少了1.7個億。
如何用更少的年輕人， 來養活更多的老人， 這個問題在全世界範圍內都沒有答案。
隨著人口老齡化， 作為“第一支柱”的基本養老制度壓力逐年增大， 支出增速長期高於收入增速（下圖淺藍色線高於深藍色線）：
支出規模也在2013年超過收入規模， 而且差距越拉越大， 目前這部分差額由財政來暫時補貼， “緩兵之計”畢竟不是“長久之計”。
而作為第二支柱的“企業年金制度”， 本來是被寄予厚望。
畢竟發達國家養老體系的年金制度表現都很靚眼， 如美國的401（k）計畫， 澳大利亞的超級年金、英國的職業養老金等， 法國、瑞士的年金覆蓋率幾乎達到100%， 英國、美國、加拿大也有50%左右。
但中國版“401k”計畫發展緩慢， 截至2016 年底，
另外， 年金制度覆蓋職工人數也只有2300多萬， 占當年基本養老保險覆蓋人數的2.6%左右， 聊勝於無。
第一支柱的“收不抵支”， 第二支柱的“發展緩慢”， 意味著這兩條腿以後越來越難以支撐日益飆升的養老成本， 那麼只能在第三支柱上做文章了。
“個稅遞延型養老保險”有何療效？
就在十幾天前（4月12日）， 財政部等聯合發佈《關於開展個人稅收遞延型商業養老保險試點的通知》， 首次提出了“稅收遞延”的概念。
具體運作是這樣的：
咱舉個具體的栗子來看一下。
也就是每月少交了：323-253=70元， 但每個月的可支配工資卻減少了630元。
為了每個月省去幾十塊的稅收， 就去掉大幾百的可支配工資是不是太划不來？
雖說一年也就節省一兩千， 但是你算上長期投資的複利效應， 節稅效果會更加明顯。
而且每個月減少的工資也不是平白無故地消失了， 而是國家幫我們攢著為養老做準備。
總的來說， 當你老了， 頭髮白了， 年輕時多交的養老金， 都會還給你。（當然，這裡說的是理想狀態，誰也不知道幾十年後會是什麼情況。）
儘管這個政策還只是在局部地區試點，試用期限暫限一年，也許在實際操作中也有很多的難度和不確定性，但這確實也是一個不錯的方向。
80、90後父母這輩人，所有的養老都寄託給了體制；而當下的我們，未來養老則更多地要靠自己。
如果我們還不重視第三支柱的作用，不樹立長期投資、定期投資的理念，30年後我們的子女恐怕也要在節目裡討論“父母想要去養老院，我們能不能出得起這筆錢”這樣的話題了。
都會還給你。（當然，這裡說的是理想狀態，誰也不知道幾十年後會是什麼情況。）儘管這個政策還只是在局部地區試點，試用期限暫限一年，也許在實際操作中也有很多的難度和不確定性，但這確實也是一個不錯的方向。
80、90後父母這輩人，所有的養老都寄託給了體制；而當下的我們，未來養老則更多地要靠自己。
如果我們還不重視第三支柱的作用，不樹立長期投資、定期投資的理念，30年後我們的子女恐怕也要在節目裡討論“父母想要去養老院，我們能不能出得起這筆錢”這樣的話題了。