這篇測評文章讓各位久等了。
一是因為去年那篇測評推送後， 觸及了部分保險業務員的利益， 他們的“友好”留言給規劃君造成的陰影至今難忘；
二是確實被攻勢嚇到了， 慫了， 也懶了。
但最近兩周， 規劃君接連開了兩期保險課， 課後學員們在討論自己已購的保險和準備投保的產品時， 「平安福」的存在感依然十分強烈。
雖然還會有人組團來diss我， 但規劃君決定繼續本著客觀、不胡說、不瞎說的態度， 來重新測評去年底升級的「平安福2018」。
看看這次又會激出多少水軍。
從2013年平安福問世至今， 一共經歷了4次升級。 我們下面要測評的， 就是2017年底最新推出的「平安福2018」。
從產品形態上看， 還是“老三樣”
平安福2018所包含的險種， 其實跟2016款、2017款沒什麼區別， 還是那“老三樣”——終身壽險， 重疾險和長期意外險。
其中， 終身壽險是主險， 提前給付重疾險、惡性腫瘤疾病險、長期意外險、意外傷害醫療保險等險種，
跟平安福2017相比， 新款在重疾和輕症的疾病種類上都是一樣的， 80種重疾和20種輕症， 雖然是“升級款”， 但保險責任中的疾病種類並沒有增加。
不過客觀的講， 平安福2018也是有所升級的
比如，
在輕症賠付上， 將之前的1次賠付變成了3次賠付，
除此之外， 還推出輕症賠付後重疾及身故保額提升的創新項目， 即輕症賠付後， 且在70歲前， 重疾及身故保額增加20%， 可最多增加60%。
平心而論， 以上這兩點優化的還挺好的。
輕症賠付3次雖然不是首創， 但市面上僅有少數幾款性價比高的重疾險， 在輕症給付比例、次數上能達到這個水準。
而輕症賠付後重疾及身故保額提升， 恕我寡聞， 在已知的重疾險產品中， 還是第一次聽說， 所以這項升級還是比較新穎的。 不過也別忘了前提條件， 必須得在70歲前才有效。
但有些升級項目， 很雞肋
比如，
平安福2018與2017相比， 多了附加輕症豁免。
眼下凡是能附加輕症賠付的， 幾乎都有輕症豁免這項。 當然了，
另外， 平安福2018還新增了附加惡性腫瘤3次賠付的保障。
即首次確診疾病為惡性腫瘤後生存滿5年或5年以上， 第二次確診為惡性腫瘤時， 可再額外獲得腫瘤保險金， 第三次賠償條件同上。
看到這裡， 是不是覺得有種花1份兒錢， 買3份兒重疾保障的感覺？
到底是你傻？還是平安傻？
暫且不說得了一次惡性腫瘤能不能順利存活， 就算第一次重疾完全治癒了， 那你聽說過“五年生存率”這個說法嗎？
來科普一下：
統計顯示， 惡性腫瘤的轉移和復發， 大多發生在術後的3年之內， 少部分發生在根治後的5年之內， 少部分是多少？大概只有10%左右。
也就是說， 惡性腫瘤治癒後， 如果5年內沒復發， 那基本上就沒事兒了， 即使復發， 那也是很小概率的事情。
這樣再來算算， 平安福2018許給你的惡性腫瘤3次賠付能有多大用？
如果說上面的附加輕症和惡性腫瘤3次賠付只是比較雞肋的話， 那麼下面這些附加險， 規劃君覺得就有點兒掉節操了
首先說， 平安福2018新增的附加重疾住院醫療險。
這份醫療險都提供哪些保障呢？
首次確診合同約定的重大疾病， 3年內社保內外住院醫療費用累計超過30萬免賠額以上的部分可報銷， 報銷額度上限等於重疾保額， 最高100萬元。
一開始我真以為自己看錯了， 免賠額居然能高達30萬？平安， 你要是沒誠意賣， 就痛痛快快的說， 這是何必呢>"<||||
貌似能自負30萬醫療費的家庭， 人家也就不在乎從你那兒報銷一兩萬了吧。
這就跟對進口車輛加關稅似的， 人家鐵了心的要花100多萬買特斯拉了，還會在乎那幾個稅錢嗎？
現在市面上性價比不錯的醫療險，同樣能獲得百萬保額，但人家的免賠額只要1萬塊錢，保費也比平安福便宜的多。
遠的不說，就拿規劃君常掛嘴邊的「臻愛醫療保險」為例，選擇最基礎的保障計畫，也就是提供100萬保險金，26-30周歲的人群，有社保，每年保費才不到300塊錢。
而平安福呢？買過的童鞋，歡迎留言報價。
不過上面提到的種種，都是以附加險的形式呈現的，看不順眼的，咱可以不買。
但下面這個就不一樣了，附加長期意外險是必須綁定平安福主險一起買的。
保險責任跟去年差不多，分了50萬和100萬兩個保障計畫，意外醫療費用都是1萬元。
看著還中規中矩吧。
但是，規劃君覺得，平安福的精算師肯定特別缺錢。
舉個例子來看：
30歲男性，意外險選擇50萬保額那檔，20年繳費，保障至70歲，年交保費2500元，20年保費共計50000元。
市面上一年期的意外險，同樣50萬保額，同樣提供意外醫療，保費左不過才200塊錢，連著買20年，總共花費也才4000塊錢，平安福整出個5萬元，不是搶錢是什麼？
果然冠上“平安”這倆字兒，就是值錢。
一來，不同于健康險，對被保險人的身體情況要求很嚴格，趁著身體還行的時候儘量買長期的。意外險的投保門檻極低，只要職業符合要求，基本都可以買。並且年齡對保費的影響也不大，不用擔心以後買不到的風險。
二來，隨著市場競爭，相同保障下保費更低的保險產品會陸續的推出來，以後可能會買到更划算的意外險，所以沒必要長期鎖定在一款產品中。
而且長期意外險需要支出的費用比一年期意外險貴很多，整體性價比很低。
說完了附加險，再來看看買平安福2018，
到底要花多少錢
以下是平安官網的投保示例，目標人群是30歲男性，無社保：
主險+附加險，每年總保費要13877元。
分開買上述險種，每年的總保費支出為7386元，要比買平安福便宜了6491元，而且實際獲得的保障只能比平安福多，不會比它少。
分開買，20年就可以省下約13萬元。如果將每年節省下來的錢進行理財，以最穩健的貨幣基金複利計息的話（按年化利率4%計算），20年後這筆錢可以升值到約20萬元。
保費貴也就罷了，可還有一個坑，
規劃君是冒著眼瞎的風險才發現的
就是下面紅框裡的內容↓↓
“重疾險賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”
什麼意思呢？
就是說，假如這位30歲的張先生，先罹患重疾，平安福會賠他30萬，由於重疾險只是附加險，所以合同不終止。但主險，即終身壽險的保額將等比例減少，也就是說要扣除已經賠付的30萬，如果以後張先生身故，壽險只能賠1萬！
……（此處無聲勝有聲）
最後，再來說一個超級隱藏坑點——等待期
我們知道，為了防止投保人帶病投保，騙取保險金，健康類的保險都有90-180天不等的等待期，在等待期內，即使發生保險事故，也得不到賠償金。
但是，如果真的在等待期內罹患了重疾，雖然拿不到賠償金，但市面上絕大多數的重疾險都會退給你所交保費，可是平安福不一樣哦！
在90天的等待期內罹患重疾，人家只退給你保單的現金價值。按照官網的示例演示推算，首年的現金價值，約為保費的5%左右。
而規劃君隨意打開了一款重疾險條款，人家退給我們的是全部所繳保費。
看吧，平安福的坑，不僅僅是你面兒上看到的附加險，連條款中都暗藏陷阱。
可能你覺得多花點兒錢無所謂，反正我看中的就是“平安”這塊牌子，平安是行業領頭羊，能提供最好的服務……好吧，看來平安每年100多億的廣告費沒白花。
你真的從平安那裡理賠過嗎？怎麼就這麼肯定的說，平安的服務是最好的？
咱們花錢買保險，圖的是能切實得到保障，說白了，買的是合同裡的保險責任，花高價就為了牌子，難道別人問你“買的是哪兒的保險？”，你說“平安的”，這很驕傲嗎？
就算咱錢多，也得花到實處，不能當冤大頭。
業務員估計已經在路上了，我就裝作四處看風景，先撤了。
現在市面上性價比不錯的醫療險，同樣能獲得百萬保額，但人家的免賠額只要1萬塊錢，保費也比平安福便宜的多。
遠的不說，就拿規劃君常掛嘴邊的「臻愛醫療保險」為例，選擇最基礎的保障計畫，也就是提供100萬保險金，26-30周歲的人群，有社保，每年保費才不到300塊錢。
而平安福呢？買過的童鞋，歡迎留言報價。
不過上面提到的種種，都是以附加險的形式呈現的，看不順眼的，咱可以不買。
但下面這個就不一樣了，附加長期意外險是必須綁定平安福主險一起買的。
保險責任跟去年差不多，分了50萬和100萬兩個保障計畫，意外醫療費用都是1萬元。
看著還中規中矩吧。
但是，規劃君覺得，平安福的精算師肯定特別缺錢。
舉個例子來看：
30歲男性，意外險選擇50萬保額那檔，20年繳費，保障至70歲，年交保費2500元，20年保費共計50000元。
市面上一年期的意外險，同樣50萬保額，同樣提供意外醫療，保費左不過才200塊錢，連著買20年，總共花費也才4000塊錢，平安福整出個5萬元，不是搶錢是什麼？
果然冠上“平安”這倆字兒，就是值錢。
一來，不同于健康險，對被保險人的身體情況要求很嚴格，趁著身體還行的時候儘量買長期的。意外險的投保門檻極低，只要職業符合要求，基本都可以買。並且年齡對保費的影響也不大，不用擔心以後買不到的風險。
二來，隨著市場競爭，相同保障下保費更低的保險產品會陸續的推出來，以後可能會買到更划算的意外險，所以沒必要長期鎖定在一款產品中。
而且長期意外險需要支出的費用比一年期意外險貴很多，整體性價比很低。
說完了附加險，再來看看買平安福2018，
到底要花多少錢
以下是平安官網的投保示例，目標人群是30歲男性，無社保：
主險+附加險，每年總保費要13877元。
分開買上述險種，每年的總保費支出為7386元，要比買平安福便宜了6491元，而且實際獲得的保障只能比平安福多，不會比它少。
分開買，20年就可以省下約13萬元。如果將每年節省下來的錢進行理財，以最穩健的貨幣基金複利計息的話（按年化利率4%計算），20年後這筆錢可以升值到約20萬元。
保費貴也就罷了，可還有一個坑，
規劃君是冒著眼瞎的風險才發現的
就是下面紅框裡的內容↓↓
“重疾險賠付後，主險基本保險金額按重疾基本保險金額等額減少”
什麼意思呢？
就是說，假如這位30歲的張先生，先罹患重疾，平安福會賠他30萬，由於重疾險只是附加險，所以合同不終止。但主險，即終身壽險的保額將等比例減少，也就是說要扣除已經賠付的30萬，如果以後張先生身故，壽險只能賠1萬！
……（此處無聲勝有聲）
最後，再來說一個超級隱藏坑點——等待期
我們知道，為了防止投保人帶病投保，騙取保險金，健康類的保險都有90-180天不等的等待期，在等待期內，即使發生保險事故，也得不到賠償金。
但是，如果真的在等待期內罹患了重疾，雖然拿不到賠償金，但市面上絕大多數的重疾險都會退給你所交保費，可是平安福不一樣哦！
在90天的等待期內罹患重疾，人家只退給你保單的現金價值。按照官網的示例演示推算，首年的現金價值，約為保費的5%左右。
而規劃君隨意打開了一款重疾險條款，人家退給我們的是全部所繳保費。
看吧，平安福的坑，不僅僅是你面兒上看到的附加險，連條款中都暗藏陷阱。
可能你覺得多花點兒錢無所謂，反正我看中的就是“平安”這塊牌子，平安是行業領頭羊，能提供最好的服務……好吧，看來平安每年100多億的廣告費沒白花。
你真的從平安那裡理賠過嗎？怎麼就這麼肯定的說，平安的服務是最好的？
咱們花錢買保險，圖的是能切實得到保障，說白了，買的是合同裡的保險責任，花高價就為了牌子，難道別人問你“買的是哪兒的保險？”，你說“平安的”，這很驕傲嗎？
就算咱錢多，也得花到實處，不能當冤大頭。
業務員估計已經在路上了，我就裝作四處看風景，先撤了。