時不時在微信群、朋友圈就有朋友眾籌治病的資訊， 圖片文字的背後， 是一個個絕望的靈魂， 特別是令人色變的癌症， 之前引發眾多爭議的案例還記得不？
蘭州交通大學英語老師劉某利患癌症被學校開除；
華為中層魏某患病後被解除勞動合同；
德勤合夥人勸退患癌員工……
這些看似冷酷無情的案例背後， 是企業也難以承受的大病之重。
國家衛生部每年都會推出一個“癌症報告”， 這大概是世界上最無情的報告吧， 資料也真的很嚇人：
去年全國新發癌症病例380.4萬例。
什麼概念呢？每天超過一萬人被確診癌症， 每分鐘有7個人確診， 不到9秒一個， 你打開這篇文章看到這兒， 就新增加了一個不幸的人。
按照現在的醫療條件與費用， 在國內的公立醫院進行“有希望的治療”， 每個病人消耗掉30萬並不算多， 畢竟一場“中年流感”可能就會讓一個中產家庭陷入困頓。
有一個名詞叫“家庭災難性醫療支出”， 用來形容這種情況， 畢竟， 明天和意外哪個先來， 誰也不知道？但很多首次困頓的家庭是因為沒有事前規劃， 貓妹覺得， 人品再好， 把命運寄託在朋友圈還是不靠譜的， 所以今天我們來說說怎麼做好家庭的大病雙重防護體系。
01
初級：你必須要有的“大病醫保”
1、“大病醫保”是啥？
大病， 個人和企業難以承受之重， 那麼就急需國家建立一個大病醫療體系來為所有人“兜底”， 這也是“大病醫保”的由來。
“大病醫保”的全稱叫城鄉居民大病保險， 是在基本醫療保障的基礎上， 對大病患者發生的高額醫療費用給予進一步保障的一項安排。 大家可以把它看做在城鄉居民基本醫療保險上面的一項大病兜底保障機制， 主要是為了解決因病致貧問題。
2、誰是“大病醫保”的保障對象？
大病保險的保障對象為城鎮居民醫保、新農合的參保（合）人。 目前城鎮職工醫保報銷比例比較高， 最高支付限額也較高， 而城鎮居民和新農合的報銷比例相對較低， 自己支付的費用較多，
3、誰要為“大病醫保”付費？
很多人都納悶， 自己好像並沒有為“大病醫保”付過費， 那“大病醫保”所需要的錢從哪兒來呢？
目前， “大病醫保”確實不需要個人繳費， 所需資金從城鄉居民醫保年度籌資時新增的政府資金中提取， 也可用城鎮居民醫保和新農合結餘基金， 或從城鄉居民醫保基金中劃撥一定比例（或額度）。
比如從最新《政府工作報告》中提到， “居民基本醫保人均財政補助標準再增加40元， 一半用於大病保險”就可看出， 這是一項靠國家力量來做的一件“大好事”。
4、“大病醫保”能保什麼、報多少？
從名字就可以看出， “大病醫保”要保的是“大病”。 在每個人的字典裡， 都可以有對“大病”的定義，
“大病醫保”過去按固定病種報銷的模式， 各地都會列一個“大病”清單， 在清單裡就可以享受大病醫保的福利；不在清單裡， 就沒辦法享受這項福利。
最初， 各地之所以採用“清單制”， 一方面是因為患病人數較多， 另一方面也是因為臨床路徑清晰、費用可控、療效確切， 可以有效控制有限的資金不被濫用。
但人類的疾病有上萬種， 誰也無法選擇得什麼病， 也無法控制治病要花多少錢。 之前貓妹就看過一個報導， 一個孩子患上免疫系統疾病， 像白血病但又不是白血病， 因此也就無法享受“大病醫保”待遇， 以至於其父母發出感歎， “要是孩子得的是白血病就好了”。
根據世界衛生組織的定義，一個家庭在扣除基本生活費後，醫療支出超過剩餘收入的40%，就屬於“家庭災難性醫療支出”。根據測算，我國的“家庭災難性醫療支出”，大體上相當於城鎮居民年人均可支配收入、農民年人均純收入的水準。
為此，2012年六部委發佈《關於開展社保大病保險工作的指導意見》，提出了按費用總額報銷的模式：城鄉居民因患大病產生高額醫療費用，可在基本醫保報銷的基礎上，再次報銷50%。
5、醫保+“大病醫保”就夠了嗎？
目前的“大病醫保”開展，還是一地一策的，在很多地區還在實行市（地）級統籌，離全省(區、市)統一政策還很遠。而各地的經濟水準差異很大，因此在“大病醫保”的保障範圍、保障水準上還存在較大差異。
比如有的地區，大病醫保的封頂線是15萬，而有的地區是40萬；有的地區實行“一刀切”，有的地區規定某些大病報銷上不封頂。
除了地區性的不均衡，最重要的一點是“大病醫保”的報銷範圍有嚴格的限定。無論是基本醫保，還是大病醫保，都必須符合中央和省裡規定的醫保藥品目錄。但是，現實是一得大病，有時候免不了用貴藥，用目錄外的藥。雖然已經開始有地區將一些自費藥納入“大病醫保”報銷範圍，但是都是區區十幾種，趕上自己用的藥是目錄裡的，最好，趕不上，仍然於事無補。
因此，大病保險新政策雖好，但絕不可能“包治百病”，並不能保證所有大病患者都不發生“家庭災難性醫療支出”，而只是在一定程度上緩解看病貴的問題。
包括“大病醫保”在內的社保醫療是每個人的保障基石，貓妹也一直建議大家社保不能丟，但光靠社保不可能解決所有問題，所以，下面這些防護措施是新中產家庭的必備。
02
二級：商業保險體系
沒人能預知自己是不是那個發生巨額醫療費用的人，怎麼辦？
對於個人，除了社保，並非沒有辦法，那就是把安全保障的期待建立在自己的合理理財上，構築一個包括保險在內的全方位理財保障體系。
未來理想的醫療保障體系是多層次的，基本醫保+城鄉居民大病保險+商業健康保險，在可以預見的未來，是最靠譜的模式。
1、重疾險一定要有啊。
隨著醫療水準的提升，大家會發現，或許重大疾病不一定要命，但一定要錢！
醫生只能救一個人的生理生命，而保險卻可以救一個家庭的經濟生命。
重疾險是定額給付性質，一旦確診即可賠付，有幾十萬在手，治病會更有底氣。目前，重疾險是現在需求最高的險種，人人必備。重疾險怎麼選，可以看看這兩篇《大多數人錢沒少花，保險卻沒買對，一文告訴你該如果選重疾險？》、《一不小心就成了保險公司“不稀罕”的客戶？或許你要看看這款重疾險了》。
2、除此之外，百萬醫療險也必不可少。
如果說重疾險讓你有底氣去治病，那百萬醫療險則可以覆蓋自費部分，讓那些昂貴的進口藥、自費藥不再成為負擔。這類產品保額上百萬，有1萬元免賠額，但報銷不限社保範圍，自費藥、ICU都能報，關鍵是價格非常親民。詳細介紹在這裡《得一場病錢就沒了！你必備的醫療險應該怎樣選？》。
正寫著，百萬醫療險的續保短信來了，按照提示，簡單操作幾下，300萬醫療費用的保障到手，接下來這一年又可以不用心慌慌了。
根據世界衛生組織的定義，一個家庭在扣除基本生活費後，醫療支出超過剩餘收入的40%，就屬於“家庭災難性醫療支出”。根據測算，我國的“家庭災難性醫療支出”，大體上相當於城鎮居民年人均可支配收入、農民年人均純收入的水準。
為此，2012年六部委發佈《關於開展社保大病保險工作的指導意見》，提出了按費用總額報銷的模式：城鄉居民因患大病產生高額醫療費用，可在基本醫保報銷的基礎上，再次報銷50%。
5、醫保+“大病醫保”就夠了嗎？
目前的“大病醫保”開展，還是一地一策的，在很多地區還在實行市（地）級統籌，離全省(區、市)統一政策還很遠。而各地的經濟水準差異很大，因此在“大病醫保”的保障範圍、保障水準上還存在較大差異。
比如有的地區，大病醫保的封頂線是15萬，而有的地區是40萬；有的地區實行“一刀切”，有的地區規定某些大病報銷上不封頂。
除了地區性的不均衡，最重要的一點是“大病醫保”的報銷範圍有嚴格的限定。無論是基本醫保，還是大病醫保，都必須符合中央和省裡規定的醫保藥品目錄。但是，現實是一得大病，有時候免不了用貴藥，用目錄外的藥。雖然已經開始有地區將一些自費藥納入“大病醫保”報銷範圍，但是都是區區十幾種，趕上自己用的藥是目錄裡的，最好，趕不上，仍然於事無補。
因此，大病保險新政策雖好，但絕不可能“包治百病”，並不能保證所有大病患者都不發生“家庭災難性醫療支出”，而只是在一定程度上緩解看病貴的問題。
包括“大病醫保”在內的社保醫療是每個人的保障基石，貓妹也一直建議大家社保不能丟，但光靠社保不可能解決所有問題，所以，下面這些防護措施是新中產家庭的必備。
02
二級：商業保險體系
沒人能預知自己是不是那個發生巨額醫療費用的人，怎麼辦？
對於個人，除了社保，並非沒有辦法，那就是把安全保障的期待建立在自己的合理理財上，構築一個包括保險在內的全方位理財保障體系。
未來理想的醫療保障體系是多層次的，基本醫保+城鄉居民大病保險+商業健康保險，在可以預見的未來，是最靠譜的模式。
1、重疾險一定要有啊。
隨著醫療水準的提升，大家會發現，或許重大疾病不一定要命，但一定要錢！
醫生只能救一個人的生理生命，而保險卻可以救一個家庭的經濟生命。
重疾險是定額給付性質，一旦確診即可賠付，有幾十萬在手，治病會更有底氣。目前，重疾險是現在需求最高的險種，人人必備。重疾險怎麼選，可以看看這兩篇《大多數人錢沒少花，保險卻沒買對，一文告訴你該如果選重疾險？》、《一不小心就成了保險公司“不稀罕”的客戶？或許你要看看這款重疾險了》。
2、除此之外，百萬醫療險也必不可少。
如果說重疾險讓你有底氣去治病，那百萬醫療險則可以覆蓋自費部分，讓那些昂貴的進口藥、自費藥不再成為負擔。這類產品保額上百萬，有1萬元免賠額，但報銷不限社保範圍，自費藥、ICU都能報，關鍵是價格非常親民。詳細介紹在這裡《得一場病錢就沒了！你必備的醫療險應該怎樣選？》。
正寫著，百萬醫療險的續保短信來了，按照提示，簡單操作幾下，300萬醫療費用的保障到手，接下來這一年又可以不用心慌慌了。