圖1 引言
無數慘痛的經歷告訴我天上掉下來的不一定是餡餅， 從邏輯上看這事定有蹊蹺， 於是我找了一個銀行的業務員， 比較直接，
舉個栗子：比如我申請的信用分期額度是12萬， 分12期， 手續費按照0.5%算， 一年還清後我借的這12萬借貸年化利率（借貸成本）是多少？
PS：該業務是按月分期， 目前可以分為3、6、12、18、24、36個月幾種還款模式；手續費是指每期的手續費。
12萬分12期每個月要還的錢包括本金， 和手續費兩部分：
1.本金=12萬/12=1萬元
2.手續費=12萬*0.5%=600元
每個月還款額度都一樣， 還款額度=本金+手續費=10600元， 一年算下來， 連本帶息共需要還=10600*12=127200元。 年化利率就是=(127200-120000)/120000=6%？You are too young too simple!
圖2 too young too simple!
那到底是咋回事啊， 別急， 咱們一起捋一捋
第一期， 我還了1萬本金+600元手續費=10600元， 對不？注意， 第一期的手續費是按照12萬*0.5%算出來的， 這個沒毛病， 問題是從第二期開始出現的， 第一期還款結束後， 我欠銀行的錢是=12萬-1萬=11萬， 可第二期還款依然是10600元， 也就是說我還是按照欠銀行12萬本金來付手續費的， 這就是分期貸款本質問題所在。 雖然每期還款後，
圖3 為什麼要告訴我
有沒有恍然大悟的感覺， 那麼這種分期貸實際年化利率到底是多少呢？這裡給小夥伴們一個計算公式，
實際年化利率=F*N*24/(N+1)
F:分期費率；N:借款期數。
按照上面借12萬元， 分12期， 0.5%手續費率計算， 那麼實際年化利率=0.5%*12*24/（12+1）=11.08%。 和剛才計算的6%相差了5.1個百分點， 幾乎是一半！另外， 我也計算了其他幾種分期的實際利率， 結論就是分期越多實際利率越趨近於12%。
這就是真實的利率， 知道真相後是不是感覺整個人都不好了， 你還會去借錢嗎？話說回來， 如果銀行老老實實告訴大家實際的利率， 會不會更能贏得消費者的信任？反而不會讓人有種被套路的感覺？事情不能假設， 小夥伴只能倍加小心， 畢竟天上掉餡餅的幾率微乎其微， 與其想著佔便宜， 不如開動腦筋看清真相。 類似京東白條、花唄、借唄等換湯不換藥， 都是這個套路。
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