“三農”貸款投放如何做到讓農民收益？

在今年中央一號檔關於“加快農村金融創新”28條舉措中， “強化激勵約束機制，確保‘三農’貸款投放持續增長”被置於首位，非常引人矚目。

如果說28條舉措，涉及當下農村金融創新各個維度的話，那麼，這些舉措的終極目標基本上都指向“確保‘三農’貸款投放持續增長”上。

何以中央對“三農”貸款投放持續增長如此重視？

誠然，這些年在政策引導下，涉農貸款一直保持增長。央行貨幣政策報告顯示，截至2015年末，涉農貸款餘額和農戶貸款餘額分別為7.8萬億元和3.7萬億元，比上年末分別增長9.8%和8.8%；截至2016年9月末，農戶貸款餘額6.93萬億元，

同比增長15.1%；農業貸款餘額3.7萬億元，同比增長4.4%。即便如此，中國社科院發佈的《“三農”互聯網金融藍皮書》還是揭示了這樣的現實——自2014年起，我國“三農”金融缺口超過3萬億元；目前，農村只有27%的農戶能從正規管道獲得貸款， 40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。特別是，當前涉農貸款的不良率偏高已成為風控難點。在一些地區，農戶貸款不良率過高，已影響涉農金融機構信貸業務的可持續性以及持續信貸投入的積極性。

不僅如此。今年是扶貧攻堅戰繼續深入推進的一年，在2016年1000萬人脫貧任務已超額完成的基礎上，今年要“再脫貧1000萬人以上”。 1000萬人以上的脫貧任務如何完成？除了既有各項政策繼續大力支持外，確保“三農”貸款投放持續增長，

是必不可少的舉措之一。因為“精准扶貧，小貸先行”，沒有農村小額貸款的支持，貧困人口中有能力、想做事的人，就很難創業並帶動更多人脫貧致富。只有充分發揮金融加速脫貧能效，才能實施精准扶貧，完成脫貧任務。

信貸投入不足，同樣會影響農業現代化的實現。農業現代化的共同特徵是農業基礎設施完備，農業機械化水準與生產力水準較高，農業技術發展迅速，土地產出率較高。要加快發展現代農業，推進農業現代化，就必須強化金融支援，優化信貸結構，努力實現涉農信貸投放持續增長。只有貸款投放持續增長，糧食生產能力才能增強，農業結構調整才能順利推進，農業科技創新才能得到強化，

農產品流通方式才能不斷創新，農業生態治理才能加強，農產品加工業才能轉型升級，農村基礎設施建設才能加快，農村一二三產業才能深度融合。

信貸投入不足，還會影響農業供給側結構性改革。深入推進農業供給側結構性改革，是今年一號檔的核心內容。要推進農業供給側結構性改革，就必須增加信貸投入，加大創新驅動力度，降低企業融資成本，進一步推動農業產業結構調整，農業轉型升級。

不過， “三農”信貸投放的痛點在於風險大，金融機構在無抵押、無擔保的前提下，主動放貸意願不強。如何才能通過金融創新，改善農村金融環境，讓金融機構願意放貸、主動放貸、持續放貸，不斷增加“三農”信貸投入呢？

關於這一點，一號檔“農村金融創新28條”中，有很多有針對性的措施。比如，支援金融機構增加縣域網點，適當下放縣域分支機搆業務審批許可權；對涉農業務較多的金融機構，進一步完善差別化考核辦法；落實涉農貸款增量獎勵政策。再比如，通過“推進信用戶、信用村、信用鄉鎮創建”，改善農村信用環境，提高金融機構放貸信心；“鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額貸款、支付結算和保險等金融服務”，通過互聯網金融，服務更多農村人口，增加信貸的可獲得性。還有，比如“深入推進承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點，探索開展大型農機具、農業生產設施抵押貸款業務”等創新指引。

事實上，僅僅“兩權”抵押貸款的創新試點，就能顯著帶來信貸投入大幅增長。以湖南為例， 2016年底，湖南省農地抵押貸款餘額3.4億元，同比增長60.5%，高於全省同期涉農貸款平均增速46.8個百分點，其中8個試點縣（市）貸款餘額占全省的72.9%；8個農地試點縣（市）2016年累計發放農地抵押貸款351筆、金額2.2億元，平均每筆金額63.8萬元，九成以上用於農業生產經營。同時，農民住房財產權抵押貸款穩步發展，上年末湖南省農房抵押貸款餘額46.2億元，同比增長12.9%，其中3個農房試點縣（市）貸款餘額占全省42.5%， 3個試點縣（市）累計發放農房抵押貸款2.7萬筆、金額22.7億元，主要用於發展農業生產和個體工商經營。可見，只要農村金融創新力度加大、速度加快、工作扎實、措施到位， “三農”貸款投放仍有持續增長空間。