在互聯網顛覆浪潮席捲主流產業的今天， 我們能夠發現， 創新與傳統間的區隔已越發模糊， 其中原因就在於， 無論互聯網公司還是傳統公司， 都在時刻適應變化、探索新的服務邏輯， 並重點將使用者環節不斷重新思考， 反覆運算優化。
進一步來說， 今天做企業、做任何一種商業模式， 如果還是拘泥“壟斷思維”， 不去敬畏用戶權益， 那麼“自利”很容易導致發展受局限。
最近的“銀行分期涉嫌霸王條款”新聞關注度如此之高， 就正是大眾反感壟斷、拒絕封閉的真實反響；銀行提供消費分期付款業務， 然而， 即便使用者提前全部還款、選擇退貨，
壟斷時代， 用戶只能將這些不合理的地方照單全收， 但今天我們欣慰的發現， 隨著互聯網“透明平等”的商業精神成為主流， 以及諸多優秀的消費金融公司展露頭角， 大眾迎來了一個全新的消費金融生態， 不僅在服務主體上有了選擇權， 還擁有更富權益的用戶身份：不再受壟斷脅迫， 而是可以要求更完善、更貼合自身的服務， 並自由選擇認可的消費金融公司。
消費金融公司一出現， 對銀行分期產品無疑是重磅衝擊， 不僅瓦解了壟斷， 更讓用戶拿到絕對的話語權。 實際上， 在大部分的服務型市場， 壟斷往往會衍生獨裁思維， 機制僵化、效率低下， 使用者追著服務人員跑；而競爭者或創新者加入以後， 就擔負起一個“限制權力”的角色， 所以有競爭的市場往往是進步的， 高效、熱情、成本低， 服務人員追著使用者跑， 用戶權益非常受到重視。
所以理所當然， 銀行系大部分金融產品和服務都在受到互聯網金融的取代， 發生了自我局限。 在互聯網時代， 用戶越來越以“平等、透明、高效、免費”作為選擇的依據， 在分期業務領域， 這就是消費金融公司受到熱衷的原由之一。
那麼， 新型的互聯網分期服務應該具備哪些特點？
首先在消費者一端， 透明平等是根基， 普惠共用是最終的方向。 在剔除一切陳雜費用、手續費基礎上， 應做到以“0息”或“微息”面向用戶， 不能讓分期演化成高利貸消費， 分期付款的本質就是縮減購買成本， 緩衝消費後的壓力；同時不斷整合體系化的資料風控矩陣， 讓社會各階層的消費者都能參與其中， 為消費拉動經濟增長助力。
此外， 服務效率也是重中之重。 用資料手段高效過審專案之外， 消費金融公司還應具備一站式購物、分期、還款的體系化能力， 專業素養要過硬， 可建立個人消費金融系統， 讓使用者不必在購物商城與分期平臺之間跳轉， 最大化降低時間成本和風險，
再者產品需靈活創新。 尤其是還款機制、因退換貨而生的相關金融流程， 應給使用者更多空間選擇， 以鼓勵提前還款為主， 給予獎勵。 如此可促進市場良性發展， 激發還款主動性， 最終讓平臺用戶的信用意識不斷遞增。 消費金融公司應懷以“利人利己”思維， 應摒除“自利”的封閉思維。
消費金融的另一端就是商戶。 消費者和商戶之間的利益往往是聯動的， 當消費者購買力上升、信用意識變強， 一是擴充了商戶銷售規模， 二是擺脫了由分期業務帶來的類“賒銷”模式， 商戶將不再發愁資金周轉。 所以能夠得出， 創新型消費分期業務， 一方面提升了社會消費能力， 另一方面提高了商戶銷售規模， 是雙核驅動市場經濟增長。
消費金融作為互聯網金融的最有力形式之一， 其本質特色也是在資料分析、提升效率的基礎上， 降低交易雙方成本， 解決傳統模式弊端， 並由此打磨出更普惠、更優秀的服務模式。
如今互聯網金融正在憑藉其獨有的優勢， 為各種各樣的傳統金融場景帶來甘甜雨露， 造福居民個體的金融生活， 推動經濟加速發展， 並且規模越發壯大， 已逐步走向普及化發展。 而受到熱衷的背後原因， 也正是由於我們穩持互聯網時代平等透明的商業精神， 以提高效率、普惠大眾為根本， 將用戶從曾經的壟斷生態中解放出來， 從容享受新經濟環境下誕生的金融美景！
作者：李昂
現任輕易貸CEO， 曾在美國Cogent Partners紐約分公司多年就任投行分析師。 在Cogent Partners就職期間，曾參與為重點客戶新澤西州公共退休基金、加州公共退休基金和各大美國金融機構完成近20億美金的私募基金二級市場交易。
在Cogent Partners就職期間，曾參與為重點客戶新澤西州公共退休基金、加州公共退休基金和各大美國金融機構完成近20億美金的私募基金二級市場交易。