文| 鉛筆道 記者 唐郡
►導語
在App中購買理財產品， 帳戶餘額可以產生利息， 也可隨時用來消費。
餘額寶是這種產品的典型。 此前， 大部分非金融企業無力在App中嵌入此類理財產品。 如今， 劉嘉打算為所有有需求的App裝上“餘額寶”。
去年3月， 劉嘉創立金融魔方， 為企業用戶提供雲紅包、雲錢包、雲保險及雲理財4款金融SDK。 開發者可通過接入SDK迅速在APP中嵌入紅包、錢包、理財、保險等金融產品。
截至目前， 金融魔方已有企業用戶約500家， SDK接入服務費及理財產品銷售分成是其收入來源。
注: 劉嘉承諾文中資料無誤， 為其真實性負責，
給App裝上 “餘額寶”
“我們可以對接基金產品。 ”
“你說什麼？”
“我們可以給你們的App加個‘餘額寶’。 ”
“這個不錯。 ”
2014年下半年， 基金代銷平臺一路財富聯合創始人劉嘉， 在嘗試與企業合作為一路財富導流的過程中發現， 企業無法理解接入基金產品的意義， 但他們對在App中增加一個類餘額寶的產品興趣濃厚。
“餘額寶使用者每天都會打開支付寶， 看看今天多了幾個雞蛋灌餅。 ”劉嘉想起圈內一個流傳甚廣的段子。
市場共識是餘額寶是一個能增加用戶黏性， 同時可以幫助變現的工具。 不少企業對此豔羨不已， 但他們不具備構建此類金融產品的能力， 只能望洋興嘆。
彼時， 互聯網金融平臺對個人投資者的爭奪愈演愈烈，
2015年年初， 劉嘉與育兒網合作開展了一次測試。 他發現， 國內有0～3歲孩子的媽媽， 每月都有一筆約2000元的固定支出用來購買奶粉和尿布。
他在育兒網用戶的小群中提供了一款類似餘額寶的基金產品。 媽媽們可以把用於奶粉、尿布的固定支出買成基金， 消費時可直接用該基金帳戶支付， 餘額又可生息。 測試結果顯示， 該產品的購買轉化率為50%。
2015年5月20日， 劉嘉主持發佈了一款新產品——金融魔方， 計畫以API介面的形式為企業提供類似餘額寶的理財產品（即貨幣基金）等模組。
用紅包切入
初期， 該產品採用B2B2C模式， 收入主要來自基金銷售分成。 2015年年底， 劉嘉發現了兩個問題。
第一， 理財產品以API 和系統介入的方式向企業提供， 不夠標準化， 不少應用需要定制， 成本太高；
第二， 理財產品免費為企業接入， 銷售收入與企業分成， 但分成前金融接入的高投入卻由一路財富承擔。
同時， 2B的金融魔方業務與2C的基金銷售業務差異逐漸凸顯。 公司決定， 將金融魔方獨立發展， 由劉嘉主導。
做什麼產品？以何種方式打動客戶？劉嘉開始思考這些問題， “就像重新創業一樣”。 把金融能力打包成標準化的SDK產品毋庸置疑， 但從何入手？
靈感來自一次與合作的OA開發公司的提案會。
紅包功能看著簡單， 實際需要綁卡，
他要做雲紅包。 紅包功能簡單明瞭， 使用門檻也低。 劉嘉打算通過紅包產品切入金融SDK市場。
紅包使用過程中， 用戶產生提現、消費等需求， 進而衍生對錢包產品（帳戶）的需求。 有了錢包， 他們可以在不同場景中推出保險和理財產品。 一幅擴張藍圖在劉嘉腦中逐漸成型。
去年3月， 金融魔方宣佈作為金融SDK服務商獨立運營。 劉嘉定下雲紅包、雲錢包、雲保險、理財超市4條產品線， 前兩者是基礎。
連接企業和金融機構
一個半月後， 雲紅包SDK上線， 3～5家企業作為種子使用者接入產品。
上線之初， 紅包功能不夠穩定。
雲紅包性能趨於穩定， 金融魔方也逐漸得到用戶認可。 與此同時， 雲錢包、雲保險等SDK陸續上線， 並慢慢受到企業關注。 “紅包的‘歷史使命’就此完成。 ”
業務向更核心地帶推進。 劉嘉介紹， 金融魔方產品的核心是帳戶。 使用者需要通過金融帳戶獲得金融機構的服務。
圍繞金融帳戶， 他們必須打通支付、資金管理、清結算等環節， 其中涉及整合資質牌照、對接金融機構系統等問題， “一般企業很難獨立完成”。
金融魔方將金融機構提供的產品介面打包成SDK， 企業在App中嵌入SDK即可接入相應金融產品。
一開始， 劉嘉更多關注B端企業需求。 隨著專案不斷推進， 他發現金融機構的需求同樣旺盛。
傳統金融機構渴望通過互聯網挖掘新的消費場景、拓展用戶。 以銀行為例，“他們的內部系統很完善，但相對封閉，無法承接互聯網業務”。自行開發互聯網產品對他們來說性價比不高。由此，銀行對能助其線上上獲客的協力廠商機構需求很強。
基於上述發現，劉嘉調整了思路，將金融魔方定位為對接企業和金融機構雙方需求的協力廠商服務商。
當前，金融魔方已與城商行、保險公司、基金公司等機構達成合作。其中，與銀行的合作幫助金融魔方解決了帳戶合規問題，接下來他們要在提高對接效率等方面繼續發力。
劉嘉透露，金融魔方已實現盈利，收入主要來自理財產品銷售分成及SDK接入和定制服務費。他還透露，金融魔方正在利用過往積累的資料，研發消費信貸產品。
/The End/
編輯 韓正陽 校對 趙芳馨
以銀行為例，“他們的內部系統很完善，但相對封閉，無法承接互聯網業務”。自行開發互聯網產品對他們來說性價比不高。由此，銀行對能助其線上上獲客的協力廠商機構需求很強。基於上述發現，劉嘉調整了思路，將金融魔方定位為對接企業和金融機構雙方需求的協力廠商服務商。
當前，金融魔方已與城商行、保險公司、基金公司等機構達成合作。其中，與銀行的合作幫助金融魔方解決了帳戶合規問題，接下來他們要在提高對接效率等方面繼續發力。
劉嘉透露，金融魔方已實現盈利，收入主要來自理財產品銷售分成及SDK接入和定制服務費。他還透露，金融魔方正在利用過往積累的資料，研發消費信貸產品。
/The End/
編輯 韓正陽 校對 趙芳馨