一直有人會問我， 身為一個保險自媒體， 為什麼要反復強調體檢， 科普健康常識？對於精算君而言， 一個周全的保障體系不應該只有保險， 每個人都應該更重視個人的健康管理， 保險是避險工具， 這個“險”是財務衝擊的風險， 它既不能幫你保持健康， 也不能代替你承受病痛的折磨。 想保護自己， 需要保險， 更需健康的身體。
在各大商家的促銷資訊都在輪番轟炸的時候， 女神節， 精算君想為保乎的女性讀者做點實事， 特意研究了許久女性健康問題， 在今天做一次女性健康管理與投保建議的專場， 並會在最後，
女性最需要注意哪些疾病？女性專項體檢怎麼做？生病的女性投保要注意什麼？
*全文較長， 但建議成年女性仔細閱讀， 對於健康很有必要。
一、乳腺疾病
去年， 阿裡健康聯合幾家知名體檢機構發佈了一份報告《中國女性體檢健康資料包告》， 報告中顯示， 從2009年到2015年， 女性乳腺異常的體檢檢出率從25.85%上漲到60.93%。 壓力較大的城市北上廣， 乳腺體檢異常率更高於平均水準， 最高的北京達到78.96%， 這個數字足夠把大家驚出一身冷汗。
但乳腺異常， 未必就是嚴重的癌症， 還有很多是更常見的小病小痛。 關於乳腺常見疾病， 具體會有哪些呢？
1. 乳腺增生
a. 是什麼？
這是精算君幫大家定制方案時女性用戶常見的一種症狀， 它是發病率最高的的乳腺疾病， 常出現在25~45歲的女性身上， 一般表現為乳房的腫脹和疼痛。 雖然常見， 但並不是所有乳腺增生都需要擔心， 乳腺增生在種類上還分為：生理性增生和病理性增生。
——生理性增生， 比如女性經期會出現的乳房脹痛， 屬於正常生理現象。
——病理性增生， 一般常見的是囊性增生， 會根據嚴重程度進行分期， 我們最常見的乳腺小葉增生， 就屬於比較輕微的Ⅰ期。 臨床上有95%的小葉增生都不會致癌， 和癌症並沒有必然的關係。
b. 核保政策：
市面上很多保險產品， 雖然乳腺增生不會明確出現在健康告知中，
醫療險——普遍對對乳腺增生比較謹慎， 有些可能會直接拒保， 有些產品提供線上科學核保， 會選擇部分除外， 除外乳腺疾病及其併發症、後遺症引起的治療。
重疾險——乳腺增生一般要視增生的性質和嚴重程度給出結果， 如果情況良好， 可以按標準體承保， 比如某重疾產品要求：非單側、重度增生， 即可正常承保。
2. 乳腺纖維瘤
a. 是什麼？
乳腺最常見的良性腫瘤， 18~25歲的姑娘比較常見， 症狀一般是乳房出現腫塊， 但是沒有明顯的疼痛感， 發病原因也和內分泌失調有關，
b. 核保政策：
醫療險——有些會要求進行手術切除， 手術切除後病理顯示良性， 手術時間達1年以上， 而且沒有出現新的腫塊，就可以通過核保。
如果未進行手術，或者手術未達1年，則會選擇對乳腺腫瘤及相關病情引起的治療除外。
重疾險——完成手術的時間上會更寬容，部分重疾要求手術時間滿6個月以上，就可以正常承保了。
可以看出，想安心投保，無論醫療險還是重疾險，進行手術，及時切除腫瘤是關鍵。
3. 其他乳腺疾病
a. 是什麼？
乳腺結節、腫塊，這類型一般是乳房沒有確診的突起和腫塊，有些時候是因為生理性原因，比如體質、情緒引起的內分泌失調，或者是女性哺乳期過後增生引起的結節，有些是病理性的結節或腫塊，需要進一步的診斷。
b. 核保政策：
醫療險——部分醫療險要求進一步確診為良性，有些則要求進行手術切除滿1年，但也有些不太人性化，更嚴苛，不能線上投保，可以多選幾家產品進行比較。
重疾險——一般會結合病情和體檢報告做出不同的判斷，有些要求只要進行過手術即可承保，有些未手術但明確為良性的也可承保。
以上為比較常見的幾種乳腺疾病，像其他一些乳腺炎之類的小病，一般都不會影響核保，所以在此不贅述。
乳腺問題未必會危及生命，但或輕或重都會對女性的身心造成影響，也會對獲得其他保障有所阻礙。重視乳腺健康，按時自檢和體檢，及早干預、治療，對健康和投保都會有所説明，針對乳腺問題，具體要檢查什麼呢？
體檢查什麼
20~40歲女性
——乳腺B超
自檢和醫院體檢結合，每月可進行自檢，查看乳房是否有腫塊等異常，30歲以上的健康女性，最好每年進行1次乳腺超聲或彩超檢查。
有家族病史的高危人群可以直接選擇鉬靶X線。
40歲以上的女性
——鉬靶X線檢查
鉬靶X線檢查，對乳腺疾病的查出率比較高，清晰度好，可以檢測出增生和腫瘤、腫瘤的性質，可以幫助早期發現乳腺癌。
鉬靶可以與B超相結合，結果更加準確，絕經之後的女性也最好可以堅持定期體檢。
二、女性生殖系統疾病
1. 子宮內膜異位症
a. 是什麼？
就是某些應該生長在子宮內的組織，不聽話的長到了子宮外，最常見的症狀就是痛經、月經異常，精算君在平常與用戶的接觸中，發現這個問題也十分常見。根據婦科醫生的說法，如果女性月經初潮之後還頻繁出現痛經，建議去醫院檢查一下，如果放任下去，可能會影響生育。
b. 核保政策：
醫療險——有些產品要求痊癒之後進行投保，如果痊癒的時間達到1年，則可以通過核保，不滿足這個條件，就要部分除外。
重疾險——通常會結合病歷，對異位元的部位、治療方式、是否有併發症進行瞭解，綜合判斷，病情不嚴重的，一般都可以正常承保。
2. 子宮肌瘤
a. 是什麼？
也是常見的良性腫瘤，30-50育齡期的女性比較常見，症狀是經量增多、經期延長、白帶增多、下腹疼痛等。發生率不低，五個中就可能有一個，不過高發不代表很可怕，癌變的可能性只有0.4%-0.8%，可以通過藥物或手術治療，需要定期複查。
b. 核保政策：
醫療險——對待子宮肌瘤態度比較謹慎，因為發生率高，而且有復發的可能，所以醫療險對是否已經手術有要求。有些要求手術之後病理為良性，痊癒6個月以上，即可通過核保。達不到要求，則會對子宮肌瘤引起的相關醫療除外。
重疾險——雖然高發，但整體威脅不大，所以一般重疾險不會額外考慮，大多不影響正常承保。
3. 卵巢囊腫
a. 是什麼？
它是種廣義上的症狀，不一定是病，只是一種囊性的表現，也有生理性和病理性的區別，病理性上也有良性和惡性之分，大多數屬於良性，不過除了上面說的子宮內異症引起的囊腫之外，其他很多沒有明顯表現，這就必須要通過體檢去發現了，不能隨便掉以輕心。
b. 核保政策：
醫療險——和上述大多數病症一樣，醫療險通常只有兩種可能：一種一刀切，拒保；另一種則是要求手術切除，且結果為良性，痊癒1年以上即可正常承保。
重疾險——線下投保的，可能會根據病歷、體檢綜合判斷。線上投保的，有些要求只需要進行過手術即可。
4. 宮頸炎
a. 是什麼？
它是器官內的一種炎症，由於病菌感染造成，不會直接致癌，但會影響正常生活，可能表現為宮頸糜爛，是一種正常的炎症，有些會自愈，不需要過分緊張。
補充：這裡提到的宮頸糜爛，在查資料過程中，發現很多人可能會有誤解，它不一定是病，也是一種體征表現，宮頸炎可能表現為宮頸糜爛，但宮頸糜爛不一定是宮頸炎，如果宮頸糜爛情況較為嚴重，一般是其他疾病引起的。
b. 核保政策：
醫療險——病症較為普通，所以有些醫療險要求，只要不是很嚴重都可以正常承保，比如宮頸炎情況不屬於重度宮頸糜爛、宮頸上皮內瘤變（CIN）、感染HPV，不需要手術或住院治療，就可以通過核保。
重疾險——線下投保的，需要結合病歷，查看是否進行過宮頸塗片檢查，輕度一般不會有影響，重度的話，會考慮癌變的可能性，可能會被拒保。線上投保的，部分產品要求只要做過宮頸塗片檢查、非重度糜爛，屬於巴氏Ⅰ級、II a級，就可以按標準體承保。
這樣看下來，女性生殖系統的疾病，大多數並不會很嚴重，出現癌變的可能，但通常會影響正常生活，以及生育問題，對女性健康造成不好的影響，針對這些風險，要做什麼準備呢？
體檢查什麼
1.普通體格檢查
主要是對外陰、陰道、宮頸以及子宮的大小、形態、位置以及輸卵管、卵巢的檢查的觸診和視診。
2. 白帶常規的檢查
包括黴菌、滴蟲、陰道清潔度及細菌性陰道病檢查。
3. 婦科 B 超檢查
可以幫助發現子宮內膜疾病、宮頸疾病、子宮肌瘤、卵巢腫瘤。
4. 宮頸塗片或 TCT 檢查
宮頸塗片和 TCT 檢查可以發現宮頸早期病變，技術上來說，TCT 比宮頸塗片更準確，異常細胞的檢出率更高，大多數醫院的婦科體檢套餐已經包含了TCT，體檢時如果發現沒有，記得要加查。
5. HPV
HPV檢測主要是否攜帶高危型的HPV病毒，説明確認是否有宮頸癌的潛在風險，現在有些檢測可以以此檢測13種高危HPV病毒，大大提高了宮頸癌的檢出率，可以幫助大家及早發現和控制病情。
三、內分泌系統疾病
除去女性的特定器官疾病之外，精算君還想囉嗦一下的，就是甲狀腺的問題，這個已經不是我們第一次講，但是由於投保過程中，女性出現這類型問題實在是太多了，所以再次強調一下。
甲狀腺疾病
a. 是什麼？
甲狀腺是一個身體的內分泌腺體，會因為激素分泌的異常，出現問題。常見的有甲狀腺結節、甲亢、甲減、甲狀腺腫、甲狀腺瘤，因為甲狀腺脆弱而敏感，所以現代人稍不注意，就會中招。
甲狀腺疾病偏愛女性，根據《中國腫瘤》雜誌發佈2012年惡性腫瘤分析資料，2012年全國男性新發甲狀腺癌2.9萬例，女性9萬例，女性發病人數是男性的3倍。根據上面提到的女性體檢資料包告，女性在各個年齡段的甲狀腺異常檢出率，都高於男性。
事實上，占發病率90%的的甲狀腺癌，治癒率很高，並不會對壽命造成影響，但也正是它近年發病的概率上升太明顯，所以十分不受保險公司歡迎，核保上就難免受影響。
b. 核保政策：
醫療險——很多醫療險，避免麻煩，對結節、甲亢、甲減會直接除外甲狀腺的相關責任，但也有一些比較科學，區別對待，結節、腫塊會做除外，但如果是甲亢，只要治療滿2年，指標恢復正常，可以按標準體承保。
重疾險——線下投保可以根據體檢結果和病歷，尋求人工核保，如果是線上投保，結果也不會太殘酷，患有甲亢、甲減，只要不是很嚴重，沒有併發症，而且痊癒超過一定時間，現在指標和功能，一切正常，都可以按標準體承保。
而對於甲狀腺結節，有些產品只要經過手術治療，有些則要求做良性確診，就可以通過核保了。
體檢查什麼
甲狀腺的問題可以通過頸部B超發現，必要的時候可以根據醫生建議加查甲狀腺功能、甲狀腺超聲。確診之後需要定期複查，病情不同，複查的專案不同。
保乎 · 小結
在今天，女性的社會地位逐漸被認可，同樣女性的健康問題也不應該被忽視。在精算君當奶爸的日子裡，更深刻體會到作為母親，莫大的身體和精神壓力，因此個人研究不少的資料，想為大家提個醒：注重健康管理，按時體檢。
精算君這裡也有兩點發現，想和大家分享一下：
1.大多數女性器官比較脆弱，出現異常和病變，很多都和雌性激素的分泌有關，比如乳腺、宮頸、子宮，病因很多都是情緒失調、壓力過大、不健康的生活飲食方式等造成的內分泌失調。
2.身體出現異常，不要排斥體檢和治療，反而對你更有幫助。一些小的病變，比如結節、腫塊，乃至腫瘤，只要及早發現，進行手術治療，之後恢復正常後，都不會對投保有太大影響。拖遝病情，威脅健康的同時，最後可能因小失大，無保可投。
如果未進行手術，或者手術未達1年，則會選擇對乳腺腫瘤及相關病情引起的治療除外。
重疾險——完成手術的時間上會更寬容，部分重疾要求手術時間滿6個月以上，就可以正常承保了。
可以看出，想安心投保，無論醫療險還是重疾險，進行手術，及時切除腫瘤是關鍵。
3. 其他乳腺疾病
a. 是什麼？
乳腺結節、腫塊，這類型一般是乳房沒有確診的突起和腫塊，有些時候是因為生理性原因，比如體質、情緒引起的內分泌失調，或者是女性哺乳期過後增生引起的結節，有些是病理性的結節或腫塊，需要進一步的診斷。
b. 核保政策：
醫療險——部分醫療險要求進一步確診為良性，有些則要求進行手術切除滿1年，但也有些不太人性化，更嚴苛，不能線上投保，可以多選幾家產品進行比較。
重疾險——一般會結合病情和體檢報告做出不同的判斷，有些要求只要進行過手術即可承保，有些未手術但明確為良性的也可承保。
以上為比較常見的幾種乳腺疾病，像其他一些乳腺炎之類的小病，一般都不會影響核保，所以在此不贅述。
乳腺問題未必會危及生命，但或輕或重都會對女性的身心造成影響，也會對獲得其他保障有所阻礙。重視乳腺健康，按時自檢和體檢，及早干預、治療，對健康和投保都會有所説明，針對乳腺問題，具體要檢查什麼呢？
體檢查什麼
20~40歲女性
——乳腺B超
自檢和醫院體檢結合，每月可進行自檢，查看乳房是否有腫塊等異常，30歲以上的健康女性，最好每年進行1次乳腺超聲或彩超檢查。
有家族病史的高危人群可以直接選擇鉬靶X線。
40歲以上的女性
——鉬靶X線檢查
鉬靶X線檢查，對乳腺疾病的查出率比較高，清晰度好，可以檢測出增生和腫瘤、腫瘤的性質，可以幫助早期發現乳腺癌。
鉬靶可以與B超相結合，結果更加準確，絕經之後的女性也最好可以堅持定期體檢。
二、女性生殖系統疾病
1. 子宮內膜異位症
a. 是什麼？
就是某些應該生長在子宮內的組織，不聽話的長到了子宮外，最常見的症狀就是痛經、月經異常，精算君在平常與用戶的接觸中，發現這個問題也十分常見。根據婦科醫生的說法，如果女性月經初潮之後還頻繁出現痛經，建議去醫院檢查一下，如果放任下去，可能會影響生育。
b. 核保政策：
醫療險——有些產品要求痊癒之後進行投保，如果痊癒的時間達到1年，則可以通過核保，不滿足這個條件，就要部分除外。
重疾險——通常會結合病歷，對異位元的部位、治療方式、是否有併發症進行瞭解，綜合判斷，病情不嚴重的，一般都可以正常承保。
2. 子宮肌瘤
a. 是什麼？
也是常見的良性腫瘤，30-50育齡期的女性比較常見，症狀是經量增多、經期延長、白帶增多、下腹疼痛等。發生率不低，五個中就可能有一個，不過高發不代表很可怕，癌變的可能性只有0.4%-0.8%，可以通過藥物或手術治療，需要定期複查。
b. 核保政策：
醫療險——對待子宮肌瘤態度比較謹慎，因為發生率高，而且有復發的可能，所以醫療險對是否已經手術有要求。有些要求手術之後病理為良性，痊癒6個月以上，即可通過核保。達不到要求，則會對子宮肌瘤引起的相關醫療除外。
重疾險——雖然高發，但整體威脅不大，所以一般重疾險不會額外考慮，大多不影響正常承保。
3. 卵巢囊腫
a. 是什麼？
它是種廣義上的症狀，不一定是病，只是一種囊性的表現，也有生理性和病理性的區別，病理性上也有良性和惡性之分，大多數屬於良性，不過除了上面說的子宮內異症引起的囊腫之外，其他很多沒有明顯表現，這就必須要通過體檢去發現了，不能隨便掉以輕心。
b. 核保政策：
醫療險——和上述大多數病症一樣，醫療險通常只有兩種可能：一種一刀切，拒保；另一種則是要求手術切除，且結果為良性，痊癒1年以上即可正常承保。
重疾險——線下投保的，可能會根據病歷、體檢綜合判斷。線上投保的，有些要求只需要進行過手術即可。
4. 宮頸炎
a. 是什麼？
它是器官內的一種炎症，由於病菌感染造成，不會直接致癌，但會影響正常生活，可能表現為宮頸糜爛，是一種正常的炎症，有些會自愈，不需要過分緊張。
補充：這裡提到的宮頸糜爛，在查資料過程中，發現很多人可能會有誤解，它不一定是病，也是一種體征表現，宮頸炎可能表現為宮頸糜爛，但宮頸糜爛不一定是宮頸炎，如果宮頸糜爛情況較為嚴重，一般是其他疾病引起的。
b. 核保政策：
醫療險——病症較為普通，所以有些醫療險要求，只要不是很嚴重都可以正常承保，比如宮頸炎情況不屬於重度宮頸糜爛、宮頸上皮內瘤變（CIN）、感染HPV，不需要手術或住院治療，就可以通過核保。
重疾險——線下投保的，需要結合病歷，查看是否進行過宮頸塗片檢查，輕度一般不會有影響，重度的話，會考慮癌變的可能性，可能會被拒保。線上投保的，部分產品要求只要做過宮頸塗片檢查、非重度糜爛，屬於巴氏Ⅰ級、II a級，就可以按標準體承保。
這樣看下來，女性生殖系統的疾病，大多數並不會很嚴重，出現癌變的可能，但通常會影響正常生活，以及生育問題，對女性健康造成不好的影響，針對這些風險，要做什麼準備呢？
體檢查什麼
1.普通體格檢查
主要是對外陰、陰道、宮頸以及子宮的大小、形態、位置以及輸卵管、卵巢的檢查的觸診和視診。
2. 白帶常規的檢查
包括黴菌、滴蟲、陰道清潔度及細菌性陰道病檢查。
3. 婦科 B 超檢查
可以幫助發現子宮內膜疾病、宮頸疾病、子宮肌瘤、卵巢腫瘤。
4. 宮頸塗片或 TCT 檢查
宮頸塗片和 TCT 檢查可以發現宮頸早期病變，技術上來說，TCT 比宮頸塗片更準確，異常細胞的檢出率更高，大多數醫院的婦科體檢套餐已經包含了TCT，體檢時如果發現沒有，記得要加查。
5. HPV
HPV檢測主要是否攜帶高危型的HPV病毒，説明確認是否有宮頸癌的潛在風險，現在有些檢測可以以此檢測13種高危HPV病毒，大大提高了宮頸癌的檢出率，可以幫助大家及早發現和控制病情。
三、內分泌系統疾病
除去女性的特定器官疾病之外，精算君還想囉嗦一下的，就是甲狀腺的問題，這個已經不是我們第一次講，但是由於投保過程中，女性出現這類型問題實在是太多了，所以再次強調一下。
甲狀腺疾病
a. 是什麼？
甲狀腺是一個身體的內分泌腺體，會因為激素分泌的異常，出現問題。常見的有甲狀腺結節、甲亢、甲減、甲狀腺腫、甲狀腺瘤，因為甲狀腺脆弱而敏感，所以現代人稍不注意，就會中招。
甲狀腺疾病偏愛女性，根據《中國腫瘤》雜誌發佈2012年惡性腫瘤分析資料，2012年全國男性新發甲狀腺癌2.9萬例，女性9萬例，女性發病人數是男性的3倍。根據上面提到的女性體檢資料包告，女性在各個年齡段的甲狀腺異常檢出率，都高於男性。
事實上，占發病率90%的的甲狀腺癌，治癒率很高，並不會對壽命造成影響，但也正是它近年發病的概率上升太明顯，所以十分不受保險公司歡迎，核保上就難免受影響。
b. 核保政策：
醫療險——很多醫療險，避免麻煩，對結節、甲亢、甲減會直接除外甲狀腺的相關責任，但也有一些比較科學，區別對待，結節、腫塊會做除外，但如果是甲亢，只要治療滿2年，指標恢復正常，可以按標準體承保。
重疾險——線下投保可以根據體檢結果和病歷，尋求人工核保，如果是線上投保，結果也不會太殘酷，患有甲亢、甲減，只要不是很嚴重，沒有併發症，而且痊癒超過一定時間，現在指標和功能，一切正常，都可以按標準體承保。
而對於甲狀腺結節，有些產品只要經過手術治療，有些則要求做良性確診，就可以通過核保了。
體檢查什麼
甲狀腺的問題可以通過頸部B超發現，必要的時候可以根據醫生建議加查甲狀腺功能、甲狀腺超聲。確診之後需要定期複查，病情不同，複查的專案不同。
保乎 · 小結
在今天，女性的社會地位逐漸被認可，同樣女性的健康問題也不應該被忽視。在精算君當奶爸的日子裡，更深刻體會到作為母親，莫大的身體和精神壓力，因此個人研究不少的資料，想為大家提個醒：注重健康管理，按時體檢。
精算君這裡也有兩點發現，想和大家分享一下：
1.大多數女性器官比較脆弱，出現異常和病變，很多都和雌性激素的分泌有關，比如乳腺、宮頸、子宮，病因很多都是情緒失調、壓力過大、不健康的生活飲食方式等造成的內分泌失調。
2.身體出現異常，不要排斥體檢和治療，反而對你更有幫助。一些小的病變，比如結節、腫塊，乃至腫瘤，只要及早發現，進行手術治療，之後恢復正常後，都不會對投保有太大影響。拖遝病情，威脅健康的同時，最後可能因小失大，無保可投。