2017-05-31 原創 互金咖
面對支付寶、財付通在移動支付領域的兩個“雙寡頭”， 後發的銀聯正攜“聯合艦隊”洶湧來襲。
5月27日， 中國銀聯聯合40餘家商業銀行在京共同宣佈，
6月2日起， 在全國40個知名商圈約十萬家商戶， 使用銀聯雲閃付揮卡、揮手機、掃碼支付以及銀聯錢包支付， 均可享受62折優惠回饋。
其實， 早在2010 年銀聯成立了移動支付項目組， 2011 年獲得了移動支付牌照， 成立了移動支付部。 不過， “起了個大早卻趕了個晚集”。
2012 年， 銀聯與中國移動達成移動支付合作， 作為近場支付（NFC）重要技術的遠端髮卡和應用管理平臺（TSM）已實現雙方系統的互通互聯， 並吸引了中行、郵儲、中信、光大、廣發、浦發等商業銀行首批加入， 工行、農行、建行、交行等十餘家主要商業銀行也啟動了相關合作。
隨後， 中國銀聯與中國移動合力推出手機錢包，
2015 年年底， 中國銀聯發佈“雲閃付”， 並與三星電子、蘋果公司宣佈達成 Samsung Pay 和Apple Pay 合作。
如今， 改弦易轍的銀聯瞄準了二維碼支付， 再度向支付寶和財付通“雙寡頭”發起挑戰。
銀聯“聯合艦隊”來襲
據互金咖瞭解， 在首批支持雲閃付二維碼的40餘家商業銀行中， 分別包括工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行、招商銀行等全國性商業銀行， 另有近60家商業銀行正在加緊測試並即將開通， 年內其他主要銀行也將基本實現全部開通。
有意思的是， 除了上述銀行系隊伍以外， 京東金融亦加入了上述聯合艦隊，
對此， 有業內專家表示， 銀聯“聯合艦隊”開通二維碼掃碼支付之後， 意味著支付寶、財付通即將迎來一個強勁的競爭對手， 同時， 消費者也有了更多的選擇權。
雲閃付二維碼產品作為中國銀聯推出的跨行轉接交換產品， 通過二維碼（條碼）對話模式， 實現了個人之間、個人與商戶之間以及商戶之間的資金收付。 此次發佈的包括主掃消費、被掃消費和人到人付款多種模式， 後續還將推出ATM二維碼取現以及增值服務解決方案。
相較於市場上其他二維碼支付方式， 銀聯雲閃付二維碼產品具備三個主要特點：一是安全性更高， 採用支付標記化（Token）技術， 安全級別較高， 保障消費者資金安全；二是服務更完備，
值得一提的是， 二維碼支付此前也曾一度遭遇詬病， 遭受社會群眾質疑其安全性不高。 不法份子利用二維碼生成器可以隨意生成二維碼， 並通過互聯網接入消費者的移動設備， 盜刷受害者的銀行卡及其他資金帳戶。
2014 年 3 月， 央行出於安全性問題考慮， 曾一度發函叫停二維碼面對面支付服務。 在此期間， 二維碼技術經過不斷優化及升級， 安全性能大幅提升。
二維碼終開閘， 用戶被分級限額
2016 年12月12 日， 中國銀聯正式發佈《中國銀聯二維碼支付安全規範》和《中國銀聯二維碼支付安全規範》， 二維碼支付技術真正得以正名。
不過， 要撼動支付寶、財付通兩家的王者地位， 恐怕不是一件容易的事情。 此前， 在支付寶和財付通兩家巨頭的推動之下， 二維碼技術的普及率遠勝於其他幾項支付手段的占比綜合，且二維碼支付聚集了高效、便捷、低成本和支付場景多樣化的各項優點。截至目前，上述兩家移動支付巨頭合計佔有九成的市場份額。
當前，移動互聯網支付的場景可區分為線上和線下兩類。其中，線上的種類繁多，其中名列前五的分別為：網上購買商品，使用移動支付的消費者佔據 81.87%；電話費、手機費繳納或充值，使用移動支付的消費者佔據 77.8%；電影票預定，使用移動支付的消費者佔據 58.36%；支付打車費，使用移動支付的消費者佔據 58.22%；信用卡還款，使用移動支付的消費者佔據 57.40%。
另據互金咖瞭解，截至目前，全國近60萬商戶已經支持銀聯雲閃付二維碼支付，約有266萬商戶技術開通了銀聯雲閃付二維碼服務。
消費場景成支付重頭戲
對此，前述業內專家表示，對銀聯而言，除了C端使用者需要培育使用習慣外，商戶端的場景應用推廣也很重要。實際上，支付背後的消費場景才是業務的重頭戲。
統計資料表明，當前，國內各類線上及線下支付場景中，二維碼、條碼支付占比為28%、刷卡支付占比23%、刷手機 NFC支付占比 7%，其餘的總計占比42%。
線上支付場景
其中，二維碼支付出現時間較早，早期二維碼可用於互相掃碼添加好友，因為騰訊公司具有多年社交網路領域的客戶程典，使得使用二維碼的人群基數十分龐大。其後二維碼被支付寶和財付通用於掃碼支付價款的領域，並在 2013 年正式從線上推廣至線下。
如今，隨著移動支付的進一步深化，各大巨頭為了進一步搶佔市場份額逐漸將目光從線上轉移至線下。與此同時，接受線下移動支付的門店日益增多，從全家、喜士多、屈臣氏等連鎖便利店到地鐵站再到麥當勞、必勝客以及各類速食店。
隨著移動支付技術的日趨成熟以及市場規模的日益增大，包括支付寶、財付通在內的移動支付廠商在夯實線上業務發展的同時，開始大力拓展線下業務。
如支付寶初期依託淘寶平臺快速發展，在具備了大量的使用者規模後迅速拓展了淘寶以外的支付業務。
可以說，支付寶創造了中國網上零售市場仲介式的交易模式，培養了中國線民協力廠商線上支付的使用習慣，成為了中國線民使用互聯網的基本應用之一。支付寶龐大的使用者規模成為其在外部商家和市場的獲取方面的巨大優勢，同時其在技術研發和風險管控等方面也具有市場領先的水準。
截至目前，支付寶正在通過PC端與移動用戶端的價格差吸引客戶遷移到移動用戶端，同時向協力廠商應用開放帳戶體系，力圖打造一個開放的的移動生態系統。
對此，中信建投分析師武超則認為，阿裡巴巴和騰訊作為兩大互聯網巨頭，在社交、金融、電商等領域內都有了較為成熟的佈局。而移動支付作為其龐大生態圈中的一部分，起到了承上啟下的活水作用，貫穿於各個領域的系統內。
相比之下，銀行的優勢則在於安全，銀行系的二維碼支付其後臺帳戶仍基於實體銀行帳戶，沒有資金沉澱在虛擬帳戶帶來的風險。
可以預見的是，隨著銀聯“聯合艦隊”的介入，線下二維碼支付市場競爭將日趨激烈。在此期間，尚未實現盈利或缺乏雄厚資本支援的協力廠商支付企業將率先出局，阿裡、騰訊“雙寡頭”的市場格局或將受到銀行系強有力的挑戰。
二維碼技術的普及率遠勝於其他幾項支付手段的占比綜合，且二維碼支付聚集了高效、便捷、低成本和支付場景多樣化的各項優點。截至目前，上述兩家移動支付巨頭合計佔有九成的市場份額。當前，移動互聯網支付的場景可區分為線上和線下兩類。其中，線上的種類繁多，其中名列前五的分別為：網上購買商品，使用移動支付的消費者佔據 81.87%；電話費、手機費繳納或充值，使用移動支付的消費者佔據 77.8%；電影票預定，使用移動支付的消費者佔據 58.36%；支付打車費，使用移動支付的消費者佔據 58.22%；信用卡還款，使用移動支付的消費者佔據 57.40%。
另據互金咖瞭解，截至目前，全國近60萬商戶已經支持銀聯雲閃付二維碼支付，約有266萬商戶技術開通了銀聯雲閃付二維碼服務。
消費場景成支付重頭戲
對此，前述業內專家表示，對銀聯而言，除了C端使用者需要培育使用習慣外，商戶端的場景應用推廣也很重要。實際上，支付背後的消費場景才是業務的重頭戲。
統計資料表明，當前，國內各類線上及線下支付場景中，二維碼、條碼支付占比為28%、刷卡支付占比23%、刷手機 NFC支付占比 7%，其餘的總計占比42%。
線上支付場景
其中，二維碼支付出現時間較早，早期二維碼可用於互相掃碼添加好友，因為騰訊公司具有多年社交網路領域的客戶程典，使得使用二維碼的人群基數十分龐大。其後二維碼被支付寶和財付通用於掃碼支付價款的領域，並在 2013 年正式從線上推廣至線下。
如今，隨著移動支付的進一步深化，各大巨頭為了進一步搶佔市場份額逐漸將目光從線上轉移至線下。與此同時，接受線下移動支付的門店日益增多，從全家、喜士多、屈臣氏等連鎖便利店到地鐵站再到麥當勞、必勝客以及各類速食店。
隨著移動支付技術的日趨成熟以及市場規模的日益增大，包括支付寶、財付通在內的移動支付廠商在夯實線上業務發展的同時，開始大力拓展線下業務。
如支付寶初期依託淘寶平臺快速發展，在具備了大量的使用者規模後迅速拓展了淘寶以外的支付業務。
可以說，支付寶創造了中國網上零售市場仲介式的交易模式，培養了中國線民協力廠商線上支付的使用習慣，成為了中國線民使用互聯網的基本應用之一。支付寶龐大的使用者規模成為其在外部商家和市場的獲取方面的巨大優勢，同時其在技術研發和風險管控等方面也具有市場領先的水準。
截至目前，支付寶正在通過PC端與移動用戶端的價格差吸引客戶遷移到移動用戶端，同時向協力廠商應用開放帳戶體系，力圖打造一個開放的的移動生態系統。
對此，中信建投分析師武超則認為，阿裡巴巴和騰訊作為兩大互聯網巨頭，在社交、金融、電商等領域內都有了較為成熟的佈局。而移動支付作為其龐大生態圈中的一部分，起到了承上啟下的活水作用，貫穿於各個領域的系統內。
相比之下，銀行的優勢則在於安全，銀行系的二維碼支付其後臺帳戶仍基於實體銀行帳戶，沒有資金沉澱在虛擬帳戶帶來的風險。
可以預見的是，隨著銀聯“聯合艦隊”的介入，線下二維碼支付市場競爭將日趨激烈。在此期間，尚未實現盈利或缺乏雄厚資本支援的協力廠商支付企業將率先出局，阿裡、騰訊“雙寡頭”的市場格局或將受到銀行系強有力的挑戰。