“大嫂告訴二嫂， 農業保險就是好”， “天有不測風雲， 俺有農業保險”……在農村關於農業保險的宣傳牆並不少見， 種田靠天吃飯、農戶勞動脫貧， 其中保險保障作用的重要性不言而喻。 但由於認知上的差異、定損標準化的不足等因素， 如何保障農業生產“穗穗”平安， 仍是大家關注的話題。
保成本還是保收益？
2014年超強颱風“威馬遜”給自家林地帶來的重創， 讓廣西福城鎮村民楊暉記憶猶新， “那是北海市自1971年以來遇到的超強颱風， 但更令我沒想到的是， 1000元上的保險， 保險公司賠了66萬餘元。 儘管抵不上預期收益， 但給生產生活提供了保障。
楊暉“劫後餘生”的感歎， 也代表了不少農民在保險保障範疇上的普遍想法。
“廣西北海目前處於農業保險的起步階段， 大部分政策性險種是按照‘低保障、低收費、廣覆蓋’的原則， 保障成本、恢復生產， 並不保障預期收益。 ”中國人民財產保險北海分公司總經理楊建表示，
楊建以甘蔗為例說道， 甘蔗每年開春種植， 11月份收穫甘蔗榨糖， 期間要經歷7月份至9月份的颱風期。 每畝地正常的產量是8噸左右， 如果遭遇颱風， 產量可能只有4到5噸。 保險賠付的是農戶種植過程中各類成本支出， 對於未達到理想預期的收益並不在保險範圍之內。 幫助恢復生產與防止道德風險， 是農業保險在設計時考量的主要因素。
“針對保費收取的流程， 保險公司要與農戶簽訂保險合同， 待政府審核通過後， 才能獲得財政方面的撥款。
真實投保訴求難確定
“在農業保險方面縣裡的投入力度不小。 ”合浦縣財政局局長蘇遠輝說， 2016年按照1500萬元農業保險保費規模， 以縣本級配資10%的標準， 財政局拿出來150萬元。 但全年縣裡的三家保險公司共簽下的農業保險約500萬元， 僅為預期保費的1/3， 財政撥款為50萬元。
為何現實與理想相差甚遠？有業內人士坦言， 農戶的投保訴求不確定性很大， “你去摸底時， 大家認為是好事願意上保險；你去收保費時， 有些人就動搖了。 而保險公司與農戶簽訂保險合同的金額，
以珍珠養殖為例， 素有“西珠不如東珠， 東珠不如南珠”， 南珠就是合浦縣所產的珍珠。 隨著對南珠品牌的挖掘， 合浦縣正籌畫擴大珍珠養殖， 如何為產業發展提供保障是保險公司面臨的現實問題。
人保財險合浦縣支公司經理夏光偉介紹說， 首先是相關部門向保險公司提出產品需求；其次要與水產局等主管部門確定當年養殖規模， 走訪農戶摸底投保訴求與心理賠償額度；第三要與專業機構溝通計算每畝最大賠付額度；第四上報地方保險監管部門， 等待批復。 如果真實投保情況與摸底統計相差甚遠， 將給保險產品穩健運營帶來不確定性。
“術業有專攻， 農業保險條款設計是多方共同參與的結果， 並非保險公司一家的事。 ”夏光偉表示， 設計符合市場規律的保險條款， 需要投保農戶、產業研究機構、政府主管部門共同參與， 而保險公司的專業是在風險定價。
定損標準化是關鍵
一團亂麻找出線頭，理順農業保險的關鍵何在？業內人士認為，進一步提高財政農業保險保費比例，有助於農產品保足保全；要將保險意識從牆壁上寫進農民心裡，從“要我上保險”向“我要上保險”轉變。
針對保足保全，楊建表示，如果區域內有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標分派到村，一旦遭遇颱風災害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發生相互扯皮的情況。“幾年前，颱風過後10畝林地的定損，我用了8個業務員算了10多天。樹木高矮不同，折損程度各異，農戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實不小，還可能影響農戶投保體驗。”
他認為，在保足保全的基礎上，通過定損標準化能夠提高賠付效率、提升投保體驗。“以大蠔為例，在保足保全的情況下，按照颱風級別，11級颱風每畝賠損100元、12級300元、13級1500元……17級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可。”
他說：“在提高定損標準化的同時，還要注重區域地理特點。就林木而言，雖然目前廣西地區執行統一的保險費率與賠付標準，但沿海地區遭遇颱風的損失較大，應在產品設計時針對不同地區應進行調整”。
編輯丨豔 霞
校對丨許 寧
終審丨一 君
定損標準化是關鍵
一團亂麻找出線頭，理順農業保險的關鍵何在？業內人士認為，進一步提高財政農業保險保費比例，有助於農產品保足保全；要將保險意識從牆壁上寫進農民心裡，從“要我上保險”向“我要上保險”轉變。
針對保足保全，楊建表示，如果區域內有15萬畝的林地，只投保了5萬畝，再按照比例將指標分派到村，一旦遭遇颱風災害，很難確定一個村的哪塊地投了保險，容易發生相互扯皮的情況。“幾年前，颱風過後10畝林地的定損，我用了8個業務員算了10多天。樹木高矮不同，折損程度各異，農戶急切的心情能夠理解，但定損工作量確實不小，還可能影響農戶投保體驗。”
他認為，在保足保全的基礎上，通過定損標準化能夠提高賠付效率、提升投保體驗。“以大蠔為例，在保足保全的情況下，按照颱風級別，11級颱風每畝賠損100元、12級300元、13級1500元……17級以上賠損9000元，保險公司僅是抽查即可。”
他說：“在提高定損標準化的同時，還要注重區域地理特點。就林木而言，雖然目前廣西地區執行統一的保險費率與賠付標準，但沿海地區遭遇颱風的損失較大，應在產品設計時針對不同地區應進行調整”。
編輯丨豔 霞
校對丨許 寧
終審丨一 君