新華網北京7月14日電（晏珊）2015年， 在鎂光燈下微眾銀行宣佈成立， 自此標誌著民營銀行正式踏上普惠金融之路。 如今首批民營銀行成立已接近兩年， 首批民營銀行各富特色， 圍繞其各自的設立初衷開展業務， 大力推進普惠金融， 在新業務、新服務方面進行差異化探索。
近日， 重慶富民銀行行長助理李剛毅在接受新華網採訪時表示， 在踐行普惠金融領域， 重慶富民銀行一直矢志不渝， 目前正在探索一條3.0的路徑。 “普惠金融難主要是我們的思維沒有升級、技術和工具沒有升級， 按傳統信貸套路做普惠金融做得非常艱難，
3.0模式是用生態的模式來服務三農企業
在李剛毅看來， 1.0的普惠金融是小貸支農模式， 給農戶發放小額貸款。 目前最為廣知的是尤努斯開創的格萊瑉窮人銀行模式， 成立五人中心組， 給農村婦女發放小額信用貸款。 “我們非常尊重尤努斯， 但是中國的農村、農民跟孟加拉在國情、發展階段、弱勢群體數量、市場規模上有很大的不同， 我們不能照搬， 小額貸款可以解決農戶短期資金需求問題， 但是無法從本質上提升農民的經濟能力、生活品質和社會地位。
而2.0的普惠金融是產業支農模式， 去扶持農業企業和農業加工企業， 支援大農業領域的農民企業家創新創業。 “但是農業容易受天災人禍影響， 行業本身外部風險大、利潤低， 比起房地產和新興產業， 賺錢太不容易。 另外， 即使發展起來了， 農民也是成為產業工人， 難以真正提升農民的能力素質和社會地位。 ”
據悉， 富民銀行大股東瀚華金控從擔保、小貸做起， 13年來先後服務小微企業20萬戶， 累計業務發生額超過3000億元。 “但是我們發現， 即使我們給了他們資金， 他們依然成長得很慢。 這就讓我們思考， 小貸支農是點， 產業支農是線， 我們從以前從點上、從線上去支持三農， 但是並沒有真正解決三農問題， 真正解決三農發展問題， 需要我們從‘面’上考慮，
“普惠金融3.0就是生態金融， 就是用平臺思維、夥伴思維和生態思維來構建普惠金融的生態體系。 既不是點， 也不是線， 而是由多個面、多個平臺共同組成一個生態體系， 把點融入線， 把線融入面， 把面融入生態。 ”李剛毅說， “3.0模式不僅單純給予農民資金支持， 而且還可用生態的模式來服務三農企業。 ”李剛毅解釋， 現在很多三農企業， 無論他是做種植、養殖， 還是做生產、加工、流通， 他們缺的不僅僅是資金， 還缺思想、缺技術、缺人才、缺管道。 因此我們應升級理念， 轉換思維， 用生態的模式來服務三農企業。
據瞭解， 富民銀行接下來準備籌備成立“中國精准扶貧與三農發展產業聯盟”，
創新信貸產品 助力精准扶貧
民營銀行自誕生起便被寄予厚望， “顛覆者”被反復提及， 並加諸在它們身上， 事實上， 民營銀行並未將自己定位為傳統金融的挑戰者， 而是以“補充者”的姿態， 積極尋找市場痛點， 發展其獨具特色的商業模式， 完善金融體系， 提高金融效率。
“富民銀行成立時間不長， 還不滿周歲， 但我們從一開始， 就在思考如何去幫助這些農民兄弟如何脫貧致富。 我們認為， 精准扶貧不是給這些農民兄弟們錢， 給他們小額貸款就可以解決的， 而是要換一個思路， 把資源配置給具有三農情懷的精英群體， 讓這些具有三農使命和情懷的企業家帶著產業、資本、技術和智慧下鄉， 然後把農民兄弟吸附到產業的平臺上來，這樣才能解決精准扶貧的問題。”李剛毅說。
據悉，目前富民銀行推出了“富民光伏貸”。該專案與富民銀行的第二大股東宗申集團與四聯集團合作，成立宗申四聯公司，推出了一個精准扶貧的“光伏寶”專案，即是充分利用現在農民住房的屋頂，給農民住宅安裝30-50平方米的分散式太陽能光伏面板，光伏寶發的電農民首先可以自用，剩餘部分聯網賣給國家電網或南方電網，國家對光伏寶扶貧項目連續10年按每度電0.42元給予補貼。“我們做過一個測算，假如一個農民家庭裝一個30平方米的光伏寶，總投資約3萬元，農民兄弟自己出20%，剩下的80%由富民銀行給予貸款，貸款期限5-8年左右，貸款年利率7-8%左右，光伏寶發電並網後的補貼收入直接用來歸還貸款本息，在收入歸還貸款本息後，農民兄弟每年大約還有2000元的淨收入，在還清貸款後，農民兄弟每年大約會有4000-5000元的收入。”
“第二個案例是富民銀行正在研發的‘引富濟貧’專案。”李剛毅說，該項目把社區金融和三農金融打通來做。富民銀行在4月份考察了兩個具有代表性的企業，一個重慶黔江的“綠滿地”公司，綠滿地成立於2007年，是重慶市級農業龍頭企業，也是一家供港蔬菜公司，現有30000畝的蔬菜生產基地，它的業務主要是與黔東南的農村經濟合作社合作，由村經濟合作社組織農民按原生態方式種植西蘭花、茄子、辣椒、豆角等蔬菜，然後由綠滿地公司負責收購，然後輸送給香港，綠滿地解決的的是農產品的入口問題。
另一個企業是在東莞的“菁禾田園”社區生鮮項目，菁禾田園定位為“特色、生鮮、連鎖”，目前已接近100家社區門店，與在沃爾瑪、家樂福等大型超市超市里的生鮮不一樣，菁禾田園的特點是特色，比方說他賣的雞就是清遠的瑤山雞，賣的豬肉是河源的土豬肉，所有食材都是原生態的方式種植和養殖，也都是可以溯源的，他們的門店面積60-80平方米左右，面積不大，但是客單價高，目前經營情況不錯，菁禾田園順應了消費升級的趨勢，解決的是農產品的出口問題。
據悉，目前富民銀行現在的做法就是把類似綠滿地、菁禾田園的企業吸收到富民銀行“精准扶貧與三農發展產業聯盟”上來，把農產品的入口和出口打通，通過平臺來建立“農戶與用戶”、“城市居民與鄉下農民”之間的連結，讓農民兄弟回歸農村，回歸傳統，不用化肥、不用農藥，按最原生態的方式去種植蔬菜、水果，按自然養殖的方式去養雞、養豬、養魚，然後城市居民通過平臺向農民兄弟定制化採購。“比如說，我可以委託黔江的幾個農戶幫我養豬、養雞、種蔬菜，然後通過平臺配送把這些蔬菜水果、雞鴨豬肉送到我家裡，對我來說，可能一個月多花不了三五百塊錢，但是我的小孩可以吃上放心的豬肉、安全的蔬菜，這樣連結就建起來，一旦連結建起來，那我小孩長大時換下來的衣服，比如說我們換下來的手機、家電是不是也可以送給這些農民兄弟們，這樣就是‘各歸其位、引富濟貧’。”李剛毅說，富民銀行的定位是服務中小微企業、服務三農、服務社區、服務創新創業，我們一直在思考三農金融如何做，社區金融如何做，現在我們找到了，那就是把三農金融和社區金融聯合起來做，打通三農金融和社區金融，就是打通鄉下農民和城市居民之間的連結，引富濟貧。
最後，李剛毅表示，“富民銀行”的名字是我們股東共同起的，我們希望讓老百姓富起來，讓這些弱勢群體走出貧苦，獲得自信，從而讓我們的國家和社會更加美好，“富民”這兩個字是使命情懷，同時也是能量，能打動人心，吸附資源，中國夢就是富民夢，我們希望通過普惠金融的力量來助推中國社會生態、自然生態和商業生態的重塑。應該說富民銀行自一誕生，就是一家特別有社會責任感的使命感的企業。
然後把農民兄弟吸附到產業的平臺上來，這樣才能解決精准扶貧的問題。”李剛毅說。據悉，目前富民銀行推出了“富民光伏貸”。該專案與富民銀行的第二大股東宗申集團與四聯集團合作，成立宗申四聯公司，推出了一個精准扶貧的“光伏寶”專案，即是充分利用現在農民住房的屋頂，給農民住宅安裝30-50平方米的分散式太陽能光伏面板，光伏寶發的電農民首先可以自用，剩餘部分聯網賣給國家電網或南方電網，國家對光伏寶扶貧項目連續10年按每度電0.42元給予補貼。“我們做過一個測算，假如一個農民家庭裝一個30平方米的光伏寶，總投資約3萬元，農民兄弟自己出20%，剩下的80%由富民銀行給予貸款，貸款期限5-8年左右，貸款年利率7-8%左右，光伏寶發電並網後的補貼收入直接用來歸還貸款本息，在收入歸還貸款本息後，農民兄弟每年大約還有2000元的淨收入，在還清貸款後，農民兄弟每年大約會有4000-5000元的收入。”
“第二個案例是富民銀行正在研發的‘引富濟貧’專案。”李剛毅說，該項目把社區金融和三農金融打通來做。富民銀行在4月份考察了兩個具有代表性的企業，一個重慶黔江的“綠滿地”公司，綠滿地成立於2007年，是重慶市級農業龍頭企業，也是一家供港蔬菜公司，現有30000畝的蔬菜生產基地，它的業務主要是與黔東南的農村經濟合作社合作，由村經濟合作社組織農民按原生態方式種植西蘭花、茄子、辣椒、豆角等蔬菜，然後由綠滿地公司負責收購，然後輸送給香港，綠滿地解決的的是農產品的入口問題。
另一個企業是在東莞的“菁禾田園”社區生鮮項目，菁禾田園定位為“特色、生鮮、連鎖”，目前已接近100家社區門店，與在沃爾瑪、家樂福等大型超市超市里的生鮮不一樣，菁禾田園的特點是特色，比方說他賣的雞就是清遠的瑤山雞，賣的豬肉是河源的土豬肉，所有食材都是原生態的方式種植和養殖，也都是可以溯源的，他們的門店面積60-80平方米左右，面積不大，但是客單價高，目前經營情況不錯，菁禾田園順應了消費升級的趨勢，解決的是農產品的出口問題。
據悉，目前富民銀行現在的做法就是把類似綠滿地、菁禾田園的企業吸收到富民銀行“精准扶貧與三農發展產業聯盟”上來，把農產品的入口和出口打通，通過平臺來建立“農戶與用戶”、“城市居民與鄉下農民”之間的連結，讓農民兄弟回歸農村，回歸傳統，不用化肥、不用農藥，按最原生態的方式去種植蔬菜、水果，按自然養殖的方式去養雞、養豬、養魚，然後城市居民通過平臺向農民兄弟定制化採購。“比如說，我可以委託黔江的幾個農戶幫我養豬、養雞、種蔬菜，然後通過平臺配送把這些蔬菜水果、雞鴨豬肉送到我家裡，對我來說，可能一個月多花不了三五百塊錢，但是我的小孩可以吃上放心的豬肉、安全的蔬菜，這樣連結就建起來，一旦連結建起來，那我小孩長大時換下來的衣服，比如說我們換下來的手機、家電是不是也可以送給這些農民兄弟們，這樣就是‘各歸其位、引富濟貧’。”李剛毅說，富民銀行的定位是服務中小微企業、服務三農、服務社區、服務創新創業，我們一直在思考三農金融如何做，社區金融如何做，現在我們找到了，那就是把三農金融和社區金融聯合起來做，打通三農金融和社區金融，就是打通鄉下農民和城市居民之間的連結，引富濟貧。
最後，李剛毅表示，“富民銀行”的名字是我們股東共同起的，我們希望讓老百姓富起來，讓這些弱勢群體走出貧苦，獲得自信，從而讓我們的國家和社會更加美好，“富民”這兩個字是使命情懷，同時也是能量，能打動人心，吸附資源，中國夢就是富民夢，我們希望通過普惠金融的力量來助推中國社會生態、自然生態和商業生態的重塑。應該說富民銀行自一誕生，就是一家特別有社會責任感的使命感的企業。