7月15日， 全球最大的金融科技盛會LendIt（朗迪）峰會在上海開幕。 樂信集團CEO肖文傑受邀發表主題演講， 與央行金融研究所所長孫國鋒、Lending Club創始人兼前首席執行官RenaudLaplanche、陸金所CEO計葵生等行業領袖同台暢議中國Fintech的未來。
朗迪金融科技峰會的創始人之一、主席鮑博思表示：“中國已成為全球金融科技創新與應用的中心， 正在全方位地改變金融服務行業。 所以， 此次峰會邀請的主講嘉賓， 都是亞洲頂尖的金融領袖， 他們將著力探討亞洲金融科技的革新及其在世界範圍內的影響。 ”
肖文傑在會上作了“金融科技邁向智慧時代”的主題發言。 他提到， 人工智慧（AI）正在重塑很多行業。 樂信作為一家典型的金融科技企業， 已經實現AI在獲客、風控、資產匹配等環節的系統化應用， 打造了一個有機開放的AI生態體， 並產生了可觀的商業價值。
“提到人工智慧， 人們更多地把焦點放在AlphaGo、無人駕駛汽車這類AI黑科技身上，
AI提升風控效率伴隨用戶信用成長
消費金融從萌芽到壯大， 技術變革一直如影隨形。 肖文傑提出了一套“消費金融進化論”。 他認為， 人類的消費金融史先後經歷了以熟人借貸為代表的“錢莊時代”、以耐用品分期為代表的“規模化時代”、以信用卡為代表的“資訊時代”和以AI為代表的“智慧化時代”。
每一次技術變革， 都在一定程度上消解了資訊不對稱， 從而讓金融服務的整體利率走低， 並可以實現差異化定價， 逐步達到普惠金融的目標。
肖文傑認為， 之前的互聯網金融只是把金融業務放到線上做， 互聯網只是一個管道而已。 未來， 所有企業都是互聯網化的， 所謂的管道優勢也就不存在了。 聰明的企業慢慢發現， 只有在人工智慧、大資料、雲計算等真正的科技金融領域有所佈局， 才會脫穎而出。
以時下火熱的AI為例， 通過大資料+雲計算， AI技術解決了傳統金融機構對信用缺失人群的服務難題， 這就形成了Fintech企業的比較優勢。 “目前國內人口中， 在央行具有征信歷史資料記錄的不到三成， 剩下七成人都屬於信用白戶， 風險難以評估， 傳統金融機構難以為其服務。
樂信的“鷹眼”智慧風控引擎， 已經證明了AI在智慧風控領域的重要作用。 據肖文傑介紹， “鷹眼”引擎是基於分期樂商城上的海量消費資料而研發的一套大資料風控系統。 當用戶在分期樂商城購買一件商品時， 其互聯網電商行為資料、人臉識別機器指紋驗證以及外部征信資料合作方提供的資料等等都主動會進入到“鷹眼”引擎中。
有了這些大資料， 運用機器學習手段， “鷹眼”引擎就能對該使用者的還款能力、還款意願、負債資訊、穩定性、負面資訊作出評估， 並自動完成即時預警、攔截以及分析部署等功能。
據悉， “鷹眼”引擎目前擁有6000多個風控模型資料變數， 日處理訂單量達到30萬筆， 可以對分期樂商城98%的訂單做出自動審核處理， 最快3秒鐘回饋結果。 “鷹眼”引擎還會通過快速反覆運算和參數調整， 不斷完善對用戶的精准畫像。
肖文傑認為， AI技術讓使用者的信用資料在平臺上沉澱， 從而使用戶的信用在平臺上不斷成長， 好的用戶可以享受更好的信用額度和更低的利率。 “AI技術幫助我們建立了一套用戶信用成長體系， 從而讓樂信可以陪伴用戶， 為他們提供全生命週期的服務。 ”
AI讓行銷更精准讓資產管理更聰明
AI除了在風控領域表現出色之外， 在智慧運營、智慧資產管理等方面也有突出優勢。
“AI可以通過智慧化運營、精准行銷，有效地控制成本。”肖文傑說，由於分期樂商城在審核環節，就已經掌握了使用者的部分資訊，所以當使用者來到分期樂商城時，就可以根據該使用者的身份特徵，把和他相類似的用戶最愛購買的商品呈現在該用戶眼前，做到智慧推薦。
在智慧資產管理領域，樂信從不自己放貸給用戶，而是基於AI技術自主研發了一套智慧資產定價撮合系統“蟲洞”，有效支撐了互聯網公司和金融機構在資金上的合作。
據肖文傑介紹，分期樂商城的每一筆借款，都會即時進入到“蟲洞”系統專案池中。該系統會根據資產狀況進行分級、定價，按照不同資金方提交的資產要求，進行智慧篩選、線上自動撮合，最快3秒鐘到賬。蟲洞系統的核心在於通過規則和演算法，對資產和資金進行智慧匹配。這樣一來，小額分散的消費金融資產通過這套系統就能夠快速找到資金方。
金融科技獨木難支Fintech+銀行是趨勢
“和傳統銀行相比，Fintech公司開展消費金融方面，確實有突出優勢，比如用戶體驗更好、場景獲客能力強，以及普惠化程度高，但不足之處在於流動性管理，以及信任度和合規等問題。”肖文傑表示，未來趨勢一定是傳統金融機構和金融科技平臺合作的模式。
據悉，近期，工農中建四大國有商業銀行都已先後宣佈與“BATJ”（百度、阿裡、騰訊、京東）達成戰略協議，共同在金融科技、零售、消費、信貸等多個領域展開深入合作。
“樂信很早就開始與銀行等金融機構合作，目前已經與國內幾十家金融機構建立了各種形式的合作。”肖文傑說。
今年以來，樂信還引入了招商銀行、中國銀行等11家銀行信用卡入駐分期樂商城，向4.35億張信用卡持卡人群開放信用卡分期。近期，分期樂商城還和工商銀行合作開發了“工銀分期樂聯名卡”，幫助信用卡獲取優質用戶。
“樂信的願景是通過探索並優化AI在消費金融各領域的落地應用，並將這種能力輸出，與合作夥伴共同打造穩固、開放、共贏的互聯網消費金融生態，助推中國社會的消費升級。”
基於打造消費金融生態的理念，今年6月，樂信還正式推出了國內首個消費金融增值服務——樂黑卡。持卡人能夠以超值價格享受樂信旗下的商城購物及金融產品特權，同時也可以享有樂信外部合作平臺提供的專屬禮遇、權益和服務。
依託樂信集團的人工智慧、大資料風控等金融科技技術，樂黑卡不僅可以將持卡用戶的信用價值不斷顯性化，實現差異化風險定價，而且能夠為用戶提供智慧化消費金融體驗，這也被認為是中國Fintech發展的重要創新及典型樣本。
連結：
關於朗迪峰會：
朗迪金融科技年度峰會（簡稱朗迪峰會）是世界最大的金融科技峰會。朗迪自2013年在紐約創立至今，已成功在美國、歐洲和大中華地區為全球Fintech社群舉辦過八次大型專業會議。今年是朗迪正式落地中國的第二年，吸引了來自全球各地的160多名行業領袖、2000多名決策者參會。
關於樂信：
樂信是中國領先的互聯網消費金融集團，致力於讓每個人都能更平等、更優惠、更便捷地享受互聯網金融服務，以信用成長成就品質生活，引領中國社會的消費升級浪潮。
樂信集團旗下包括：品質分期購物平臺分期樂商城，互聯網理財品牌桔子理財，金融資產開放平臺鼎盛資產等；打造了集電商消費、大資料風險管理、資產管理、金融合作、互聯網理財為一體的互聯網消費金融生態。截至2016年底，集團總服務使用者已超過1500萬。
“AI可以通過智慧化運營、精准行銷，有效地控制成本。”肖文傑說，由於分期樂商城在審核環節，就已經掌握了使用者的部分資訊，所以當使用者來到分期樂商城時，就可以根據該使用者的身份特徵，把和他相類似的用戶最愛購買的商品呈現在該用戶眼前，做到智慧推薦。
在智慧資產管理領域，樂信從不自己放貸給用戶，而是基於AI技術自主研發了一套智慧資產定價撮合系統“蟲洞”，有效支撐了互聯網公司和金融機構在資金上的合作。
據肖文傑介紹，分期樂商城的每一筆借款，都會即時進入到“蟲洞”系統專案池中。該系統會根據資產狀況進行分級、定價，按照不同資金方提交的資產要求，進行智慧篩選、線上自動撮合，最快3秒鐘到賬。蟲洞系統的核心在於通過規則和演算法，對資產和資金進行智慧匹配。這樣一來，小額分散的消費金融資產通過這套系統就能夠快速找到資金方。
金融科技獨木難支Fintech+銀行是趨勢
“和傳統銀行相比，Fintech公司開展消費金融方面，確實有突出優勢，比如用戶體驗更好、場景獲客能力強，以及普惠化程度高，但不足之處在於流動性管理，以及信任度和合規等問題。”肖文傑表示，未來趨勢一定是傳統金融機構和金融科技平臺合作的模式。
據悉，近期，工農中建四大國有商業銀行都已先後宣佈與“BATJ”（百度、阿裡、騰訊、京東）達成戰略協議，共同在金融科技、零售、消費、信貸等多個領域展開深入合作。
“樂信很早就開始與銀行等金融機構合作，目前已經與國內幾十家金融機構建立了各種形式的合作。”肖文傑說。
今年以來，樂信還引入了招商銀行、中國銀行等11家銀行信用卡入駐分期樂商城，向4.35億張信用卡持卡人群開放信用卡分期。近期，分期樂商城還和工商銀行合作開發了“工銀分期樂聯名卡”，幫助信用卡獲取優質用戶。
“樂信的願景是通過探索並優化AI在消費金融各領域的落地應用，並將這種能力輸出，與合作夥伴共同打造穩固、開放、共贏的互聯網消費金融生態，助推中國社會的消費升級。”
基於打造消費金融生態的理念，今年6月，樂信還正式推出了國內首個消費金融增值服務——樂黑卡。持卡人能夠以超值價格享受樂信旗下的商城購物及金融產品特權，同時也可以享有樂信外部合作平臺提供的專屬禮遇、權益和服務。
依託樂信集團的人工智慧、大資料風控等金融科技技術，樂黑卡不僅可以將持卡用戶的信用價值不斷顯性化，實現差異化風險定價，而且能夠為用戶提供智慧化消費金融體驗，這也被認為是中國Fintech發展的重要創新及典型樣本。
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關於朗迪峰會：
朗迪金融科技年度峰會（簡稱朗迪峰會）是世界最大的金融科技峰會。朗迪自2013年在紐約創立至今，已成功在美國、歐洲和大中華地區為全球Fintech社群舉辦過八次大型專業會議。今年是朗迪正式落地中國的第二年，吸引了來自全球各地的160多名行業領袖、2000多名決策者參會。
關於樂信：
樂信是中國領先的互聯網消費金融集團，致力於讓每個人都能更平等、更優惠、更便捷地享受互聯網金融服務，以信用成長成就品質生活，引領中國社會的消費升級浪潮。
樂信集團旗下包括：品質分期購物平臺分期樂商城，互聯網理財品牌桔子理財，金融資產開放平臺鼎盛資產等；打造了集電商消費、大資料風險管理、資產管理、金融合作、互聯網理財為一體的互聯網消費金融生態。截至2016年底，集團總服務使用者已超過1500萬。