在肯亞， 1984年被稱為杯子之年， 或者 goro goro 之年。
goro goro 是市場上用來稱量兩公斤玉米麵的一種杯子， 玉米麵是用來做烏伽黎的， 烏伽黎是一種跟蔬菜一起吃的類似玉米粥的餅。
一杯 goro goro 的玉米麵可供一個普通家庭吃三餐。 然而在1984年， 肯亞全部的玉米產量只能裝滿一杯 goro goro 。 至今， 那仍然是人們記憶中最嚴重的乾旱之一。
農業保險的目的就是規避自然災害對農業生產的影響， 降低損失， 提高農民的收益。 在乾旱的非洲， 農民需要什麼樣的農業保險？
編 輯 | 向陽
來 源 | TED
遙感科技催生非洲農業保險
因為天氣是不可控的， 肯亞的農民每年的收成都完全取決於天氣的好壞， 他們也想要購買適合他們的農業保險產品。
Rose Goslinga 領導的先正達基金會的 Kilimo Salama 向肯亞農民提供了第一個微型保險產品。 Kilimo Salama 通過使用手機進行成本效益和可持續的管理保險， 收集和分發作物生產建議， 為農業投入和收成提供保障， 防止乾旱和過量降雨， 提高生產力， 增加他們的糧食安全。
Kilimo Salama 具體是怎樣為肯亞農民進行保險服務的呢？
說得具體點， Rose Goslinga 領導的 Kilimo Salama 主要是為雨水投保。
這一切是如何發生的？
2008年， Rose Goslinga 在盧旺達農業部工作， Rose Goslinga 的上司在被提升為農業部長後啟動了一項雄心勃勃的計畫：在她的國家開展一場綠色革命。 “在我們知道這個計畫之前， 我們正在進口大量的化肥和種子， 並且告訴農民們如何使用這些化肥以及如何種植。
幾個星期後， 國際貨幣基金組織拜訪了盧旺達農業部。 “部長， 你想幫助農民們達到糧食自足， 這是一件極好的事， 但是如果不下雨怎麼辦？”Rose Goslinga 的部長被問道。 部長傲慢地， 甚至有點挑釁地回答道：“我打算祈雨。 ” 在回部裡的車裡， 部長轉向 Rose Goslinga說：“ Rose ， 你一直對金融感興趣。 去給我們找些保險吧。 ”
Rose Goslinga 成為了 Kilimo Salama 的一員， 這個團隊給超過18.5萬的肯亞和盧旺達的農民投了應對乾旱的農業保險。 這些農民平均每人擁有半英畝的土地， 平均每人支付兩歐元的保費。 這是小額保險。
現在， 傳統保險業不會做兩到三歐元保費的生意， 因為傳統保險業依賴於對農場的調查。 你要知道， 一個德國的農場主， 在種植季的開始、作物生長期間、收割時， 都會被走訪調查。 如果有損失的話， 為了估量賠償， 同樣還要被探訪。
作為一個非洲中部小規模種植的農民來說， 這些探訪坦白說並不划算。 所以， Kilimo Salama 改為依賴科技和資料。 利用衛星用來測量空中是否有雲層， 因為你可以想一下：如果空中有雲層， 那就有下雨的可能， 但是如果沒有雲層，那麼就一點可能也沒有。
這張圖像顯示這個季節的肯亞的雨季來臨了。Kilimo Salama 應用的這顆衛星覆蓋了整個非洲，資料最遠可追溯到1984年，而這一點很重要，因為如果你知道一個地方在過去30年間發生了多少次旱災，那麼你就可以很好的估計這個地方在未來發生旱災的可能性，這也就意味著你可以對旱災的風險進行標價。
單獨的資料是不夠的。Kilimo Salama 發明了農藝演算法，它可以告訴我們一種作物需要多少降雨以及何時需要。
例如，對於玉米的種植來說，首先在農民播種時需要至少兩天的降雨，然後為了使這種作物正常的發芽，需要每兩個星期下一次雨。在這之後，為了使玉米長出葉子，需要每三個星期下一次雨，到了花期，又需要更頻繁的降雨，大約是每10天下一次，以便它結棒。最後到了收割的時候，你又希望不要下雨，因為雨水會對作物造成損害。
充滿挑戰的農業保險銷售
發明這麼一種演算法是很困難的，但結果卻證明真正的挑戰是銷售保險。
Rose Goslinga 給自己的團隊定了一個很保守的目標，即在第一個農季之後讓500名農民投保。然而經過幾個月緊鑼密鼓的行銷後，總共只有185名農民簽了保單。
人們不停地說農民想要保險，但主要的目標客戶卻並不購買。他們都在觀望，他們不信任保險公司，或者在想，“這麼多年我都應付過來了，為什麼我現在要買保險？”
很多人都知道小額信貸，就是尤努斯宣導的為窮人提供小額貸款的方法。尤努斯因為創建了孟加拉鄉村銀行，並與之共同獲得了諾貝爾和平獎。推銷小額信貸跟銷售保險不一樣。對於信貸來說，農民首先需要獲得銀行的信任，如果成功了，銀行就會借錢給他。這是一件很誘人的事。
但對於保險來說，農民首先要信任保險公司，然後需要預付款給保險公司。這是迥然不同的價值主張。因此投保人數的上漲非常緩慢，目前為止僅有4.4%的非洲農民在2012年買了保險，而且這個數字中的一半是由一個國家貢獻的，那就是南非。Rose Goslinga 的團隊嘗試著直接向農民銷售保險，嘗試了很多年，獲得的只是非常高的銷售成本和有限的成果。
然後他們想到了那些與農民合作的機構：種子公司、小額信貸機構、行動電話公司、政府機構。他們都在為農民提供貸款，經常在他們完成貸款前，農民可能會問：“如果不下雨怎麼辦？那我怎樣償還貸款？”許多這樣的機構只好自己承擔風險，而且希望這一年最嚴重的情況不會發生。
然而，大多數的機構都在限制農業方面的貸款的增長。他們承擔不了這種風險。這些機構就成為了 Kilimo Salama 的客戶。
當把信貸和保險結合在一起時，有趣的事情就會發生。
2012年2月初在肯亞西部，雨水來得很早。當雨水來得早的時候，農民會受到鼓勵，因為這通常意味著一季的收成會不錯。因此他們拿出貸款購買物資，然後播種。但接下來三個星期，滴雨不下，那些已些長勢良好的作物都枯死了。
Kilimo Salama 給一家小額信貸機構提供了擔保，這家信貸機構為這一區域大約6000個農民提供了貸款。
Rose Goslinga 打電話告訴他們：“嘿，我們知道乾旱的事情。而且瞭解你們的狀況。我們會在這一農季結束時賠償20萬歐元。”他們說：“哇，那太好了，但是等到那時就晚了。你們能現在就把這些錢給我們嗎？這樣的話，農民還可以補種，並且能在本季獲得收成。”因此 Rose Goslinga 的團隊說服了保險合作夥伴，在四月末的時候，這些農民都補種了莊稼。
更厲害的是 Kilimo Salama 把這種補種的方法告訴了一家種子公司，並且說服了他們在每包種子的袋上標上保險費用，在每個袋子裡都有一張標有數位的卡片，當農民打開這張卡片時，他們會將上面的數字發送給 Kilimo Salama，這個數字將説明 Kilimo Salama 確定這個農民的位置並且將他們標記到一個衛星圖元上，衛星會測量接下來三個星期的降雨，如果沒有降雨，就會給他們換種子。
豐收之年
這種補種擔保最早的受益人之一 Bosco Mwinyi
微型保險保障了肯亞農民這一季的收成。
並且我們有足夠的技術實力幫助非洲農民乃至全球的農民掌控他們自己的命運，不再有杯子之年。
我們也正期盼著保險之年或者豐收之年。
TED 《 Rose Goslinga: Crop insurance, an idea worth seeding 》
但是如果沒有雲層，那麼就一點可能也沒有。
這張圖像顯示這個季節的肯亞的雨季來臨了。Kilimo Salama 應用的這顆衛星覆蓋了整個非洲，資料最遠可追溯到1984年，而這一點很重要，因為如果你知道一個地方在過去30年間發生了多少次旱災，那麼你就可以很好的估計這個地方在未來發生旱災的可能性，這也就意味著你可以對旱災的風險進行標價。
單獨的資料是不夠的。Kilimo Salama 發明了農藝演算法，它可以告訴我們一種作物需要多少降雨以及何時需要。
例如，對於玉米的種植來說，首先在農民播種時需要至少兩天的降雨，然後為了使這種作物正常的發芽，需要每兩個星期下一次雨。在這之後，為了使玉米長出葉子，需要每三個星期下一次雨，到了花期，又需要更頻繁的降雨，大約是每10天下一次，以便它結棒。最後到了收割的時候，你又希望不要下雨，因為雨水會對作物造成損害。
充滿挑戰的農業保險銷售
發明這麼一種演算法是很困難的，但結果卻證明真正的挑戰是銷售保險。
Rose Goslinga 給自己的團隊定了一個很保守的目標，即在第一個農季之後讓500名農民投保。然而經過幾個月緊鑼密鼓的行銷後，總共只有185名農民簽了保單。
人們不停地說農民想要保險，但主要的目標客戶卻並不購買。他們都在觀望，他們不信任保險公司，或者在想，“這麼多年我都應付過來了，為什麼我現在要買保險？”
很多人都知道小額信貸，就是尤努斯宣導的為窮人提供小額貸款的方法。尤努斯因為創建了孟加拉鄉村銀行，並與之共同獲得了諾貝爾和平獎。推銷小額信貸跟銷售保險不一樣。對於信貸來說，農民首先需要獲得銀行的信任，如果成功了，銀行就會借錢給他。這是一件很誘人的事。
但對於保險來說，農民首先要信任保險公司，然後需要預付款給保險公司。這是迥然不同的價值主張。因此投保人數的上漲非常緩慢，目前為止僅有4.4%的非洲農民在2012年買了保險，而且這個數字中的一半是由一個國家貢獻的，那就是南非。Rose Goslinga 的團隊嘗試著直接向農民銷售保險，嘗試了很多年，獲得的只是非常高的銷售成本和有限的成果。
然後他們想到了那些與農民合作的機構：種子公司、小額信貸機構、行動電話公司、政府機構。他們都在為農民提供貸款，經常在他們完成貸款前，農民可能會問：“如果不下雨怎麼辦？那我怎樣償還貸款？”許多這樣的機構只好自己承擔風險，而且希望這一年最嚴重的情況不會發生。
然而，大多數的機構都在限制農業方面的貸款的增長。他們承擔不了這種風險。這些機構就成為了 Kilimo Salama 的客戶。
當把信貸和保險結合在一起時，有趣的事情就會發生。
2012年2月初在肯亞西部，雨水來得很早。當雨水來得早的時候，農民會受到鼓勵，因為這通常意味著一季的收成會不錯。因此他們拿出貸款購買物資，然後播種。但接下來三個星期，滴雨不下，那些已些長勢良好的作物都枯死了。
Kilimo Salama 給一家小額信貸機構提供了擔保，這家信貸機構為這一區域大約6000個農民提供了貸款。
Rose Goslinga 打電話告訴他們：“嘿，我們知道乾旱的事情。而且瞭解你們的狀況。我們會在這一農季結束時賠償20萬歐元。”他們說：“哇，那太好了，但是等到那時就晚了。你們能現在就把這些錢給我們嗎？這樣的話，農民還可以補種，並且能在本季獲得收成。”因此 Rose Goslinga 的團隊說服了保險合作夥伴，在四月末的時候，這些農民都補種了莊稼。
更厲害的是 Kilimo Salama 把這種補種的方法告訴了一家種子公司，並且說服了他們在每包種子的袋上標上保險費用，在每個袋子裡都有一張標有數位的卡片，當農民打開這張卡片時，他們會將上面的數字發送給 Kilimo Salama，這個數字將説明 Kilimo Salama 確定這個農民的位置並且將他們標記到一個衛星圖元上，衛星會測量接下來三個星期的降雨，如果沒有降雨，就會給他們換種子。
豐收之年
這種補種擔保最早的受益人之一 Bosco Mwinyi
微型保險保障了肯亞農民這一季的收成。
並且我們有足夠的技術實力幫助非洲農民乃至全球的農民掌控他們自己的命運，不再有杯子之年。
我們也正期盼著保險之年或者豐收之年。
TED 《 Rose Goslinga: Crop insurance, an idea worth seeding 》