年金保險是市場佔有率最高的產品， 無論是代理人員推銷， 還是保險公司的產品說明酒會， 介紹的都是這類產品， 大多突出收益率高去吸引眼球，
筆者經常聽到推銷員提到“理財險”這一概念， 只要一款產品有分紅功能或者附加了萬能投資帳戶， 不明其意的人就稱之為“理財險”， 這並不正確。
從專業分類角度：年金保險是兩全保險的一種特殊形態， 即每年領取一部分返還年金的保險。 如果帶有分紅或者附有萬能帳戶， 就可以歸為新型人壽保險範疇， 其本質仍然是兩全保險， 本質是保障壽命過長現金流中斷風險。
這種類型的產品各家公司設計大體相似，
1、什麼時候返本？
2、每年返還多少錢？
筆者認為， 這是最不重要的2點：因為談到返本， 任何一款產品都對抗不過“餘額寶”， 人家第二天就能返本， 收益每日結算， 隨意支取， 保險還要等30年、50年， 甚至更久， 顯然年金保險不是解決資金短期流動性問題的。
談到年金， 無論每年返還保額的20%還是30%， 重點在於“保額”二字：並不是交了100萬保費，
因此年金保險每年返還的保險金， 跟我們所瞭解的“投資收益率”是兩回事， 根本不用去關注哪家公司每年返還更多， 看一組資料：
1、《人保壽險鑫享至尊》每年返還保額的30%， 60歲起每年返還保額的20%
2、《平安人壽贏越人生》每年返還保額的20%， 第一年返首年保費的30%
3、《太平洋人壽東方紅》每年返還保額的20%， 60歲起每年返還保額的25%
4、《太平人壽暢享世家》從第3年起， 每年返還保額+紅利之和的30%
……
從上面的對比就已經分不清到底誰返還的多了， 總體看來相差並不多， 更何況每家保險公司的保額設定是不同的，
保險的本質是保障， 2016年9月保監會發佈《中國保監會關於強化人身保險產品監管工作的通知》， 明令禁止保險公司承諾除保證利益以外的其他收益， 或與客戶或代理機構（包括銀行、郵政、保險代理公司等各類機構）簽訂收益保證協定；並不允許保險公司使用“利息”“預期收益”等詞語宣傳產品。
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那麼我們應該怎麼挑選這類產品呢？購買這類產品時， 應該看重哪些細節呢？
核心要素是：買這份保險的目的是什麼？
1、如果目的是給孩子留錢， 關注什麼時候可以返本， 不如去考慮：（1）是否需要經過保單設計， 鎖定這筆錢為孩子個人所有， 即使將來婚姻出險風險也不被分割。
這個問題並非一兩句話可以介紹清楚， 其中涉及到繳費期是否延續到婚後、保單是否含有分紅/萬能/投資帳戶等， 都會影響保單利益的所有權， 這方面內容會在未來的分享中詳細分析。
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（2）是否要考慮擔心孩子亂花錢而掌握控制權， 何時放權？希望孩子怎麼領取這筆錢？是否需要設定領取年齡？
我們都知道很多家長給孩子留錢是為了保障孩子一生不為錢發愁， 同時也會擔心孩子亂花， 希望擁有保單領取的控制權， 即使自己不在了， 領取也有限制， 不能一次性都取走， 這就要選擇有領取限定功能的產品， 如拿著畢業證才可以領取， 拿著結婚證才可以領取的功能等等（信託產品雖然有此功能， 但門檻和費用都很高）
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（3）是否要設計好保單的當事人和關係人（投保人、被保險人、受益人的選擇），做好債務隔離？
因為對於人壽保單是否可以抵債，法官有兩種觀點及判決依據：一個是被保險人和受益人有一方是協力廠商，不應該強制執行，因為法院強制執行的原則是不侵犯第三人的利益。另一個是法院可以強制執行償債，因為投保人擁有保單的退保及現金價值的擁有權，屬於個人財產，用於償債，因此當事人和關係人（投保人、被保險人、受益人的選擇）的設計至關重要，這方面內容會在未來的分享中詳細分析。
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（4）是否要考慮將來的遺產稅等稅費問題？
根據《保險法》第四十二條顯示：被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
因此只要指定受益人，身故保險金就會直接賠付給指定的人，而不會作為遺產走繼承程式，因此給還購買年金險就不如給自己規劃終身壽險……
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2、如果目的是自己的養老，關注每年能返多少錢，不如考慮：（1）保單有多少利益是確定的：
養老金重點是確定性，這就是股票不適合養老規劃的原因，因為股市波動巨大，有可能收益巨大，更有可能血本無歸。
而養老保險的確定性體現在年金，而不是分紅，對比哪款產品能領取更多的養老金，首先應該比較的是確定的部分，即寫進合同的部分（如固定年金，到期保險金，萬能帳戶保底收益等），而不是分紅收益這樣不能100%承諾的部分。
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（2）如果擔心自己提前支取挪作他用，是否需要合同約定年齡才可領取？
有的年金保險是投保後即可每年領取（專業上稱之為即期年金），有的年金保險要等到60歲或者退休後才可以開始領取（專業上稱之為延期年金），所以這也是需要考慮的問題，如果擔心提前挪用，就更適合延期年金的配置。
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（3）如果需要附加萬能帳戶讓保單利益增值，是否要看保底收益是多少？帳戶是否收取管理費？支取是否收取手續費？
萬能帳戶是一個非常好的創新，既有增值的功能，又有安全性（有保底收益），但不同公司的萬能帳戶規則也有所不同：管理費不同、支取手續費不同、保底收益不同、歷史收益率不同等等。我們應該選擇哪一家公司的萬能帳戶？肯定是收費越低越好，保底收益越高越好。
......
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總結：
一切的根本在於：買這張保單目的是什麼，有了目的才有解決方案，才有產品的選擇與搭配，才是一張有用的保單，一份有效的保障。
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（3）是否要設計好保單的當事人和關係人（投保人、被保險人、受益人的選擇），做好債務隔離？
因為對於人壽保單是否可以抵債，法官有兩種觀點及判決依據：一個是被保險人和受益人有一方是協力廠商，不應該強制執行，因為法院強制執行的原則是不侵犯第三人的利益。另一個是法院可以強制執行償債，因為投保人擁有保單的退保及現金價值的擁有權，屬於個人財產，用於償債，因此當事人和關係人（投保人、被保險人、受益人的選擇）的設計至關重要，這方面內容會在未來的分享中詳細分析。
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（4）是否要考慮將來的遺產稅等稅費問題？
根據《保險法》第四十二條顯示：被保險人死亡後，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規定履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
因此只要指定受益人，身故保險金就會直接賠付給指定的人，而不會作為遺產走繼承程式，因此給還購買年金險就不如給自己規劃終身壽險……
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2、如果目的是自己的養老，關注每年能返多少錢，不如考慮：（1）保單有多少利益是確定的：
養老金重點是確定性，這就是股票不適合養老規劃的原因，因為股市波動巨大，有可能收益巨大，更有可能血本無歸。
而養老保險的確定性體現在年金，而不是分紅，對比哪款產品能領取更多的養老金，首先應該比較的是確定的部分，即寫進合同的部分（如固定年金，到期保險金，萬能帳戶保底收益等），而不是分紅收益這樣不能100%承諾的部分。
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（2）如果擔心自己提前支取挪作他用，是否需要合同約定年齡才可領取？
有的年金保險是投保後即可每年領取（專業上稱之為即期年金），有的年金保險要等到60歲或者退休後才可以開始領取（專業上稱之為延期年金），所以這也是需要考慮的問題，如果擔心提前挪用，就更適合延期年金的配置。
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（3）如果需要附加萬能帳戶讓保單利益增值，是否要看保底收益是多少？帳戶是否收取管理費？支取是否收取手續費？
萬能帳戶是一個非常好的創新，既有增值的功能，又有安全性（有保底收益），但不同公司的萬能帳戶規則也有所不同：管理費不同、支取手續費不同、保底收益不同、歷史收益率不同等等。我們應該選擇哪一家公司的萬能帳戶？肯定是收費越低越好，保底收益越高越好。
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總結：
一切的根本在於：買這張保單目的是什麼，有了目的才有解決方案，才有產品的選擇與搭配，才是一張有用的保單，一份有效的保障。