“無現金”離我們有多近

移動支付正在改變我們的生活習慣， 無論是出行還是購物。 目前， 部分城市就連買菜也能“掃一掃”支付， 移動支付的快速發展給人們帶來了便利。

在世界範圍內， 非現金支付也在飛速發展。 一些國家和地區實施“去現金化”， 包括停止發行大面額現鈔， 更多地限制大額現金使用等， 瑞典和丹麥還提出建設“無現金社會”。

無現金社會看似離我們越來越近， 但針對“無現金”同樣也存在很多的爭議：移動支付發展帶來的是便利還是鴻溝？現金是否就不再重要、可有可無了？

移動支付發展迅猛

今年4月， 杭州西湖滿覺隴的茶農陳禮戶首次體驗了移動支付。

和往年用小本子記帳、一手交錢一手交貨不同， 今年， 他在女兒的幫助下， 學會了用支付寶收款。 “不會發錯貨， 也不會收到假錢， 一天下來， 每一筆進賬都清清楚楚。 ”

今年6月， 中國人民銀行發佈的《2017年第一季度支付體系運行總體情況》顯示， 今年一季度移動支付業務保持較快增長。 一季度移動支付業務共有93.04億筆， 金額60.65萬億元， 同比分別增長65.71%和16.35%。

一些大型商超也逐漸接納了這種新型的支付方式。 家樂福中國在接入支付寶後， 平均收銀速度從原來的1分鐘縮減到15至20秒， 效率提升了3倍， 並節省了40%的人力成本。

有觀點認為， 無現金社會有利於減少現金的印製、運輸、處理、銷毀、保險和安保等所帶來的資源耗費；無現金社會還能夠有效提高資金交易透明度，

遏制現金使用可能帶來的違法犯罪行為。

目前， 有不少國家的確在嘗試建設無現金社會。 如IT產業發達、國土面積較小的瑞典。 目前瑞典1600多家商業銀行已有900多家不再提供現金服務， 農村地區不再保留自動取款機， 商業企業拒收現金已經合法化。

在丹麥， 統計資料顯示， 2015年， 87%的16至74歲丹麥國民使用網路支付， 網路支付量占消費量的25%；丹麥金融機構ATM從2007年3000多台降至2015年約2500台， 營業網點從1991年2200多個降至2015年的800個左右。 丹麥流通中現金量10年來一直保持在700億丹麥克朗左右。

現金仍然重要

非現金支付發達了， 是不是現金就不再重要， 可有可無了？

在萬事達卡中國區總裁常青看來，

現金仍然佔據主導。 “移動支付和刷卡支付的數量正在增加， 現金支付仍占全球所有消費支付中的85%左右， 佔據絕對主導地位。 ”

央行統計資料也顯示， 雖然當前非現金支付工具發展普及很快， 但現金使用不減反增。 2013年以來， 我國流通中現金依然保持淨增長態勢， 2014年、2015年、2016年分別為1685億、2957億、4046億， 增幅分別為2.88%、4.91%、6.63%在世界範圍內， 現金也仍然在大量流通使用。 近10年來， 美元、歐元、日元、英鎊、加元、澳元和韓元等貨幣現金流通量占GDP比例穩步上升， 韓元和澳元現金流通量增速尤為突出。

儘管無現金社會成為不少人的願景， 但在業內專家看來， 基於現階段制度與法律以及技術條件， 尚不能完全取消現金。 中國政法大學金融創新與互聯網金融法制研究中心副秘書長趙鷂認為，

對無現金社會要有“存有敬畏之心”。 無現金社會全程、全面記錄個人的支付資訊， 其中難免涉及個人隱私， 一旦這些敏感資訊被大規模洩露， 將造成重大社會影響， 甚至形成不可挽回的損失。

趙鷂強調， 在現有金融理論框架下， 持有現金仍是最有效的風險管理方式， 特別是在個人面對極端金融風險的時候， 賣掉所有資產去持有現金很有可能是最後的選擇。

即使在無現金率達到98%最接近“無現金社會”的瑞典， 其中央銀行在2016年仍做出不在近期取消現金發行與流通的決定。

支付便利是核心

當前， 非現金支付的發展也帶來了新的問題， 部分商戶拒絕現金支付， 這也引發了廣泛討論。

“‘非現金’並不是‘不收現金’。 ”常青強調， 一些國內的協力廠商支付機構也在呼籲， 無論是使用現金、銀行卡或電子錢包的消費者， 都應被提供他們所需要的服務。 “我們也認為， 在一個公平、開放的市場， 消費者的選擇權應該被充分尊重， 不論使用何種支付方式， 只要合法合規， 理應被接受。 ”

中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼則表示了對“數字鴻溝”問題的擔憂， 他認為， 如果一味地“消滅現金”， 一個直接的後果是：那些不會或未能使用現代支付手段的弱勢群體， 將成為我們這個時代的“數字棄民”。

在G20杭州峰會上， 《G20數位普惠金融高級原則》被通過。 這一《原則》強調， 要更加重視“數字鴻溝”問題：一些弱勢群體缺乏數位技術的知識和技能， 可能在金融資料化的時代，和主流社會的差距越來越大。因此，不少人認為，如果片面推進“無現金社會”，將可能擴大支付領域的“數字鴻溝”。尤其是我國幅員廣闊，地區差異大，城鄉發展不平衡，消費者支付需求多種多樣，因此，有必要給人民繼續提供包括現金在內的多種支付選擇。

“從現實情況看，當下還有不少人依賴現金支付。”董希淼認為，尤其是對於中老年人和在農村地區，現金支付還將是重要的支付方式。

隨著電子支付的普及，未來現金使用可能會有所減少。董希淼表示，但相比電子支付需要電力、機具和一定的技能作為前提條件，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的，就像汽車已經取代馬車成為現代社會主要交通工具，但騎馬在有些時候、部分地區仍然比汽車具有優勢。“在可以預見的未來，在我國大部分地區，現金支付和非現金支付仍將長期並存。”

（責編：朱軼琳）

可能在金融資料化的時代，和主流社會的差距越來越大。因此，不少人認為，如果片面推進“無現金社會”，將可能擴大支付領域的“數字鴻溝”。尤其是我國幅員廣闊，地區差異大，城鄉發展不平衡，消費者支付需求多種多樣，因此，有必要給人民繼續提供包括現金在內的多種支付選擇。

“從現實情況看，當下還有不少人依賴現金支付。”董希淼認為，尤其是對於中老年人和在農村地區，現金支付還將是重要的支付方式。

隨著電子支付的普及，未來現金使用可能會有所減少。董希淼表示，但相比電子支付需要電力、機具和一定的技能作為前提條件，現金使用的便利性和普惠性仍是不可替代的，就像汽車已經取代馬車成為現代社會主要交通工具，但騎馬在有些時候、部分地區仍然比汽車具有優勢。“在可以預見的未來，在我國大部分地區，現金支付和非現金支付仍將長期並存。”

（責編：朱軼琳）