小型商業保險痛點多市場大，Embroker如何傾覆搶佔？

保險業正逐漸開始在金融科技領域嶄露頭角， 其中一個重要的趨勢就是走向雲端。 今天我們的主人公是Embroker， 一個為中小型企業提供基於雲端的風險和保險管理系統的保險經紀平臺。

興起背景：小型商業保險市場崛起

概括來說， Embroker是一個數字保險經紀平臺， 為中小企業提供風險管理服務， 具體的操作模式我們會在下一節敘述。

我們先來聊下這家公司瞄準的市場——中小商業保險市場。

顯然， 這是個有利可圖的市場， 對於中小業來說， 其從保險業得到的體驗稱不上良好， 反而存在諸多痛點：

操作過程複雜，

保險業嚴重依賴人工， 從保險公司到客戶手中， 中間需要經歷複雜的管道， 效率低下；

成本高昂， 一般的中小型公司有4 至 6 種分散的保險， 每年最多花費 100 萬美元在保費上， 可以說在保險方面的支出相當巨大。

以上痛點促使了Embroker 的誕生。

創始人：大規模改善而不是破壞

Embroker總部位於三藩市， 在芝加哥和波士頓設有辦事處， Embroker的領導團隊以前在Aon， Marsh， Bain Capital， Google， eBay， 美國銀行和Charles Schwab等公司擔任重要角色。

Embroker的創始人Matt Miller在保險業並沒有十分資深的履歷， 他此前曾在私募股權公司Hellman、Friedman擔任負責人。

在和保險經紀商Hub International的接觸中， 開始瞭解保險業務， 對於中小企業的保險經歷調查， 促使其創辦了Embroker。

對於Embroker是否是保險價值鏈中的破壞者， Miller更喜歡用“大規模改善”來形容Embroker在做的事情的意義。

在Miller的帶領下， Embroker目前與 10 家商業保險公司有業務合作關係， 並且已經在美國 50 個州獲得了經營執照。 自2016年1月將平臺發佈為封閉式測試版後， 已經服務了數百家公司， 預計其第一年將增長10倍以上。

今年， Embroker入選CB Insights評選的全球Fintech250強。 在資本上， 2015年7月獲得220萬美元的種子輪投資， 去年完成了1220萬美元的A輪融資。

業務模式：如何締造“三贏”

客戶可以通過該平臺管理保單， 跟蹤記錄索賠案件， 還可以分析企業供應商的覆蓋範圍。 Embroker稱， 中小型企業一般會選擇4到6種保險類型， 這就導致企業在跟進最新條款和決定哪些保單可用的情況下常常不知所措。

而Embroker所做的則是讓用戶上傳他們保單的具體資訊， 這樣使用者就可以就自己的保單和其他的進行對比。

除了價格優勢， 系統還會基於優先問題和預測分析為用戶提供建議， 推薦他們很可能會需要用到的保險類型。

此外， 通過 SaaS 工具， 使用者可以即時訪問系統， 線上申報自己的損失狀況， 系統會給出使損失最小化的解決方案； Embroker 還可以追蹤保險賣家的資質， 並在保險不合格、保險過期等情況下向使用者發出警告；此外， 即時追蹤企業資產狀況、企業車輛資訊、固定資產位置資訊等一些企業變數資訊。

對於客戶和保險公司來說， Embroker的意義在於：

客戶能夠積極監測和分析現有覆蓋面和需求， 識別風險， 瞭解差距， 並進一步改進；使得保單易於歸檔、管理， 並能夠瞭解如何最大程度地減少損失；

Matt Miller是這樣評價的：“通過自動化流程，

降低成本和提升透明度， 我們正在節省中小型公司的時間和金錢， 並確保其最終獲得與實際風險相匹配的覆蓋面。 保險可以是企業面臨的最大成本之一， 因此以正確的價格獲得適當的保險可能對公司的盈利能力產生巨大的影響。 “

競爭激烈：Coverwallet & Next Insurance

正如麥肯錫的報告所言， 這是一個競爭激烈的市場。

早前， 提到Embroker的競爭對手， Zenefits可能是一家。 但創始人Miller認為， 兩家公司在角色上存在差異。 Zenefits正在從事員工福利， 其保險產品更多的是一種人力資源產品。 而Embroker將保險視為金融產品， 將其視作企業的金融工具的一種。

“我們所做的一切都是幫助企業真正瞭解風險， 管理風險， 降低風險， 然後將其與允許他們合作的合適的保險產品相匹配。

”Miller表示。

事實上， 在美國， Embroker主要對標的競爭對手有兩個， CoverWallet和Next Insurance。

CoverWallet

CoverWallet是一個針對小企業的線上保險管理平臺， 它更像是一個機器人經紀為顧客提供混合客服支援， 包括電話客服和網路服務。 保險產品本身非常複雜， 光靠網路客服是不夠的， 因此它通過提供適配於企業具體業務類型的保險來降低產品的複雜性。 CoverWallet預測， 接下來的5年裡， 小型企業會逐漸開始選擇數位化平臺來協助並優化公司內部的保險管理。

Next Insurance

Next Insurance 2016年成立於美國加州Palo Alto， 是一家專門為中小企業提供線上保險服務的保險科技創企。 Next Insurance表示， 公司致力於與中小企業建立"直接聯繫"， 消除中間商環節。 此外， 公司還針對社會中的特殊人群有針對性地投放保險服務， 比如針對瑜伽愛好者的"瑜伽保險"，針對設計師的"庭院設計保險"，以及針對各類護工的"看護保險"。

比如針對瑜伽愛好者的"瑜伽保險"，針對設計師的"庭院設計保險"，以及針對各類護工的"看護保險"。