8月22日， 交通銀行與蘇甯金融達成了戰略合作， 而在此之前， 工、農、中、建國有四大行已經陸續牽手BATJ這些互聯網巨頭。 從過去的質疑、觀望、試探到如今紛紛開啟戰略合作，
在此背景下， 客戶規模、技術儲備等方面相對較弱的中小銀行， 如何迎戰互聯網金融?
“通過金融科技公司賦能， 快速實現線上獲客和風控， 將成為中小銀行在互聯網時代沖出當前困境的機遇。 ”8月25日， 在廣東佛山召開的第十二屆中小商業銀行CEO論壇現場， 友金所總裁李昌國如是說。
友金所是一家累計成交額超過200億元的互聯網金融平臺， 第一大股東為上市公司用友網路（600588.SH）。 用友網路目前正在著力發展用友雲服務， 將其過去30年以來積累的財務軟體、ERP軟體等中小企業客戶資源推向雲端。
李昌國表示， 在中小企業不斷接入雲服務的時代， 基於用友深厚的軟體產業基礎， 加上友金所自身專業的小微金融風控技術背景， 通過“產業+互聯網”的融合， 解決中小微企業及企業員工的融資需求。 同時， 通過金融科技輸出， 為中小商業銀行發展互聯網金融提供新方案。
破解小微融資難的技術變遷
在2014年7月成立互聯網金融平臺友金所之前， 李昌國一直在銀行系統工作。 從浙江大學畢業後， 以管理培訓生的身份進入平安銀行的前身深圳市商業銀行工作， 從支行到總行， 從對公業務到零售業務， 李昌國在銀行整整待了12年。
銀行的工作經歷， 也讓李昌國見證了銀行解決小微融資難技術手段的變遷， 這個過程大體可以分成三個階段。
在第一階段裡， 貸款需要價值較高的實體物品作為抵押物， 或是一棟房子， 或是一輛汽車。 這其實給貸款設立了一個很高的門檻， 將大量的優質小微企業和個人拒絕在了銀行的門外。
“完全依靠抵押顯然無法解決小微融資難的問題， 根本實現不了普惠金融”， 李昌國說， 在抵押貸款之後， 銀行開始尋求新的貸款技術， 風控方式向弱化抵押、強化信用的方向發展。
隨後， 國內銀行首創的“三品“、”三表”技術以及德國的IPC微貸技術逐漸被引入中國。 在小微客戶缺乏足夠抵押物和財務報表支撐的情況下， 通過信貸經理實地盡職調研， 還原這些小微企業的經營狀況，
繼IPC技術之後， 以平安銀行“新一貸”為代表的個人零售信貸業務所採用的“信貸工廠”模式開始成為應用到小微貸款領域， 將以考察企業經營狀況為核心的IPC技術， 轉向以考核個人信用為核心的評審技術。
大資料+評分卡+決策引擎”的信貸工廠模式， 通過收集個人征信、銀行流水、社保、公積金、保單等各類資料資訊， 讓系統根據決策模型進行自動評分， 完成貸款准入和定價。 風控過程中， 只有部分借款申請需要進行實地盡職調研， 解決了IPC時代的運營成本過高、規模難以擴大的問題。
李昌國說，從平安“新一貸”到成立友金所，他和核心創始團隊操作了近1000億元、50多萬戶個人貸款案例，對於“大資料+評分卡+決策引擎”的信貸工廠模式有著深刻的理解和實戰經驗。而友金所旗下專注借款服務的友金普惠，之所以能立足于普惠金融，解決大量小微企業主、小白領、自雇人士等群體融資難的問題，正是源於上述底層風控技術的支撐。
小微金融迎來新機遇：產業+互聯網
新的小微信貸評審技術一定程度上緩解了IPC技術運營成本高的難題，但隨著移動互聯網的發展，它也迎來了新的挑戰和機遇。
“餘額寶出現後，銀行業開始變得焦慮，當時還在銀行工作的我們開始被派往各地學習互聯網的模式。”李昌國談到，餘額寶2013年6月正式上線，但到當年年底，客戶數量就已經超過了4300萬人，金額規模超過了1800億元，給傳統銀行極大的震撼和衝擊。
餘額寶是特例麼？移動互聯網給金融業態帶來的改變就此結束了麼？答案是否定的。“黑天鵝是小概率事件，但移動互聯網的衝擊不是黑天鵝，而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌國如是說。
此後，平安集團旗下陸金所的發展軌跡以及如今國有四大行和百度、騰訊、阿裡巴巴、京東的陸續合作，都在不斷印證互聯網化給傳統金融帶來的衝擊。
李昌國認為，傳統的信貸手段一旦插上互聯網的翅膀，就會碰撞出新的花火，給銀行、給借款人都帶來全新的體驗。
以友金普惠熟悉的信貸工廠風控模式為例，能夠從移動互聯網汲取的養分，主要集中體現在兩個方面：
第一，互聯網能夠給借款服務機構帶來無邊界、低成本的線上獲客方式。
第二，企業和個人的互聯網行為等資料，為借款服務機構進行信用評估帶來新的資訊佐證，讓風控模型進一步反覆運算優化。
“傳統貸款機構如何獲客？開網點、發傳單、找仲介、打電話，但這樣的方式越來越難以適應發展要求。”李昌國表示，傳統獲客模式下，要持續增加客戶量非常困難，不斷抬高的網點成本也會讓很多機構難以承受；更可怕的是，在互聯網企業的滲透下，越來越多的客戶已經開始“喜新厭舊”，去網點辦理業務人會變得越來越少。
因此，無論是被倒逼還是主動擁抱，通過互聯網獲客將成為包括傳統銀行在內的貸款機構，所不能改變的事實。
用友雲：助力友金普惠線上風控及獲客
互聯網的機會不言而喻，但傳統機構只有具備相應的條件才能順利轉型。大型金融機構，如平安集團獨自開拓試驗田，培育出了陸金所這樣的大型互聯網金融平臺，也有的則選擇和互聯網巨頭合作。
李昌國說，對於友金普惠而言，加速轉向互聯網化的基礎條件建立在兩個方面：
第一，通過用友雲觸達數百萬的中小企業群體以及這些企業的員工，同時有機會授權接入因雲服務而產生的大量資料，如財務資料、管理資料、購銷存資料、物流資料、ERP資料、薪酬資料等等，實現互聯網獲客和風控的真實落地。
第二，友金普惠通過人臉識別、電子簽名、爬蟲技術等綜合手段自主開發反欺詐技術，並結合遠端面簽、遠端先調，達到全流程的線上化。
用友網路是友金所的第一大股東，是成立近30年的老牌上市企業，從財務軟體起航，如今進入了以“軟體、雲服務、金融”為三大核心業務的3.0時代，目前用友雲服務的企業客戶已近300萬家，有超過眾多生態合作夥伴。
李昌國談到，這些使用雲服務的中小企業群體正是普惠金融的服務物件，用友雲和友金普惠在產品、服務管道、資源的協同發展，將實現產業金融和互聯網技術的完美融合，解決小微企業融資難的問題。
實際上，友金普惠在助貸領域已經與銀行開展合作，並且資產品質狀況表現良好。如今，通過“產業+互聯網”的方式，友金普惠能夠向更多的中小商業銀行輸出“行銷獲客”、“風險控制”、“貸後管理”等完整的小微金融服務，雙方聯合用創想與技術推動普惠金融進步。
解決了IPC時代的運營成本過高、規模難以擴大的問題。李昌國說，從平安“新一貸”到成立友金所，他和核心創始團隊操作了近1000億元、50多萬戶個人貸款案例，對於“大資料+評分卡+決策引擎”的信貸工廠模式有著深刻的理解和實戰經驗。而友金所旗下專注借款服務的友金普惠，之所以能立足于普惠金融，解決大量小微企業主、小白領、自雇人士等群體融資難的問題，正是源於上述底層風控技術的支撐。
小微金融迎來新機遇：產業+互聯網
新的小微信貸評審技術一定程度上緩解了IPC技術運營成本高的難題，但隨著移動互聯網的發展，它也迎來了新的挑戰和機遇。
“餘額寶出現後，銀行業開始變得焦慮，當時還在銀行工作的我們開始被派往各地學習互聯網的模式。”李昌國談到，餘額寶2013年6月正式上線，但到當年年底，客戶數量就已經超過了4300萬人，金額規模超過了1800億元，給傳統銀行極大的震撼和衝擊。
餘額寶是特例麼？移動互聯網給金融業態帶來的改變就此結束了麼？答案是否定的。“黑天鵝是小概率事件，但移動互聯網的衝擊不是黑天鵝，而是灰犀牛，是大概率事件。”李昌國如是說。
此後，平安集團旗下陸金所的發展軌跡以及如今國有四大行和百度、騰訊、阿裡巴巴、京東的陸續合作，都在不斷印證互聯網化給傳統金融帶來的衝擊。
李昌國認為，傳統的信貸手段一旦插上互聯網的翅膀，就會碰撞出新的花火，給銀行、給借款人都帶來全新的體驗。
以友金普惠熟悉的信貸工廠風控模式為例，能夠從移動互聯網汲取的養分，主要集中體現在兩個方面：
第一，互聯網能夠給借款服務機構帶來無邊界、低成本的線上獲客方式。
第二，企業和個人的互聯網行為等資料，為借款服務機構進行信用評估帶來新的資訊佐證，讓風控模型進一步反覆運算優化。
“傳統貸款機構如何獲客？開網點、發傳單、找仲介、打電話，但這樣的方式越來越難以適應發展要求。”李昌國表示，傳統獲客模式下，要持續增加客戶量非常困難，不斷抬高的網點成本也會讓很多機構難以承受；更可怕的是，在互聯網企業的滲透下，越來越多的客戶已經開始“喜新厭舊”，去網點辦理業務人會變得越來越少。
因此，無論是被倒逼還是主動擁抱，通過互聯網獲客將成為包括傳統銀行在內的貸款機構，所不能改變的事實。
用友雲：助力友金普惠線上風控及獲客
互聯網的機會不言而喻，但傳統機構只有具備相應的條件才能順利轉型。大型金融機構，如平安集團獨自開拓試驗田，培育出了陸金所這樣的大型互聯網金融平臺，也有的則選擇和互聯網巨頭合作。
李昌國說，對於友金普惠而言，加速轉向互聯網化的基礎條件建立在兩個方面：
第一，通過用友雲觸達數百萬的中小企業群體以及這些企業的員工，同時有機會授權接入因雲服務而產生的大量資料，如財務資料、管理資料、購銷存資料、物流資料、ERP資料、薪酬資料等等，實現互聯網獲客和風控的真實落地。
第二，友金普惠通過人臉識別、電子簽名、爬蟲技術等綜合手段自主開發反欺詐技術，並結合遠端面簽、遠端先調，達到全流程的線上化。
用友網路是友金所的第一大股東，是成立近30年的老牌上市企業，從財務軟體起航，如今進入了以“軟體、雲服務、金融”為三大核心業務的3.0時代，目前用友雲服務的企業客戶已近300萬家，有超過眾多生態合作夥伴。
李昌國談到，這些使用雲服務的中小企業群體正是普惠金融的服務物件，用友雲和友金普惠在產品、服務管道、資源的協同發展，將實現產業金融和互聯網技術的完美融合，解決小微企業融資難的問題。
實際上，友金普惠在助貸領域已經與銀行開展合作，並且資產品質狀況表現良好。如今，通過“產業+互聯網”的方式，友金普惠能夠向更多的中小商業銀行輸出“行銷獲客”、“風險控制”、“貸後管理”等完整的小微金融服務，雙方聯合用創想與技術推動普惠金融進步。