最近， 大擇朋友圈經常有人吐槽：“保險合同中的專業名詞太多， 不是個中專家根本看不懂。 ”今天大擇就來跟大家重點說說保險中的這個非常重要的名詞——“受益人”。
受益人， 跟我們最終拿到保險金有著直接的關係。 投保時不確定好受益人， 最終的賠償結果可能與我們投保初衷大相徑庭。
那麼， 受益人到底是什麼？和我們有什麼關係呢？買保險時， 受益人為什麼這麼重要？
01 受益人是什麼？
保險受益人， 是指由被保險人或者投保人指定的， 依照保險合同享有保險金請求權的人。 說白了就是去找保險公司理賠和收到保險公司理賠金的人。
一般可以分為兩類， 指定受益人和法定受益人。 所謂指定受益人， 就是被指定有權獲得理賠金的人， 沒有人數的限制， 可以是一個人， 也可以同時為幾個人。
這裡需要注意， 在指定多個受益人時， 要想好順序和分配比例。
舉個例子：張先生為自己投保了100萬元的壽險， 指定妻子和兒子為第一順序受益人， 收益份額分別是70%、30%。 那麼， 如張先生身故， 妻子和女兒都生存， 則妻子得到70萬元賠償金， 女兒得到30萬元賠償金。
不過， 這裡有一個問題， 就是指定受益人其中一個先于張先生身故了， 那麼本該這個人的保險金就會成為遺產了， 按繼承法規定分配。
當然， 為了更好保障指定受益人的權益， 避免領取保險時的麻煩， 也可以指定女兒為第一順序受益人， 妻子為第二順序受益人， 比例都為100%。 如果張先生身故後， 女兒仍然生存， 則由女兒全部領取這100萬元保險金。 如果女兒也不幸身故， 則妻子依舊可以領取100萬的保險金。
而法定繼承人， 是受益人按相等份額享有受益權， 也就是說保險金會由同一順序的繼承人， 平均分。 根據我國《繼承法》規定， 第一順位繼承人包括：配偶、子女、父母。 第二順序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。
這裡需要注意的是， 投保時， 如果沒有填寫指定受益人， 則默認為法定受益人， 保險金按照《繼承法》規定的繼承順序， 由法定繼承人來領取。
另外， 下面的三種情況， 都是法定受益人：
1.保險中， 投保時沒有指定受益人；
2.指定的受益人先于被保險人身故， 沒有其它受益人；
3.受益人放棄或喪失受益權， 身故保險金作為被保險人的遺產。
02 指定受益人和法定受益人有什麼區別？
那麼， “指定受益人”和“法定受益人”， 究竟有哪些區別呢？
區別一：受益金分配意向不同
指定受益人可以說是非常的“任性”， “想給誰就給誰”。
舉個例子， 李先生有2個孩子， 但保險金他就想留給老二， 那他就可以只把老二作為指定受益人， 在投保書上只寫老二名字。 到時候受益金只能由老二來領， 老大、妻子、父母都不能領。 換句話說這個錢給誰， 始終由自己說了算。
而法定受益人， 則是“該給誰就給誰”。 如上文所講， 法定受益人的第一順序繼承人包括：父母、配偶和子女。 這就意味著如果沒有指定受益人， 來分保險金的人就特別多。
拿一些高淨值人士來說， 他們可能會把人壽保險作為財富傳承的一個手段。
區別二：受益權與債權關係不同
很多人說買保險是避債避稅， 其實只有指定受益人才有可能， 而法定受益人是不能的。 因為當被保險人身故的時候， 保險金如果寫的是“法定受益人”， 那麼， 這筆保險金將會被視為遺產來繼承， 這就意味著如果受益人願意接受這筆遺產， 他同時也需要承擔被保險人生前的債務。
換句話說， 理賠款要優先償付債務之後， 剩餘的部分才能被法定受益人領取。
比如說， 張先生夫婦都了一份意外險， 然後一年後雙方都在一次意外事故中身亡。 但是他還有一筆80萬的貸款沒有還。這時如果他們沒有指定受益人，那麼他們的身故賠償金需要優先償付欠銀行的80萬貸款，剩下的20多萬才能由兒子領取。
另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。這就意味著受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。
區別三：理賠時，保險金領取流程複雜程度不同
指定受益人，手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，也就是自己的身份就好了。比如被保險人的兩個孩子被指定為受益人，受益比例分別為：老大60%，老二40%。那麼，當發生理賠時，老大只需要出示他的身份證明，就可以把理賠款的60%領走，而不需要老二在場，也不需要老二簽字。流程更簡單，而且相對比較隱秘，不會讓家庭關係變得很複雜。
而法定受益人，通常人數更多，在領取保險金時，必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行。
總之，指定受益人和法定受益人各有自己的特點。法定受益人，不會因為身份關係受太大的不利影響。同時，跟自己關係密切的幾個人都能獲得保險金。指定受益人，指向明確，可以最大限度的體現自己對某個人的責任。
另外，不管是法定還是指定，在之後都是可以變更的，且兩種方式在變更時都可以簡單高效切換，並不會影響我們的投保和理賠體驗。所以，如果您投保時沒想好，或者是與受益人的關係發生變化，指定收益不明確等，建議儘快辦理受益人變更手續。
03 不同保險險種受益人有什麼區別？
保險作為一種風險事件之後的經濟補償，並不是所有的險種，被保險人都有指定受益人的權利。
從保險金獲取條件的角度來看，受益人一般有“身故受益人”和“生存受益人”之分。
我們前面講到的受益人，都是指的是身故收益人。一般在壽險、重疾險、意外險等保障範圍中包含身故責任的，都會涉及到要指定受益人的情況。
身故受益人在保險合同中由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，並且一般不能更改。
因此投保不同險種時，受益人也有所區別的。下面我們用一張表格來舉例說明：
從上表可以看到，壽險，重疾險、意外險，這些險種的身故責任，可以指定受益人來領取我們的身故保險金。而其他責任，比如醫療險中的門診或者住院保障，只能由被保險人本人來領取我們的保險金。
好了，關於保險受益人今天我們就先說到這裡，如果你對這個話題感興趣或有其他疑問，就給大擇留言吧！
但是他還有一筆80萬的貸款沒有還。這時如果他們沒有指定受益人，那麼他們的身故賠償金需要優先償付欠銀行的80萬貸款，剩下的20多萬才能由兒子領取。另外，如果遺產稅開徵的話，作為遺產的保險金可能會被徵收一定的遺產稅。這就意味著受益人最後實際到手的保險金額就會打折扣。
區別三：理賠時，保險金領取流程複雜程度不同
指定受益人，手續更簡單，只需要確定受益人和被保險人的關係就可以了，也就是自己的身份就好了。比如被保險人的兩個孩子被指定為受益人，受益比例分別為：老大60%，老二40%。那麼，當發生理賠時，老大只需要出示他的身份證明，就可以把理賠款的60%領走，而不需要老二在場，也不需要老二簽字。流程更簡單，而且相對比較隱秘，不會讓家庭關係變得很複雜。
而法定受益人，通常人數更多，在領取保險金時，必須集中一起去理賠，每個受益人都必須在場，少一個都不行。
總之，指定受益人和法定受益人各有自己的特點。法定受益人，不會因為身份關係受太大的不利影響。同時，跟自己關係密切的幾個人都能獲得保險金。指定受益人，指向明確，可以最大限度的體現自己對某個人的責任。
另外，不管是法定還是指定，在之後都是可以變更的，且兩種方式在變更時都可以簡單高效切換，並不會影響我們的投保和理賠體驗。所以，如果您投保時沒想好，或者是與受益人的關係發生變化，指定收益不明確等，建議儘快辦理受益人變更手續。
03 不同保險險種受益人有什麼區別？
保險作為一種風險事件之後的經濟補償，並不是所有的險種，被保險人都有指定受益人的權利。
從保險金獲取條件的角度來看，受益人一般有“身故受益人”和“生存受益人”之分。
我們前面講到的受益人，都是指的是身故收益人。一般在壽險、重疾險、意外險等保障範圍中包含身故責任的，都會涉及到要指定受益人的情況。
身故受益人在保險合同中由被保險人或投保人指定；而生存受益人則一般是被保險人本人，並且一般不能更改。
因此投保不同險種時，受益人也有所區別的。下面我們用一張表格來舉例說明：
從上表可以看到，壽險，重疾險、意外險，這些險種的身故責任，可以指定受益人來領取我們的身故保險金。而其他責任，比如醫療險中的門診或者住院保障，只能由被保險人本人來領取我們的保險金。
好了，關於保險受益人今天我們就先說到這裡，如果你對這個話題感興趣或有其他疑問，就給大擇留言吧！