智能金融時代已至， 普惠夢想漸行漸近。
9月17日， 由清華大學五道口金融學院主辦的“第二屆中國金融科技大會”在北京召開。 百度高級副總裁朱光在現場做了“智能金融 踐行普惠夢想”的主題演講。
他指出， 在智慧金融時代， 金融行業正在從四大方向發生改變， 包括獲客、服務、風控方式和IT基礎設施。 隨著人工智慧技術的發展， 未來智慧金融帶給金融行業的變革將遠不止於此。 百度金融希望， 用科技撬動更多金融機構， 讓金融機構敢於去服務那些最急需用錢、最需要改變命運的人。
以下為朱光演講實錄：
主持人：接下來有請百度高級副總裁朱光先生， 讓我們掌聲有請。
朱光：我今天跟大家分享的題目是《智慧金融 踐行普惠夢想》。
百度金融2015年底成立， 到現在大概有一年半多的時間（時間確實比較短）。 百度金融成立之初， 它就是來自一個很樸素的想法：在百度上有很多學生，
過去一年裡面， 我們服務了很多使用者。 對於百度金融來講， 我們覺得做得還不錯的是， 我們服務了130萬人的大專以下學歷年輕用戶，
其實我們進入學生貸款這個領域發現一個當初沒有想到的狀態， 在一些培訓機構裡面， 金融服務是非常多的。 比如說英語， 華爾街、英孚這些機構， 主流人群是城市白領， 這些人有很好的工作， 他們為了讓自己的未來職業發展更加順利學習英語， 同時不斷地提升自己。 還有像MBA（比如說清華的MBA）， 可能學費要幾十萬元， 但是沒關係， 有很多銀行和消費金融公司都在這裡， 為這些人提供服務。
所以， 在高端英語培訓、MBA、EBMA的群體裡面有非常多金融機構在服務。 但如果說一個人是高中畢業， 沒有考上大學， 在鄉村裡想學一技之長，
去年開始， 我們做這方面的工作， 為什麼會沒有人提供金融服務？實際上我們發現， 如果你把它當作公益事業做是不容易持續的， 因為這些教育機構如果要服務好他， 在風險控制、各方面的能力上都要求很大的提升。
大家可以看到， 如果這個教育機構是正常的學校， 這是一個關聯網路。
但是在中國教育機構裡有很多騙貸機構、黑產， 他們組織學生去學習， 實際上是幫學生套現， 有時候學生都不是很清楚。 你再看一個被黑產攻擊的逾期教育機構， 發生逾期的學生也是這樣的連接。
所以， 我們構建了50億的節點， 230億條邊的巨型的關聯網路做反欺詐， 因為這些欺詐使得金融機構根本不敢進去服務，
同時， 我們還可以看到， 現在銀行服務的標準也比較清楚， 大專以上、年輕、35歲以下、有一定穩定的工作， 所有的銀行都在給這些人服務。 但是學歷不高的人怎麼辦？央行征信資訊薄的人怎麼辦？甚至毫無央行征信記錄的人怎麼辦？
我們當時在給這些職業教育機構學生提供貸款的時候， 可以通過百度數據看到， 在學生中篩選出來很多有良好學習習慣， 在網路上表現非常好的一些學生， 因為很多學生從12、13歲就開始用貼吧、知道、百科查知識、獲取新的教育， 在這上面， 有很多的表現。 百度信用分通過不同的打分，逾期率和分數的關係，我們就能在沒有央行記錄和央行記錄很薄的這群人裡面，還是能選出實際上行為表現非常好的人，我們對他的還款預期、預測能夠做到相對比較准，我們給這些人提供服務，讓服務邊界更加往下探一層。
所以我們覺得之所以能這麼做，是需要很多百度內部和外部的資料，需要演算法、模型、算力。智慧金融的時代，大家講人工智慧，其實人工智慧最好的落地場景就是金融，因為金融的本質實際上是資料和資料處理。
在金融時代經歷過傳統的電子化到移動化，再到智慧化，金融行業正在發生著非常巨大的變化。特別是在智慧金融時代的到來，我們認為有四個方面會發生比較大的變化。
第一，獲客。銀行、保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎，更加精准地觸達，不再是以服務網點為基礎，而是以使用者畫像為基礎的網路獲客。你的理財產品或者是信貸產品，什麼樣的人能夠響應？那其實你就應該把這些人抓出來，同時給他很好的服務。
第二，服務。在服務上肯定是千人千面更便捷的線上服務，服務品質會提高，營業網點和客服人員會大幅壓縮。
第三，風控。大資料和智慧演算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升使用者體驗並且拓展服務邊界。
第四，IT基礎設施。會將高效安全的私有雲，現在有一個提法是專有雲我覺得特別好，有私有雲的安全性，同時再加上外部資料，一起去服務。還有區塊鏈。
這些東西都會給金融行業、金融機構帶來比較大的變化。
實際上今年年初我們跟中國農業銀行簽訂一個戰略合作協定，但是這是一個很真實的要幫它向智慧銀行轉型的協議。現在我們在和他們聯合構建底層的金融大腦，這裡面分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學習、分析、預測，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽、看、讀、說。不管是智慧客服還是APP的自然交互，這些東西都需要底層的金融大腦。
在這上面我們構架了幾大服務：智慧獲客、精准行銷、客戶的信用評價。百度數據加農行的資料加模型，共同會產出一個新的信用分，這就讓互聯網資料和金融業本身的資料發生了很大的互補性，還有風險監測、智慧投顧、智慧客服。這幾個項目我們大概成立了十幾個小組，現在都在不斷地推進。最快的一個產品應用到這些技術，我們9月30日就發佈，叫AB貸，A代表農行，B代表百度。
過去互聯網機構和銀行合作，銀行經常會作為資金方墊進來，這次我們不是，我們共同推了一款產品，這個產品就是基於百度的優勢和農行的優勢共同推的網路現金貸線上產品。
我們可以看到百度的資料有一個很大的優勢，大概它能夠比較準確地預測一個人一年在什麼時候缺錢，他有金融需求，因為這個時候往往會回饋他有一些大額消費的需求。
所以，在這個領域裡面，在百度我們能找到一群高優的客戶，他的信用分很高，同時他的借款響應率也很高，在某一個時段對於資金的需求很大。農行有5億客戶，但是需要知道這5億客戶在什麼時間點需要觸發一個什麼樣的服務。百度的優勢結合農行的優勢，再結合每天有幾億的用戶到百度來尋找知識、服務、資訊，就可以幫他觸達這些高回應率的人群，把產品推出去。這是我們馬上要推出的一個產品。
對於城商行來講，它沒有那麼多的客戶，像南京銀行做得非常好，我們需要做的就是加入新的維度風險識別手段，同時幫助傳統的城商行開始嘗試，服務那些傳統金融資訊比較薄的使用者，去拓展它的邊界。實際上我們希望應用我們的反欺詐技術、風控技術和資料，能夠幫銀行拓展甚至征信之外的更多人群，讓他們也得到這樣的金融服務。
在區塊鏈方面，百度和長安新生發展的第一期區塊鏈公募ABS，已經獲批，9月19日將在交易所交易，這是中國首支公募ABS區塊鏈支援下的產品。
區塊鏈在ABS業務裡確實有很好的應用，我們叫真資產的調換，因為有不可篡改性，各個環節大家都是很透明、會有制約的，所以這是一個很好的應用場景。
同時，在理財領域，我們已經和很多的機構輸出了智慧因數，通過百度特色的資料，加上百度的技術，幫助他們在量化投資方面做出一些工作，這也是金融科技的另外一個領域。
所以，人工智慧時代的變革，我們認為最大能受到影響、馬上就能落地的領域就是金融。區塊鏈、金融雲、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗，智慧獲客、身份識別、大資料風控、智慧投顧這些領域才剛剛開始。
所以，百度希望在人工智慧的時代，利用人工智慧技術和金融機構一起服務更多的人，通過人工智慧這麼一個難得的技術機遇，讓普惠金融走得更遠。
謝謝大家！
百度信用分通過不同的打分，逾期率和分數的關係，我們就能在沒有央行記錄和央行記錄很薄的這群人裡面，還是能選出實際上行為表現非常好的人，我們對他的還款預期、預測能夠做到相對比較准，我們給這些人提供服務，讓服務邊界更加往下探一層。所以我們覺得之所以能這麼做，是需要很多百度內部和外部的資料，需要演算法、模型、算力。智慧金融的時代，大家講人工智慧，其實人工智慧最好的落地場景就是金融，因為金融的本質實際上是資料和資料處理。
在金融時代經歷過傳統的電子化到移動化，再到智慧化，金融行業正在發生著非常巨大的變化。特別是在智慧金融時代的到來，我們認為有四個方面會發生比較大的變化。
第一，獲客。銀行、保險公司的獲客會以用戶畫像為基礎，更加精准地觸達，不再是以服務網點為基礎，而是以使用者畫像為基礎的網路獲客。你的理財產品或者是信貸產品，什麼樣的人能夠響應？那其實你就應該把這些人抓出來，同時給他很好的服務。
第二，服務。在服務上肯定是千人千面更便捷的線上服務，服務品質會提高，營業網點和客服人員會大幅壓縮。
第三，風控。大資料和智慧演算法為基礎的反欺詐和風控體系，提升使用者體驗並且拓展服務邊界。
第四，IT基礎設施。會將高效安全的私有雲，現在有一個提法是專有雲我覺得特別好，有私有雲的安全性，同時再加上外部資料，一起去服務。還有區塊鏈。
這些東西都會給金融行業、金融機構帶來比較大的變化。
實際上今年年初我們跟中國農業銀行簽訂一個戰略合作協定，但是這是一個很真實的要幫它向智慧銀行轉型的協議。現在我們在和他們聯合構建底層的金融大腦，這裡面分為感知引擎和決策引擎，決策引擎就是學習、分析、預測，感知引擎希望他的底層大腦能夠聽、看、讀、說。不管是智慧客服還是APP的自然交互，這些東西都需要底層的金融大腦。
在這上面我們構架了幾大服務：智慧獲客、精准行銷、客戶的信用評價。百度數據加農行的資料加模型，共同會產出一個新的信用分，這就讓互聯網資料和金融業本身的資料發生了很大的互補性，還有風險監測、智慧投顧、智慧客服。這幾個項目我們大概成立了十幾個小組，現在都在不斷地推進。最快的一個產品應用到這些技術，我們9月30日就發佈，叫AB貸，A代表農行，B代表百度。
過去互聯網機構和銀行合作，銀行經常會作為資金方墊進來，這次我們不是，我們共同推了一款產品，這個產品就是基於百度的優勢和農行的優勢共同推的網路現金貸線上產品。
我們可以看到百度的資料有一個很大的優勢，大概它能夠比較準確地預測一個人一年在什麼時候缺錢，他有金融需求，因為這個時候往往會回饋他有一些大額消費的需求。
所以，在這個領域裡面，在百度我們能找到一群高優的客戶，他的信用分很高，同時他的借款響應率也很高，在某一個時段對於資金的需求很大。農行有5億客戶，但是需要知道這5億客戶在什麼時間點需要觸發一個什麼樣的服務。百度的優勢結合農行的優勢，再結合每天有幾億的用戶到百度來尋找知識、服務、資訊，就可以幫他觸達這些高回應率的人群，把產品推出去。這是我們馬上要推出的一個產品。
對於城商行來講，它沒有那麼多的客戶，像南京銀行做得非常好，我們需要做的就是加入新的維度風險識別手段，同時幫助傳統的城商行開始嘗試，服務那些傳統金融資訊比較薄的使用者，去拓展它的邊界。實際上我們希望應用我們的反欺詐技術、風控技術和資料，能夠幫銀行拓展甚至征信之外的更多人群，讓他們也得到這樣的金融服務。
在區塊鏈方面，百度和長安新生發展的第一期區塊鏈公募ABS，已經獲批，9月19日將在交易所交易，這是中國首支公募ABS區塊鏈支援下的產品。
區塊鏈在ABS業務裡確實有很好的應用，我們叫真資產的調換，因為有不可篡改性，各個環節大家都是很透明、會有制約的，所以這是一個很好的應用場景。
同時，在理財領域，我們已經和很多的機構輸出了智慧因數，通過百度特色的資料，加上百度的技術，幫助他們在量化投資方面做出一些工作，這也是金融科技的另外一個領域。
所以，人工智慧時代的變革，我們認為最大能受到影響、馬上就能落地的領域就是金融。區塊鏈、金融雲、智能客服會大大縮減客服的成本，提升客戶的體驗，智慧獲客、身份識別、大資料風控、智慧投顧這些領域才剛剛開始。
所以，百度希望在人工智慧的時代，利用人工智慧技術和金融機構一起服務更多的人，通過人工智慧這麼一個難得的技術機遇，讓普惠金融走得更遠。
謝謝大家！