互聯網大資料時代下銀行的選擇

推動互聯網、大資料、人工智慧和實體經濟深度融合是新時代的重中之重，

如何與互聯網大資料公司合作共生，成為擺在傳統銀行家面前的一道重大課題。

“金融科技對傳統的顛覆是革命性的，是必然的。”在清華大學國家金融研究院院長朱民看來，金融科技衝擊金融機構的收入和利潤，如果傳統金融行業不作出有力反擊的話，就很可能被蠶食成“只剩下骨頭的魚”。比如，在銀行相關功能方面，包括存款、貸款、支付、融資等，

都受到新產品的衝擊；在投資管理功能上，也有人工智慧產品不斷出現；未來金融科技對保險業的顛覆會更為迅猛；整個金融市場的資訊資訊管理也發生了根本的變化。

“京東金融在幫助銀行信貸審核上，效率提高了10倍以上，客單成本降低了70%以上。” 京東集團董事局主席劉強東表示。目前京東金融以技術為核心，利用深度學習、圖計算、生物探針等人工智慧技術，實現了無人工審核授信和放款，

壞賬率和資損水準低於行業平均值50%以上。

對此，曾任中國銀行副行長、IMF全球副總裁的清華大學國家金融研究院院長朱民表示，“金融科技對傳統銀行的衝擊是顛覆性的，雖然衝擊剛剛開始，但它的影響已經產生了。”傳統銀行的四大支柱——合作夥伴、組合產品、專業的風險管理，以及物理的網路機構，都被金融科技顛覆。戰略合作者變成無數市場參與者，

產品由整個產業鏈供應，而不單是銀行供應，專業的風險管理幾乎可以被機器取代80%以上。分支機搆已經變成所有人手中的手機，傳統商業銀行賴以生存的基礎發生了根本的變化。

朱民強調，新的金融科技從數位世界和物理世界兩個方面來推動發展。通過雲降低成本，通過生物特徵的人臉識別，精准定位、大資料風控、扁平化以及與客戶的直接接觸，為客戶提供多方面的服務，

而且效益大大提高，所以這是一個智慧金融的過程。雖然這個過程才剛剛開始，但前景非常寬廣。

央行行長周小川日前表示，目前許多科技公司開始提供金融產品，有些公司取得了牌照，但有些沒有任何牌照卻仍然提供信貸和支付服務、出售保險產品，這可能會帶來競爭問題和金融穩定風險。“在互聯網大資料的運用方面誰有活力，誰有創新能力，誰能抓住機遇，

誰才會在合作競爭中率先獲得成功，這是新的經濟金融生態環境下銀行家跳出狹義銀行觀的前瞻性選擇，是一種新的格局，也是建設智慧銀行的必由之路。”