信聯，這個機構或將改變P2P！
今天除了宜人貸公佈三季度的財報外，有一個更值得關注的消息被大部分人忽略了。
《財新》報導稱：央行決定讓互金協會牽頭，聯合阿裡、騰訊等機構共同組建一個由國家管控的資料庫——信聯。
這則消息發出後，不少自媒體、專家都對其有所解讀，他們的重心主要在個人資訊安全與征信方面，但從中看到了對P2P的一種利好。
先說說央行為什麼要建此“個人資訊共用平臺”，其實這與遲遲沒有下發的個人征信牌照有關。
出於對支付寶與阿裡巴巴的信賴，
但實際上，芝麻信用、騰訊征信等機構，由於牌照的缺乏，目前仍舊游走於法律的邊緣地帶。
造成這塊牌照發不出去一個根本原因是：資料孤島現象，各家機構自己玩自己的，我芝麻分很高不代表我在騰訊那的信用良好。
而資料孤島的另一方面則體現在P2P領域，例如：現金貸的一大風險在於多頭借貸，這會迅速提高整個行業的杠杆率，
其原因歸根究底就是因為各平臺之間沒有一個有效的資料共用機制。
雖然監管曾多次要求平臺能夠將借款使用者的資訊在業內進行公開、共用，但無論是處於對借款人的保護，還是平臺自身的“壞賬”，這層遮羞布一直沒被揭開。
之前，業內比較喜歡的資料來源是同盾科技等機構，但這只是少數相對優質的平臺才會接入，至於大部分的野雞平臺，
另外，它們限於自身實力的不足，並不能為用戶提供足夠有效與真實的資料，其中有著不少的缺陷。
但“信聯”的組建與入場，將是對P2P行業的一次洗滌，或許能有效減少平臺的風險成本。
最直接的改變是：減少多頭借貸現象並落實“限額令”。
現金貸只是一個典型，車貸、房貸等資產端也由此情況，比如我們說的二押、三押等。
因為“押證不押車”的規定，
那接入信聯後，B平臺的風控人員一查，誒你這輛車在A平臺做過抵押了啊，拒絕放款！
長此以往，隨著使用信聯資料的P2P平臺的增加，整個行業的多頭借貸現象便會有所緩和，整體杠杆率或許會下降至一個可控的範圍內。
此外，不論是抵押貸、信用貸還是擔保貸，最關鍵的風控要點依舊在借款人本身。
你抵押了車、抵押了房確實有用，
相反，借款人信用足夠好，即便沒有抵押物，這筆借款的風險也不會太大。
所以不單單是現金貸平臺，其他所有網貸機構都能從信聯平臺中獲益。
另一方面，P2P平臺亦能對信聯的資料進行反哺與補充。
芝麻信用認可度高的原因除了阿裡背書外，還在於其資料維度從淘寶購物、生活繳費、日常開銷到投資理財一應俱全。
例如：你去全家用花唄買瓶礦泉水都能被記錄下來，一分析：你去全家而不是路邊攤買水，有錢！加分！
同樣的，當P2P接入信聯後，投資人的鐘意平臺、投資風格，借款人的負債狀況，消費性格等等資料都能回饋至信聯的資料庫中，對完善資料有著莫大的作用。
信聯將有過之而無不及，一來它將對接阿裡、騰訊等互聯網巨頭旗下的征信機構，擁有的資料量遠超現在任一單體。
二來它有著國家做背書，其權威性縱然是螞蟻金服也不能與之比肩。
當然，信聯目前仍舊處於一個“籌備”的計畫階段，短期內還不會與大家見面。
但根據以往的經驗，信聯很有可能在半年內開始試運營，而這個時間點也正是P2P整改期的最後收官階段。
監管整改規範了平臺的合規性，信聯的上線則可加強平臺的資產可靠程度。
甚至可以這麼說：明年8月之後，像小寶金融、小牛線上這些能存活下來的P2P平臺，只要用心經營，不搞些么蛾子，完全值得長期投資。
當然啦，P2P行業與我們投資人只是信聯組建的一部分受益者而已，從更宏觀的角度看，如果信聯能夠發揮其作用，對整個經濟、金融體系都是一次變革~
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信聯將有過之而無不及，一來它將對接阿裡、騰訊等互聯網巨頭旗下的征信機構，擁有的資料量遠超現在任一單體。
二來它有著國家做背書，其權威性縱然是螞蟻金服也不能與之比肩。
當然，信聯目前仍舊處於一個“籌備”的計畫階段，短期內還不會與大家見面。
但根據以往的經驗，信聯很有可能在半年內開始試運營，而這個時間點也正是P2P整改期的最後收官階段。
監管整改規範了平臺的合規性，信聯的上線則可加強平臺的資產可靠程度。
甚至可以這麼說：明年8月之後，像小寶金融、小牛線上這些能存活下來的P2P平臺，只要用心經營，不搞些么蛾子，完全值得長期投資。
當然啦，P2P行業與我們投資人只是信聯組建的一部分受益者而已，從更宏觀的角度看，如果信聯能夠發揮其作用，對整個經濟、金融體系都是一次變革~