capital one 的成功給了我們哪些啟示？
Capital One原來是美國維吉尼亞州Signet銀行（Signet Bank）的信用卡部門。從那時起，它就不斷地尋求技術創新，並堅持採取多樣化策略，業務範圍涉及信用卡、汽車貸款、家庭貸款、儲蓄、個人信貸、保險等。現在，
在競爭殘酷的美國銀行業，CapitalOne演繹了從一家名不見經傳的小公司躍升為美國著名金融集團的傳奇，而更有趣的是，Capital One出來的員工如今已遍佈中國主流互聯網金融平臺，
如：陸金所原副總經理姚志平。陸金所成立於2011年底，美國人計葵生擔任陸金所董事, 他很快為陸金所搭建了一支新風控隊伍，負責人為姚志平。而他也曾經在Capital One擔任風控領導。另外還有融360聯合創始人葉大清，在聯合創立融360以前，他曾在Capital One擔任風險戰略分析、信用風險管理、和市場分析等職位，之後加入PayPal，擔任中國區市場總經理一職。
而這也是CapitalOne逆襲的關鍵和給中國互聯網金融行業帶來的啟示之一。
靠資料逆襲的CapitalOne
自1988年創立之初，Capital One就堅信銀行的競爭力是對金融資訊的收集與處理能力，應該運用資訊科技與高頻測試來開發最適合客戶需求的金融產品。這一信條幫助 Capital One成為一家“互聯網時代之前的大資料公司”，
而這也確實是一個巨大的市場空間。
用卡客戶大體分為三類，過度借貸也就是高壞賬率的垃圾用戶，優質但很少發生利率收入的高收入群體（kill yous客戶），穩定保持欠款額度通常在幾千美金，年貢獻$1000以上利息收入的優質客戶（love’ems客戶或者叫低風險迴圈借貸客戶）。
雖然在上世紀90年代，美國幾乎每個有信用承擔能力的家庭都有信用卡了，
為了尋找到這類客戶，Capital One設計了成百上千的差異化利率產品，用直郵的形式定向推送到特定的客戶組群那裡，每個測試組背後還有幾十個子測試，包含利率產品的接受度、轉化率、用戶生命週期價值的淨現值、壞賬率等指標的回歸統計。
當時信用卡中心大多沿用19.8%的標準年化利率，Capital One針對競爭對手的優質客戶推出了最低達到9.8%的競品，説明這些客戶進行額度轉移（balance transfer），低於19.8%的利率被證明很快吸引了一大批中等收入用戶。
而當銀行意識到Capital One帶來的威脅時，為了保持自身利潤，銀行只能被動提高kill yous客戶的收費，從而進一步陷入客戶流失的漩渦。與此同時，他們也很難簡單複製Capital One的資料策略，因為當他們有幾十個性化利率產品時，Capital One早已有了幾百上千個，資料沉澱下的規模優勢不言而喻。
而這給Capital One帶來的優勢也是顯而易見的。在競爭近乎殘酷的美國信用卡市場，Capital One憑藉資料這一制勝法寶，自成立起，連續十年保持20%的利潤增長速度，並在2002年，躋身世界財富500強。
在2005年以後的發展中，Capital One由信用卡業務逐漸向零售銀行拓展，並不斷擴張自己的版圖，先後收購多家州銀行，最終成長美國前十大銀行之一。
直至2015年，Capital One已經擁有3,000多億美元的資產規模，5,000萬個客戶帳戶，655家分支機搆，同時，年營業收入達到188.77億美元，總市值達到348億美元。
從這一點來看，利用大資料定制差異化服務，無疑是Capital One給中國消費金融行業一個重要的啟示。
除了成功搶奪市場，利用大資料對風控進行把控則是Capital One成功的又一重要原因。
打造一流的風控系統
打造一流的風控系統不是光靠資料分析師團隊能夠做到的。Capital One的風控系統是通過多年的積累和演變而形成的。
Capital One的使用者風險決策模型涵蓋了眾多資料，包括美國三大征信局資料、平臺沉澱的使用者資料、使用者社交資料、違約記錄等。
公司還會每個季度驗證模型，綜合風險與盈利性對不同客戶制定策略，底線是不給公司帶來虧損。Capital One還可迴圈貸款，借款人需重新進行風險評估。若風險低則直接自動處理，進行再貸款，風險高則需借款人提供最近信用資料，再進行評估。這一模型的風控效果，明顯較單看FICO分數好，它也被Lending Club所借鑒，成為當前較為成熟的風控模型。
從Capital One的經驗可以看出，面向個人消費的風控體系搭建是一個長期的、系統的工程。 Capital One的成功案例也證明了大資料在風控應用方面的巨大威力，這也給中國金融業尤其是互聯網金融行業提供了一個啟示：金融科技發展並沒有什麼捷徑，踏踏實實做好資料運營和風控，才是常勝之道。
消費金融行業評論 或 xfjrhypl （長按可複製）
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與此同時，他們也很難簡單複製Capital One的資料策略，因為當他們有幾十個性化利率產品時，Capital One早已有了幾百上千個，資料沉澱下的規模優勢不言而喻。而這給Capital One帶來的優勢也是顯而易見的。在競爭近乎殘酷的美國信用卡市場，Capital One憑藉資料這一制勝法寶，自成立起，連續十年保持20%的利潤增長速度，並在2002年，躋身世界財富500強。
在2005年以後的發展中，Capital One由信用卡業務逐漸向零售銀行拓展，並不斷擴張自己的版圖，先後收購多家州銀行，最終成長美國前十大銀行之一。
直至2015年，Capital One已經擁有3,000多億美元的資產規模，5,000萬個客戶帳戶，655家分支機搆，同時，年營業收入達到188.77億美元，總市值達到348億美元。
從這一點來看，利用大資料定制差異化服務，無疑是Capital One給中國消費金融行業一個重要的啟示。
除了成功搶奪市場，利用大資料對風控進行把控則是Capital One成功的又一重要原因。
打造一流的風控系統
打造一流的風控系統不是光靠資料分析師團隊能夠做到的。Capital One的風控系統是通過多年的積累和演變而形成的。
Capital One的使用者風險決策模型涵蓋了眾多資料，包括美國三大征信局資料、平臺沉澱的使用者資料、使用者社交資料、違約記錄等。
公司還會每個季度驗證模型，綜合風險與盈利性對不同客戶制定策略，底線是不給公司帶來虧損。Capital One還可迴圈貸款，借款人需重新進行風險評估。若風險低則直接自動處理，進行再貸款，風險高則需借款人提供最近信用資料，再進行評估。這一模型的風控效果，明顯較單看FICO分數好，它也被Lending Club所借鑒，成為當前較為成熟的風控模型。
從Capital One的經驗可以看出，面向個人消費的風控體系搭建是一個長期的、系統的工程。 Capital One的成功案例也證明了大資料在風控應用方面的巨大威力，這也給中國金融業尤其是互聯網金融行業提供了一個啟示：金融科技發展並沒有什麼捷徑，踏踏實實做好資料運營和風控，才是常勝之道。
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