破解小微企業痛點 民生銀行南京分行探路小微金融轉型提升
華夏時報記者 朱丹丹 北京報導
“小微活，就業旺，經濟興。
近日，《華夏時報》記者在調研的過程中瞭解到，小微金融業務已經成為不少銀行戰略佈局的重要方向。
“我們分行的小微業務發展分為商貸通、小微金融1.0和2.0、以及轉型提升階段四個階段。“民生銀行南京分行行長林靜然介紹到，
林靜然進一步解釋到，“重回”不是說之前該行放棄小微這方面的業務，而是在原有的基礎之上，實現小微金融從融資服務向綜合金融服務轉型提升。“小微業務一直是民生銀行的第一品牌、第一戰略，從來沒有放棄”。
資料顯示，截止2017年9月30日，民生銀行南京分行小微貸款餘額為220.97億元，比年初增長32.62億元，較年初增長了17.32%。
小微重回主戰場
近年來，小微金融業務越來越受到商業銀行的重視。
近日，《華夏時報》記者在調研的過程中瞭解到，民生銀行南京分行做出“小微重回主戰場”的工作安排，且實施了小微金融轉型提升。
民生銀行南京建甯路支行方面介紹到，按照“小微重回主戰場”的要求，首先，該支行將原有的消貸團隊轉化為小微團隊，並對支行的理財，運營等團隊進行小微業務培訓；其次，用遠程面簽等科技手段提升小微客戶的體驗；第三，
林靜然更是坦言，“雖然隨著宏觀經濟的變化以及新興競爭主體的衝擊，小微業務也面臨一定的資產品質壓力，但是我們決不放棄。”
其實，自“小微金融”自2008年正式提出以來，至今已經走過九年的發展歷程；而不少商業銀行不斷加速佈局“小微金融”，有效緩解了小微企業的融資難的困境。
“我們是一家技術型創業公司，起步時的規模很小。公司研發和市場拓展需要大量的資金投入，而籌集資金的管道主要有三個：股東投入、銀行貸款、直接融資，但股東的投入相對有限，加上產品尚未完全投入市場，直接融資也比較困難，因此只得更多依靠銀行的支持。“江蘇三步科技股份有限公司董事長紀永鋒在接受《華夏時報》記者採訪表示， 而民生銀行給其設計具有針對性的產品，
南京眾彩農副產品批發市場有限公司董事會秘書戴興猛也指出，大型批發市場是一個高投入、低回報、週期長的行業。商戶們普遍存在周轉資金的問題，隨著季節變化，需要大量進貨、囤貨，銷售之後資金回籠又有一定的週期，因此他們對於資金的需求很急、需求量較大、資金使用頻率高。“民生銀行業務人員深入市場，真正瞭解商戶們的需求，並且設計了個性化的產品，讓商戶們享受到了高效、快捷的現代化金融服務。”
南京蘇宇食品有限公司總經理蘇健亦坦言，在經營過程中，面臨的最大困難一方面要囤積貨物，生產商要現款支付，但另一方面銷售回款週期至少40多天，因此經常面臨周轉資金的難題。早在2013年11月，公司要為春節備一大批貨，急需資金支付貨款，但接觸了好幾家銀行，他們的貸款手續很繁瑣，等了好一陣也沒有批下來，於是就接觸民生銀行，很快就發放了一筆資金。
實際上，除了融資難之外，融資貴的問題亦掣肘小微企業的發展。
“我們行給予的是適度的利率水準，相對一些銀行來說比較低。” 民生銀行南京分行方面告訴記者， 比如對於符合條件的小微企業, 考慮到企業的實際負擔，進行快捷的“免還續貸”、“額度續期”，從而幫助企業實現“轉期續貸”，不需要企業自籌資金還貸款，真正解決小微企業倒貸問題，降低小微企業融資成本。
江蘇來發果業有限公司總經理陶來勝坦言，“之前也接觸過民間借貸，但利率比較高。“而通過接觸民生銀行之後，發現其利率較低，且手續很簡便，效率很高。同時，在授信額度內，可以隨借隨還，即“一次審批，迴圈使用”，幫其節省了大量的時間成本、財務成本。
蘇健也表示，在當地銀行中，民生銀行的貸款利率算是比較低的。
全方位的小微金融服務
值得注意的是，對於銀行來說，服務小微企業，其承擔的風險更大，成本更高，銀行必定會面臨一定的經營壓力。
相關資料顯示，銀行對小微企業貸款的管理成本平均為大型企業貸款的五倍左右。
那麼，銀行該如何兼顧成本與盈利的問題？
《華夏時報》記者在調研的過程中注意到，民生銀行南京分行通過批量獲客、成片開發、精准行銷，來降低小微企業服務成本。
據悉，南京眾彩農副產品批發市場商戶約4000戶，而與民生銀行合作的達1000多戶。同時，合作的商戶還把民生銀行推薦給上下游的客戶。
“我把好多上游供應商、下游零售終端介紹給了民生銀行。“蘇健表示。
南京中牧食品有限公司總經理鄭志強也指出，除了自己之外，他還將公司80%的二級經銷商推薦跟民生銀行合作。
業內人士亦分析指出，聚焦供應鏈核心企業與上下游企業之間的交易場景, 從單一獲客模式轉向適應生態鏈、產業鏈的批量獲客方式，從而實現規模效應和乘數效應，這既有效消除了融資資訊不對稱等問題，使小微企業的融資效率更快，也一定程度上降低了銀行向小微企業貸款的綜合成本。
與此同時，除了滿足小微企業貸款需求，民生銀行南京分行還打造包括支付結算、融資、財富管理等一攬子綜合金融服務，在增加客戶的粘性同時也給銀行帶來其他業務的收入。
陶來勝在接受記者採訪時坦言，他從2014年開始同民生銀行合作，目前貸款金額為300萬元，除了貸款之外，還有結算、代發工資等業務。
林靜然亦介紹到，除了扶持了 “真小微”客戶成長之外，這之後，銀行還提供結算、理財等綜合性金融服務。“要圍繞客群細分，充分運用大資料、移動互聯等新興技術，實現小微金融從融資服務向綜合金融服務轉變。”
資料顯示，截止2017年9月末，南京分行累計為小微企業提供融資支持1800多億元，為28多萬戶小微企業提供了包括融資、結算、財富管理等金融服務。
此外，近年來，雖然宏觀經濟不斷下行，小微企業貸款品質嚴重下滑，不良貸款顯著增加，區域性風險頻頻出現。
對此，民生銀行南京江甯支行行長楊俊則坦言，目前江寧支行的小微貸款沒有一筆不良，沒有一筆逾期。
民生銀行南京建甯路支行方面更是表示，截止9月末 ，支行不良貸款為0，不良率為0%，逾期貸款912萬元。“支行定期組織客戶經理進行授信政策，行業風險等交流，使風險意識滲透到每個員工的DNA中，極大降低了盲目發展業務的風險隱患。”
“民生銀行業務人員深入市場，真正瞭解商戶們的需求，並且設計了個性化的產品，讓商戶們享受到了高效、快捷的現代化金融服務。”南京蘇宇食品有限公司總經理蘇健亦坦言，在經營過程中，面臨的最大困難一方面要囤積貨物，生產商要現款支付，但另一方面銷售回款週期至少40多天，因此經常面臨周轉資金的難題。早在2013年11月，公司要為春節備一大批貨，急需資金支付貨款，但接觸了好幾家銀行，他們的貸款手續很繁瑣，等了好一陣也沒有批下來，於是就接觸民生銀行，很快就發放了一筆資金。
實際上，除了融資難之外，融資貴的問題亦掣肘小微企業的發展。
“我們行給予的是適度的利率水準，相對一些銀行來說比較低。” 民生銀行南京分行方面告訴記者， 比如對於符合條件的小微企業, 考慮到企業的實際負擔，進行快捷的“免還續貸”、“額度續期”，從而幫助企業實現“轉期續貸”，不需要企業自籌資金還貸款，真正解決小微企業倒貸問題，降低小微企業融資成本。
江蘇來發果業有限公司總經理陶來勝坦言，“之前也接觸過民間借貸，但利率比較高。“而通過接觸民生銀行之後，發現其利率較低，且手續很簡便，效率很高。同時，在授信額度內，可以隨借隨還，即“一次審批，迴圈使用”，幫其節省了大量的時間成本、財務成本。
蘇健也表示，在當地銀行中，民生銀行的貸款利率算是比較低的。
全方位的小微金融服務
值得注意的是，對於銀行來說，服務小微企業，其承擔的風險更大，成本更高，銀行必定會面臨一定的經營壓力。
相關資料顯示，銀行對小微企業貸款的管理成本平均為大型企業貸款的五倍左右。
那麼，銀行該如何兼顧成本與盈利的問題？
《華夏時報》記者在調研的過程中注意到，民生銀行南京分行通過批量獲客、成片開發、精准行銷，來降低小微企業服務成本。
據悉，南京眾彩農副產品批發市場商戶約4000戶，而與民生銀行合作的達1000多戶。同時，合作的商戶還把民生銀行推薦給上下游的客戶。
“我把好多上游供應商、下游零售終端介紹給了民生銀行。“蘇健表示。
南京中牧食品有限公司總經理鄭志強也指出，除了自己之外，他還將公司80%的二級經銷商推薦跟民生銀行合作。
業內人士亦分析指出，聚焦供應鏈核心企業與上下游企業之間的交易場景, 從單一獲客模式轉向適應生態鏈、產業鏈的批量獲客方式，從而實現規模效應和乘數效應，這既有效消除了融資資訊不對稱等問題，使小微企業的融資效率更快，也一定程度上降低了銀行向小微企業貸款的綜合成本。
與此同時，除了滿足小微企業貸款需求，民生銀行南京分行還打造包括支付結算、融資、財富管理等一攬子綜合金融服務，在增加客戶的粘性同時也給銀行帶來其他業務的收入。
陶來勝在接受記者採訪時坦言，他從2014年開始同民生銀行合作，目前貸款金額為300萬元，除了貸款之外，還有結算、代發工資等業務。
林靜然亦介紹到，除了扶持了 “真小微”客戶成長之外，這之後，銀行還提供結算、理財等綜合性金融服務。“要圍繞客群細分，充分運用大資料、移動互聯等新興技術，實現小微金融從融資服務向綜合金融服務轉變。”
資料顯示，截止2017年9月末，南京分行累計為小微企業提供融資支持1800多億元，為28多萬戶小微企業提供了包括融資、結算、財富管理等金融服務。
此外，近年來，雖然宏觀經濟不斷下行，小微企業貸款品質嚴重下滑，不良貸款顯著增加，區域性風險頻頻出現。
對此，民生銀行南京江甯支行行長楊俊則坦言，目前江寧支行的小微貸款沒有一筆不良，沒有一筆逾期。
民生銀行南京建甯路支行方面更是表示，截止9月末 ，支行不良貸款為0，不良率為0%，逾期貸款912萬元。“支行定期組織客戶經理進行授信政策，行業風險等交流，使風險意識滲透到每個員工的DNA中，極大降低了盲目發展業務的風險隱患。”