活的人，死的錢，現金貸透支消費的原罪到底在哪裡？
“我從來不用信用卡。我從來不覺得這是一個好用的東西。
很難相信這是從51返唄CEO張傑嘴裡說出的話，畢竟51返唄是一家專職消費金融的公司，當然張傑之前也用過，只是後來不用了。
“不管是提前消費，還是現金貸，他們都沒有解決用戶的真正痛點。反而會給用戶帶來巨大的壓力，其實這樣的模式並不是一門長久的好生意。”張傑告訴鋅財經創始人潘越飛。
很難想像，在信用消費為主流的現在，一家消費金融公司的掌門人會說出如此“背道而馳”的話。
01
消費金融不能讓生活的壓力更大
在與鋅財經長達一個下午的採訪中，張傑多次提起了“傳統”這個詞：觀念傳統、做人傳統、生意傳統。
“我對新事物的接受能力是偏弱的。”張傑說，正因為如此，他在畢業後在老家桐鄉做起了快遞。
兩次不愉快的信用卡使用經歷，讓張傑徹底放棄使用傳統信用卡。
那時候還是10年前，在消費金融市場也沒有現在各種各樣的“花式消費”，
“平時我幾乎不用，有次在超市結帳就是為了試一下就用信用卡買了單。呵呵，後來居然忘記還，逾期了。”張傑與鋅財經分享了第二次關於信用卡的不愉快經歷，隨後他停掉了自己的信用卡。
當問及第一次關於信用卡的不愉快經歷時，張傑不禁的笑了起來：念大學時，為了給女朋友買禮物去網點辦信用卡，但由於沒有收入還被人白眼。後來通過代理公司的業務人員還是成功辦到了卡，討到女友的歡心。但那筆透支的錢卻讓自己陷入了惡性循環。
兩次極不愉快的親身經歷，讓張傑看到了提前消費的痛點。“即便是現在，移動互聯網十分發達，還是沒有解決這個問題，
之後，張傑在阿裡待了五年，從市場，到產品，再到運營，張傑用一句話概括了在阿裡的五年：不懂市場的產品經理當不成運營專家。
但五年之後，張傑認為阿裡並沒有解決提前消費的痛點，即便螞蟻金服已經是一個巨人。
將返利和金融兩件事結合起來，是51返唄正在做的。
在整個提前消費場景裡，其實關注的點都在“怎樣讓你這個月花更多的錢”，而後續所產生的還款壓力卻沒人關注。
不管花唄、白條，還是各種信用消費，其實滿足的都是“花錢一時爽”的需求，但帶來的後果就是接下來一個月我可能會很拮据，甚至為了還債陷入惡性循環。
所以再想想，“2萬本金，利滾利光利息就還5萬”、“利率100%甚至500%”、“一天有40、50個催收電話”這些新聞標題時，雖然覺得錯愕，但就沒那麼難理解了。
“你不能利用人性的弱點，去刻意設計這樣的產品並且誘導消費者使用。”而下一個張傑拋出來的問題就是：花了錢之後，有沒有人來幫我還債？
02
活人和死錢，原罪到底在哪一方？
“大學那筆差點讓我惡性循環的帳單，最後還是我父母幫我還了。”張傑提起那次經歷，“父母作為我最信任的人，肯定會幫我還。在商業模式上，其實我們是一種‘共債’關係，現在51返唄就是要跟所有人建立一種共債關係，一種可靠的信任的關係。”
杭州1217駕校平臺已經上線51返唄平臺3個月，每個月都會有20個左右的學員通過平臺付費學車。駕校CEO莊建宏說：“申請分期的學員只要通過51返唄的風控評估，雙方都會為線上報名的學員提供一定金額的返還。先保證你是一個可信賴的人，然後我願意幫你分攤一點。”
但高收益覆蓋高風險，在互金公司更為常見，並已經有幾家公司靠這個模式上了市。
畢竟光填個資訊就能申請貸款，別說可靠信任關係，可能連關係都談不上。
“利息高不高？當然高，如果利息不高的話，怎麼抵消壞賬？”一位業內人士透露，因為現金貸先天就具有高違約風險，所以所謂的壞賬1%，不上門催收，根本就是“套路”。
“更多的是因為前期借款金額太小，人工催收根本不划算，你看看等到了一定數量，有沒有人來催收。”他繼續說。
當然，更會碰到催收都不能解決，就有了“我憑本事借的錢，為什麼要還你？”這樣真實而搞笑的段子，據悉，有人通過小額現金貸，居然擼出一套房子的首付，而“擼口子”也成為了業內的行話，指找新的平臺借錢。
根據相關資料統計，2017年，中國有超過一千家的現金貸公司，為數以億計無法辦理信用卡的人群提供貸款，額度從幾百到幾千不等。
但在這樣的商業模式下，其實對優級用戶是極其不公平的。因為這些用戶所承擔的高額利息是為次級用戶的逾期在埋單。
“如果能把次貸用戶的數量降下來，那就可以把挽回的損失返利給優級用戶，把利率降下來。”張傑說。
高利率的根本原因在於把錢借給了“不好的人”，這些“不好的人”往往不能按時還錢，甚至不能還錢。
換句話說，要是能把這些“不好的人”在借之前就篩選出來就能降低壞賬率。在淘汰掉次級用戶之後，可以以更低的利率貸給那些優級用戶。
所謂“現金貸的原罪”，說到底是人性的選擇。任何一門生意，只要在法律允許的範圍內，其實並沒有“罪”一說。到最後所謂的“罪”，無非是高額的利息及後續的催收做法，超出了“道德底線”。
但是這該怪工具還是怪人性？如果明知道他們沒有償還能力和抵抗能力還要放款，是不是顯得有些荒唐。
當然，只看賺錢，這固然是一門好生意，但這和高利貸又有什麼區別。
普惠金融並不應該僅限於此。
03
不能把錢借給每一個有需要的人
“資料的使用者分層，其實解決的是兩個問題：用戶分層和用戶淘汰。”張傑說。
在資料和人性之間，51返唄選擇了相信資料。行業中，大部分的使用者等級被劃分為3-6個層次，但51返唄的用戶分層已經達到了12級。
在積累了700萬的用戶後，張傑表示，這樣的商業模式是想把使用者的消費習慣搬到51返唄上來。51返唄作為C端和B端消費場景的鏈條，每一筆消費都會納入C端的信用體系和風控模型。
“信用評估很多公司都在做，每個公司的切分點並不一樣。我們也在做信用，現在已經把用戶分到了12層，一般只把用戶分為3-6個層級。”張傑告訴鋅財經。
51返唄即時交易記錄
C端每一次的消費行為和消費場景都能作為一個小資料，不同的小資料都是兩兩關聯的。依據這些小資料能提煉出不同的規則，大規則下有小規則，小規則又去串聯線下的消費場景。這樣就構成了消費金融整個的信用場景。
在建立起足夠完善的信用體系和風控模型後，51返唄在今年4月份正式上線了現金貸業務。但張傑說：“51返唄的每一位用戶都是活的，不會被定死。”
“在金融裡面，用戶在不同階段、不同時期、甚至不同場景的金融訴求是不一樣的。”比如，買一台IPhone X的時候我是一個分期用戶，我很在乎你的分期利率；當晚上坐下來跟朋友打牌時，我只想要幾百塊錢的周轉，你收我幾十塊錢的利息我並不覺得貴。
“體面的借錢。”張傑說，對於1000塊的短期借貸，如果把利息控制在一杯咖啡、一杯紅酒的代價，是大多數人都願意接受的。“你問別人借錢，還錢時候也要請客意思一下啊。”
縱橫商戶錢包創始人陳成莊在接受鋅財經的採訪時也說過“借急不借窮”。在他看來，頻率高、流動性強的交易風險是可控的。
作為金融服務來講，有分期、提前消費、現金貸。現金貸又有長期的、短期的，高額的、低額的。消費金融的底層是資料，根據資料的分析和應用，找出上層的金融服務。
“我在做的無非是在做用戶的精准分層。用戶其實對利率還是很敏感的，我要做的就是盡可能的降低利率，通過提升用戶的品質來降低我的壞賬率和首逾率。在使用者評級不完善的情況下，通過催收剛利率去降低損失，並不能解決根本問題。”
51返唄的資金60%來自P2P平臺，自持資金占40%，使用成本在12個點左右。較高的自持資金比例和充足的資金保障，也確保51返唄的借貸成本相對較低。
“從古代的錢莊，到現在的銀行，P2P借貸平臺，金融是一項古來有之的業務。普惠金融，應該是讓人更有尊嚴的。雖然不是人人可用，但也應該是人人都能享受金融服務——享受到與之相匹配的服務。”
QA
Q: 您覺得消費金融應該給人們帶來什麼？
A: 消費金融大的使命都一樣，都是幫助用戶更有效率、更有尊嚴、更有品質獲得他想要的東西。在這個過程中，我們能夠去幫助用戶，幫助我們的小B，通過我們的一些供應鏈方式去服務好這個生態的參與者。
Q: 51返唄的風控大概是一個怎樣的模型？
A: 我把用戶的消費習慣都來留在我平臺上，我們通過大資料的這種大的這麼一個技術框架、系統，我把使用者的每一層資料、每一層的行為資料、每一層的消費資料，每一層的貸後資料，以及每一層對外協力廠商的資料，運營商這些，全部給它拆成一個個小的資料，我們現在已經有幾百個變數，而我的規則呢已經有天文數字了，就是為什麼是天文數字？我們所有的變數它的規則體系都是兩兩關聯的。
議
1.信用紅利給人們帶來的應該是享受到未來的服務或消費。作為一種提前式的消費，不應該增加生活的負擔，“花錢一時爽，下月只吃土”的模式是不可持續的。
2.現金貸本身是一門生意，既然是一門生意，就沒有善惡好壞之分。無非是怎樣去把這門生意做好，這關乎的是一種模式，並不是人性。
文∣陸吾 二楞
編輯∣強強
攝影∣黃碩
手繪∣陵魚
©本文版權歸“鋅財經”所有
部分圖片來自網路
雖然覺得錯愕，但就沒那麼難理解了。“你不能利用人性的弱點，去刻意設計這樣的產品並且誘導消費者使用。”而下一個張傑拋出來的問題就是：花了錢之後，有沒有人來幫我還債？
02
活人和死錢，原罪到底在哪一方？
“大學那筆差點讓我惡性循環的帳單，最後還是我父母幫我還了。”張傑提起那次經歷，“父母作為我最信任的人，肯定會幫我還。在商業模式上，其實我們是一種‘共債’關係，現在51返唄就是要跟所有人建立一種共債關係，一種可靠的信任的關係。”
杭州1217駕校平臺已經上線51返唄平臺3個月，每個月都會有20個左右的學員通過平臺付費學車。駕校CEO莊建宏說：“申請分期的學員只要通過51返唄的風控評估，雙方都會為線上報名的學員提供一定金額的返還。先保證你是一個可信賴的人，然後我願意幫你分攤一點。”
但高收益覆蓋高風險，在互金公司更為常見，並已經有幾家公司靠這個模式上了市。
畢竟光填個資訊就能申請貸款，別說可靠信任關係，可能連關係都談不上。
“利息高不高？當然高，如果利息不高的話，怎麼抵消壞賬？”一位業內人士透露，因為現金貸先天就具有高違約風險，所以所謂的壞賬1%，不上門催收，根本就是“套路”。
“更多的是因為前期借款金額太小，人工催收根本不划算，你看看等到了一定數量，有沒有人來催收。”他繼續說。
當然，更會碰到催收都不能解決，就有了“我憑本事借的錢，為什麼要還你？”這樣真實而搞笑的段子，據悉，有人通過小額現金貸，居然擼出一套房子的首付，而“擼口子”也成為了業內的行話，指找新的平臺借錢。
根據相關資料統計，2017年，中國有超過一千家的現金貸公司，為數以億計無法辦理信用卡的人群提供貸款，額度從幾百到幾千不等。
但在這樣的商業模式下，其實對優級用戶是極其不公平的。因為這些用戶所承擔的高額利息是為次級用戶的逾期在埋單。
“如果能把次貸用戶的數量降下來，那就可以把挽回的損失返利給優級用戶，把利率降下來。”張傑說。
高利率的根本原因在於把錢借給了“不好的人”，這些“不好的人”往往不能按時還錢，甚至不能還錢。
換句話說，要是能把這些“不好的人”在借之前就篩選出來就能降低壞賬率。在淘汰掉次級用戶之後，可以以更低的利率貸給那些優級用戶。
所謂“現金貸的原罪”，說到底是人性的選擇。任何一門生意，只要在法律允許的範圍內，其實並沒有“罪”一說。到最後所謂的“罪”，無非是高額的利息及後續的催收做法，超出了“道德底線”。
但是這該怪工具還是怪人性？如果明知道他們沒有償還能力和抵抗能力還要放款，是不是顯得有些荒唐。
當然，只看賺錢，這固然是一門好生意，但這和高利貸又有什麼區別。
普惠金融並不應該僅限於此。
03
不能把錢借給每一個有需要的人
“資料的使用者分層，其實解決的是兩個問題：用戶分層和用戶淘汰。”張傑說。
在資料和人性之間，51返唄選擇了相信資料。行業中，大部分的使用者等級被劃分為3-6個層次，但51返唄的用戶分層已經達到了12級。
在積累了700萬的用戶後，張傑表示，這樣的商業模式是想把使用者的消費習慣搬到51返唄上來。51返唄作為C端和B端消費場景的鏈條，每一筆消費都會納入C端的信用體系和風控模型。
“信用評估很多公司都在做，每個公司的切分點並不一樣。我們也在做信用，現在已經把用戶分到了12層，一般只把用戶分為3-6個層級。”張傑告訴鋅財經。
51返唄即時交易記錄
C端每一次的消費行為和消費場景都能作為一個小資料，不同的小資料都是兩兩關聯的。依據這些小資料能提煉出不同的規則，大規則下有小規則，小規則又去串聯線下的消費場景。這樣就構成了消費金融整個的信用場景。
在建立起足夠完善的信用體系和風控模型後，51返唄在今年4月份正式上線了現金貸業務。但張傑說：“51返唄的每一位用戶都是活的，不會被定死。”
“在金融裡面，用戶在不同階段、不同時期、甚至不同場景的金融訴求是不一樣的。”比如，買一台IPhone X的時候我是一個分期用戶，我很在乎你的分期利率；當晚上坐下來跟朋友打牌時，我只想要幾百塊錢的周轉，你收我幾十塊錢的利息我並不覺得貴。
“體面的借錢。”張傑說，對於1000塊的短期借貸，如果把利息控制在一杯咖啡、一杯紅酒的代價，是大多數人都願意接受的。“你問別人借錢，還錢時候也要請客意思一下啊。”
縱橫商戶錢包創始人陳成莊在接受鋅財經的採訪時也說過“借急不借窮”。在他看來，頻率高、流動性強的交易風險是可控的。
作為金融服務來講，有分期、提前消費、現金貸。現金貸又有長期的、短期的，高額的、低額的。消費金融的底層是資料，根據資料的分析和應用，找出上層的金融服務。
“我在做的無非是在做用戶的精准分層。用戶其實對利率還是很敏感的，我要做的就是盡可能的降低利率，通過提升用戶的品質來降低我的壞賬率和首逾率。在使用者評級不完善的情況下，通過催收剛利率去降低損失，並不能解決根本問題。”
51返唄的資金60%來自P2P平臺，自持資金占40%，使用成本在12個點左右。較高的自持資金比例和充足的資金保障，也確保51返唄的借貸成本相對較低。
“從古代的錢莊，到現在的銀行，P2P借貸平臺，金融是一項古來有之的業務。普惠金融，應該是讓人更有尊嚴的。雖然不是人人可用，但也應該是人人都能享受金融服務——享受到與之相匹配的服務。”
QA
Q: 您覺得消費金融應該給人們帶來什麼？
A: 消費金融大的使命都一樣，都是幫助用戶更有效率、更有尊嚴、更有品質獲得他想要的東西。在這個過程中，我們能夠去幫助用戶，幫助我們的小B，通過我們的一些供應鏈方式去服務好這個生態的參與者。
Q: 51返唄的風控大概是一個怎樣的模型？
A: 我把用戶的消費習慣都來留在我平臺上，我們通過大資料的這種大的這麼一個技術框架、系統，我把使用者的每一層資料、每一層的行為資料、每一層的消費資料，每一層的貸後資料，以及每一層對外協力廠商的資料，運營商這些，全部給它拆成一個個小的資料，我們現在已經有幾百個變數，而我的規則呢已經有天文數字了，就是為什麼是天文數字？我們所有的變數它的規則體系都是兩兩關聯的。
議
1.信用紅利給人們帶來的應該是享受到未來的服務或消費。作為一種提前式的消費，不應該增加生活的負擔，“花錢一時爽，下月只吃土”的模式是不可持續的。
2.現金貸本身是一門生意，既然是一門生意，就沒有善惡好壞之分。無非是怎樣去把這門生意做好，這關乎的是一種模式，並不是人性。
文∣陸吾 二楞
編輯∣強強
攝影∣黃碩
手繪∣陵魚
©本文版權歸“鋅財經”所有
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