銀行有3萬借款額度, 到底要不要借?

分類＼財經
時間＼2018-04-16

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都說銀行借的貸款"超級"划算，

我對錢的事情向來好奇，下載了銀行的某某信用卡APP，自己登錄瞧瞧有多少額度。矮油，不錯呦，3萬額度。看看利息多少呢？6.5%，看起來也不錯啊。如果我借款30000元的話，選擇等額本息的還款方式，實際交付利息為1070.85元，我的借貸利率並非1070.85/30000=3.57%，而是6.525%。

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因為到期還本付息，和每個月進行還本付息，這個借款成本是不同的。融e借就是採取每個月還款的形式，因此實際利率要比看上去的高一些。這裡的計算用到了IRR公式，也叫內部收益率公式，可以用來計算借款的實際成本，做了個小表格，感興趣可以看一下。

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在財務公式中，30000元是到手的資金，用正數表示，每月還款的2589.24元是還給銀行的，用負數來表示。計算時在Excel軟體中選擇公式-財務-IRR，資料選中所有現金流。計算出來的資料為月度IRR為1%，直接*12，可估算出借款的年利率。如果要精確資料，需要按照公式=(1+月度IRR）^12-1（^符號可在英文狀態下，同時按住shift+6。）利率算清楚了，那我會選擇借款嗎？

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D-1、相比較我已經辦理的信用貸，並不划算。因為不論是等額本金還是等額本息還款，你都需要每個月進行還款，並非到期本息一起還款。拿借來的錢去理財，需要考慮每月還款的問題。因為把錢拿去理財，

固定收益類的想要高收益必然流動性差，存一年12%的利息，中間還得掏出真金白銀還款。浮動收益類的更不用說了，買股票很可能買進去就是跌，你等得起它漲上來嗎？股價跌了，你還有錢補倉拉低成本嗎？買基金更不靠譜，單筆買入和股票一樣風險極高，手續費還更貴，定投的話一定要用閒錢，用閒錢，用閒錢！而我的信用貸利率是6.15%，採取的是先還息，後還本的形式，而且利息按照季度結算，

拿去理財更加合適。

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D-2，如果還有現金流需求，我會考慮使用。這個利率比較我的信用貸並不划算，但是在如今“貸款”收緊的情況下，這個利率已經很可愛了。如果再有需求，在銀行借款會是我的第一選擇！

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