「念農經」“農易貸”“富民卡”“農民工進城貸” 松山農商銀行“一鄉一品一村一特”大念“惠農經”
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作者供職于赤峰松山農村商業銀行股份有限公司
責任編輯 | 王孔平
魚水之情，貴在相濡以沫；不離不棄，方顯責任擔當。
赤峰松山農村商業銀行股份有限公司（以下簡稱“松山農商銀行”）自2012年末完成股份制改革以來，始終恪守服務“三農”、小微企業和城鄉居民的市場定位，將踐行普惠金融、推進城鄉金融服務均等化作為自己的使命擔當，把支持脫貧攻堅作為首要政治任務，
問路轉型，探索普惠金融發展路徑
內蒙古自治區赤峰市松山區屬城鄉結合部，
2015年下半年，在反復調研論證，
2015年9月，松山農商銀行經與松山區黨委、政府深入溝通，“金融惠農”工程試點工作在大廟鎮啟動。松山農商銀行分批抽調精幹力量組成工作組，在實踐中摸索工作方法，收集問題和建議，每日例會交流經驗做法，
不忘初心，打通農村金融服務“最後一公里”
從2016年開始，“金融惠農”工程在轄內農區全面鋪開，22家機構組成6個“金融惠農”工作組集中推進，其工程覆蓋了松山區241個行政村。經過近兩年的實踐運行，農區“金融惠農”工程管理模式已初步形成，經濟效益和社會效益逐步顯現。截至2018年3月底，累計採集農戶資訊4.6萬戶，累計授信3.8萬戶，授信金額20億元，授信率達到了84.8%；用信2.18萬戶，用信金額10.7億元；開通貼膜版手機銀行10390戶，辦理富民卡31376張，辦理短信通4655戶。
全面普及金融知識。解讀惠民政策，突出工程開展的意義和對群眾生產生活的積極作用，得到了鄉鎮政府、村組幹部在實際工作中的大力支持，形成協調聯動的良好工作機制。工作組通過深入村組發放宣傳資料、張貼海報、流動宣傳及現場介紹等宣傳方式，同時輔之以村組幹部和農戶間的口口相傳，對個人征信、反假幣、反洗錢、防範電信網路新型詐騙等金融知識進行全方位、廣角度的普及宣傳，做實農戶金融教育和消費者權益保護工作，區域金融生態環境得到較大改善。
建立農戶資訊資料庫。實施逐村逐戶拉網式調查，通過實地查看、現場交流、交叉檢驗，深入瞭解並採集農戶資產負債狀況、收入支出情況等資訊，精准掌握農戶生產經營和信貸資金需求等情況。創新資訊採集方式，自主研發農戶資訊採集系統，應用IPad等移動設備，全面採集農戶基礎資訊，建立農戶電子資訊檔案庫，實現系統智慧預評農戶信用等級和授信額度，切實提升金融服務的覆蓋面和精准度。
著力提升授信覆蓋率。針對農戶特點推出具有“一次核定、授信三年、隨用隨貸、迴圈使用”功能的“農易貸”產品，認真落實“一簡、兩優、三放寬”政策，即簡化辦貸手續，貸款執行優惠政策，免收客戶抵押評估費和抵押登記費，將貸款年齡限制放寬至男性65周歲、女性60周歲，農戶信用貸款最高放寬至20萬元，貸款期限放寬至3年，打破了農戶貸款期限固定、按季結息、年末歸還的舊制，實現了低門檻、低利率、低成本，有效地解決了信貸支農全覆蓋問題，極大地抑制了民間高息借貸。工程主打產品“農易貸”被中央金融團工委授予“2015—2016年度銀團合作優秀項目獎”。
重塑信貸業務流程。推出整村授信、批發放貸的“信貸工廠”運營模式，推行“一站式、流水線”的標準化作業，實現從入戶調查、初評授信、終評授信、公示結果到合同簽約全流程最長期限不超過5天。深入推進“陽光信貸”工程，強化“四公開”制度執行，使村組黨員幹部、村民代表等社會力量參與授信評議，暢通服務監督管道，全面公示授信結果，推動信貸全流程公開化、透明化管理，有效杜絕人情貸款、關係貸款和違規貸款。
暢通金融服務管道。整合業務資源，以家庭為單位開辦富民卡，將家庭存款、貸款、各類惠農補貼等資源歸集到一卡，通過載入手機銀行、短信通等業務功能，實現了“一卡多用”。大力推進基於“營業網點+助農金融服務點+電子銀行+流動銀行車+人員”的“五位元一體”普惠服務網路建設，建成了基礎金融不出村、綜合金融不出鎮（鄉）的服務網路體系，實現了基礎金融服務“零距離”。截至2018年3月底，松山農商銀行累計發放銀行卡78.81萬張，卡內吸附存款餘額為28.05億元；佈設助農金融服務點212個，佈設自助櫃員機116台，佈設POS機170台，購置流動銀行車1台，手機銀行、網上銀行用戶近7萬戶，依託移動金融產品暢通了城鄉支付結算管道。
牢記使命，逐步推進金融服務全覆蓋
作為地方性金融機構，始終牢記“支農支小惠民生”的使命，堅持“以客戶為中心”的服務理念，緊貼地方經濟發展特點和客戶多元化的金融服務需求，加快業務產品創新，持續擴大服務覆蓋面，為地方經濟發展提供了有力的資金保障。
依託“農民工進城貸”，實現城鄉邊緣人群金融服務覆蓋。針對戶口在農區但在城區生活且無固定房產的農戶推出“農民工進城貸”，在風險可控的前提下降低准入門檻，借款人只要信用良好、具有穩定的收入來源、具備按期償還貸款本息的能力，以保證擔保形式發放貸款；擴大擔保範圍，擔保人可以是行政事業單位的公職人員，也可以是借款人所在鄉鎮納入“金融惠農”工程且已授信具有擔保能力的農戶，暢通申貸管道，借款人可以選擇在其固定住所及經營地附近的城區支行申請，也可以在其戶口所在鄉鎮的農區支行申請，有效解決了“戶在人不在”農戶的貸款需求。
依託“薪易貸”，實現公職客戶金融服務覆蓋。在解決了農村金融服務覆蓋問題的同時，松山農商銀行近兩年積極與地方黨委、政府深層次溝通協調，2018年爭取到部分行政單位代發工資業務，依託“薪易貸”產品，整合代發工資、授信以及電子銀行等業務，有效滿足了公職客戶的信貸服務需求。同時，建立區域審批制度，放寬抵押貸款許可權，推行“一站式”便民服務，實現了從客戶資訊採集、貸前調查、貸時審查、貸款審批到貸款發放實現標準化、流程化、批量化“工廠式”運作。截至2018年3月底，共有21個分支機搆開展了“薪易貸”業務，已對接單位106家，其中代發工資46家；髮卡5125張，已授信2455人，授信金額4.66億元，用信金額1.08億元。
創新服務產品，持續擴大服務覆蓋。牽頭組織並積極參與“社團”，加大對有發展前景、資金需求量較大的朝陽產業的支援，截至2018年3月末，已發放社團貸款2.5億元；與央企合作，以“公司擔保+巴林石質押”的組合擔保方式，向巴林石個體工商戶發放流動資金貸款，已發放巴林石質押貸款7.89億元；加大對農業專業合作社、農業產業基地等新型農牧業主體的支援力度，已經支持農牧民專業合作計15戶、農牧業產品化龍頭企業9戶，貸款餘額1.16億元；積極配合房地產“去庫存”，放寬按揭貸款的准入門檻，只要農民工具有穩定的經濟收入來源，不需要提供擔保人，鼓勵和支持農民工等群體在城鎮購房，累計發放按揭貸款7.3億元。
履行社會責任，關注民生領域。始終將建檔立卡貧困戶作為重點支持對象，逐村逐戶開展摸底調查，精准掌握貧困戶貧困程度、致貧原因、脫貧需求和幫扶舉措等資訊，建立和落實扶貧需求清單、措施清單、責任清單，確保扶貧物件精准、資金使用精准、措施到戶精准、脫貧成效精准。積極爭取政策支持，充分發揮財政資金的杠杆作用，突出抓好“央貸扶”產品應用，加大扶貧領域信貸資金投入，助推精准扶貧行動。與此同時，松山農商銀行還注重發揮產業的帶動、輻射作用，加大對特色種養業、農畜產品加工業、“一鄉一品”、“一村一特”等信貸支持力度，推動貧困戶與新型農牧業經營主體建立緊密的利益聯結機制，促進貧困戶更多分享農牧業全產業鏈和價值鏈增值收益。大力支持產業鏈貸款模式，通過產業鏈上下游捆綁打包，圍繞產業鏈上的核心企業需求，應用推廣訂單農牧業，支援龍頭企業為貧困戶提供貸款擔保和技術服務，建立產、加、銷，貿、工、農一體化的利益聯結機制，實現風險共擔、互利雙贏。深入落實創業扶貧計畫，注重與婦聯、團委等相關部門合作，積極支援農村青年致富帶頭人、返鄉農民工、下崗再就業、巾幗婦女等群體創業就業，穩步推動創業小額貼息貸款工作發展。累計發放精准扶貧貸款2.71億元，截至2018年3月末，扶貧貸款餘額1.94億元，運用“央貸扶”資金發放扶貧貸款1億元，目前餘額2,980萬元；發放各類創業小額貼息貸款近2,000萬元。
繼往開來，深拓金融服務廣闊藍海
黨的十九大傳導出諸多利好政策，中國揮別砥礪奮進的五年，開啟了繼往開來的新篇章，松山農商銀行將繼續圍繞“普惠金融”這條主線，持續加大“三農”、小微企業和脫貧攻堅等重點領域、薄弱環節的服務供給，靈活運用信貸政策啟動消費信貸市場，全面實現轄內金融服務全覆蓋的目標。
著力打造“三支銀行”。深入推進“普惠金融”戰略發展規劃，以“金融惠農”工程為依託，送金融服務下鄉與流動金融服務相結合，業務領域逐步向農村腹地延伸，走千村、進萬戶、惠民生，真正成為支持“三農三牧”、小微企業和社會民生的普惠銀行；積極適應經濟發展新常態，主動融入地區經濟發展規劃，全面保障“三農三牧”和民生領域金融服務需求，轉方向、調結構、促轉型，爭做助推區域經濟發展的主力銀行；加快“社區銀行”建設，著眼于社區居民生活消費，提供零售服務，強化增值服務，打造全覆蓋、綜合性、一體化的金融服務體系，逐步由傳統銀行向服務社區的零售銀行轉型。
抓好兩項重點工作。加大清非盤活力度，堅持收舊控新、分類施策的原則，建立完善正向激勵、清收處置督導和責任追究三大機制，綜合運用自主清收、重組盤活、依法清收、市場化處置等措施，著力提升信貸資產品質。強化內控合規建設，加強頂層設計，完善內控合規管理框架、組織體系和管理機制，建立健全六項長效機制，充分發揮“三道防線”作用，堅決守住不發生區域性系統性的風險底線。
力推轉型發展。堅持“創新、協調、綠色、開放、共用”的發展理念，結合區域特點和客戶需求，不斷創新金融產品和服務方式，積極開展多領域、多方向合作，主動探索“互聯網+金融”的發展模式，打造閉合的金融服務圈，逐步由傳統“存貸匯”銀行向綜合性銀行轉型。堅持“以人為本”的管理理念，以“五位一體”綜合考評辦法為指導，建立以經營效益為中心、風險控制為重點、業務發展為目標、人均考核利潤為導向的薪酬考核體系，同時搭建梯隊人才培養機制，逐步建立起能上能下、能進能退、動態管理、後備精良的培養通道，積極推動薪酬和人事管理改革轉型。堅持“向管理要效益”，推行城鄉分類管理、業務全流程管理、資產精細化管理、成本約束管理，精簡高效設置職能部門，實施分級授權、垂直管理，逐步由粗放式管理向精細化管理轉型。
站在新的歷史起點上，松山農商銀行將牢記歷史使命，緊扣時代脈搏，深入踐行“三支銀行”發展戰略，以高度的責任感和使命感，傾情服務“三農”發展。
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辦理短信通4655戶。全面普及金融知識。解讀惠民政策，突出工程開展的意義和對群眾生產生活的積極作用，得到了鄉鎮政府、村組幹部在實際工作中的大力支持，形成協調聯動的良好工作機制。工作組通過深入村組發放宣傳資料、張貼海報、流動宣傳及現場介紹等宣傳方式，同時輔之以村組幹部和農戶間的口口相傳，對個人征信、反假幣、反洗錢、防範電信網路新型詐騙等金融知識進行全方位、廣角度的普及宣傳，做實農戶金融教育和消費者權益保護工作，區域金融生態環境得到較大改善。
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著力提升授信覆蓋率。針對農戶特點推出具有“一次核定、授信三年、隨用隨貸、迴圈使用”功能的“農易貸”產品，認真落實“一簡、兩優、三放寬”政策，即簡化辦貸手續，貸款執行優惠政策，免收客戶抵押評估費和抵押登記費，將貸款年齡限制放寬至男性65周歲、女性60周歲，農戶信用貸款最高放寬至20萬元，貸款期限放寬至3年，打破了農戶貸款期限固定、按季結息、年末歸還的舊制，實現了低門檻、低利率、低成本，有效地解決了信貸支農全覆蓋問題，極大地抑制了民間高息借貸。工程主打產品“農易貸”被中央金融團工委授予“2015—2016年度銀團合作優秀項目獎”。
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牢記使命，逐步推進金融服務全覆蓋
作為地方性金融機構，始終牢記“支農支小惠民生”的使命，堅持“以客戶為中心”的服務理念，緊貼地方經濟發展特點和客戶多元化的金融服務需求，加快業務產品創新，持續擴大服務覆蓋面，為地方經濟發展提供了有力的資金保障。
依託“農民工進城貸”，實現城鄉邊緣人群金融服務覆蓋。針對戶口在農區但在城區生活且無固定房產的農戶推出“農民工進城貸”，在風險可控的前提下降低准入門檻，借款人只要信用良好、具有穩定的收入來源、具備按期償還貸款本息的能力，以保證擔保形式發放貸款；擴大擔保範圍，擔保人可以是行政事業單位的公職人員，也可以是借款人所在鄉鎮納入“金融惠農”工程且已授信具有擔保能力的農戶，暢通申貸管道，借款人可以選擇在其固定住所及經營地附近的城區支行申請，也可以在其戶口所在鄉鎮的農區支行申請，有效解決了“戶在人不在”農戶的貸款需求。
依託“薪易貸”，實現公職客戶金融服務覆蓋。在解決了農村金融服務覆蓋問題的同時，松山農商銀行近兩年積極與地方黨委、政府深層次溝通協調，2018年爭取到部分行政單位代發工資業務，依託“薪易貸”產品，整合代發工資、授信以及電子銀行等業務，有效滿足了公職客戶的信貸服務需求。同時，建立區域審批制度，放寬抵押貸款許可權，推行“一站式”便民服務，實現了從客戶資訊採集、貸前調查、貸時審查、貸款審批到貸款發放實現標準化、流程化、批量化“工廠式”運作。截至2018年3月底，共有21個分支機搆開展了“薪易貸”業務，已對接單位106家，其中代發工資46家；髮卡5125張，已授信2455人，授信金額4.66億元，用信金額1.08億元。
創新服務產品，持續擴大服務覆蓋。牽頭組織並積極參與“社團”，加大對有發展前景、資金需求量較大的朝陽產業的支援，截至2018年3月末，已發放社團貸款2.5億元；與央企合作，以“公司擔保+巴林石質押”的組合擔保方式，向巴林石個體工商戶發放流動資金貸款，已發放巴林石質押貸款7.89億元；加大對農業專業合作社、農業產業基地等新型農牧業主體的支援力度，已經支持農牧民專業合作計15戶、農牧業產品化龍頭企業9戶，貸款餘額1.16億元；積極配合房地產“去庫存”，放寬按揭貸款的准入門檻，只要農民工具有穩定的經濟收入來源，不需要提供擔保人，鼓勵和支持農民工等群體在城鎮購房，累計發放按揭貸款7.3億元。
履行社會責任，關注民生領域。始終將建檔立卡貧困戶作為重點支持對象，逐村逐戶開展摸底調查，精准掌握貧困戶貧困程度、致貧原因、脫貧需求和幫扶舉措等資訊，建立和落實扶貧需求清單、措施清單、責任清單，確保扶貧物件精准、資金使用精准、措施到戶精准、脫貧成效精准。積極爭取政策支持，充分發揮財政資金的杠杆作用，突出抓好“央貸扶”產品應用，加大扶貧領域信貸資金投入，助推精准扶貧行動。與此同時，松山農商銀行還注重發揮產業的帶動、輻射作用，加大對特色種養業、農畜產品加工業、“一鄉一品”、“一村一特”等信貸支持力度，推動貧困戶與新型農牧業經營主體建立緊密的利益聯結機制，促進貧困戶更多分享農牧業全產業鏈和價值鏈增值收益。大力支持產業鏈貸款模式，通過產業鏈上下游捆綁打包，圍繞產業鏈上的核心企業需求，應用推廣訂單農牧業，支援龍頭企業為貧困戶提供貸款擔保和技術服務，建立產、加、銷，貿、工、農一體化的利益聯結機制，實現風險共擔、互利雙贏。深入落實創業扶貧計畫，注重與婦聯、團委等相關部門合作，積極支援農村青年致富帶頭人、返鄉農民工、下崗再就業、巾幗婦女等群體創業就業，穩步推動創業小額貼息貸款工作發展。累計發放精准扶貧貸款2.71億元，截至2018年3月末，扶貧貸款餘額1.94億元，運用“央貸扶”資金發放扶貧貸款1億元，目前餘額2,980萬元；發放各類創業小額貼息貸款近2,000萬元。
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黨的十九大傳導出諸多利好政策，中國揮別砥礪奮進的五年，開啟了繼往開來的新篇章，松山農商銀行將繼續圍繞“普惠金融”這條主線，持續加大“三農”、小微企業和脫貧攻堅等重點領域、薄弱環節的服務供給，靈活運用信貸政策啟動消費信貸市場，全面實現轄內金融服務全覆蓋的目標。
著力打造“三支銀行”。深入推進“普惠金融”戰略發展規劃，以“金融惠農”工程為依託，送金融服務下鄉與流動金融服務相結合，業務領域逐步向農村腹地延伸，走千村、進萬戶、惠民生，真正成為支持“三農三牧”、小微企業和社會民生的普惠銀行；積極適應經濟發展新常態，主動融入地區經濟發展規劃，全面保障“三農三牧”和民生領域金融服務需求，轉方向、調結構、促轉型，爭做助推區域經濟發展的主力銀行；加快“社區銀行”建設，著眼于社區居民生活消費，提供零售服務，強化增值服務，打造全覆蓋、綜合性、一體化的金融服務體系，逐步由傳統銀行向服務社區的零售銀行轉型。
抓好兩項重點工作。加大清非盤活力度，堅持收舊控新、分類施策的原則，建立完善正向激勵、清收處置督導和責任追究三大機制，綜合運用自主清收、重組盤活、依法清收、市場化處置等措施，著力提升信貸資產品質。強化內控合規建設，加強頂層設計，完善內控合規管理框架、組織體系和管理機制，建立健全六項長效機制，充分發揮“三道防線”作用，堅決守住不發生區域性系統性的風險底線。
力推轉型發展。堅持“創新、協調、綠色、開放、共用”的發展理念，結合區域特點和客戶需求，不斷創新金融產品和服務方式，積極開展多領域、多方向合作，主動探索“互聯網+金融”的發展模式，打造閉合的金融服務圈，逐步由傳統“存貸匯”銀行向綜合性銀行轉型。堅持“以人為本”的管理理念，以“五位一體”綜合考評辦法為指導，建立以經營效益為中心、風險控制為重點、業務發展為目標、人均考核利潤為導向的薪酬考核體系，同時搭建梯隊人才培養機制，逐步建立起能上能下、能進能退、動態管理、後備精良的培養通道，積極推動薪酬和人事管理改革轉型。堅持“向管理要效益”，推行城鄉分類管理、業務全流程管理、資產精細化管理、成本約束管理，精簡高效設置職能部門，實施分級授權、垂直管理，逐步由粗放式管理向精細化管理轉型。
站在新的歷史起點上，松山農商銀行將牢記歷史使命，緊扣時代脈搏，深入踐行“三支銀行”發展戰略，以高度的責任感和使命感，傾情服務“三農”發展。
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