「非洲和中東是充滿機會的大地」

獨家專訪》渣打銀行集團首席行政總裁的投資佈局
渣打銀行出身倫敦，

卻在英國以外的歐洲沒有任何分行，為何渣打不進歐美市場，反而看重非洲和亞洲市場？
文/賀桂芬、曾如瑩
二○○四年《The Banker》全球一千大銀行排名中，標準渣打銀行（簡稱渣打）資產排名七十四，遠遠落後第一名的花旗和第三名的滙豐，但淨利率卻是花旗的一‧四三倍，去年花旗的淨利率一九‧七％，而渣打高達二八‧三％。
過去五年，渣打稅前營業利益更成長一八○％，達十三億美元（約合新臺幣四百三十一億元），如此陡峭的成長，一半靠在亞洲的積極購並，一半拜非洲與中東經濟快速成長之賜，深耕非洲和中東，更是渣打獲利的秘密武器。
翻開渣打的全球佈局地圖，發現它的「綠洲」集中地，和花旗、滙豐等大型國際銀行非常不同，歐美恍若一望無際的沙漠，而被世人視為不毛之地的非洲和封閉的中東地區卻草長水豐。
「非洲和中東是充滿機會的大地！」說起渣打在這兩個地區的亮眼成績，渣打銀行集團首席行政總裁大衛斯(E. Mervyn Davies)九月二十七日在深夜的臺北接受《商業週刊》獨家專訪時仍眉飛色舞。以下是大衛斯接受《商業週刊》專訪的訪談紀要：
地方知識，進入非洲的門檻
《商業週刊》問（以下簡稱問）：除了亞洲之外，渣打最大的利潤來自非洲和中東，為什麼你們會進入非洲和中東市場？
大衛思答（以下簡稱答）：非洲是我們部分的ＤＮＡ。標準渣打銀行的標準銀行來自南非，我們在非洲的歷史已經有一百五十二年，非洲的獲利大概占整個集團的一○％，我們在非洲十五個國家有分行，歷史悠久，市占率高，也非常賺錢。我們喜歡非洲，它是個充滿機會的大地。
問：對於其他競爭者來說，非洲有進入門檻嗎？
答：它有很多進入門檻，我想地方知識（local knowledge）是最重要的。在非洲我們可以說是農業銀行，非洲是作物的出產國，我們是作物金融（commodity finance）、專案金融（project finance）和小額信貸的領導者，即便一個沒有任何抵押品的窮人，都能來向我們貸款做些小生意，這對消除貧窮很有幫助。
地方知識的另外一層含意是當國家有困難時，你會跟它站在一起，當非洲遇到問題，我們沒有撤資，反而投資更多。五年前迦納（Ghana）有問題時，奈及利亞發生問題，我們投資一億四千萬美金，辛巴威（Zimbabwe）有問題我們也沒有撤資。
文化敏感度，對中東很重要
我們是一家只要進入當地市場的銀行，就會持續留在那個市場，這就是我們受到尊重，能持續留在當地市場的原因。你要承受這些痛苦，然後收穫（You have to take pain in order to make the gain.）。
問：你們在中東也很成功？
答：就像是非洲一樣，我們在那裡待了一百四十七年。但是我認為對當地文化的敏感度是更重要的。善用地方知識，用當地人，對當地文化保持敏感度。在中東你不會看到太多女性擔任企業高層經理人，你必須尊重這樣的文化，這和臺灣不一樣，在中東沒什麼女性可以擔任重要職務。
問：中東最近兩年受惠於石油高漲，但是有石油蘊藏量減少的危機？
答：不不不，目前存量仍然很高，這對當地仍有正面影響。像是卡達，發現兩百到三百年的瓦斯存量。這個地區都在進行產業多元化的發展。比方杜拜，它使用石油賺來的錢，非常有遠見地建立了世界上最豪華的旅館，是世界十大景點之一。
重定義利息，做回教徒生意
問：你認為中東前景看好？
答：中東正處於繁榮的時刻，如果再加上印度，中東加南亞這一帶成長力道強勁，這就是為何我們如此樂觀的因素。在南亞巴基斯坦、斯里蘭卡、杜拜、印度，我們是最大的外資銀行。
一九九九年，我們購並印度的Grindlays銀行，印度我們二億三千萬客戶，我們在三十一個城市，有八十二家分行，在印度我們是最大的外資銀行。我們在拜倫和杜拜也是最大銀行。以中東、南亞來說，我們是可以和當地和國際對手競爭的銀行。
問：談到中東，渣打的伊斯蘭業務成長非常快？
答：對，我們從兩、三年前開始切入伊斯蘭金融業務，以前沒有做，是因為大家都看不到回教徒的特殊需求。我們在泰國、馬來西亞、杜拜、巴基斯坦都開始做了，成長非常快。
問：回教金融業務和一般銀行業務有何不同？
答：根據《可蘭經》規定，回教徒不能從銀行收取利息，所以你不能給客戶利息，所有的手續、包裝都不一樣。
問：不能支付利息，你們付他們什麼？
答：我們給他們投資分紅，這非常複雜。
問：有多複雜？
答：非常複雜，有非常多公文要跑，我們以手續費取代，讓他不是收取利息，總之，回教文化規定了很多跟銀行交易的守則，因此銀行會為此創造許多新產品。這一部分成長的潛力很大。
下個市場，擬靠購並進臺灣
問：渣打是英國銀行，照理說，基於語言、文化和地理位置，在歐美拓展是最方便的，你們有任何回攻歐美市場的計畫嗎？
答：沒有，我們在亞洲占了很好的位子。如果你問我ＤＮＡ，這家銀行的第一批分行分別設在中國和印度，只是總部在倫敦。
我在香港和新加坡住了很多年，今年初我們購並南韓第一銀行，現在已經證明這個行動很成功。我們只花了一天的時間，重整南韓第一銀行的招牌，四百零七個招牌。無論在亞洲任何地方，我們希望確保我們第一品牌的位子，但是只有一個地方，我們需要再擴充，這個地方就是臺灣。
問：相對於花旗有十一家，滙豐擁有八家分行，標準渣打在臺灣只有三間分行，你們「一定會」購並嗎？
答：我們希望能在臺灣購並銀行，但是只有能為股東帶來利潤的銀行，我們才會買，還要看對方提出的價錢和他願不願意賣，如果價格太高又不會幫股東創造價值，我們「不會買」，我們「不會」溢價購並，我們不怕說不買，我們買下南韓第一銀行時，沒有溢價購並，在印尼我們也不溢價買銀行。
問：臺灣政府在推動二次金改，希望整並銀行，很多人認為銀行越大越好，你認為呢？
答：我不認為銀行越大代表服務越好，金控越大，並不代表你賺錢，也不代表你的服務能滿足客戶需求，我是英國特易購的董事，我從特易購學來的就是，顧客永遠希望得到最好的服務，重要的不是你是否是最大的銀行，而是能創新，能給客戶他們需要的服務。

你必須尊重這樣的文化，這和臺灣不一樣，在中東沒什麼女性可以擔任重要職務。
問：中東最近兩年受惠於石油高漲，但是有石油蘊藏量減少的危機？
答：不不不，目前存量仍然很高，這對當地仍有正面影響。像是卡達，發現兩百到三百年的瓦斯存量。這個地區都在進行產業多元化的發展。比方杜拜，它使用石油賺來的錢，非常有遠見地建立了世界上最豪華的旅館，是世界十大景點之一。
重定義利息，做回教徒生意
問：你認為中東前景看好？
答：中東正處於繁榮的時刻，如果再加上印度，中東加南亞這一帶成長力道強勁，這就是為何我們如此樂觀的因素。在南亞巴基斯坦、斯里蘭卡、杜拜、印度，我們是最大的外資銀行。
一九九九年，我們購並印度的Grindlays銀行，印度我們二億三千萬客戶，我們在三十一個城市，有八十二家分行，在印度我們是最大的外資銀行。我們在拜倫和杜拜也是最大銀行。以中東、南亞來說，我們是可以和當地和國際對手競爭的銀行。
問：談到中東，渣打的伊斯蘭業務成長非常快？
答：對，我們從兩、三年前開始切入伊斯蘭金融業務，以前沒有做，是因為大家都看不到回教徒的特殊需求。我們在泰國、馬來西亞、杜拜、巴基斯坦都開始做了，成長非常快。
問：回教金融業務和一般銀行業務有何不同？
答：根據《可蘭經》規定，回教徒不能從銀行收取利息，所以你不能給客戶利息，所有的手續、包裝都不一樣。
問：不能支付利息，你們付他們什麼？
答：我們給他們投資分紅，這非常複雜。
問：有多複雜？
答：非常複雜，有非常多公文要跑，我們以手續費取代，讓他不是收取利息，總之，回教文化規定了很多跟銀行交易的守則，因此銀行會為此創造許多新產品。這一部分成長的潛力很大。
下個市場，擬靠購並進臺灣
問：渣打是英國銀行，照理說，基於語言、文化和地理位置，在歐美拓展是最方便的，你們有任何回攻歐美市場的計畫嗎？
答：沒有，我們在亞洲占了很好的位子。如果你問我ＤＮＡ，這家銀行的第一批分行分別設在中國和印度，只是總部在倫敦。
我在香港和新加坡住了很多年，今年初我們購並南韓第一銀行，現在已經證明這個行動很成功。我們只花了一天的時間，重整南韓第一銀行的招牌，四百零七個招牌。無論在亞洲任何地方，我們希望確保我們第一品牌的位子，但是只有一個地方，我們需要再擴充，這個地方就是臺灣。
問：相對於花旗有十一家，滙豐擁有八家分行，標準渣打在臺灣只有三間分行，你們「一定會」購並嗎？
答：我們希望能在臺灣購並銀行，但是只有能為股東帶來利潤的銀行，我們才會買，還要看對方提出的價錢和他願不願意賣，如果價格太高又不會幫股東創造價值，我們「不會買」，我們「不會」溢價購並，我們不怕說不買，我們買下南韓第一銀行時，沒有溢價購並，在印尼我們也不溢價買銀行。
問：臺灣政府在推動二次金改，希望整並銀行，很多人認為銀行越大越好，你認為呢？
答：我不認為銀行越大代表服務越好，金控越大，並不代表你賺錢，也不代表你的服務能滿足客戶需求，我是英國特易購的董事，我從特易購學來的就是，顧客永遠希望得到最好的服務，重要的不是你是否是最大的銀行，而是能創新，能給客戶他們需要的服務。